Table of Contents
Tips: Det bör inte vara under din madrass
Vi använder pengar för en massa mål: pension, utbildning, separata sparmål, dag till dag kostnader och listan kan göras lång.
Där bör du hålla dina pengar?
De flesta människor behålla sina pengar på ett sparkonto med sina månatliga utgifter förvaras i ett checkkonto eller online-banker. Andra tror inte på banker (särskilt yngre generationer) och behålla sina pengar i kuvert.
Samtidigt gör massor av människor inte inser hur många alternativ för att hålla resten av sina pengar organiserad eller syftet att olika konton kan ha.
Vi kommer att gå igenom några av de mest populära alternativen när det gäller där du ska hålla dina pengar så att du kan lägga den där det behövs mest.
Dagliga utgifter
När du behöver tillgång till dina pengar direkt till dagliga utgifter, är det klokt att hålla den i ditt lönekonto så att du kan använda ditt bankkort för att betala för saker. (Alternativt, naturligtvis, kan du bara bära kontanter och hålla den i plånboken.)
Men alltid se till att hålla en buffert i ditt lönekonto för att undvika övertrassering avgifter. Till exempel säga att du har glömt att du hade en faktura varje månad som dras från ditt konto, och köpa lunchresulterar i ett negativt saldo. Du kommer att drabbas med en övertrassering avgift, beroende på politik din bank.
Slaget om bankerna
Inte har ett bankkonto ännu eller funderar på att byta banker? Många människor är omedvetna om att det finns massor av alternativ när det gäller vilka institutioner du håller dina pengar med, som tegel och murbruk banker och “stora namnen” är det ofta kommer att tänka på.
Det finns gemenskap banker, online-bara banker och kreditföreningar, för att nämna några. Inom dessa kan det finnas belöningar konton (med incitament), hög avkastning konton och mycket mer.
Med så många alternativ, kan det vara svårt att välja, så här är en sak som du behöver för att hålla i minnet: välj banken med minsta möjliga kostnad.
Du ska inte behöva betala månatliga underhållsavgifter till en bank bara för att hålla dina pengar där.
Oftare än inte online bara banker, gemenskap banker och kreditföretag har minst antal avgifter. Online-bara banker har låga omkostnader eftersom det inte finns fysiska platser, och de är mycket bekvämt. Gemenskaps banker och kreditinstitut är fokuserade på de människor de tjänar, och är mycket mer överseende med räntor och avgifter.
Tyvärr, med någon av de stora namnen ute, du kommer att möta en massa avgifter, minimi insättningar och saldon och andra krav. Banking ska vara enkelt, så läs det finstilta först.
Emergency Fund
Många människor hålla sin nödfond klumpas ihop med deras allmänna besparingar, men det kan vara ett misstag, beroende på hur mycket självkontroll du har.
Krisfonder bör endast nås när det finns en verklig nödsituation. Problemet är att alla har en annan definition av vad som utgör en nödsituation. De flesta experter säger att krisfonder är för saker du inte kan förutse i förväg, eller för svåra situationer, som förlusten av ett jobb. Därför vill köpa nya kläder, men att inte ha tillräckligt med pengar på ditt bankkonto, är inte en nödsituation.
Det är inte ett behov eller avgörande för överlevnad.
Om du inte kan lita på dig själv att lämna din nödfond ensam tills du faktiskt behöver det, så ska du öppna ett sparkonto på en annan institution från ditt vanliga sparkonto.
Varför? Eftersom fler steg du behöver ta för att komma åt de medel, desto mindre sannolikt är det för dig att prova och använda dem när du inte borde.
Ett alternativ är att inrätta ett online-only sparkonto. De är oftast mycket snabbare och lättare att öppna och det kräver inte att gå till en filial. Plus, kommer du aldrig att frestas att fysiskt gå till ATM att ta ut pengar, men du kan fortfarande överföra medel när de behövs.
Långsiktigt sparande Mål
Så vad om besparingar mål du har som kommer att ta tre till fem år, eller mer, för att åstadkomma?
Du kanske vill öppna separata under sparkonton för var och en av dessa.
Vad är en sub-sparkonto? Vissa banker kan du öppna upp en huvud sparkonto, med “sub” konton kopplade till den. Så du kan använda din huvudsakliga sparkonto för kortsiktiga besparingar, och öppna upp olika underkonton för saker som resor, en ny dator, en ny bil, etc.
Det kan vara klokt att skilja dina besparingar mål. Om du har en huvud sparkonto med totalt $ 20.000, men du sparar för ett bröllop, en handpenning på en bil tillsammans med en semester, vad gör du? Du kanske tycker att det är svårt att prioritera dina individuella mål.
Att ha separata konton specifikt öronmärkta för varje mål gör det lättare att berätta när du har nått dem, och ta ut pengarna inte stör dina andra mål. Så till exempel, låt oss dela det $ 20,000 upp. Du har $ 10.000 i “bröllop” konto, $ 7000 på kontot “bil handpenning” och $ 3000 i “semester” konto.
Ditt mål för var och en är $ 20.000, $ 10.000, och $ respektive 3000. Du inser att du har träffat din semester besparingar mål, så att du avleda pengar du sparar mot din semester till bilen handpenning konto och börja planera din resa.
Om du hade den ursprungliga engångs på $ 20.000 på kontot, kanske du har varit tveksam till att ta ut något av det för din semester eftersom du arbetar på två andra viktiga mål.
Många banker, särskilt online-banker, gör att du kan öppna ett obegränsat antal under sparkonton. Därifrån kan du ställa in automatiska överföringar från ditt lönekonto till var och en av dessa sparkonton.
Medellång sikt Savings
Vi pratar inte om att spara för mål här. Istället dessa alternativ är för dem som redan har en anständig summa pengar sparas, men är inte ute efter att investera det på lång sikt (5 + år).
Om du letar efter ett ställe att parkera dina pengar under några år, kan penningmarknaden konton och CD-skivor (intyg om inlåning) vara ditt svar. Dessa sparkonton är tänkta att ha högre räntor än vanliga sparkonton.
Om du väljer att öppna ett Money Account Market eller CD, finns det några saker du bör förstå i förväg. Penningmarknaden konton är som en hybrid av kontroll och sparkonton, som ni kan skriva en begränsad mängd kontroller från en. Penningmarknads konton också investera i värdepapper, till skillnad från vanliga sparkonton, vilket är varför du skulle kunna få bättre räntor.
CD-skivor är olika i att de har fasta förfallodagar, vilket innebär att när du öppnar en, måste du hålla dina pengar i det för en viss tid. Således, om du behöver ta ut pengar innan CD har mognat, kommer du att möta en tidigt tillbakadragande straff. Mängden av straff är beroende av villkoren i CD. Med det sagt, CD-skivor är i allmänhet inte en bra idé för krisfonder för att du vill att pengar ska vara tillgänglig utan påföljd när du behöver det.
Båda dessa konton kan också kräva högre balanser öppning än vanliga sparkonton. Till exempel kan du behöva ha $ 10.000 för att placera in på kontot när det är öppet, medan vissa sparkonton kan öppnas med så lite som $ 10.
pensionssparande
Oavsett var du befinner dig i din karriär, bör du göra spara till pensionen prioriteras. Ställa in automatiska avdrag från din lön är ett av de enklaste sätten att göra detta. Om du är egenföretagare, titta in SEP IRAS.
Så länge du inte tjänar löjliga summor pengar, bör du vara berättigad att öppna ett IRA, vilket är viktigt om din arbetsgivare inte erbjuder en 401 (k). Pengar kan inte dras tillbaka från en IRA utan påföljd tills du når en halv ålder 59 och, om det är för en särskild omständighet, som att köpa din första hus. Du kan också ta ut avgifter som du har gjort till en Roth IRA utan påföljd.
401 (k) s är liknande i att du kommer att möta straff för förtida uttag, men det är bra om en 401 (k) är att din arbetsgivare kan erbjuda för att matcha era bidrag upp till ett visst belopp. Standard finansiell rådgivning säger att bidra med upp till matchen, och beroende på hur stor tillbaka din 401 (k) producerar, kanske du vill bidra resten till en IRA (eftersom du har mer kontroll och flexibilitet med de medel).
Spara för utbildning
Vill du betala för ditt barns utbildning? Då tycker om att öppna en 529 Fyrklöver, eftersom detta konto är specifikt för att spara någon framtida utbildning. Du kan öppna den för något mottagaren – inte bara ditt barn, men ett barnbarn, vän eller släkting.
Om du har sparat pengar i en vanlig sparkonto, kanske det inte vara tillräckligt för att övervinna inflation. Om ditt barn är yngre och har fortfarande en lång väg att gå innan college är kostnaden för undervisning kommer att stiga, och du vill lägga dina pengar någonstans som kan hålla jämna steg, och de skattemässiga fördelarna med en 529 är mycket viktiga.
529 planer sponsras av enskilda stater eller statliga myndigheter, och kan öppnas med ett antal finansiella institutioner. Du kommer att stöta på två typer av planer: betalda och besparingar. Vissa experter rekommenderar mot förbetalda planer för ett antal skäl, så se till att göra en del efterforskningar innan du bestämmer vilken som är bäst för dig.
Du är inte heller begränsad till din egen statens 529 plan, så det är viktigt att åka runt och jämföra avgifter och den historiska prestanda för olika fonder. Vissa stater erbjuda incitament och 529 planer har också många skattelättnader.
Håll dina pengar Organiserad
Som ni ser, det finns gott om valmöjligheter när det gäller där du ska hålla dina pengar. Du behöver inte massor av olika konton, men se till de konton du har uppfyller dina finansiella behov.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.