Om du har en inteckning i ditt hem, har du förmodligen undrade om det skulle vara värt att betala ner i förtid. Och i så fall är du inte ensam. Debatten om huruvida förskottsbetalning din inteckning har bestått i privatekonomi världen under en tid nu, och det kommer inte bort någon gång snart.
Den goda nyheten är att det finns betydande fördelar och nackdelar som kommer vissna antingen strategi. Det finns också en psykologisk komponent att överväga som kan göra antingen val en bra beroende på omständigheterna.
Skulle du betalar i förskott din inteckning? Tänk på matematik och de potentiella fördelarna innan du bestämmer dig.
Table of Contents
Betala av dina lån eller investera? Math säger …
När det gäller huruvida eller inte prepay din hypotekslån, det finns vissa människor som bara kommer att harpa på de ekonomiska konsekvenserna av detta beslut. På ena sidan av ekvationen, har du experter som säger att du inte ska betala i förskott dina lånekostnader om du är låst in på en låg ränta. Deras resonemang: Du skulle vara bättre att investera dina pengar på aktiemarknaden där en någorlunda diversifierad aktieportfölj kan räkna med att tjäna minst 7% i genomsnitt under loppet av ett decennium eller mer.
Med andra ord skulle du inte vill betala ner en inteckning på 4% april när du kan tjäna en större avkastning genom att investera i aktier och obligationer genom ett mäkleri konto eller stöta upp din pension bidrag. Lägg i ränteavdrag du kan ta på din federala skatter och de säger, du skulle vara dumt att förskottsbetala din hypotekslån och miste om dessa förmåner.
När det gäller människor som ser inteckning förskottsbetalning fråga i svart och vitt, är frågan bara om matematik. När allt kommer omkring, varför skulle du betala i förskott ett lån på 3% eller 4% och förlorar på en del av en värdefull skatteavdrag när du kan investera dessa pengar i stället och tjäna betydligt mer?
Men det finns en känslomässiga sidan att prepaying din inteckning, Too
Fortfarande finns det gott om människor som struntar matten och gå framåt med sina hypotekslån förskottsbetalning planer. Mina föräldrar föll rakt i den kategorin. Istället för att ta de vanliga 30 år att betala av sina lån, de betalade bort det på mindre än 20 år.
Fråga dem om de bryr sig om skatteavdraget de gått miste om, och de kommer förmodligen titta på dig som en galen person. Varför? Eftersom beslutet att förskottsbetalning var aldrig om matten till dem; det handlade om deras ekonomiska frihet. Och matematik åt sidan, de har aldrig ångrat sitt beslut att betala av sina hem och bli helt skuldfri.
Och en hel del människor håller med om känslan. För vissa människor, som mina föräldrar, det hela handlar om att det faktum att de bara inte gillar skuld. Så enkelt är det.
Jag är också följer i deras fotspår. Vi tog ut en 15-årig inteckning för fyra år sedan och jag har arbetat hårt för att betala det sedan dess. Vi lever i vår evigt hem, trots allt, men det betyder inte att jag vill betala för evigt. När detta skrivs, har jag en betalning för att göra på mitt lån innan vi kommer att vara helt skuldfri. Vid tiden du läser detta, kommer jag att ha nått mitt mål. Be mig om ett år om jag beklagar det och jag garanterar att jag kommer att säga ”nej”.
Ändå andra föredrar en djupare analys. Oavsett om du är ett matematiskt person eller någon som bara avskyr skuld, det finns andra fördelar och nackdelar att överväga också.
Analysera och nackdelar
Den första är ränteavdrag många människor hävdar att göra när de lämna sina skatter. Med detta i åtanke, låt oss ta en titt på vad ränteavdrag egentligen innebär.
Det enklaste sättet att räkna ut din ränteavdrag är att titta på din effektiva skattesatsen. Säg din totala skattesatsen är 22%, till exempel. I genomsnitt minskar ränteavdrag din skatt med $ 22 för varje $ 100 du betalar i räntekostnader.
Det är en ganska trevlig perk, men det finns en varning. Din ränteavdrag gäller endast för det belopp du dra utöver schablonavdrag, som är tillgänglig för skattebetalare som inte specificera sina avkastning. Från och med 2018, är schablonavdrag $ 24.000 för gifta par och $ 12.000 för individer. Även den nya reformen skattsedel passerade i år placerat en $ 750.000 cap på räntekostnader avdraget, vilket innebär att du kan bara dra av räntan på bostadslån mängder under detta lock.
Så vad betyder det? Från och med 2018, en högre schablonavdrag innebär färre och färre människor kommer att specificera sina skatter. Och om du inte specificera din skatt, är ditt ränteavdrag värt någonting. Och även om du gör det, det är bara värt vad det hjälper dig att spara över schablonavdrag som alla kan ta. I många fall detta minskar drastiskt värdet av ränteavdrag till den punkt där det är knappt värt att överväga.
Men hur de förlorat investera avkastning? När man frågar folk om de prepay sina hypotekslån och varför, hittar du massor av skeptiker som balk på idén att bära långfristig skuld till förmån för att investera sina extra dollar på aktiemarknaden. Och när det gäller vem som är ”fel” eller ”rätt” det finns flera sätt att se på det.
Eftersom aktiemarknaden har utvecklats väl historiskt, matte gynnar de som väljer att hålla fast låg ränta inteckningar och investera sina extra dollar i stället.
Men till skillnad från aktiemarknaden, som inte är garanterad, den ränta du sparar genom prepaying din inteckning är en ”säker sak.” Många människor är glada prepaying och bank de extra pengar de sparar på intresse, även om det är mindre än de kan ha tjänat genom att investera sina extra dollar i stället.
En väl avvägda strategin
Som någon som älskar matte men föraktar skuld, ser jag båda sidor av frågan. Och det är därför min familj har tagit en balanserad strategi. Min strategi har alltid inblandade maxing ut vår pension konton först och främst och sedan kasta ett par extra hundra dollar på inteckning varje månad. Visst är vårt hem nästan lönat sig, men det är bara för att vi har investerat mycket hela tiden, maxade ut våra pensionskonton, och träffade alla våra andra finansiella mål.
Vi kunde ha betalat vårt hem utanför snabbare, men jag ville inte spara mindre för pension att göra det. Så har vi tagit ett ”alla ovanstående” synsätt och gjort saker på vår egen tid.
Vid slutet av dagen, bara du kan bestämma hur man skall närma ditt hem låneskulden. När du hatar skuld, du vill lägga den bakom dig en gång för alla, och det är förståeligt. Men det är också förståeligt för någon att göra sina beslut enbart baserat på siffrorna. När allt kommer omkring är det svårt att argumentera med matematik.
Så ska du betalar i förskott din inteckning? Det är, och har alltid varit, upp till dig. Se bara till att alla beslut du gör är ett välgrundat en.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.