Amerikansk skuld har ökat under det 22: e kvartalet i rad. Enligt New York Federal Reserve närmade sig hushållens skuld 14,15 biljoner dollar under fjärde kvartalet 2019. Summan är nu 1,5 biljoner dollar högre, i nominella termer, än den tidigare toppen på 12,68 miljarder dollar under tredje kvartalet 2008.1 Hem, auto, student lån och kreditkort representerar de största skuldsektorerna i USA, med en majoritet av amerikaner i någon form av skuld.
När du känner dig överväldigad – ta andan. Skuld är det som gör att vi kan utnyttja vår tid i utbyte mot kontanter för att köpa vårt första hem, finansiera ett företag eller köpa en familjebil, och det är inte i sig dåligt. Vissa människor kan springa mot att betala av skulder, men de flesta tar en längre väg.
Nedan följer sju vanor för att framgångsrikt betala dina skulder utan att offra din sanity.
Table of Contents
Budget för skuldbetalningar
Det största misstaget folk gör när de försöker betala sina skulder är inte att budgetera för månatliga betalningar, detsamma som du gör för verktyg, mat och andra nödvändigheter. Skuld bör behandlas som alla andra räkningar.
Det beror på varje månad och du får negativa konsekvenser för att du inte betalar det i tid. Om du vill betala extra för din skuld hjälper det att ha dessa pengar redovisade i din budget.
Det enklaste sättet att börja är att använda en nollsummet budgeteringsmetod. Detta tvingar dig att ge varje dollar som du tjänar ett “jobb”. Om du tjänar 3000 dollar per månad måste du ta reda på vart varje dollar går.
Ta en titt på din nuvarande budget och se om du vanligtvis har några pengar kvar i slutet av månaden. Om du inte gör det, omarbeta din budget; om du gör det, ta reda på exakt var de extra dollarna har gått.
Att inkludera skuldbetalningar inom din budget innebär att du har avsatt pengarna för varje månad, och du kanske vill ta detta ett steg längre genom att registrera dig för automatiska betalningar (så att du inte behöver oroa dig för att sakna en betalning).
Tänk på skuld som ett maraton, inte en sprint
Att närma sig din skuld med en sprint tänkesätt är ett av de enklaste sätten att orsaka skuldutmattning. Medan en del skulder kan klassificeras som en ”nödsituation”, särskilt om den har en tvåsiffrig ränta, är det mer hållbart att ta en självsäker och metodisk metod för att betala tillbaka ett lån.
För det första tappar alla dina intäkter i en skuld, både fysiskt och känslomässigt. Om du har en stor summa att betala kommer en sprinterhastighet sannolikt att vara för ansträngande för att upprätthålla.
För det andra föredrar vissa människor att ta sig tid att betala av räntor med låg ränta eftersom de tror att de kan få bättre avkastning någon annanstans. Även om det kan vara sant, om du använder detta argument, se till att du faktiskt gör något med dina pengar. Det kommer inte att få en bättre avkastning i banken eftersom din avkastning när du betalar av skuld är din ränta.
Om du följer en allt-eller-ingenting-strategi kan du snabbt se att ditt liv börjar kretsa kring din skuld. Låt inte det fatta beslut för dig. Du kan njuta av de ekonomiska frukterna av ditt arbete, trots din skuld – så länge du gör det på ett ekonomiskt ansvarsfullt sätt. Detta kan innebära att du har en separat resesparefond eller en viss mängd roliga pengar avsatta för varje månad (efter att din betalning har gjorts).
Sätt inte din hälsa i fara
Ett vanligt råd för att betala av skulder är att helt enkelt tjäna mer pengar. Om du inte har råd att betala extra för din skuld just nu, är det värt att arbeta extra timmar, utveckla en sidoläge eller leta efter ett säsongsarbete.
Även om detta råd är praktiskt och användbart i de flesta fall riskerar du också att låta din skuld förslava dig.
Tänk dig att du är så helt fokuserad på att bli skuldfri att du offrar varje timme utanför ditt vanliga jobb för att tjäna mer pengar. Du skapar ett sidoläge, du arbetar 80 timmar i veckor och du kan aggressivt betala av din skuld. Du tar alla möjligheter att tjäna pengar på din väg utan att tänka två gånger. Det vill säga tills du börjar känna dig nedslagen, som om du har slut på bränsle och inte kommer ihåg sista gången du hade en paus.
Att bli arbetsnarkoman är en vana och rutin som du skapar för dig själv. Du kan inte säga “nej” till mer pengar, och du vet inte hur man ska sluta.
Din förnuft kommer så småningom att drabbas, liksom dina personliga relationer och kvaliteten på ditt arbete på ditt dagliga jobb och sidoläge. Du kommer inte längre tycka att det är roligt att jonglera med dem, eftersom de stärker sig själva som ett smärtsamt medel till ett skuldfritt mål.
Låt inte detta hända dig. Om du väljer att arbeta mer för att du vill tjäna mer för att betala din skuld snabbare, gå in i det med gränser. Låt inte kunder (potentiella eller på annat sätt) diktera ditt schema.
Marginaliser inte ditt fysiska och mentala välbefinnande. I USA kan sjukvårdskostnader skapa sin egen ränteintjänande skuld, och denna grymma ironi är det sista du behöver när du försöker betala ett lån till din hälsokostnad. Hälsoproblem som du ignorerar nu kommer oundvikligen att komma tillbaka senare, så dyra och farliga som de någonsin har varit.
Det finns inget mer värdefullt än din tid och hälsa; skuld är inte värt att arbeta själv till döds.
Lär av andra
Om du tycker att du saknar lite inspiration eller behöver en annan syn på skuld, läs berättelser från andra människor som går igenom en liknande situation.
Många gånger känns det isolerande att vara i skuld. Du kanske känner att du gjorde något fel, som att du förtjänar att vara eländig och välta i självmedlidenhet. Men att läsa andras berättelser kan hjälpa till att omformulera problemet.
Du är verkligen inte ensam i en global ekonomi besatt av att låna pengar, så att hitta en hjälpsam och stödjande gemenskap kan göra stor skillnad i din resa mot att vara skuldfri.
Anslut till likasinnade människor så att du kan studsa bort idéer från dem, förtroende för dem och få partners att förbli ansvariga. Omge dig själv med människor som vet exakt vad du går igenom och kan uppmuntra dig att känna dig optimistisk om din situation.
Kom ihåg ditt “varför”
Ingen tycker om att vara i skuld. Det är ett obekvämt och nödvändigt faktum i livet för de flesta människor och företag, och det är naturligt att man vill ha friheten att bli skuldfri.
Ruminera om varför du valde att ta skulden i första hand och skriva ner dina reflektioner. Koka ner detta i ett mantra och upprepa det när du har en tuff dag. Acceptera att vissa dagar kommer du att känna att skulden är oundviklig och att du aldrig kommer ut ur dess vikt.
I dessa ögonblick, kom tillbaka till ditt mantra – ditt “varför” – och du kommer sannolikt att hitta förnyad inspiration. Att ha en motivering för alla stora mål i livet hjälper dig att övervinna de många utmaningar du kommer att möta när du uppnår det.
Förbli konsekvent och förlåt dig själv när planerna misslyckas
En av de bästa sakerna du kan göra för att lyckas betala din skuld är att göra en plan. Om du inte har en strategi för att betala av skulder kommer du inte att göra så mycket framsteg som om du hade en färdplan att följa.
Du kan välja att betala en skuld med lavin- eller snöbollsmetoden (eller en kombination av de två) men ge dig själv en buffert om saker inte går som planerat.
Du kan ha en oväntad kostnad som du måste ta itu med en månad, vilket gör att du gör minsta betalning på din skuld, och det är okej. Att ha en plan är viktig, men du behöver inte följa den under alla omständigheter.
Upprätta en nödfond
Oväntade utgifter är anledningen till att flitigt odla din nödfond.
Att ha avsatt extra medel betyder att du har mindre chans att hamna i mer skuld än du började med.
Medan många nödkostnader kan förväntas, är sanningen att de flesta inte tänker på dem förrän det är för sent. Du behöver inte en gigantisk nödfond, men budgetering för olika sparkonton kan hjälpa dig att bli skuldfri med färre stötar på vägen och hjälpa dig att hålla dig skuldfri i framtiden.
Att utveckla dessa enkla vanor leder dig till skuldfrihet snarare än senare. Du behöver inte göra dig själv galen genom att lägga varje krona du tjänar på din skuld, men du behöver en plan, helst en som fungerar för din personliga frihet och förnuft, snarare än mot den.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.