Table of Contents
Felinvesteringar för ditt barns College Fund
Med så många bra college besparingar alternativ införs under de senaste åren, är det svårt att föreställa sig att så många människor fortfarande göra katastrofalt dålig investering val. Men med så många off-the-wall idéer som du ser kastas runt i internet chattrum, är det tydligt att människor fortfarande leds vilse.
Mest dålig planering tycks uppstå från människors önskan att antingen överträffa de mer betrodda investeringsval eller att försöka hitta en “säker sak.” Båda dessa idéer, medan ädel, brukar sluta upp att göra precis motsatsen till vad som var avsett.
Föräldrar som sätter sina ägg i dessa okonventionella “korgar” befinner sig ofta ont om pengar när det blir dags att casha in och börja betala undervisning.
Trots löften om säkerhet och avkastning kan vara stor, bör du tänka noga innan du placerar ditt barns college fond i någon av följande investeringar.
Livförsäkring eller livränta
En av de vanligaste felsteg att inrätta ett college fond är användningen ett liv försäkringsavtal enligt den underliggande investeringen. Specifikt hela livet och rörlig livförsäkring samt livränta, får ofta misselected som lämpliga fordon.
Ofta kommer försäkringsagenter uppmuntra dig att dra nytta av det faktum att livförsäkring eller livränta tillåter skattefri uppskjuten ackumulation. Deras teori är att om du köpt samma fonder i en vanlig skattepliktig konto, skulle du betala skatt varje år på tillväxten. Således försäkringsavtalet eller livränta skyddar din växande college fond från Uncle Sam.
Även om detta är delvis korrekt, människor som uppmuntrar användningen av livförsäkringar underlåter att nämna att du fortfarande kommer att få betala inkomstskatt på dina vinster när du tar ut pengar, liksom en potentiell 10 procent straff om du är under 59 år en / 2.
De misslyckas också nämna att du kan få ännu bättre skatteförmåner i en sektion 529 konto eller Coverdell ESA (Education IRA), med en 1-2 procents årlig kostnadsbesparing över ett försäkrings- eller livränta kontrakt.
Samlar och konstverk
Medan värde förknippas med konstverk och samlarföremål kan vara betydande, så kan nedsidan. Till skillnad från lager eller obligationsinvesteringar, som utgör en påtaglig fordran på verkliga finansiella tillgångar, värdet av konst och samlarobjekt baseras enbart på människors åsikter.
Värdet av konstverk och samlarföremål kan förändras dramatiskt under natten enbart därför att det inte finns fler köpare för en viss typ av objekt. Sålunda är de extremt känsliga för saker som modenycker, trender och lågkonjunkturer.
Även om det kan vara kul att blanda din uppskattning av de finare sakerna med tillväxten av din nettoförmögenhet, bör detta endast utgör en liten del av din totala portfölj, och ingen av dina college besparingar.
Guld och andra ädelmetaller
För många människor, representerar guld höjden av trygghet och säkerhet. Det är verkligt, påtagligt, och har varit i efterfrågan så länge mänskligheten kan minnas.
Ändå är det samma materiella naturen exakt vad som kan göra ädelmetaller en dålig investering val. Kostnaden för att förvärva och lagra guld, speciellt i relativt små mängder, kan snabbt utplåna någon uppskattning i värde. Dessutom hålla guld i din ägo, även på ett säkert, potentiellt gör dig ett mål för stöld.
Med tanke på att guld bara har tjänat 6-7 procent årligen under de senaste tjugo åren, verkar det att göra denna typ av investeringar mycket mer arbete än det är värt. Om du verkligen känner att du behöver viss exponering mot ädelmetaller, överväga att köpa en fond som investerar i etablerade guldgruvföretag.
Hög risk / hög avkastning investeringar på aktiemarknaden
Även om löftet om en stor payoff är frestande, anser styrning klar för högriskinvesteringar och strategier såsom optioner, små företag och internationella marknader. Den främsta anledningen till detta är att du kommer att ha väldigt lite tid för att kompensera för investeringar misstag som starten på college närmar.
Framför allt bör man undvika alla typer av investeringar där din “baksidan” är risken för en total förlust. Detta är fallet med många olika typer av alternativ såsom avslöjats sätter och samtal, samt investeringar i små företag i instabila tredje världens ekonomier.
din 401k
Om din 401k är en stor investering fordon för pension, och även innehåller investeringsalternativ värd din college fond, bör du undvika att visa det som en källa till college tillgång. Även om de underliggande investeringarna kan vara acceptabelt, kan kostnaden och tiden för att komma åt pengar vara förödande för bredare ekonomiska bilden.
För de flesta människor, kommer deras barn att gå på college inom 10-20 år förväntad pension. Att ta en betydande spridning från vad som är de flesta människors huvudsakliga pension tillgången kan sätta dem tillbaka på ruta ett med lite tid att komma ikapp. Även om man tar ett lån mot din 401k värde fryser i allmänhet tillväxten av de underliggande tillgångarna tills lånet betalas ut.
Ännu värre än ett lån, är tanken att ta en faktisk distribution från din 401k att betala för college kostnader. På så sätt kommer du att betala federala och delstatliga inkomstskatter om indragning, liksom en 10 procent straff om du är under 59 1/2. Detta kan lätt skära en fördelning $ 10.000 ner till $ 5000 eller mindre.
Sammanfattning
Under de senaste åren har regeringen uppmuntrat föräldrar att spara för college med skapandet av några mycket attraktiva investeringskonton som avsnitt 529 planer och Coverdell ESA: s. Förutom de attraktiva skatteförmåner i samband med dessa konton kan du välja mellan ett brett utbud av investeringar som sträcker sig från garanterade CD till aggressiv tillväxt. Innan du leta någon annanstans, ger dessa alternativ ett bra utseende. De bör vara mer än tillräckligt för att möta framtida college kostnader i kombination med regelbundet sparande.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.