Agenter livförsäkring ger oss en tjänst genom att förklara politiska fördelar och kostnader, men de kan inte berätta allt du behöver veta innan du gör en täckning val.
Agenter är i branschen för att sälja politik, så det är till deras fördel att fokusera på det positiva. Konsumenterna kan skydda sig genom att göra en del efterforskningar så att de ska förstå grunderna för hur livförsäkring fungerar. Det är också viktigt att ställa frågor om något du inte förstår.
”Inte allas behov är desamma”, förklarar Curtis Price, en oberoende försäkringsagent baserad i San Diego. ”Du måste ställa frågor.”
Här är fem saker att ditt liv försäkringsagent inte berätta:
Table of Contents
1. Inte alla behöver livförsäkring.
Medan många människor kan dra nytta av livet försäkringsskydd är varje situation annorlunda. Det huvudsakliga syftet med livet täckning är att ersätta din inkomst om du dör, så att dina anhöriga kommer att ges till. Om du är en primär familjeförsörjare med en make eller barn som är beroende av din inkomst, köpa en livförsäkring är förmodligen ett klokt beslut.
Men om du inte har några anhöriga, kan ett liv politik vara ett slöseri med pengar, om du planerar att utse en favorit välgörenhet som din mottagare.
En del människor har tillräckligt med finansiella resurser för att garantera deras anhöriga välbefinnande, även om de dör oväntat. ”Om du har tillräckligt med besparingar eller investeringar så att alla dina primära utgifter täcks, kanske du inte behöver livförsäkring”, säger Price.
Kevin Foley, en försäkringsagent i New Jersey, säger för vissa människor är det vettigt att köpa en minimal mängd av livförsäkring för att täcka de slutliga kostnaderna, såsom begravningstjänster och begravningar.
2. Permanent livförsäkring är inte rätt för alla.
De två grundläggande typer av livförsäkringar är term och kontantvärde, som också är känd som permanent eller hela livförsäkring. En livförsäkring i allmänhet är billigare, eftersom det försäkrar dig för en viss tid, till exempel 10 år. Vid slutet av perioden, måste du köpa en ny politik.
Cash-värdesförsäkring täcker du för hela ditt liv, så länge du betalar dina premier. Det bygger successivt ett värde på en skattefri uppskjuten basis. Den kontanta värde är det belopp tillgänglig om du avstå från en politik innan du dör eller efter policy når mognad. Löptid inträffar vanligen när den försäkrade når ålder 100, säger Foley.
En kassa värde policy kan belånas för sådana kostnader i avbetalningar på hem och college undervisning. Kontantvärdet är annorlunda, men än styr ansikte belopp – som är de pengar som kommer att betalas vid din död, eller när försäkringen förfaller.
Eftersom kontanter värde politik är utformade för att hålla under längre perioder, kan de inte vara rätt för människor som inte har behov av långsiktig täckning, enligt livet händer, en ideell organisation som bildades för att utbilda allmänheten om livförsäkringsfrågor .
3. Du kan köpa för mycket livförsäkring.
Det kanske låter som en bra idé att köpa mer livförsäkring än du behöver, men tar för mycket täckning kommer en onödig belastning på ditt bankkonto. Market påpekar att det är en bra idé att ha tillräckligt med täckning för att betala dina lånekostnader. Efter det ska det belopp som du väljer att baseras på behoven hos dina anhöriga. Var inte för snabb att komma överens om att $ 500.000 eller $ 1 miljon i täckning.
Om du änka och dina barn är vuxna, kommer sannolikt att vara mycket mindre än en primär familjeförsörjare med en make och barn ditt behov av livförsäkring, säger Jim Armitage, en försäkringsagent i Arcadia, Calif. ”Det beror på vad dina mål är och vilka behov du har ”, säger han.
4. Ditt liv försäkringsagent betalas på provisionsbasis.
Din agent kan vara uppriktig när han eller hon säger att du inte har tillräckligt med liv försäkringsskydd, men kom ihåg att agenter normalt betalas på provision. Ju större den politik du köper, desto mer pengar de tjänar. Ibland agenter kommer att uppmana kunder att ersätta befintlig politik bara för att generera nyförsäljning, säger Foley.
”Var försiktig om din agent säljer du en policy och berättar ett par år senare har de en bättre affär”, säger han.
Om din agent säger att du behöver en dyr politik, se till att han eller hon kan motivera kostnaden, tillägger Foley. Var inte rädd för att fråga om din agent provision på olika försäkringsprodukter.
5. Försäkring är i första hand en riskhanteringsverktyg.
Om du letar efter ett sätt att investera dina pengar, vanligtvis finns det mer lönsamma sätt att göra det än att köpa en livförsäkring.
Medan permanent livförsäkring har en investeringskomponent, är det huvudsakliga syftet med alla liv politik för att ersätta inkomster den försäkrade och för att skydda sina anhöriga. En policy kan du hantera risken för att dö.
”Jag är inte en förespråkare för att säga livförsäkring är en bra investering”, säger Foley. ”Det är ett verktyg för att ge ett kassaflöde till din familj efter döden.”
Det finns fall, men när det är vettigt för förmögna individer att minimera egendom skatter genom att köpa permanenta livförsäkringar. Konsultera en kvalificerad rikedom planerare att utforska dina alternativ.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.