Vad du ska göra när din akutfond tar slut

Vad du ska göra när din akutfond tar slut

Akutfonder är utformade för att vara en ekonomisk livlina när det oväntade händer. Men vad händer när det oväntade inte släpper?

Nästan 14% av amerikanerna säger att de raderade ut sina nödsparande som ett resultat av coronavirus-pandemin, enligt en undersökning gjord av CNBC och fintech-investeringsplattformen Acorns. Om dina akuta besparingar håller på att ta slut på grund av en utökad inkomstminskning, pandemi-relaterad eller på annat sätt, kanske du undrar vad du ska göra härnäst.

Utvärdera vad du har

Det första steget i att hantera en kassakris är att veta vilka resurser du har att arbeta med och vilka utgifter som minskar dem. Även om det är obehagligt, se över hela din ekonomiska bild, inklusive:

  • Hur mycket du har kvar i nödsparande
  • Vilken inkomst du har, om någon
  • Din nuvarande budget och utgifter
  • Tillgänglig kredit du kan dra på
  • Tillgångar du kan sälja, låna mot eller hyra ut

När du är i en ekonomisk nödsituation är det viktigt att ha alternativ. En tydlig bild av din ekonomiska bild gör att du kan identifiera alternativ som kan hjälpa dig att anpassa dig och överleva i dina nya omständigheter.

Varning: Undvik lån med hög ränta, till exempel avbetalningsdagslån eller avbetalningslån utan kreditcheck, eftersom dessa kan ta ut effektiva effektiva räntor i tresiffrigt intervall.

Effektivisera dina utgifter

Troligtvis sänker du redan kostnaderna genom att handla smartare matvaror, stoppa automatiska bidrag till pensions- och sparkonton och eliminera eller minska betalda månatliga tjänster (kabel, satellitradio, gymmedlemskap). Några ytterligare kostnadsbesparingsåtgärder inkluderar:

  • Höjda självrisker för försäkringsskydd för att sänka premierna
  • Minska ditt skatteinnehåll på jobbet
  • Förhandlar om nya planer för mobiltelefontjänst och internet
  • En 0% saldoöverföring (var medveten om saldoöverföringsavgiften)

Tips : Om du överväger att använda en tjänst för räkningsförhandling, kontrollera avgifterna för att se till att eventuella besparingar du får motiveras av kostnaden.

Kontakta borgenärerna

Alternativ finns tillgängliga via dina långivare och fordringsägare för att hjälpa dig att hantera din skuld. Några möjligheter värda att utforska inkluderar:

  • Uppskov med eller överseende med studielån, inklusive möjligheten att avlasta studielån med coronaviruset
  • Tålamod för hypotekslån eller omstrukturering av lån, inklusive alternativ för låneavdrag för coronaviruset
  • Hoppa över en betalning-program för billån
  • Program för uppskov med kreditkort svårigheter

Alternativ för svårigheter och uppskov

När du vänder dig till borgenärer, var ärlig om din ekonomiska situation, säger Adem Selita, VD och medgrundare av The Debt Relief Company. “Ju bättre du förklarar dina svårigheter, desto bättre är dina chanser att få mer lättnad på dina skyldigheter.”

Om en borgenär erbjuder ett svårighetsalternativ, se till att du förstår villkoren och får det skriftligt. Att skjuta upp bolånebetalningar kan till exempel erbjuda kortsiktig lättnad men kan innebära problem senare om villkoren kräver en stor ballongbetalning för att täcka de uppskjutna betalningarna.

Viktigt: Innan du registrerar dig för ett svårighetsprogram, fråga hur det kommer att rapporteras till kreditupplysningsföretagen. Helst kommer långivaren eller kreditgivaren att rapportera ditt konto som aktuellt så länge du följer programmets riktlinjer.

Överväg att utnyttja dina tillgångar 

Extrema omständigheter kräver ibland extrema åtgärder. Titta på din lista över resurser. Kan du tjäna pengar på någon av dem?

Ditt hem

Om du till exempel äger en bostad och har extra utrymme kan du kanske hyra ut det för förvaring eller hyresrätt. Även om att hyra utrymme kan vara ett genomförbart alternativ för vissa, om det utgör ett säkerhetshot för dig eller din familj, överväg andra alternativ.

Varning: Granska zonindelningsförordningar i din stad för att se till att alla hyresarrangemang du funderar på (särskilt om det är kortsiktigt) är lagligt.

Att sälja ditt hem för att få tillgång till bundet eget kapital är en annan möjlighet, särskilt om du har en överdimensionerad bolånebetalning eller inte längre kan göra bolånebetalningar.

Kom ihåg att ditt hem är en investering, vars pris är föremål för uppskattning och avskrivning baserat på den totala fastighetsmarknaden. Om fastighetsvärdena har ökat avsevärt i ditt område, kan det vara klokt att realisera dessa vinster genom att sälja din investering.

Pensionskonton

Om du har en 401(k) eller IRA kan det vara ett alternativ att utnyttja dessa tillgångar, men bara som en sista utväg och kanske inte ens då. CARES Act gjorde det möjligt att ta ut upp till $100 000 från en 401(k) eller IRA till och med den 30 december 2020, utan att utlösa straffavgiften på 10 % för tidigt uttag.

Men att tömma dina pensionskonton kan få betydande negativa konsekvenser för din långsiktiga ekonomiska hälsa. När du tar ut pensionsmedel i förtid går du miste om sammansatt ränta. Även om du lägger tillbaka pengarna senare, kanske du inte har tillräckligt med tid att ta igen den förlorade tillväxten.

Viktigt: Om din situation är särskilt svår, tänk på att pensionskonton i allmänhet är skyddade under konkursförfaranden.

Sök efter ekonomiskt stöd

Beroende på din situation kan du vara berättigad till hjälp med energiräkningar, telefonräkningar, kontanthjälp och bostadsstöd.

Kari Lorz, expert på privatekonomi och grundare av Money for the Mamas, rekommenderar att du kollar med din arbetsgivare och ditt förmånspaket för anställda för att se om hjälp finns tillgänglig, såsom anslagsbidrag och rabatter på serviceplaner.

Viktigast av allt, få inte panik om dina besparingar börjar ta slut. “Om du har en nödsituation, och ingen akutfond, är det första du ska göra att andas,” säger Lorz. “Du kommer att hitta ett sätt, det kan bara ta lite grävande.”

Guide till att skapa en månatlig hushållsbudget

Guide till att skapa en månatlig hushållsbudget

Att göra en budget är en viktig del av en stark ekonomisk grund. Att ha en budget hjälper dig att hantera dina pengar, kontrollera dina utgifter, spara mer pengar, betala av skulder eller hålla dig utanför skulden.

Utan en korrekt bild av vad som kommer in och går ut från ditt bankkonto kan du lätt spendera för mycket eller lita på kreditkort och lån för att betala dina räkningar. Om du redan har en budget är det nu ett bra tillfälle att uppdatera den.

Ladda ner och skriv ut ett budgetarbetsblad

Använd ett kalkylblad för att komma igång för att slutföra alla steg nedan. Du kan också skapa ditt budgetkalkylblad med gratis kalkylbladsprogram, inklusive de som erbjuds av Vertex42 och It’s Your Money, eller till och med papper och penna.

Lista dina inkomster

Börja med att räkna ut hur mycket du får in varje månad. Lägg ihop alla pålitliga inkomstkällor: löner från ett jobb, underhållsbidrag, barnbidrag och mer. Lägg märke till det ordet pålitligt . Om du får pengar från externa jobb eller hobbyer, men inte på regelbunden basis, ska du inte lägga ner pengarna som inkomst i din budget. Din budget bör vara ett dokument som du kan lita på.

Tips : Om du är egenföretagare eller har en fluktuerande inkomst, använd en genomsnittlig månadsinkomst eller en uppskattning av den inkomst du förväntar dig att få under en viss månad.

Lägg ihop dina utgifter

Vissa av dina månatliga utgifter är fasta – bolån/hyra, fastighetsskatter, barnbidrag och underhåll – medan andra kan variera, såsom el, vatten och matvaror. Lista alla fasta utgifter och utgiftsbeloppet.

För dina rörliga utgifter, skriv det högsta belopp du planerar att spendera i den kategorin eller det belopp du förväntar dig att din faktura ska vara. Till exempel kanske du planerar att spendera 500 USD på mat och 150 USD på bensin.

Använd dina tidigare bank- och kreditkortsutdrag för att hjälpa dig räkna ut vad du vanligtvis spenderar varje månad. Att granska dina tidigare utgifter kan också hjälpa dig att upptäcka kategorier av utgifter som du kan ha missat.

Varning: Vissa av dina utgifter inträffar inte varje månad. Men att redovisa dessa periodiska utgifter i din månadsbudget kan göra det lättare att ha råd med dem när de förfaller. Dela de årliga utgifterna med 12 och halvårsutgifterna med sex för att komma fram till det månatliga beloppet att ta hänsyn till i dessa kategorier.

Beräkna din nettoinkomst

Din nettoinkomst är vad du har över efter att alla räkningar är betalda. Du vill att detta ska vara ett positivt tal så att du kan använda det för dina skulder, besparingar eller andra ekonomiska mål. Beräkna din nettoinkomst genom att subtrahera dina utgifter från din månadsinkomst. Skriv ner siffran, även om den är negativ.

Justera dina utgifter

Om din nettoinkomst är negativ betyder det att du har budgeterat för att spendera mer än din inkomst. Du måste rätta till detta. Annars kan du behöva använda dina kreditkort, låna pengar eller övertrassera ditt konto för att klara dig igenom månaden.

Rörliga utgifter är vanligtvis de enklaste ställena där du kan anpassa utgifterna, t.ex. äta ute, hobbyer och underhållning. Även en del av dina fasta utgifter kan justeras, t.ex. genom att minska din kabel- eller telefonräkning, säga upp ditt gymmedlemskap eller att inte ta semester i år.

Utvärdera dina utgifter med hjälp av en “önskar vs behov”-analys. Minska eller eliminera utgifterna i dessa “vill”-områden för att göra mer utrymme för de saker du “behöver” spendera pengar på.

Spåra dina utgifter

Spåra dina faktiska utgifter under hela månaden mot vad du budgeterat. Om du överskrider budgeten kommer detta att hjälpa dig att ta reda på var du spenderat mer pengar. I framtiden kan du vara mer försiktig så att du inte spenderar för mycket på det området. Eller så kan du behöva justera din budget för att kompensera för de extra utgifterna. Om du ökar din budget inom ett område, minska den inom ett annat område för att hålla din budget i balans.

Vanliga frågor (FAQs)

Hur budgeterar du pengar med 50/20/30-regeln?

Med budgeten 50/30/20 allokerar du 50 % av din inkomst till behov, 30 % till önskemål och 20 % till ekonomiska mål. Finansiella mål inkluderar att spara pengar till pensionering eller college och/eller allokera pengar till skuldbetalningar.

Hur lever du på en budget?

För att leva på en budget måste du regelbundet hålla koll på dina utgifter och jämföra dem med dina budgetkategorier. Ju oftare du stämmer av din budget, desto bättre, särskilt när du börjar. Med tiden kommer du att kunna förutsäga mer exakt hur mycket du behöver allokera till varje kategori.

När är dina levnadskostnader för höga?

När är dina levnadskostnader för höga?

Dina levnadskostnader är en av de viktigaste faktorerna för din ekonomiska framgång. Ju mer du betalar för att leva, desto mindre behöver du spara till nödsituationer eller pension.

Det kan dock vara svårt att fastställa vad din levnadskostnad är och avgöra om den är högre än vad som är idealiskt. För att ta reda på detta måste du förstå vad levnadskostnaden är, hur den relaterar till din inkomst och hur du kan använda tillgängliga verktyg för att svara på den alltför viktiga frågan: Är mina levnadskostnader för höga?

Inkomst och levnadskostnader

Ju mer pengar du tjänar, desto mer har du råd med i nästan alla aspekter: en större hembetalning, bilbetalning, matkostnader, verktyg och mer. Och detsamma gäller för låginkomsttagare: Ju mindre pengar du tjänar, desto mindre kan du lägga på ditt hem, transporter och mat.

Hur mycket du har råd med beror dock på var du bor utöver hur mycket du tjänar. Att känna till ditt områdes levnadslöneberäkning hjälper dig att förstå om dina levnadskostnader är för höga.

“Levningslön” avser den timlön du behöver för att arbeta 40 timmar i veckan för att uppfylla minimilevnadsstandarden. Denna siffra kommer att ändras beroende på var du bor. Till exempel skulle en vuxen med två barn behöva tjäna 49,18 USD i timmen i området New York City-Newark-Jersey City bara för att tillgodose sina grundläggande dagliga behov. Men samma vuxen skulle bara behöva tjäna en levnadslön på $33,91 i Pittsburgh.

Så om du undrar om där du bor är för dyrt för dig, hitta levnadslönen för din stad eller stad och jämför den med din inkomst. Om du tjänar mindre än levnadslönen för ditt område kommer dina levnadskostnader sannolikt att bli för höga.

Jämför dina levnadskostnader med lokala genomsnitt

För att få en känsla av den totala levnadskostnaden där du är, knacka ihop siffrorna med en levnadskostnadskalkylator. Här är några välrenommerade levnadskostnadskalkylatorer:

  • Census Bureau’s QuickFacts : Denna nationella databas visar dig de genomsnittliga månatliga kostnaderna för grundläggande utgifter som boende och internet. Det ger dig också en översikt över en stads demografi, utbildning och hushållsinkomst.
  • Economic Policy Institute (EPI) Family Budget Calculator : EPI:s kalkylator jämför boende, mat, barnomsorg och andra kostnader mellan olika städer, län och delstater.
  • Massachusetts Institute of Technology (MIT) Living Wage Calculator : Denna kalkylator visar en levnadslön för varje stad baserat på olika familjestorlekar. Det inkluderar också typiska årliga kostnader för barnomsorg, bostäder, transporter och skatter.

Tips : Alla miniräknare är inte lika, så du bör använda några olika verktyg för att få en allmän uppfattning om den genomsnittliga levnadskostnaden i din stad eller delstat. 

När du arbetar med dessa kalkylatorer, ägna en minut åt att jämföra din nuvarande stads levnadskostnader med en annan stad i samma region eller delstat. Till exempel är levnadslönen för en vuxen med två barn cirka 4,50 USD högre i Philadelphia-Camden-Wilmington-området än i Pittsburgh. Medan matutgifterna är desamma i båda städerna, är Philadelphias typiska årliga barnomsorgs- och boendekostnader cirka 4 000 USD mer än de är i Pittsburgh. Dessa typer av skillnader i staten kan leda till att du överväger att flytta till en annan stad för att få ner dina levnadskostnader.

Hämmar en hög levnadskostnad din ekonomiska framtid?

Om du kan uppfylla alla dina nuvarande ekonomiska förpliktelser, kanske du tror att din levnadskostnad inte är för hög. Men de flesta levnadskostnadskalkylatorer tar inte hänsyn till din ekonomiska framtid. Många beskriver vad du behöver tjäna som en levnadslön, men de inkluderar vanligtvis inte bidrag till en akutfond, pensionskonton eller andra investeringskonton.

Nästan hälften av amerikanerna har mindre än $100 000 sparade till pension, enligt en 2020 TD Ameritrade-studie. Men 100 000 dollar kommer inte att få de flesta människor särskilt långt i pension – Fidelity uppskattar att du borde ha sparat 10 gånger din årslön när du är 67 år gammal. Om du inte inkluderar din pensionsplan i dina uppskattningar av levnadskostnader, får du inte en bra långsiktig förståelse för din ekonomiska situation. Du kanske tycker att din levnadskostnad är bra, när den i själva verket är för hög.

Du vill också tänka på dina akuta besparingar. Generellt sett bör din akutfond kunna täcka tre till sex månaders utgifter. Men det är inte det de flesta sparar. Förra sommaren rapporterade Acorns att 14 % av amerikanerna helt hade tömt sina akuta sparpengar. Och den siffran inkluderar inte de personer som inte hade extra sparande till att börja med.

Notera: Nästan 70 % av amerikanerna skulle ha upplevt ekonomiska svårigheter om deras lönecheck försenades med bara en vecka, enligt en undersökning från 2020 från American Payroll Association. Detta är ett tecken på att många människor har en levnadskostnad som kan vara för hög för deras inkomst.

När du överväger dina levnadskostnader, se till att överväga dina framtida behov. Om du inte kan få in akuta sparande eller pensionsbidrag i din budget kan det vara ett tecken på att dina levnadskostnader är för höga. 

Tänk på levnadskostnaderna innan du flyttar

Om du funderar på att flytta till en ny stad, undersök först levnadskostnaderna. Om du ska flytta för ett jobb bör levnadskostnaderna i din nya stad vara lika mycket av en faktor i ditt beslut som din potentiella nya lön. När allt kommer omkring, om du tjänar mer pengar men har en högre levnadskostnad kanske du inte mår bättre än nu.

Till exempel är bostäder en stor del av levnadskostnaderna för de flesta. En bra tumregel är att lägga cirka 30 % av din inkomst på boendekostnader. När du väl vågar dig över 50 %, spenderar du sannolikt för mycket på ditt boende.

Ta en minut att beräkna hur stor andel av din inkomst som går till din bolånebetalning eller hyra. Om siffran är 50 % eller mer är det en indikation på att dina levnadskostnader kan vara för höga.

Hur du sänker dina levnadskostnader

Om du har insett att dina levnadskostnader är för höga har du alternativ.

Ett av de mest effektiva sätten att sänka dina levnadskostnader är att flytta till en plats där varje krona sträcker sig längre. Om du bor i ett högkostnadsstadsområde kan du överväga att flytta längre ut ur staden eller till och med utanför staten.

Att flytta är naturligtvis inte alltid lätt eller tillgängligt för alla. Andra sätt att sänka dina levnadskostnader inkluderar:

  1. Skapa och upprätthåll en budget : Skriv ner mycket pengar du kommer in och alla saker du måste betala för. Har du något rörelseutrymme för att betala av stora skulder, som ditt studielån eller billån, för att frigöra extra pengar? Kanske kan du dra ner på extra utgifter, som att äta ute eller shoppa online. 
  2. Se över dina räkningar : Vissa räkningar är flexibla, som försäkringar och telefonräkningar. Kontakta din tjänsteleverantör eller långivare för att se om det är möjligt att sänka dina räkningar. Att till exempel öka din självrisk på din bil och sjukförsäkring kan sänka din premie.
  3. Sluta låna pengar : Om du har ett saldo på ditt kreditkort varje månad, betalar du tvåsiffriga räntor. Undvik ränta genom att betala av hela saldot varje månad före förfallodagen. Att inte låna pengar innebär också att du använder kontanter när det är möjligt och att du hoppar över finansiering när du köper en bil – vilket i huvudsak tvingar dig själv att hålla dig till din budget.

Tips: Istället för att sänka dina levnadskostnader kan du försöka öka din inkomst. Överväg att be din chef om en löneförhöjning, ansöka om en befordran eller starta ett sidoliv.

Hur man använder regeln 72 för att fördubbla dina pengar

Hur man använder regeln 72 för att fördubbla dina pengar

Regeln om 72 är en matematisk regel som låter dig enkelt uppskatta hur lång tid det tar att fördubbla boet för varje given avkastning.

Regeln om 72 är ett bra undervisningsverktyg för att illustrera effekterna av olika avkastningsgrader, men det är ett dåligt verktyg att använda för att projicera det framtida värdet av dina sparande. Detta gäller särskilt när du närmar dig pension och måste vara försiktig med hur dina pengar investeras.

Läs mer om hur denna regel fungerar och det bästa sättet att använda den.

Hur regeln om 72 fungerar

För att använda regeln, dela 72 dividerat med investeringsavkastningen (eller räntan som dina pengar tjänar). Svaret berättar hur många år det tar att fördubbla dina pengar.

Till exempel:

  • Om dina pengar finns på ett sparkonto som tjänar 3% per år tar det 24 år att fördubbla dina pengar (72/3 = 24).
  • Om dina pengar finns i en aktiefond som du förväntar dig att de kommer att ha i genomsnitt 8% per år tar det nio år att fördubbla dina pengar (72/8 = 9).

Som ett undervisningsverktyg

Regeln om 72 kan vara användbar som ett undervisningsverktyg för att illustrera de risker och resultat som är förknippade med kortfristiga investeringar kontra långsiktiga investeringar.

När det gäller investering, om dina pengar används för att nå en kortsiktig finansiell destination, spelar det ingen roll om du tjänar en avkastning på 3% eller 8% avkastning. Eftersom din destination inte är så långt borta kommer den extra avkastningen inte att göra stor skillnad i hur snabbt du samlar in pengar.

Det hjälper att titta på detta i riktiga dollar. Med regeln 72 såg du att en investering som tjänar 3% fördubblar dina pengar på 24 år. en tjänar 8% på nio år. En stor skillnad, men hur stor är skillnaden efter bara ett år?

Antag att du har 10 000 dollar. Efter ett år, på ett sparkonto med en räntesats på 3%, har du 10 300 $. I fonden som tjänar 8% har du 10 800 $. Ingen stor skillnad.

Sträck ut det till år nio. På sparkontot har du cirka 13 050 dollar. I aktieindexfonden har dina pengar enligt regeln 72 fördubblats till 20 000 dollar.

Detta är en mycket större skillnad som bara växer med tiden. På ytterligare nio år har du cirka 17 000 dollar i besparingar men cirka 40 000 dollar i din aktieindexfond.

Under kortare tidsramar påverkar inte högre avkastning mycket. Under längre tidsramar gör det det.

Är regeln användbar när du är nära pension?

Regeln om 72 kan vara vilseledande när du närmar dig pension.

Antag att du är 55 med 500 000 $ och förväntar dig att dina besparingar tjänar cirka 7% och fördubblas under de kommande tio åren. Du tänker ha 1 miljon dollar vid 65 års ålder. Kommer du?

Kanske kanske inte. Under de kommande tio åren kan marknaderna ge en högre eller lägre avkastning än vad genomsnittet leder till att du förväntar dig.

Eftersom ditt tidsfönster är kortare har du mindre möjlighet att redogöra för och korrigera eventuella fluktuationer på marknaden. Genom att räkna med något som kan eller inte kan hända kan du spara mindre eller försumma andra viktiga planeringssteg som årlig skatteplanering.

Viktigt: Regeln om 72 är en rolig matematikregel och ett bra undervisningsverktyg, men du bör inte lita på den för att beräkna dina framtida besparingar.

Gör istället en lista över alla saker du kan kontrollera och de saker du inte kan. Kan du kontrollera avkastningen du tjänar? Nej. Men du kan styra:

  • Nivån på investeringsrisken du tar
  • Hur mycket du sparar
  • Hur ofta du granskar din plan

Ännu mindre användbar en gång i pension

När du är pensionerad är ditt främsta bekymmer att ta intäkter från dina investeringar och ta reda på hur länge dina pengar kommer att vara beroende på hur mycket du tar. Regeln om 72 hjälper inte med den här uppgiften.

Istället måste du titta på strategier som:

  • Tidsegmentering, vilket innebär att dina investeringar matchas med den tidpunkt då du kommer att behöva använda dem
  • Uttagsregleringsregler, som hjälper dig att räkna ut hur mycket du säkert kan ta ut varje år under pension

Det bästa du kan göra är att skapa en egen tidslinje för pensionens inkomstplan för att hjälpa dig att visualisera hur bitarna kommer att passa ihop.

Om ekonomisk planering var lika lätt som regel 72, behöver du kanske inte en professionell som hjälper. I verkligheten finns det alldeles för många variabler att tänka på.

Att använda en enkel matteekvation är inget sätt att hantera pengar.

Vanor som hjälper dig att betala av skulder

Vanor som hjälper dig att betala av skulder

Amerikansk skuld har ökat under det 22: e kvartalet i rad. Enligt New York Federal Reserve närmade sig hushållens skuld 14,15 biljoner dollar under fjärde kvartalet 2019. Summan är nu 1,5 biljoner dollar högre, i nominella termer, än den tidigare toppen på 12,68 miljarder dollar under tredje kvartalet 2008.1 Hem, auto, student lån och kreditkort representerar de största skuldsektorerna i USA, med en majoritet av amerikaner i någon form av skuld.

När du känner dig överväldigad – ta andan. Skuld är det som gör att vi kan utnyttja vår tid i utbyte mot kontanter för att köpa vårt första hem, finansiera ett företag eller köpa en familjebil, och det är inte i sig dåligt. Vissa människor kan springa mot att betala av skulder, men de flesta tar en längre väg.

Nedan följer sju vanor för att framgångsrikt betala dina skulder utan att offra din sanity.

Budget för skuldbetalningar

Det största misstaget folk gör när de försöker betala sina skulder är inte att budgetera för månatliga betalningar, detsamma som du gör för verktyg, mat och andra nödvändigheter. Skuld bör behandlas som alla andra räkningar.

Det beror på varje månad och du får negativa konsekvenser för att du inte betalar det i tid. Om du vill betala extra för din skuld hjälper det att ha dessa pengar redovisade i din budget.

Det enklaste sättet att börja är att använda en nollsummet budgeteringsmetod. Detta tvingar dig att ge varje dollar som du tjänar ett “jobb”. Om du tjänar 3000 dollar per månad måste du ta reda på vart varje dollar går.

Ta en titt på din nuvarande budget och se om du vanligtvis har några pengar kvar i slutet av månaden. Om du inte gör det, omarbeta din budget; om du gör det, ta reda på exakt var de extra dollarna har gått.

Att inkludera skuldbetalningar inom din budget innebär att du har avsatt pengarna för varje månad, och du kanske vill ta detta ett steg längre genom att registrera dig för automatiska betalningar (så att du inte behöver oroa dig för att sakna en betalning).

Tänk på skuld som ett maraton, inte en sprint

Att närma sig din skuld med en sprint tänkesätt är ett av de enklaste sätten att orsaka skuldutmattning. Medan en del skulder kan klassificeras som en ”nödsituation”, särskilt om den har en tvåsiffrig ränta, är det mer hållbart att ta en självsäker och metodisk metod för att betala tillbaka ett lån.

För det första tappar alla dina intäkter i en skuld, både fysiskt och känslomässigt. Om du har en stor summa att betala kommer en sprinterhastighet sannolikt att vara för ansträngande för att upprätthålla.

För det andra föredrar vissa människor att ta sig tid att betala av räntor med låg ränta eftersom de tror att de kan få bättre avkastning någon annanstans. Även om det kan vara sant, om du använder detta argument, se till att du faktiskt gör något med dina pengar. Det kommer inte att få en bättre avkastning i banken eftersom din avkastning när du betalar av skuld är din ränta.

Om du följer en allt-eller-ingenting-strategi kan du snabbt se att ditt liv börjar kretsa kring din skuld. Låt inte det fatta beslut för dig. Du kan njuta av de ekonomiska frukterna av ditt arbete, trots din skuld – så länge du gör det på ett ekonomiskt ansvarsfullt sätt. Detta kan innebära att du har en separat resesparefond eller en viss mängd roliga pengar avsatta för varje månad (efter att din betalning har gjorts).

Sätt inte din hälsa i fara

Ett vanligt råd för att betala av skulder är att helt enkelt tjäna mer pengar. Om du inte har råd att betala extra för din skuld just nu, är det värt att arbeta extra timmar, utveckla en sidoläge eller leta efter ett säsongsarbete.

Även om detta råd är praktiskt och användbart i de flesta fall riskerar du också att låta din skuld förslava dig.

Tänk dig att du är så helt fokuserad på att bli skuldfri att du offrar varje timme utanför ditt vanliga jobb för att tjäna mer pengar. Du skapar ett sidoläge, du arbetar 80 timmar i veckor och du kan aggressivt betala av din skuld. Du tar alla möjligheter att tjäna pengar på din väg utan att tänka två gånger. Det vill säga tills du börjar känna dig nedslagen, som om du har slut på bränsle och inte kommer ihåg sista gången du hade en paus.

Att bli arbetsnarkoman är en vana och rutin som du skapar för dig själv. Du kan inte säga “nej” till mer pengar, och du vet inte hur man ska sluta.

Din förnuft kommer så småningom att drabbas, liksom dina personliga relationer och kvaliteten på ditt arbete på ditt dagliga jobb och sidoläge. Du kommer inte längre tycka att det är roligt att jonglera med dem, eftersom de stärker sig själva som ett smärtsamt medel till ett skuldfritt mål.

Låt inte detta hända dig. Om du väljer att arbeta mer för att du vill tjäna mer för att betala din skuld snabbare, gå in i det med gränser. Låt inte kunder (potentiella eller på annat sätt) diktera ditt schema.

Marginaliser inte ditt fysiska och mentala välbefinnande. I USA kan sjukvårdskostnader skapa sin egen ränteintjänande skuld, och denna grymma ironi är det sista du behöver när du försöker betala ett lån till din hälsokostnad. Hälsoproblem som du ignorerar nu kommer oundvikligen att komma tillbaka senare, så dyra och farliga som de någonsin har varit.

Det finns inget mer värdefullt än din tid och hälsa; skuld är inte värt att arbeta själv till döds.

Lär av andra

Om du tycker att du saknar lite inspiration eller behöver en annan syn på skuld, läs berättelser från andra människor som går igenom en liknande situation.

Många gånger känns det isolerande att vara i skuld. Du kanske känner att du gjorde något fel, som att du förtjänar att vara eländig och välta i självmedlidenhet. Men att läsa andras berättelser kan hjälpa till att omformulera problemet.

Du är verkligen inte ensam i en global ekonomi besatt av att låna pengar, så att hitta en hjälpsam och stödjande gemenskap kan göra stor skillnad i din resa mot att vara skuldfri.

Anslut till likasinnade människor så att du kan studsa bort idéer från dem, förtroende för dem och få partners att förbli ansvariga. Omge dig själv med människor som vet exakt vad du går igenom och kan uppmuntra dig att känna dig optimistisk om din situation.

Kom ihåg ditt “varför”

Ingen tycker om att vara i skuld. Det är ett obekvämt och nödvändigt faktum i livet för de flesta människor och företag, och det är naturligt att man vill ha friheten att bli skuldfri.

Ruminera om varför du valde att ta skulden i första hand och skriva ner dina reflektioner. Koka ner detta i ett mantra och upprepa det när du har en tuff dag. Acceptera att vissa dagar kommer du att känna att skulden är oundviklig och att du aldrig kommer ut ur dess vikt.

I dessa ögonblick, kom tillbaka till ditt mantra – ditt “varför” – och du kommer sannolikt att hitta förnyad inspiration. Att ha en motivering för alla stora mål i livet hjälper dig att övervinna de många utmaningar du kommer att möta när du uppnår det.

Förbli konsekvent och förlåt dig själv när planerna misslyckas

En av de bästa sakerna du kan göra för att lyckas betala din skuld är att göra en plan. Om du inte har en strategi för att betala av skulder kommer du inte att göra så mycket framsteg som om du hade en färdplan att följa.

Du kan välja att betala en skuld med lavin- eller snöbollsmetoden (eller en kombination av de två) men ge dig själv en buffert om saker inte går som planerat.

Du kan ha en oväntad kostnad som du måste ta itu med en månad, vilket gör att du gör minsta betalning på din skuld, och det är okej. Att ha en plan är viktig, men du behöver inte följa den under alla omständigheter.

Upprätta en nödfond

Oväntade utgifter är anledningen till att flitigt odla din nödfond.

Att ha avsatt extra medel betyder att du har mindre chans att hamna i mer skuld än du började med.

Medan många nödkostnader kan  förväntas, är sanningen att de flesta inte tänker på dem förrän det är för sent. Du behöver inte en gigantisk nödfond, men budgetering för olika sparkonton kan hjälpa dig att bli skuldfri med färre stötar på vägen och hjälpa dig att hålla dig skuldfri i framtiden.

Att utveckla dessa enkla vanor leder dig till skuldfrihet snarare än senare. Du behöver inte göra dig själv galen genom att lägga varje krona du tjänar på din skuld, men du behöver en plan, helst en som fungerar för din personliga frihet och förnuft, snarare än mot den.

Vad är nettoinkomst? Definition och exempel

Skriva nummer för inkomstdeklaration med penna och miniräknare

Nettoresultatet är de pengar du faktiskt har tillgängliga att spendera. Det är lika med din totala inkomst minus skattebetalningar och avgifter före skatt.

Lär dig vad som ingår i nettoresultatet och varför det är viktigt för ditt ekonomiska liv.

Vad är nettoinkomst?

Inkomst är hur mycket pengar du tar in regelbundet, vanligtvis antingen månadsvis eller årligen. Om du till exempel tjänar 1000 dollar per vecka skulle du ha en månadsinkomst på cirka 4 333 dollar och en årlig inkomst på 52 000 dollar.

Detta är dock inte detsamma som din nettoinkomst.

Inkomst representerar pengar som kommer in i ditt personliga hushåll, vanligtvis som ersättning för arbete du har utfört. När du har subtraherat utgifter som inkomstskatt och avgifter före skatt kommer du till din personliga nettoinkomst.

Nettoresultatet är de pengar du faktiskt får och kan spendera.

Hur nettoinkomst fungerar

Eftersom nettoinkomsten inte är samma antal som hur mycket pengar du tjänar tar det en liten beräkning att hitta värdet på din nettoinkomst.

För att beräkna din personliga nettoinkomst lägger du till alla dina inkomster från olika källor. Summan är din bruttoinkomst.

Sedan drar du av löneskatter och andra källor som krävs för att hitta din nettoinkomst. Exempel på några av dessa avdrag och källskatt är:

  • Statliga och federala inkomstskatter
  • Sociala skatter
  • Sjukförsäkringspremier
  • Avgifter före pensionsplan före skatt

Om du är inskriven på ett flexibelt utgiftskonto (FSA) för att betala för medicinska kostnader beräknas det belopp som hålls kvar från varje lönecheck före skatt.

När du rapporterar din inkomst på en skattedeklaration kan skatteförberedande programvara hjälpa dig att avgöra hur mycket pengar du tjänade, samt hjälpa till att avslöja eventuella inkomstkällor du kanske har glömt bort.

Finansiell programvara kan också beräkna din nettoinkomst och kommer att hålla en löpande summa åt dig, tillgänglig via rapporter i programvaran. Du registrerar inkomster i kontoregistret som en delad transaktion, så att du kan redovisa bruttolönen och var och en av de skatter och avdrag före skatt som finns på din lönechip.

Om du har direktinsättning (vilket innebär att du inte får papperscheckar), fråga ditt företags personalavdelning eller den person som hanterar löner, hur du kan få en registrering av varje check med dessa uppgifter. Du vill också ställa den personen alla frågor du har angående de olika avdragen på din lönecheck. 

Typer av inkomst

Den vanligaste inkomstkällan för de flesta är deras lönecheck varje vecka eller månad. Andra inkomstkällor kan vara:

  • Sälja varor online
  • Ett andra jobb eller konsulttjänster
  • Socialförsäkringsbetalningar
  • Royalties
  • Upphovsrätt
  • Patent
  • Rättigheter till gas, mineral eller petroleum

Tips: När du beräknar dina skatter anses barnbidrag du får inte vara en del av din bruttoinkomst. Huruvida underhållsbidrag anses vara en del av din inkomst beror på när din äktenskapsskillnad lämnades in.

Vissa människor får pengar från passiva inkomstkällor. Det här är inkomstkällor som inte kräver att du byter arbete för pengar, till exempel:

  • Uthyrning av rum, hem eller lägenhet
  • Realisationsvinster, utdelningar eller räntor på investeringar
  • Räntebärande konton, till exempel sparkonton eller vissa checkkonton

Behöver jag känna till min nettoinkomst?

Oavsett om du försöker skapa en hanterbar budget, spara mot ett mål eller skicka in dina skatter, vet du att din nettoinkomst gör ditt ekonomiska liv enklare. Du kan spåra din inkomst och beräkna ditt netto med en mängd olika program för personlig ekonomi.

Med dessa typer av programvara kan du mata in lönecheckar, socialförsäkringsbetalningar eller andra former av inkomst och sedan beräkna summan åt dig. Många har också en funktion som låter dig utföra en engångsinställning av din lönecheck och alla dess komponenter, inklusive skatter och avgifter, så att du enkelt kan spåra din nettoinkomst framöver.

Nettoresultatet fungerar som en enkel men ändå viktig indikator på din personliga ekonomiska ställning. Att ha en tydlig förståelse för hur mycket pengar som kommer in i ditt personliga hushåll och vad som skiljer dem från din bruttoinkomst hjälper dig att fatta välgrundade beslut om hur du spenderar, sparar och planerar för framtiden.

Viktiga takeaways

  • Nettoresultatet är de pengar du faktiskt har tillgängliga att spendera.
  • Det är lika med din totala inkomst minus skattebetalningar och avgifter före skatt.
  • Vanliga inkomstkällor inkluderar en lönecheck varje vecka eller månad, sociala avgifter, royalty och investeringsintäkter.
  • Att veta din nettoinkomst är viktigt för att hantera din ekonomi och betala dina skatter.

10 enkla sätt att hantera dina pengar bättre

10 enkla sätt att hantera dina pengar bättre

Att vara bra med pengar handlar om mer än att bara få till stånd. Oroa dig inte för att du inte är en mattevisare; stora matematiska färdigheter är inte riktigt nödvändiga – du behöver bara veta grundläggande addition och subtraktion.

Livet är mycket lättare när du har goda ekonomiska färdigheter. Hur du spenderar dina pengar påverkar din kreditpoäng och hur mycket skuld du slutar bära. Om du kämpar med penninghanteringsproblem så levande lön till lön trots att du tjänar mer än tillräckligt med pengar, så här är några tips för att förbättra dina ekonomiska vanor.

När du står inför ett utgiftsbeslut, särskilt ett stort köpbeslut, antar du inte bara att du har råd med något. Bekräfta att du faktiskt har råd med det och att du inte redan har förbundet dessa medel till en annan kostnad.

Det innebär att du använder din budget och saldot på dina check- och sparkonton för att avgöra om du har råd med ett köp. Kom ihåg att bara för att pengarna finns där betyder det inte att du kan göra köpet. Du måste också överväga de räkningar och utgifter du måste betala före nästa lönedag.

Hur du hanterar dina pengar bättre

  1. Ha en budget : Många människor budgetar inte eftersom de inte vill gå igenom vad de tror kommer att vara en tråkig process att lista ut kostnader, lägga till siffror och se till att allt stämmer. Om du är dålig med pengar har du inte utrymme för ursäkter med budgetering. Om allt som krävs för att få dina utgifter på rätt spår är några timmar att arbeta med en budget varje månad, varför skulle du inte göra det? Istället för att fokusera på processen att skapa en budget, fokusera på det värde som budgetering ger ditt liv.
  2. Använda budgeten: Din budget är värdelös om du gör den och låt den samla damm i en mapp som är undanstängd i din bokhylla eller arkivskåp. Se det ofta under hela månaden för att vägleda dina utgiftsbeslut. Uppdatera det när du betalar räkningar och spenderar på andra månatliga utgifter. När som helst under månaden bör du ha en uppfattning om hur mycket pengar du kan spendera, med tanke på eventuella utgifter du har kvar att betala.
  3. Ge dig själv en gräns för obegränsad utgift: En kritisk del av din budget är nettoinkomsten eller pengarna som finns kvar efter att du har dragit av dina utgifter från din inkomst. Om du har några pengar kvar kan du använda dem för skojs skull och underhållning, men bara upp till en viss summa. Du kan inte bli galen med dessa pengar, speciellt om det inte är mycket och det måste pågå hela månaden. Innan du gör några stora inköp, se till att det inte stör något annat du har planerat.
  4. Spåra dina utgifter: Små inköp här och där läggs snabbt samman, och innan du vet ordet av det har du överskridit din budget. Börja spåra dina utgifter för att upptäcka platser där du omedvetet kan spendera alltför mycket. Spara dina kvitton och skriv dina inköp i en utgiftsdagbok och kategorisera dem så att du kan identifiera områden där du har svårt att hålla dina utgifter i schack.
  5. Förplikt dig inte till några nya återkommande månadsräkningar: Bara för att din inkomst och kredit berättigar dig till ett visst lån betyder inte att du ska ta det. Många tror naivt att banken inte skulle godkänna dem för ett kreditkort eller lån som de inte har råd med. Banken känner bara till din inkomst, som du har rapporterat, och de skuldförpliktelser som ingår i din kreditrapport, inte några andra skyldigheter som kan hindra dig från att göra dina betalningar i tid. Det är upp till dig att bestämma om en månatlig betalning är överkomlig baserat på din inkomst och andra månatliga förpliktelser.
  6. Se till att du betalar de bästa priserna: Du kan få ut det mesta av dina pengarjämförelseshopping och se till att du betalar de lägsta priserna för produkter och tjänster. Leta efter rabatter, kuponger och billigare alternativ när du kan.
  7. Spara upp för stora köp: Möjligheten att försena tillfredsställelse kommer att hjälpa dig att bli bättre med pengar. När du skjuter upp stora inköp snarare än att offra viktigare saker eller lägga ett köp på ett kreditkort, ger du dig själv tid att utvärdera om köpet är nödvändigt och ännu mer tid att jämföra priser. Genom att spara i stället för att använda kredit undviker du att betala ränta på köpet. Och om du sparar snarare än att hoppa över räkningar eller skyldigheter, så behöver du inte hantera de många konsekvenserna av att sakna dessa räkningar.
  8. Begränsa dina kreditkortsköp: Kreditkort är en dålig utgivares värsta fiende. När du har slut på kontanter vänder du dig helt enkelt till dina kreditkort utan att fundera på om du har råd att betala återstoden. Motstå uppmaningen att använda dina kreditkort för inköp som du inte har råd med, särskilt på saker du inte behöver.
  9. Bidra till besparingar regelbundet: Att sätta in pengar på ett sparkonto varje månad kan hjälpa dig att bygga sunda ekonomiska vanor. Du kan till och med ställa in dem så att pengarna automatiskt överförs från ditt checkkonto till ditt sparkonto. På så sätt behöver du inte komma ihåg att göra överföringen.
  10. Att vara bra med pengar tar övning: I början kanske du inte är van att planera framåt och skjuta upp inköp förrän du har råd. Ju mer du gör dessa vanor till en del av ditt dagliga liv, desto lättare är det att hantera dina pengar och desto bättre kommer din ekonomi att bli.

Hur man behandlar dig själv på en stram budget

Hur man behandlar dig själv på en stram budget

Det är viktigt att unna dig själv då och då för din egen mentala hälsa och lycka. Att inte budgetera för avlåt kan dock ta en vägtull på din ekonomiska situation om du inte är försiktig. Lyckligtvis finns det sätt att behandla dig själv och hålla din ekonomi i schack även om du har en stram budget. 

Vad innebär det att behandla dig själv?

“När du behandlar dig själv gör du något som tid och pengar inte tillåter regelbundet,” sa Paul Gaudio, certifierad finansiell planerare (CFP) på Bryn Mawr Trust, till The Balance via e-post. Det är en aktivitet eller ett köp du njuter av då och då, snarare än varje dag.

Det kan betyda en mängd olika saker, varav många inte kostar några pengar alls.

“Till exempel kan du stänga av telefonen, läsa, skriva eller helt enkelt koppla av i soffan”, sa Mike Kayes, certifierad finansiell rådgivare (CFA) på Willingdon Wealth Management, till The Balance via e-post. “Med tanke på att många dagar kan vara hektiska och stressiga kan det hända att du får tyst tid att vara en uppfriskande godis.”

När är det OK att skämma bort?

Även om det kan vara OK för din vän att skämma bort när de vill, kan det vara mer meningsfullt för dig att göra det varje vecka eller varje månad.

Obs: Det finns inget svar som passar alla på hur ofta det är OK att skämma bort, eftersom det beror på prislappen på dina “godis”, din inkomst, din budget och dina långsiktiga ekonomiska mål.

“För att jag ska känna mig lugn och ro, måste jag offra först”, sa Kayes. ”Som en decathlete övervakar jag min kost mycket noga, men jag älskar också glass. Så jag äter glass en gång i veckan för att “skämma bort” när jag föredrar att konsumera den varje dag. “

Kayes tror starkt att även om avlaten inte behöver kosta mycket, bör de involvera offer först. Att avsätta medel för en mer kostsam övergivenhet som en weekendresa eller en snygg måltid kostar ett offer som att arbeta övertid, plocka upp en sidoband eller betala av en skuld först. Ju mer du offrar, desto större och mer frekventa kan dina avlats vara.

Hur du budgeterar för dina avlats

För att budgetera för dina överflöd, ställ in och prioritera finansiella mål först, till exempel att betala ned kreditränta med hög ränta och studielån, eller helt enkelt betala alla dina månatliga räkningar innan du spenderar andra pengar. Förstå var du för närvarande är och var du hoppas vara i framtiden så att du kan bestämma den ideala budgeten för din situation. 

“När du har tittat på dina inkomster och utgifter kommer du att upptäcka hur mycket du kan avsätta till avlämningar medan du fortfarande är på mål för att nå dina mål”, säger David Abate, CFP på Strategic Wealth Partners, till The Balance i ett e-postmeddelande. Abate föreslog några budgeteringsmetoder, inklusive:

  • Betala själv först : Beräkna de månatliga besparingar du behöver för att nå dina ekonomiska mål. Därefter betalar du själv först genom att automatiskt sätta in beloppet på ett bankkonto direkt från din lönecheck. När du har redovisat fasta kostnader som bostäder och transporter kan du använda de återstående dollarna till dina högst prioriterade diskretionära kostnader. Denna metod kan säkerställa att dina vanor stämmer överens med dina mål.    
  • Kuvertmetod : Att placera pengar i kuvert med olika kategorier som mat, gas och avlats är en bra idé. Spendera sedan bara de pengar du har i kuvertet för den kategorin varje månad. Kuvertmetoden kan ge dig en känsla av empowerment och låta dig fördela dina medel baserat på dina prioriteringar. 

Tips: En annan budgeteringsmetod som kan vara rätt för dig är budgeten 50/20/30 , som kan hjälpa dig att fördela din månatliga hemlön till nödvändigheter, besparingar och dina önskemål (avlåt).

Tips för att behandla dig själv på en stram budget

Det finns en mängd olika sätt att behandla dig själv med en stram budget. Abate rekommenderade att du blir kreativ och funderar på billigare alternativ som inte får dig att känna att du offrar för mycket. 

  • Organisera en bokklubb: Istället för att spendera mycket pengar på sociala aktiviteter med nära och kära, starta en bokklubb där medlemmar kan träffas personligen eller virtuellt för att diskutera en bok och njuta av deras favoritmat och dryck tillsammans.
  • Besök en park: Det finns många stadsparker, län och nationalparker i hela USA, varav de flesta tillåter fri entré. Besök en lokal så ofta för att få lite frisk luft och fördjupa dig i vacker utsikt. 
  • Volontär: Träffa nya människor och ge tillbaka till din gemenskap genom volontäraktiviteter. Du kan volontärarbete på ett djurhem, soppkök eller lokal ideell organisation.
  • Koppla av i ett varmt bad: Efter en lång, hård dag, ta ett varmt bad och lyssna på din favoritmusik. På detta sätt kan du varva ner och koppla av i ditt eget hem utan att spendera en krona. 
  • Köp en kaffemaskin av hög kvalitet: Om du är frestad att gå igenom Starbucks drive-through varje dag för en latte, investera i en kaffemaskin av hög kvalitet istället och förbered drycker hemma.

Poängen

Kom ihåg att det är OK att skämma bort. Faktum är att du kan göra dig sunt och glad utan att äventyra din ekonomi. Se bara till att du budgeterar för dina avlåt. Om det inte finns plats i din budget för överseende, ändra det så att du inte spenderar så mycket på andra utgifter.

Betala av studielån först eller kreditkort

Betala av studielån först eller kreditkort

Studielån och kreditkort är två av de mest använda skuldtyperna – och två av de svåraste att betala tillbaka. Att fokusera på en skuld i taget är det mest effektiva sättet att betala av flera skulder. Med den här strategin gör du stora, engångsbetalningar till bara en specifik skuld och minimibetalningar på alla andra. Att räkna ut om man ska betala studielån eller kreditkort först kan vara svårt.

Innan du arbetar för att aggressivt betala av någon typ av skuld, se till att du är aktuell med betalningarna på alla dina konton. Det gagnar dig inte att helt ignorera betalningar på en skuld så att du kan betala av den andra. Inte bara kommer det att skada din kreditpoäng, utan det kommer också att göra det svårare att komma ikapp och betala ditt konto.

För att överväga om vi ska betala studielån eller kreditkort först sätter vi skulden mot varandra i några viktiga återbetalningskategorier. “Förloraren” i varje kategori får en poäng. Skulden med flest poäng i slutet är den du bör betala först. Det här är återbetalningsfaktorerna att tänka på:

  • Konsekvenser av att inte betala
  • Möjlighet att få skulden annullerad
  • Flexibilitet för återbetalning
  • Lätt att komma ikapp på förfallna saldon
  • Den långsiktiga kostnaden för skulden
  • Totala saldon
  • Lätt att låna även med skuld

Konsekvenser som inte betalas

Både studielån och kreditkort är en typ av osäker skuld. Detta innebär att det inte finns några säkerheter bundna till skulden som med en inteckning eller billån. Om du hamnar efter med dina betalningar kan borgenären eller långivaren inte automatiskt återta någon av din egendom för att betala skulden. Det finns ett undantag från federala studielån. I vissa fall kan dina federala skatteåterbäringar hållas för att tillgodose fallisserade federala studielån.

Bristande betalning på båda typerna av skuld påverkar din kreditpoäng. Efter flera månaders missade betalningar kan borgenären eller långivaren anställa en tredje parts inkasso för att driva skulden. Du kan stämmas för förfallna skulder och rättegången kan leda till en dom mot dig. Med domen kan domstolen bevilja en lönegarnering eller bankavgift. Denna insamlingsväg kan ske med förfallna kreditkort eller studielån.

Bedömningen : Möjligheten att få skatteåterbäringar gör försummelsen av studielån något värre. Studielån får poäng i den här omgången.

Poängen : Studentlån: 1, Kreditkort: 0

Möjlighet att annullera skulden

En av de största skillnaderna mellan studielån och kreditkort är den relativa lättheten att få skulden täckt i konkurs. Det är möjligt att låta studielånet gå i konkurs, men bevisbördan är hårdare. 

Du måste bevisa att betalning av skulden skulle få dig att leva lägre än minsta levnadsstandard, att du inte kan betala för en betydande del av din återbetalningsperiod och att du redan (utan framgång) har försökt arbeta ut en betalningsplan med din långivare. Denna bevisnivå är vanligtvis inte nödvändig för att kreditkortsskulden ska kunna betalas i konkurs.

Vissa studielån är berättigade till förlåtelseprogram som tar bort en del eller hela skulden. Denna typ av skuldförlåtelse är inte tillgänglig med kreditkort. I vissa fall kan kreditkortsutgivare annullera en del av det utestående saldot som en del av ett förlikningsavtal som du förhandlar om.

Dessa typer av avvecklingsavtal är dock inte vanliga, de är dåliga för din kredit och görs vanligtvis endast med förfallna kreditkortskonton. Om ditt konto har god status kommer din kreditkortsutgivare inte att hålla ett förlikningsavtal.

Domen : Studielån kan förlåtas och beviljas i konkurs (i vissa situationer). Kreditkort förlorar denna kategori eftersom de enda alternativen för att annullera skulden – konkurs och skuldavräkning – båda är skadliga för din kreditpoäng.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 1

Återbetalningsflexibilitet

Alternativ för återbetalning av studielån är mycket mer flexibla än de som finns tillgängliga för kreditkort. Långivare har ofta flera återbetalningsplaner som du kan välja baserat på din betalningsförmåga. Till exempel erbjuder de flesta långivare en inkomstbaserad återbetalningsplan som kan variera baserat på dina inkomster och kostnader. Tålamod och uppskjutande är också alternativ som din långivare kan utvidga till dig om du inte kan göra dina betalningar eller om du anmäler dig till skolan igen.

Kreditkort har en låg lägsta betalning som du måste göra varje månad för att hålla ditt kreditkort i gott skick. Du kan valfritt betala mer än det minsta för att betala ditt saldo tidigare.

Om du inte har råd med din minsta kreditkortsbetalning har du inte så många alternativ. Vissa kreditkortsutgivare erbjuder svårighetsprogram som sänker din ränta och månadsbetalning.

Tyvärr är dessa program ofta bara tillgängliga om du redan har kommit bakom dina betalningar. Konsumentkreditrådgivning är ett annat alternativ för att hantera dina kreditkortsbetalningar. Du kan dock kyssa dina kreditkort adjö (åtminstone tillfälligt) om du går in i en skuldhanteringsplan med en kreditrådgivningsbyrå.

Bedömningen : Studielån har fler återbetalningsalternativ som du kan välja beroende på din ekonomiska status. Eftersom kreditkort har mindre flexibla återbetalningsalternativ bör du betala dem först.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 2

Komma ikapp på förfallna saldon

Du har fler alternativ för att komma ikapp med förfallna studielånbetalningar. Din långivare kan eventuellt använda retroaktivitet på ditt konto och i princip avbryta alla dina tidigare missade betalningar.

Långivaren kanske också kan lägga tillbaka det förfallna beloppet i ditt lån och räkna om dina månatliga betalningar. Även om detta kan betyda högre månatliga betalningar, får det dig att komma ikapp.

När du har hamnat efter på dina kreditkortsbetalningar måste du vanligtvis betala hela det förfallna saldot för att få ditt konto aktuellt igen. När ditt kreditkortskonto har debiterats finns det inget alternativ att återställa det nuvarande och fortsätta med betalningar. Med standardlån som standard kan din långivare låta dig rehabilitera ditt lån för att få det löpt igen.

Bedömningen : Eftersom det är svårare att komma ikapp med förfallna kreditkortsaldon och kreditkortsutgivare är mindre skonsamma, bör du först bli av med dessa saldon.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 3

Vilken skuld kostar mer

Kreditkortsräntor är vanligtvis högre än studielånräntorna, vilket innebär att denna skuld är dyrare. Till exempel skulle ett 10 000 $ studielån till 6,8 procent APR betalt över 20 år kosta 8 321 $ i ränta. En kreditkortsaldo på 10 000 USD med 17 procent APR som betalats över 20 år skulle kosta 25 230 USD i ränta! Och det förutsätter att båda räntorna förblir fasta under den tiden. De långsiktiga räntekostnaderna stiger om räntorna stiger.

Det kan vara något uppåtriktat att betala studielånsskulder – skattefördelar. Studielånets ränta är ett skatteavdrag över linjen vilket innebär att du kan ta avdraget även om du inte specificerar dina avdrag. Din skatteförberedare och kan ge dig mer information om hur studielånets ränta kan gynna dina skatter.

Kreditkortsränta är inte avdragsgill om du inte har använt ett kreditkort enbart för utbildningskostnader. Du måste föra detaljerade register över hur du har använt ditt kreditkort och hur mycket ränta du betalar varje år.

Bedömningen : Kreditkort kostar mer ränta och det finns ingen fördelar med att betala räntan. Kreditkort förlorar den här.

Studielån : 1, Kreditkort: 4

Totalt belopp för varje skuld

Det är vanligtvis lättare att betala dina kreditkortsaldon eftersom de sannolikt är lägre än saldona på dina studielån. Om du vill slå ut skulder snabbt kan du snabbt slå ut några konton genom att fokusera på att betala ditt kreditkort. På det sättet har du färre betalningar att göra varje månad.

Bedömningen : När det gäller skuldens storlek är det oavgjort eftersom det beror på storleken på ditt saldo med varje skuld. Varken skulden får poäng.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 4

Hur långivare upplever skulden

Studielåneskuld betraktas ofta som en “bra skuld” eftersom studielåneskuld kan indikera en investering i din framtid. Det indikerar att du har fått en utbildningsnivå som gör att du kan tjäna mer pengar. När du letar efter ett nytt lån eller kreditkort kommer studielånskuld inte att räknas lika tungt mot dig som kreditkortsskuld, vilket anses vara en dålig skuld.

Det är inte att säga att studielånskuld aldrig kommer att skada dig. Det är möjligt att ha så hög studielånskuld att du inte har råd med några ytterligare låneförpliktelser. Långivare är dock lite lättare med studielåneskuld än med kreditkortsskuld när det gäller att godkänna dig för större lån som en inteckning eller billån.

Bedömningen : Kreditkort förlorar den här omgången eftersom det är svårare att bli godkänd för nya kreditkort eller lån med kreditkortsskuld.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 5

Vilken skuld du ska betala först

Jämfört med kreditkort är det enda skälet för att betala dina studielån först att undvika en lånefall som kan leda till att dina skatteåterbetalningar tas. Men när det gäller skuldkostnader, återbetalningsalternativ och andra viktiga faktorer är det mer fördelaktigt att betala av dina kreditkort. När du har slagit ut din kreditkortsskuld kan du tillämpa alla betalningar för att bli av med dina studielån.

Hur du använder din nödfond och gör det sist

Hur du använder din nödfond och gör det sist

I tider av ekonomisk osäkerhet kan det vara bra att ha en nödfond som hjälper dig att hålla dig flytande och ge dig välbehövlig sinnesro.

Eftersom det är ett skyddsnät bör du bara använda en nödfond när du har sanna nödsituationer, som medicinska kostnader, förlust av jobb eller skilsmässa. Semestershopping, handpenning för en ny bil eller nya hushållsapparater är inte nödsituationer. Istället bör du spara för dessa utgifter separat och lämna dina nödbesparingar för de tider som du verkligen behöver det.

För långvariga nödsituationer, som ekonomiska svårigheter orsakade av koronaviruspandemin, blir det viktigt att hantera din nödfond för att du inte ska tömma dina besparingar innan situationen har förbättrats.

Var inte rädd för att använda din nödfond för en sann nödsituation

“Efter att ha flitigt byggt upp dina besparingar i flera månader, till och med år, kanske du är tveksam till att faktiskt röra vid dina besparingar”, säger Ramit Sethi, en bästsäljande författare för personlig finans.

“En läsare sa till mig att hon fortfarande kommer att arbeta och utsätter sig själv (och andra) för coronavirus”, sa Sethi. “När jag frågade varför, erkände hon att hon har en akutfond men hon” är för orolig för att använda den – det är för nödsituationer. ” 

Detta tveksamhet är motiverat för oseriösa inköp och icke-väsentliga saker, men när det gäller att använda pengarna i en legitim nödsituation, tveka inte.

”Använd din nödfond, om du har den och du behöver pengarna. För många människor känner sig skyldiga eller rädda för att använda sin nödfond, men en global pandemi (till exempel) är precis vad du sparade för – en nödsituation, ”sa Sethi.

Förstå din pengarsituation

När omständigheterna skakar på din ekonomi – till exempel, din chef minskar dina timmar eller förlorar ditt jobb – är det första att göra inventering av din nödfond och andra likvida tillgångar du har tillgång till.

Om du fortfarande har intäkter från en sidopris, arbetslöshetsförsäkring eller avgångspaket kan du helt enkelt använda din nödfond för att komplettera din andra inkomst. Annars kan din nödfond behöva täcka dina levnadskostnader tills du är helt anställd igen.

Om du tappar hela din inkomst, överväga hur mycket du spenderar varje månad för att uppskatta hur länge din akutfond kommer att pågå. Till exempel kommer en krisfond på 15 000 dollar att ta fem månader om du spenderar 3000 dollar varje månad. Din månatliga budget eller nyligen redovisade kontoutdrag kan ge dig en viss inblick i en typisk månads utgifter.

Efter att ha granskat din situation kan du tveka att använda din nödfond på grund av den tid och disciplin som det tog att bygga upp den. Kom dock ihåg att din nödfond är avsedd för svåra tider. Det är där så att du inte behöver gå i skuld, vilket utökar effekten av en stor kostnad eller inkomstminskning.

Varning: Undvik dyra lånealternativ som lönelån, kontantförskott och checkräkningskostnader. Dessa har vanligtvis tresiffriga (eller högre) april och kan vara svåra att betala, även efter att din inkomst har återgått till normal.

Överför nödfonderpengar strategiskt

Din instinkt kan vara att överföra hela ditt saldo från besparingar till ditt primära checkkonto. Att göra det förlorar dock din chans att tjäna avkastningen på pengarna via ett online-sparande eller penningmarknadskonto, säger Malik S. Lee, CFP och chefspartner på Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Man kan maximera sin avkastning på dagens marknad genom att använda en onlinebank, eftersom de vanligtvis ger några av de högsta avkastningarna inom spar- och penningmarknadskonton,” sa Lee.

De bästa online-sparkontona och penningmarknadskontona tjänar vanligtvis mer än 1,50% APY. Avkastningen kan vara nominell för mindre saldon, men att tjäna lite ränta är bättre än att tjäna någon alls.

Prioritera dina utgifter

När du väl har bestämt dig för att ta dig in i din akutfond måste du ändra dina ekonomiska prioriteringar så att den håller. Du kan inte vara säker på hur länge du har inkomstbrist, vilket betyder att du inte kan spendera som om du har en stadig lönecheck varje månad. Till exempel, om du aggressivt betalade av kreditkortsskuld sänker du bara det lägsta ditt totala månatliga utgiftsbelopp.

Skapa en budget

Medan du litar på din akutfond, skapa en nödbudget som fokuserar på att täcka dina grundläggande behov som bostäder och mat först. Att spendera så lite som möjligt när du upplever ekonomiska svårigheter sänker det belopp du behöver dra från din nödfond, så att de begränsade medlen kan sträcka sig längre. Det kan till och med innebära att man övar mer disciplin med icke-nödvändiga utgifter. Till exempel spenderar det genomsnittliga hushållet cirka 288 dollar i månaden för att äta ute. Att skära ut denna kostnad kan frigöra de pengar du behöver betala för väsentliga saker som verktyg, gas och livsmedel.

Viktigt: Sök ekonomiskt stöd där det är tillgängligt innan du hamnar på betalningarna. Vissa långivare kan erbjuda svårighetsalternativ – uthållighet, uppskjutna betalningar eller lägre minimibetalningar – som ger dig en viss återbetalning från din månatliga förpliktelse.

Justera utgifterna baserat på ditt kassaflöde

Om du fortfarande får en lönecheck eller får förmåner som arbetslöshet, se till att du inte bara justerar hur mycket du spenderar utan när du spenderar. Om du vanligtvis köper matvaror på måndag men din lön eller förmåner uppnås på onsdag, kan det vara till nytta för dig att köpa matvaror på torsdag så att du inte överträffar ditt konto.

Vad kommer härnäst?

Din kris, oavsett hur stor eller liten, kommer inte att vara för evigt. När din inkomst återgår till det normala kan du börja fokusera på det långsiktiga igen och börja fylla på din nödfond. Om du fortsätter att minska dina utgiftsvanor, åtminstone i några månader, kommer det att finnas utrymme i din budget för att regelbundet bidra till besparingar. Överväg också att öronmärka din nästa skatteåterbäring för dina nödbesparingar.

När du väl har kommit på fötterna kan du behöva lägga till en sidoprestation för att fylla på din nödfond. Lee rekommenderade att lägga till ett tillfälligt deltidsjobb som Uber eller att hyra ut ett rum via Airbnb för att få tillbaka din nödfond dit den behöver vara.