Mycket få människor njuta tänka på oundvikliga döden. Färre ännu njuta av möjligheten av en oavsiktlig död. Om det finns människor som är beroende av dig och din inkomst, men det är en av de obehagliga saker som du måste ta hänsyn till. I den här artikeln kommer vi att närma sig frågan om livförsäkringar på två sätt: För det första kommer vi att peka på några av de missuppfattningar och sedan kommer vi titta på hur man ska värdera hur mycket och vilken typ av livförsäkring du behöver.
Table of Contents
Har alla behöver Life Insurance?
Att köpa livförsäkringar inte vettigt för alla. Om du inte har några anhöriga och tillräckligt tillgångar för att täcka dina skulder och kostnaden för att dö (begravning, egendom advokatarvoden, etc.), då försäkring är en onödig kostnad för dig. Om du har anhöriga och du har tillräckligt med tillgångar för att ge dem efter din död (investeringar, truster, etc.), så behöver du inte livförsäkring.
Men om du har anhöriga (speciellt om du är den primära leverantören) eller betydande skulder som uppväger dina tillgångar, då du förmodligen kommer att behöva försäkring för att se till att dina anhöriga tas om hand om något händer dig.
Försäkring och ålder
En av de största myter som aggressiva agenter livförsäkring vidmakthåller är att “försäkring är svårare att kvalificera sig för som du ålder, så att du bättre få det när du är ung.” För att uttrycka det rakt på sak, försäkringsbolag tjäna pengar genom att satsa på hur länge du kommer att leva. När du är ung, kommer dina premier vara relativt billig. Om du dör plötsligt och bolaget har att betala ut, du var en dålig insats. Lyckligtvis har många unga människor överlever till ålderdomen, betala högre och högre premier när de blir äldre (den ökade risken för dem att dö gör oddsen mindre attraktiva).
Försäkring är billigare när du är ung, men det är inte lättare att kvalificera sig för. Den enkla sanningen är att försäkringsbolagen kommer att vilja högre premier för att täcka oddsen på äldre människor – det är en mycket sällsynt att ett försäkringsbolag kommer att vägra täckning till någon som är villig att betala premierna för sin riskkategori. Som sagt, få en försäkring om du behöver det och när du behöver det. Do not get försäkring, eftersom du är rädd att inte kvalificera senare i livet.
Är Life Insurance en investering?
Många människor ser livförsäkring som en investering, men jämfört med andra investeringsinstrument, med hänvisning till försäkring som en investering helt enkelt inte vettigt. Vissa typer av livförsäkringar är tippad som fordon för att spara eller investera pengar till pension, som brukar kallas kontanter värde politik. Dessa är försäkringar som du bygger upp en pool av kapital som vinner intresse. Detta intresse faller eftersom försäkringsbolaget investerar pengar till deras förmån, ungefär som banker och betalar du en procentsats för användningen av dina pengar.
Men om du skulle ta pengar från den påtvingade sparprogram och investera det i en indexfond, skulle du förmodligen se mycket bättre avkastning. För människor som saknar disciplin att investera regelbundet kan en kontant värde försäkring vara fördelaktigt. En disciplinerad investerare, å andra sidan, har inget behov av rester från ett försäkringsbolag bord.
Cash Value kontra Term
Försäkringsbolagen älskar cash-värde politik och främja dem kraftigt genom att ge uppdrag till agenter som säljer denna politik. Om du försöker att överlämna politiken (kräver dina besparingar del tillbaka och säga upp försäkringen), kommer ett försäkringsbolag ofta föreslår att du tar ett lån från din egen besparingar för att fortsätta betala premier. Även om detta kan verka som en enkel lösning, kommer detta lån att kosta dig, eftersom du kommer att behöva betala ränta till försäkringsbolaget för att låna dina egna pengar.
Term försäkring är en försäkring helt enkelt. Du köper en politik som betalar ut ett fast belopp om du dör under den period som policy gäller. Om du inte dö, du får ingenting (inte bli besviken, är du vid liv trots allt). Syftet med denna försäkring är att hålla dig över tills du kan bli själv försäkrade av dina tillgångar. Tyvärr är lika önskvärt att inte all term försäkring. Oavsett detaljerna i en persons situation (livsstil, inkomster, skulder), är de flesta människor bäst av förnybara och konvertibla politik sikt försäkring. De erbjuder lika mycket täckning och är billigare än kontantvärde och med tillkomsten av internet jämförelser pressa ned premier för jämförbara politik, kan du köpa dem till konkurrenskraftiga priser.
Den förnybara klausul i en term livförsäkring innebär att försäkra företaget gör att du kan förnya er politik vid en bestämd hastighet utan att genomgå en medicinsk. Detta innebär att om en försäkrad person får diagnosen en dödlig sjukdom precis som termen tar slut, han eller hon kommer att kunna förnya politiken på ett konkurrenskraftigt pris, trots att försäkringsbolaget är säker på att behöva betala ut.
Det konvertibla försäkring ger möjlighet att ändra det nominella värdet av politiken i en kassa värde politik som erbjuds av försäkringsbolaget om du når 65 års ålder och är inte ekonomiskt säkra nog att gå utan försäkring. Även om du kommer att planera i hopp om att inte behöva använda det här alternativet, är det bättre att vara säker och premien är vanligtvis ganska billigt.
Utvärdera dina försäkringsbehov
En stor del av att välja en livförsäkring är att bestämma hur mycket pengar dina anhöriga behöver. Att välja det nominella värdet (mängden er politik betalar om du dör) beror på:
- Hur mycket skulder du har : alla dina skulder måste betalas ut i sin helhet, inklusive billån, bolån, kreditkort, lån, etc. Om du har en $ 200.000 inteckning och ett billån $ 4000, behöver du minst $ 204.000 i er politik för att täcka dina skulder (och möjligen lite mer för att ta hand om intresse också).
- Inkomst Byte : En av de största faktorerna för livförsäkring är för ersättning för inkomstbortfall, som kommer att vara en avgörande faktor för storleken på er politik. Om du är den enda leverantören för dina anhöriga och du ta in $ 40.000 per år, behöver du en policy utbetalning som är tillräckligt stor för att ersätta din inkomst plus lite extra för att skydda mot inflation. Att missta sig på den säkra sidan, antar att klumpsumma utbetalningen av er politik investeras vid 8% (om du inte litar på dina anhöriga att investera, kan du utse förvaltare eller valde en finansiell planerare och beräkna sin kostnad som en del av utbetalningen). Bara för att ersätta din inkomst, behöver du en $ 500.000 politik. Detta är inte en uppsättning regel, men att lägga till din årsinkomst tillbaka in i politiken (500.000 + 40000 = 540 tusen i detta fall) är ett ganska bra skydd mot inflation. Kom ihåg att du måste lägga till denna $ 540.000 till vad din totala skulder lägga till upp till.
- Framtida åtaganden : Om du vill betala för ditt barns college undervisning eller har din make att flytta till Hawaii när du är borta, måste du uppskatta kostnaderna för dessa skyldigheter och lägga till dem i mängden täckning du vill ha. Så om en person har en årlig inkomst på $ 40.000, en inteckning på $ 200.000, och vill skicka sitt barn till universitetet (låt oss säga att detta kommer att kosta $ 80.000), skulle denna person förmodligen vill en $ 820.000 politik ($ 540.000 att ersätta årsinkomst + $ 200.000 för inteckning bekostnad + $ 80.000 universitets bekostnad). När du bestämmer den nödvändiga nominella värdet av ditt försäkringsbolag, kan du börja shoppa runt för rätt politik (och en hel del). Det finns många online försäkringsbolag skattningar som kan hjälpa dig att avgöra hur mycket försäkringar du behöver.
- Försäkring Övriga : Uppenbarligen finns det andra människor i ditt liv som är viktiga för dig och du kanske undrar om du ska försäkra dem. Som regel bör du endast försäkra människor vars död skulle innebära en ekonomisk förlust för dig. Döden av ett barn, medan känslomässigt förödande, inte utgör en ekonomisk förlust eftersom barn kostar pengar att höja. Döden av en inkomstbringande make, dock inte skapa en situation med både känslomässiga och ekonomiska förluster. I så fall följer inkomstersättnings trick vi gick igenom tidigare (din makes inkomster / 8% + inflation = hur mycket du behöver för att försäkra din make för). Detta gäller även för alla affärspartners som du har ett ekonomiskt förhållande (till exempel delat ansvar för avbetalning på en samägd egendom).
Alternativ till Life Insurance
Om du får livförsäkring enbart för att täcka skulder och har inga anhöriga finns det ett annat sätt att gå tillväga. Låneinstitut har sett vinster försäkringsbolag och får in på handlingen. Kreditkortsföretag och banker erbjuder försäkringar självrisker på din utestående saldon. Ofta detta uppgår till ett par dollar i månaden och i fallet med din död kommer policy att betala den särskilda skuld i sin helhet. Om du väljer denna täckning från en låneinstitutet, se till att subtrahera denna skuld från några beräkningar du gör för livförsäkringar – är dubbelt försäkrade är en onödig kostnad.
Poängen
Om du behöver livförsäkring, är det viktigt att veta hur mycket och vilken typ du behöver. Även försäkring i allmänhet förlängas är tillräckligt för de flesta människor, måste du titta på din egen situation. Om du väljer att köpa en försäkring via en agent, besluta om vad du behöver i förväg för att undvika att fastna med otillräcklig täckning eller dyr täckning som du inte behöver. Som med att investera, utbilda dig själv är viktigt att göra rätt val.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.