Oavsett ålder, bör du granska kostnaderna för långtidsvård nu

Enligt US Department of Health and Human Services, dagens genomsnitt 65 år gamla har en 70 procents chans att behöva någon form av långtidsvård när de blir äldre. De rapporterar också att även om en tredjedel av dagens 65-åringar aldrig kan kräva långtidsvård eller assistans levande, att en av fem kommer att behöva den för mer än fem år , det är 20 procent.

Om vi ​​använder den här informationen, betala för fem år hemtjänst eller långvårdstjänster eller bostäder kan vara mycket dyrt.

En annan statistik som är förvånande är:

8 procent av personer mellan 40 och 50 år gamla, har ett funktionshinder som kan kräva långvårdstjänster

I en tid då många knappast sin pension fullt finansierad, lönar det sig att undersöka möjligheterna till långtidsvård och vilken typ av kostnader är inblandade i en långsiktig vård försäkring Plan, oavsett din ålder. Att ha fakta kan spara pengar på lång sikt, och hjälpa dig att komma fram till en ekonomisk plan för väder svåra tider.

Varför får omsorg försäkring? Behöver du verkligen det?

Ingen vet om de kommer att behöva långvarig vård försäkring, på samma sätt, du vet inte om du kommer att behöva hemförsäkring för en stöld eller brand. Men statistiken visar att med vår åldrande befolkning en av varje handfull människor kommer att behöva någon form av långtidsvård, så frågan är mer om du har råd din egen omsorg om situationen uppstår, och hur villiga är du att riskera?

Kommer regeringen att betala för långtidsvård?

Vissa människor tror att de inte behöver oroa sig för långtidsvård eftersom regeringen kan betala för dessa tjänster. Detta är en missuppfattning.

Regeringen kommer bara betala för långtidsvård under vissa omständigheter och täckningen är begränsad utifrån specifika kriterier och situationer.

Till exempel kan Medicare betala för långtidsvård upp till högst 100 dagar för kvalificerade tjänster eller rehabiliterande vård på ett vårdhem. Det är mycket begränsad, och statistiskt, den genomsnittliga täckta vistelse genom är Medicare 22 dagar . Medicaid ger täckning, men för att kvalificera sig för Medicaid, måste du hamnar i en viss låg inkomstnivå. För vissa populationer kan det finnas en viss täckning för dem som omfattas enligt  äldre amerikaner lagen  eller de kriterier som fastställts av  Department of Veterans Affairs . Annat än program som dessa, som är begränsade program som bara tillgodoser specifika populationer, människor ofta måste vända sig till privata sjukförsäkring för att få hjälp med kostnaderna för långtidsvård.

Vad är omsorg försäkring?

Långsiktig vård försäkring (LTC försäkring) ger dig inkomst om du blir beroende av någon annans vård eller behöver hjälp för grundläggande levande uppgifter och behov på grund av sjukdom.

Anledningen till att behöva långtidsvård kan vara en kronisk sjukdom, en långvarig fysisk sjukdom, en degenerativ sjukdom eller annan sjukdom som kräver att du får vård i hemmet eller få vård i ett levande eller långtidsvård assisterad anläggning.

Inkomst nytta du får kan sedan användas för att betala för din omsorg och försäkrar att du eller din familj får den hjälp som behövs för din personliga vård när du inte kan ge det själv.

Tjänster som behövs, inklusive de av en vårdgivare, på grund av en försvagande sjukdom kan inkludera dagliga aktiviteter (ADL), hemvård, städning, vård tjänster och flytt till specialiserad långtidsvård eller hemtjänst anläggningar.

Hur mycket kostar långtidsvård kostnad?

Även kostnaden för långtidsvård varierar beroende på vilken typ av vård du behöver, det finns några online-verktyg som kan hjälpa dig att räkna ut hur mycket långtidsvård kostar per månad,  Genworth  har ett verktyg som ger en genomsnittlig kostnad på lång -term omsorg samt state specifik information. Ett verktyg som detta kan hjälpa dig att ta reda på om du kan betala för det själv, eller om du bör överväga Long-Term Care Insurance.

Hur mycket kostar långtidsvård försäkring (LTC) kostnad?

Kostnaderna för långtidsvård försäkring varierar kraftigt. Även med exakt samma situation, kan kostnaden du kunde få citerade med en försäkringsgivare vara betydligt högre än en annan.

Med långtidsvård försäkring, verkligen lönar det sig att handla.

När du försöker spara pengar på sjukförsäkring, är det bästa sättet att göra din forskning, kan du spara hundratals dollar per år som fungerar ut till tusentals dollar över tiden. Att få en sjukförsäkring mäklare som kan hjälpa dig är ett alternativ som du kanske vill titta på. Mäklaren får inte bara kontrollera många försäkringsbolag för dig men kommer också att kunna granska dina kompletterande sjukförsäkring alternativ och eventuellt sätta ihop ett paket som kommer att behandla många av dina behov i sjukförsäkringen. De kommer också att kunna förklara i detalj vad de olika alternativen och villkor täckning finns på politiken.

Hur fungerar prissättningen arbete i långtidsvård försäkring?

Precis som med andra privata försäkringar kommer varje LTC försäkringsbolag sätta sina egna priser baserat på deras förluster och emissionsgarantier. LTC paket kommer att ha olika villkor eller krav.

Exempel på Long-Term Care Insurance Kostnader

Denna information är baserad på data från A merican Association for Long-Term Care Insurance ( AALTCI), dessa är bara exempel för att visa variationen i kostnad under olika omständigheter och hur valet av LTC Insurance bärare kan göra en betydande skillnad.

I varje fall finns det en prisskillnad på ca $ 1000 eller mer baserat på försäkringsbolaget. Den kan användas som ett bra exempel på hur viktigt det kan vara att handla för en långsiktigt god Care Insurance priser. Dessa är baserade på en maximal daglig nytta på $ 150 för tre år ersättningsperiod, de är bara exempel, kom ihåg att du skulle behöva få din egen offerter baserat på din personliga situation, det är bara för att visa potentialen varierar i pris och hjälpa dig att se varför shopping för en politik är en mycket viktig aspekt för denna täckning.

• Ålder 55 – enda person; Kostnad Intervall: $ 1325 till $ 2550
• Ålder 55 – Par (båda 55, Preferred Health, gemensamma politiska ålder); Kostnad Intervall: $ 2085 till $ 3970
• Ålder 55 – Par (båda 55, Standard Health ålder); Kostnad Intervall: $ 1985 till $ 3970
• Ålder 60 – Par (båda 60, Preferred Health, gemensamma politiska ålder); Kostnad Intervall: $ 2605 till $ 4935

Har omsorg försäkringsskydd kostnader för evigt?

Långsiktig vård försäkring ger täckning för begränsade tider. Det är inte troligt att nyttan kommer att täcka kostnaderna “för evigt”. Därför kan du hantera kostnaderna för din omsorg försäkring genom att välja planer med längre eller kortare perioder av täckning, samt genom att välja hur lång tid du kommer att vara beroende av innan fördelarna sparka in . Vi diskuterar detta mer i de 10 tips och frågor att ställa om långtidsvård nedan.

10 tips för att köpa goda långsiktiga Care Insurance: Dina LTC Behov Checklista

Eftersom varje försäkringsbolag arbetar med sina egna kravnivåer, är det bra att ha en checklista med punkter att fråga om så att du förstår vad du handlar för och köper i täckningen.

Här är några punkter som är viktiga att tänka på när du letar efter det bästa företaget att täcka dig för LTC:

1. Fråga dem om dagliga aktiviteter krav för att du ska få en utbetalning på fördelar, du vill förstå vad som kvalificerar för täckning under LTC planerar du funderar.
2. Är det täcker kognitiv nedsättning, kan vissa människor har kognitiv svikt, men ändå kunna utföra ADL. Kommer plan du tittar på utbetalning i dessa fall?
3. Ta reda på vad som finns på listan över dagliga aktiviteter som är kvalificerade för varje plan du jämför. Till exempel kanske det är en funktion av det dagliga livet som du inte kan utföra, men villkoren i den politik du väljer, är det inte anses vara en av kval ADL. Ett företag kräver vanligen mer än en aktivitet i det dagliga livet för att vara ett problem innan du kan kvalificera sig för dina förmåner. Du vill veta vad som kvalificerar i förväg innan du köper din politik. Det finns ingen definition standard i hela branschen för hur ADL utvärderas , så det är viktigt att ställa frågor och få exempel o situationer för täckning du köper. Några exempel på ADL är: bad, dressing, flytta runt (överföring), äta. Hur varje definieras kan göra en skillnad.
4. Fråga dem om det finns ett kontantvärde eller möjlighet att ta ut ska du inte använda täckning och om politiken betalar utdelning. Vad händer om du dör och har inte använt täckning?
5. Jämför kostnaden för enkel täckning vs delad täckning med en make. Detta är ett bra sätt att spara pengar. Under dessa omständigheter be om en fullständig förklaring av vad som händer och hur detta delade fördel fungerar om du båda behöver vård, jämfört med bara en av er.
6. Gör premier öka med tiden eller förblir konstant? Finns det skydd inflation? Inflationen kommer att påverka andelen långtidsvård du kan ha alternativ i plan du köper som behandlar detta.
7. Hur kommer betalning arbeta på ett påstående? Vad är skadeprocessen? Finns det månatliga eller dagliga mängder? Var går gränsen?
8. Vilken är den största möjliga nytta poolen? Vilken är den maximala tiden fördelarna är betalas för? I genomsnitt kan ett LTC politik ge mellan ett och fem år av täckning. Policies brukar inte har en obegränsad tid. Detta är en viktig faktor att beakta när man jämför politik. Då kommer du vill veta om det finns ryttare som att förlänga den tiden. Dessa detaljer kan göra stor skillnad i dina val och när man jämför kostnaden.
9. Finns det en väntetid? Hur länge är det?
10. Om du tar en policy med en term väntetid längre, har du andra fördelar som du kan användas för detta kan täcka dig under väntetiden, som Medicare eller andra privata hälsa planer?

När ska du köpa omsorg försäkring?

Folk väntar ofta tills de tror att de behöver något innan de börjar planera för det, och tyvärr, när det gäller långtidsvård försäkring, det kommer inte att fungera till din fördel. Den AALTCI rekommenderar den ideala åldern att undersöka långtids sjukvårdsförsäkring att vara i åldrarna 52-64.

I själva verket, enligt uppgifter från American Association for Long-Term Care Insurance ,  graden av avslag för långtidsvård försäkring verkar öka med åldern. Så du kanske vill titta på alternativ förr. Den ökande graden av avslag som du ålder gör en mycket vettigt med tanke på att försäkringen är baserad på en förväntad risk och när man blir äldre fler medicinska begränsningar och situationer kan komma upp som skulle peka på en ökad risk som leder till ett större behov av långa -term vård.

Vem ska köpa omsorg försäkring för att täcka kostnader?

Självklart, om du är orolig för din framtid bör du överväga att köpa en långsiktig vård försäkring antingen för dig själv, eller en förälder. Du bör dock också överväga:

• Se till att du har god hälsa försäkring i första hand. Förebyggande vård och vidta åtgärder för att ta hand om din hälsa kan bidra till att identifiera problem innan de blir allvarligt i många fall.
• Kontrollera om du har andra potentiella inkomstkällor som du kan vända sig till en långsiktig vårdsituation. Till exempel behöver du redan har en livförsäkring som du kan vara villiga att låna pengar från om situationen kom upp?
• Är du i stånd att kostnaderna självförsäkra långtidsvård? Har du familjemedlemmar som kommer att hjälpa? Är de familjemedlemmar verkligen i stånd att hjälpa till?

Beslutet att köpa omsorg bör ses som en del av en långsiktig finansieringsplan. Oavsett om du behöver det eller inte är mycket specifika för din egen situation. Du kan efter att ha granskat din finansiella planerare eller mäklare besluta att det finns gratis alternativ att utforska, eller så kan du göra ändringar i dina andra försäkringar omfattningar som ett resultat som kommer att spara pengar.

Skulle Millennials eller unga människor köper omsorg försäkring?

Om du har en förälder som inte har omsorg och du är orolig för att om något hände att de inte kunde ha råd vård, bör du överväga att investera i att köpa omsorg för dina föräldrar eller prata med dem om det. Familjer är ofta de som träffas hårdast när en äldre familjemedlem blir sjuk. Enligt Genworth s Beyond dollar studie 46 procent av vårdgivare sa att tillhandahålla vård påverkade deras hälsa och välbefinnande.

Att behöva ta tjänstledigt från arbetet eller att inte kunna fungera eftersom en förälder behöver vård kan snöboll i ett ekonomiskt problem för dig. Antingen för att du får betala för vård själv, eller för att du inte kan arbeta som följd. Ha en diskussion med dina föräldrar om vad som händer om de behöver långtidsvård. Försäkring kan hjälpa alla i familjen i ett fall som detta och det kan vara i ditt bästa intresse att hålla utkik efter dig själv genom att planera framåt med dem.

Om du väljer kritisk sjukdom eller långtidsvård?

Yngre människor kan överväga att köpa kritisk sjukdom försäkring som ett alternativ till långtidsvård när de är yngre, och i vissa fall, den kritiska sjukdom försäkringsbolag kan erbjuda möjligheten att konvertera kritisk sjukdom försäkring i långtidsvård när du är äldre i din 50-talet eller 60-talet utan att ta en läkarundersökning. Inte alla kritiska sjukdom försäkringsbolag att göra detta, men du kan vara intresserad av att hitta en som gör om du planerar för din långsiktiga vården.

Titta aldrig på långtidsvård täckning ensam, titta på din stora bilden för att göra det bästa beslutet.

Statistik om långtidsvård: Kan din ansökan om täckning förnekas?

Här är några grundläggande statistik baserad på AALTCI webbplats: Sökande till långtidsvård som är yngre än 50 hade minskat i en takt på 11%, som vi tittar på andelen minskat täckning för långtidsvård efter åldersgrupp, vi se siffrorna där täckning nekas ökning:

• för 50-till-59 hastigheten var 17 procent
• 60-till-69 ökade till 24 procent
• efter ålder 70-till-79 figuren går till en hastighet för avstötning av 45 procent

Hur man väljer en god långsiktig Care Insurance Company

Bortsett från täckningsvillkor, policy premium och hur flexibel politik kommer att vara för dina behov, måste du också ta hänsyn till ekonomiska resurser och rykte försäkringsbolaget. Det är mycket svårt att veta hur försäkringsbolagen kommer att utföra över tiden, men det finns klassificeringssystem som visar den finansiella stabiliteten i ett försäkringsbolag som kan användas som indikatorer. Denna typ av information är nyckeln när du tittar på att köpa en politik som bara kan löna år ner linjen som med livförsäkringar eller långtidsvård. Frågar en licensierad professionell som en mäklare som representerar flera försäkringsbolag kan hjälpa, men du kan också kontrollera de finansiella betyg i bolaget AM Bästa betyg.

Vilken omsorg försäkringsbolag är bäst?

Eftersom emissionsgarantier för varje långtidsvård planen skiljer sig från företag till företag, den bästa långsiktiga vårdförsäkringen plan kommer att vara olika beroende på:

• Din ålder
• Din sjukdomshistoria
• Mängden långtidsvård täckning du köper
• och en mängd andra faktorer, varav vi täckt i vår checklista med frågor att ställa ovan.

Det bästa sättet att spara pengar på långtidsvård

Det bästa sättet att spara pengar på långtidsvård försäkring är att planera framåt. När folk inte har långsiktiga vårdalternativ och en situation kommer upp det kastar hela ditt liv i kaos, från förlorade intäkter till behöver hjälp. Ge lite hänsyn till vad dina risker är nu, och vilka riskerna är för din familj. Titta på kollektiv av alla de olika försäkringar du har, inklusive din livförsäkring val. Leta efter konkurrenskraftiga priser och ett försäkringsbolag som erbjuder flexibilitet och gynnsamma förmåns alternativ. Även om du bestämmer dig för att du inte vill köpa täckning nu, åtminstone kommer du att förstå vad som väntar från kostnads- och kan dra nytta av de diskussioner du kommer att ha med mäklare eller andra yrkesgrupper som kan guida dig för denna del av din ekonomiska planering .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal