En av de vanligaste frågorna jag får frågan av läsarna gäller i vilken ordning de ska börja betala av sina skulder. Vanligtvis kommer de lista flera skulder och sedan ber mig att berätta för dem i vilken ordning de ska sträva efter att betala dem.
Jag brukar tala om för dem att det är inte riktigt så enkelt.
Först av allt, de vanligtvis inte har tagit grundläggande åtgärder för att minska sina skulder. Har de konsoliderade sina studielån? Har de gjort några nollränta balans överföringar? Har de tittade på möjligheten att personliga lån? Har de begärt räntesänkningar på sina kreditkort? De är alla steg människor bör ta när man överväger deras skuldsituation.
För det andra, och detta är kanske ännu viktigare, det finns olika strategier för att betala ner dina skulder, var och en med olika förmåner, och olika strategier fungerar bäst för olika människor och olika situationer. Vissa människor är mer inriktade mot framgång med hjälp av någon metod, medan andra kan vara i en skuldsituation som starkt pekar dem mot en helt annan metod.
I stället för att förklara vart och ett av dessa idéer, jag trodde jag skulle visa dem för dig genom att arbeta igenom ett exempel.
Låt oss säga att du har fem skulder:
- Skuld # 1 (kreditkort) : $ 5000, 19,9% ränta, kreditgräns på $ 7000
- Skuld # 2 (studielån) : $ 20.000, 7,5% ränta, ingen kreditgräns
- Skuld # 3 (kreditkort) : $ 7000, 24,9% ränta, kreditgräns på $ 15.000
- Skuld # 4 (personligt lån) : $ 2000, 0% ränta, ingen kreditgräns
- Skuld # 5 (inteckning): $ 180.000, 4% ränta, ingen kreditgräns
Table of Contents
Sorterade efter Balance
Den första strategin värt att diskutera beställer dem balans. Detta är den strategi som populariserades av radiopratare Dave Ramsey och är grunden för hans ”skuld snöboll” strategi.
Tanken bakom denna strategi är att beställa skulder av deras nuvarande balans med den lägsta balans kommer först. När du har dem beställt, du gör minsta betalningar varje månad på alla skulder, men den översta på listan, då du gör största möjliga betalning kan du mot det övre skuld.
Med denna metod, du kommer att nå payoff punkten för din lägsta balans skuld relativt snabbt, och därmed du kommer att njuta av känslan av framgång som kommer från att betala av en skuld ganska snabbt.
Den känslan av psykologisk framgång från att betala av en skuld kan vara en stor sak för vissa människor. Det kan kännas genuint livsförändrande, eftersom det är ett bevis på att många människor att de kan göra detta.
Om du använder denna metod, skulle du beställer dina skulder så här:
Skuld # 4 (personligt lån): $ 2000, 0% ränta, ingen kreditgräns
Skuld # 1 (kreditkort): $ 5000, 19,9% ränta, kreditgräns på $ 7000
skuld # 3 (kreditkort): $ 7000, 24,9% ränta ränta, kreditgräns på $ 15.000
Skuld # 2 (studielån): $ 20.000, 7,5% ränta, ingen kreditgräns
Skuld # 5 (inteckning): $ 180.000, 4% ränta, ingen kreditgräns
Eftersom skuld # 4 har en sådan liten balans, bör du kunna eliminera den ganska snabbt och därmed få framgång knackar en skuld utanför listan. Du kommer också att ha fler medel för att göra en stor utbetalning på nästa skulden.
Beställt av ränte
Ett annat tillvägagångssätt för att betala av skulder är att helt enkelt beställa dem genom ränta, från högsta till lägsta. I likhet med tidigare tillvägagångssätt, gör du helt enkelt minsta betalningar på alla skulder, men då du gör största möjliga extra betalning kan du på toppen skulden på listan.
Logiken bakom detta beställning är att den matematiskt kommer att leda till den lägsta totalsumman betalningar av någon strategi. När det gäller rå dollar och cent, är detta den metod som kommer att ge dig de bästa resultaten.
Så vad är nackdelen? Beroende på hur dina skulder är strukturerade, ibland din högsta ränta skuld kan ha en riktigt stor balans och tar lång tid att betala av. Som kan göra den här metoden känns som en mycket lång slit innan du börjar se någon framgång, vilket kan avskräcka vissa människor.
Om du använder denna metod, skulle du beställer dina skulder som detta :
Skuld # 3 (kreditkort): $ 7000, 24,9% ränta, kreditgräns på $ 15.000
Skuld # 1 (kreditkort): $ 5000, 19,9% ränta, kreditgräns på $ 7000
skuld # 2 (studielån): $ 20.000, 7,5% ränta, ingen kreditgräns
Skuld # 5 (inteckning): $ 180.000, 4% ränta, ingen kreditgräns
Skuld # 4 (personligt lån): $ 2000, 0% ränta, ingen kreditgräns
Beställd av kreditgräns
Ett tredje sätt är att helt enkelt beställa skulder av hur nära du råkar vara att kreditgränsen för den skuld, vanligtvis i procent. Effekten av detta är att det driver kreditkort till toppen av listan, vilket gör att du betala dem först, och sedan andra skulder (de utan en kreditgräns – med andra ord, dina mer traditionella skulder) kommer senare i en ordning du väljer.
Nu, varför skulle du ta detta synsätt? Detta tillvägagångssätt är bäst om du försöker maximera din kredit under nästa år eller så. Om ditt mål är att ha högsta möjliga kredit värdering sex eller tolv månader från och med nu för att förbättra chanserna att få, säger, ett hem inteckning, kanske du vill överväga detta synsätt.
Varför skulle detta hjälpa din kredit värdering? En viktig del av din kredit värdering är din kredit nyttjande, vilket är andelen av din totala tillgängliga kreditgräns som du råkar vara använder just nu. Så om du bara har ett kreditkort med en $ 10.000 gräns och du har en $ 8000 balans på det, är din kredit nyttjande 80% – mycket högre än långivare skulle vilja. Din kredit värdering sjunker när denna andel blir hög och det åter när denna andel är låg – helst under 20% till 30% – så om du fokuserar på din kredit värdering, du kommer att vilja träffa de krediter direkt .
Vad är nackdelen? För en, kommer du antagligen att se över listan regelbundet som procent av din kreditgräns som används kommer att ändras regelbundet på ditt kreditkort skulder. En månad, kanske du har en skuld på toppen; Nästa månad, kanske en annan skuld har en högre andel som används.
Om du använder denna metod, skulle du beställa dem som här :
Skuld # 1 (kreditkort): $ 5000, 19,9% ränta, kreditgräns på $ 7000
skuld # 3 (kreditkort): $ 7000, 24,9% ränta, kreditgräns på $ 15.000
… och de tre sista kan gå i vilken ordning som fungerar för dig … Här använde jag räntan igen.
Skuld # 2 (studielån): $ 20.000, 7,5% ränta, ingen kreditgräns
skuld # 5 (inteckning): $ 180.000, 4% ränta, ingen kreditgräns
skuld # 4 (personligt lån): $ 2000, 0% ränta, ingen kreditgräns
Vilken är bäst?
Så, som en bäst för dig?
Om du har svårt att hålla sig med mål som inte visar regelbundna framgångar , du kommer att vilja gå med den första metoden, som beställer dem genom balans med lägst balans först. Detta kommer att ge dig din första framgång den snabbaste och sprids ut framgångar ganska jämnt under din skuld payoff resa. För många människor kan ha en snabb framgång göra hela skillnaden när det gäller att hålla sig med det.
Om du fokuserar främst på att återhämta din kredit värdering för en potentiell inteckning eller billån inom en relativt nära framtid , beställa dina skulder genom andelen kreditgräns du använder och sätta dem utan en kreditgräns (dvs de som inte är ett kreditkort eller en kredit) i botten. Med denna strategi kommer du att förbättra din kredit nyttjande så fort som möjligt, vilket är en viktig del av din kredit värdering.
Annars skulle jag beställa skulder efter ränte, med den högsta räntan först. Detta är den metod som resulterar i den lägsta totala ränta som betalats över tiden, vilket innebär mer pengar på lång sikt som stannar i fickan. Detta är den metod jag använde för min egen indrivning och det fungerade som en mästare.
Slutgiltiga tankar
Som med allt i privatekonomi, det finns olika lösningar som fungerar bäst för olika människor. Inte alla är i samma situation. Inte alla har samma psykologi. Inte alla har samma hinder eller möjligheter.
Mer än något, men kommer ekonomisk framgång ner inte att välja den bästa vägen – även om det är bra – men att välja en positiv väg och driver det så hårt som möjligt genom att skära personliga utgifter och använda den extra pengar för att skära ner dina skulder .
När allt kommer omkring, oavsett vilken plan du väljer, skära ned kraftigt på dina utgifter och göra större extra betalningar till toppen skulden på listan kommer att göra mer än att ha din lista perfekt beställt. Listan hjälper, men din gott uppförande och god dagliga val hjälpa ännu fler.
Lycka till!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.