Du har förmodligen redan vet att det är viktigt att ha en katastroffond. Du vet, pengar som håller dig ut ur skuld och på rätt spår, även när livet kastar du en curveball.
Du har förmodligen också hört att man ska hålla dessa pengar på ett sparkonto, säker och sund, så att du kan vara säker på att det är där när du behöver det.
Och medan du absolut vill dessa pengar för att vara säker, det förmodligen fel du åtminstone lite att ditt sparkonto tjänar nästan ingenting. När allt kommer omkring, har du arbetat hårt för att spara pengar, och det skulle vara trevligt om det fungerade för dig också.
Så den stora frågan är: Är det vettigt att investera dina nödfond?
Standard Svaret bör nästan alltid nej. Din nödfond primära funktion är att vara där när du behöver det, och investera det sig utsätter dig för åtminstone en viss nivå av risk. Dessutom kan du hålla det i en online sparkonto som åtminstone får du en 1% avkastning, som visserligen är bättre än ingenting.
Så, särskilt om du är i ett tidigt skede för att bygga din nödfond bör du lägga den i en vanlig gammal sparkonto och sluta oroa det.
Men det finns några starka argument för att investera dina nödfond, och i det här inlägget kommer vi att undersöka varför du kanske vill överväga det.
Table of Contents
Anledning # 1: Det är fortfarande tillgänglig
Åtminstone måste du kunna komma åt ditt nödfond snabbt om det skulle behövas.
Och medan du kanske normalt tänker på att investera i samband med pension konton och alla tillhörande begränsningar, sanningen är att det finns många sätt att investera på ett sätt som håller dina pengar tillgängliga.
Det enklaste är att använda en vanlig mäkleri konto. Du kan investera precis som du skulle inom en pension konto, med den bonus som du kan ta ut några eller alla dina pengar när som helst om en nödsituation kommer upp.
Du kan även hålla nödfond i en Roth IRA, som låter dig ta ut upp till det belopp som du har bidragit när som helst och oavsett anledning.
Summan av kardemumman är att investera inte automatiskt låsa dina pengar på lång sikt. Det finns sätt att investera som fortfarande gör att du kan komma åt pengar snabbt om det behövs.
Anledning # 2: bättre avkastning
Då ingenting är garanterat ger investera dig chansen att tjäna mycket bättre avkastning än vad du kan få från ett sparkonto.
Jag sprang några siffror för att se hur stor skillnad det skulle göra. Jag antar att du bidrog $ 200 till din nödfond varje månad tills du hade sparat $ 24.000, tillräckligt för att täcka 6 månaders av kostnader på $ 4000 per månad. Då antar jag att du skulle tjäna 1% årligen i ett sparkonto och 6% i ett investeringskonto. Jag ignorerade skatter.
Vad jag funnit är att efter 10 år skulle du ha $ 5628 mer från investeringar. Efter 20 år skulle det vara $ 27.481 mer. Och efter 30 år skillnaden skulle vara $ 68.438.
Nu finns det en hel del antaganden här, och ingenting är garanterad. Men helt klart investera ger dig chansen att sluta med en mycket mer pengar än att hålla den i ett sparkonto.
Anledning # 3: Bättre odds att lyckas
En av de ofta citerade skäl mot att investera dina nödfond är risken för en stor marknad krasch rätt när du behöver pengarna. Och det är verkligen en risk.
Men den senaste forskningen tyder på att investera dina nödfond faktiskt ökar sannolikheten för att ha tillräckligt med pengar till hands för att täcka en nödsituation. De har gott om siffror och diagram för att backa upp sina slutsatser, men kontentan av det är det sant nödsituationer är relativt sällsynta och att de högre avkastning du får från att investera dina pengar under tiden göra det mer troligt att du har tillräckligt för att täcka dessa olyckor när de inträffar.
Detta är förmodligen mindre gäller för kunder som tjänar mindre pengar och har därför mindre vicka utrymme för att göra justeringar när det gäller mindre oväntade utgifter. Men åtminstone när det gäller att planera för större olyckor, som arbetslöshet eller funktionshinder, är det åtminstone möjligt att investera dina krisfond ger större säkerhet.
Anledning # 4: Du har andra pengar
Med tanke på att stora olyckor är relativt sällsynta, bör du överväga att andra konton du föredrar att inte röra skulle kunna fungera som en backup plan om du någonsin befunnit dig i den perfekta stormen av att behöva pengar rätt i mitten av en marknad nedgång som utarmat din dedikerade nödfond.
Till exempel i en idealisk värld du inte skulle röra din 401 (k) fram till pensioneringen. Men om du gjorde inför en stor ekonomisk nödsituation, finns det påfrestande avsättningar och lånebestämmelser som gör att du kan komma åt dessa pengar om du behöver den.
Med andra ord, kan nackdelen att investera din nödfond inte vara en fullständig brist på medel när du behöver dem. Det kan bara vara att behöva tillgång till medel du hellre skulle lämna orörd.
Och om uppsidan är bättre avkastning och mer pengar, kan denna risk vara värt det.
Anledning # 5: Du har mer än du behöver
Låt oss säga att du behöver $ 24.000 för en sex månaders katastroffond. Och låt oss säga att du har $ 50.000 sparat utanför pension konton.
En rimlig tumregel är att förvänta sig att du kan förlora 50% av de pengar du har investerat i aktiemarknaden under ett visst år. Det skulle vara en särskilt dåligt år – som, 2008-2009 dåligt – men det kan hända.
Genom att använda denna tumregel kan du sätta hela $ 50.000 till aktiemarknaden och fortfarande vara ganska säker på att ha sex månader till ett värde av kostnader till hands, även under en marknad krasch.
Så om du har mycket mer pengar till hands än du räknar med att behöva i en nödsituation, kanske du kan investera det utan att riskera mycket av någonting.
Att investera eller inte investera?
Med allt detta sagt, det finns en hel del goda argument för att hålla din nödfond i en vanlig sparkonto. Det är säkert, det är bekvämt, och du kan få åtminstone en rimlig ränta med en online sparkonto.
Det finns även forskning som visar att ha kontanter i handen är korrelerad med total lycka och tillfredsställelse med livet , och som inte gillar det!
Men om du är villig att vara lite äventyrligt, och om du kan täcka mindre oregelbundna utgifter som bil och reparationer i hemmet med andra fonder, kan du kanske att komma ut framåt både på kort sikt och på lång sikt genom att investera din nödfond.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.