Hur man använder regeln 72 för att fördubbla dina pengar

Hur man använder regeln 72 för att fördubbla dina pengar

Regeln om 72 är en matematisk regel som låter dig enkelt uppskatta hur lång tid det tar att fördubbla boet för varje given avkastning.

Regeln om 72 är ett bra undervisningsverktyg för att illustrera effekterna av olika avkastningsgrader, men det är ett dåligt verktyg att använda för att projicera det framtida värdet av dina sparande. Detta gäller särskilt när du närmar dig pension och måste vara försiktig med hur dina pengar investeras.

Läs mer om hur denna regel fungerar och det bästa sättet att använda den.

Hur regeln om 72 fungerar

För att använda regeln, dela 72 dividerat med investeringsavkastningen (eller räntan som dina pengar tjänar). Svaret berättar hur många år det tar att fördubbla dina pengar.

Till exempel:

  • Om dina pengar finns på ett sparkonto som tjänar 3% per år tar det 24 år att fördubbla dina pengar (72/3 = 24).
  • Om dina pengar finns i en aktiefond som du förväntar dig att de kommer att ha i genomsnitt 8% per år tar det nio år att fördubbla dina pengar (72/8 = 9).

Som ett undervisningsverktyg

Regeln om 72 kan vara användbar som ett undervisningsverktyg för att illustrera de risker och resultat som är förknippade med kortfristiga investeringar kontra långsiktiga investeringar.

När det gäller investering, om dina pengar används för att nå en kortsiktig finansiell destination, spelar det ingen roll om du tjänar en avkastning på 3% eller 8% avkastning. Eftersom din destination inte är så långt borta kommer den extra avkastningen inte att göra stor skillnad i hur snabbt du samlar in pengar.

Det hjälper att titta på detta i riktiga dollar. Med regeln 72 såg du att en investering som tjänar 3% fördubblar dina pengar på 24 år. en tjänar 8% på nio år. En stor skillnad, men hur stor är skillnaden efter bara ett år?

Antag att du har 10 000 dollar. Efter ett år, på ett sparkonto med en räntesats på 3%, har du 10 300 $. I fonden som tjänar 8% har du 10 800 $. Ingen stor skillnad.

Sträck ut det till år nio. På sparkontot har du cirka 13 050 dollar. I aktieindexfonden har dina pengar enligt regeln 72 fördubblats till 20 000 dollar.

Detta är en mycket större skillnad som bara växer med tiden. På ytterligare nio år har du cirka 17 000 dollar i besparingar men cirka 40 000 dollar i din aktieindexfond.

Under kortare tidsramar påverkar inte högre avkastning mycket. Under längre tidsramar gör det det.

Är regeln användbar när du är nära pension?

Regeln om 72 kan vara vilseledande när du närmar dig pension.

Antag att du är 55 med 500 000 $ och förväntar dig att dina besparingar tjänar cirka 7% och fördubblas under de kommande tio åren. Du tänker ha 1 miljon dollar vid 65 års ålder. Kommer du?

Kanske kanske inte. Under de kommande tio åren kan marknaderna ge en högre eller lägre avkastning än vad genomsnittet leder till att du förväntar dig.

Eftersom ditt tidsfönster är kortare har du mindre möjlighet att redogöra för och korrigera eventuella fluktuationer på marknaden. Genom att räkna med något som kan eller inte kan hända kan du spara mindre eller försumma andra viktiga planeringssteg som årlig skatteplanering.

Viktigt: Regeln om 72 är en rolig matematikregel och ett bra undervisningsverktyg, men du bör inte lita på den för att beräkna dina framtida besparingar.

Gör istället en lista över alla saker du kan kontrollera och de saker du inte kan. Kan du kontrollera avkastningen du tjänar? Nej. Men du kan styra:

  • Nivån på investeringsrisken du tar
  • Hur mycket du sparar
  • Hur ofta du granskar din plan

Ännu mindre användbar en gång i pension

När du är pensionerad är ditt främsta bekymmer att ta intäkter från dina investeringar och ta reda på hur länge dina pengar kommer att vara beroende på hur mycket du tar. Regeln om 72 hjälper inte med den här uppgiften.

Istället måste du titta på strategier som:

  • Tidsegmentering, vilket innebär att dina investeringar matchas med den tidpunkt då du kommer att behöva använda dem
  • Uttagsregleringsregler, som hjälper dig att räkna ut hur mycket du säkert kan ta ut varje år under pension

Det bästa du kan göra är att skapa en egen tidslinje för pensionens inkomstplan för att hjälpa dig att visualisera hur bitarna kommer att passa ihop.

Om ekonomisk planering var lika lätt som regel 72, behöver du kanske inte en professionell som hjälper. I verkligheten finns det alldeles för många variabler att tänka på.

Att använda en enkel matteekvation är inget sätt att hantera pengar.

Vanor som hjälper dig att betala av skulder

Vanor som hjälper dig att betala av skulder

Amerikansk skuld har ökat under det 22: e kvartalet i rad. Enligt New York Federal Reserve närmade sig hushållens skuld 14,15 biljoner dollar under fjärde kvartalet 2019. Summan är nu 1,5 biljoner dollar högre, i nominella termer, än den tidigare toppen på 12,68 miljarder dollar under tredje kvartalet 2008.1 Hem, auto, student lån och kreditkort representerar de största skuldsektorerna i USA, med en majoritet av amerikaner i någon form av skuld.

När du känner dig överväldigad – ta andan. Skuld är det som gör att vi kan utnyttja vår tid i utbyte mot kontanter för att köpa vårt första hem, finansiera ett företag eller köpa en familjebil, och det är inte i sig dåligt. Vissa människor kan springa mot att betala av skulder, men de flesta tar en längre väg.

Nedan följer sju vanor för att framgångsrikt betala dina skulder utan att offra din sanity.

Budget för skuldbetalningar

Det största misstaget folk gör när de försöker betala sina skulder är inte att budgetera för månatliga betalningar, detsamma som du gör för verktyg, mat och andra nödvändigheter. Skuld bör behandlas som alla andra räkningar.

Det beror på varje månad och du får negativa konsekvenser för att du inte betalar det i tid. Om du vill betala extra för din skuld hjälper det att ha dessa pengar redovisade i din budget.

Det enklaste sättet att börja är att använda en nollsummet budgeteringsmetod. Detta tvingar dig att ge varje dollar som du tjänar ett “jobb”. Om du tjänar 3000 dollar per månad måste du ta reda på vart varje dollar går.

Ta en titt på din nuvarande budget och se om du vanligtvis har några pengar kvar i slutet av månaden. Om du inte gör det, omarbeta din budget; om du gör det, ta reda på exakt var de extra dollarna har gått.

Att inkludera skuldbetalningar inom din budget innebär att du har avsatt pengarna för varje månad, och du kanske vill ta detta ett steg längre genom att registrera dig för automatiska betalningar (så att du inte behöver oroa dig för att sakna en betalning).

Tänk på skuld som ett maraton, inte en sprint

Att närma sig din skuld med en sprint tänkesätt är ett av de enklaste sätten att orsaka skuldutmattning. Medan en del skulder kan klassificeras som en ”nödsituation”, särskilt om den har en tvåsiffrig ränta, är det mer hållbart att ta en självsäker och metodisk metod för att betala tillbaka ett lån.

För det första tappar alla dina intäkter i en skuld, både fysiskt och känslomässigt. Om du har en stor summa att betala kommer en sprinterhastighet sannolikt att vara för ansträngande för att upprätthålla.

För det andra föredrar vissa människor att ta sig tid att betala av räntor med låg ränta eftersom de tror att de kan få bättre avkastning någon annanstans. Även om det kan vara sant, om du använder detta argument, se till att du faktiskt gör något med dina pengar. Det kommer inte att få en bättre avkastning i banken eftersom din avkastning när du betalar av skuld är din ränta.

Om du följer en allt-eller-ingenting-strategi kan du snabbt se att ditt liv börjar kretsa kring din skuld. Låt inte det fatta beslut för dig. Du kan njuta av de ekonomiska frukterna av ditt arbete, trots din skuld – så länge du gör det på ett ekonomiskt ansvarsfullt sätt. Detta kan innebära att du har en separat resesparefond eller en viss mängd roliga pengar avsatta för varje månad (efter att din betalning har gjorts).

Sätt inte din hälsa i fara

Ett vanligt råd för att betala av skulder är att helt enkelt tjäna mer pengar. Om du inte har råd att betala extra för din skuld just nu, är det värt att arbeta extra timmar, utveckla en sidoläge eller leta efter ett säsongsarbete.

Även om detta råd är praktiskt och användbart i de flesta fall riskerar du också att låta din skuld förslava dig.

Tänk dig att du är så helt fokuserad på att bli skuldfri att du offrar varje timme utanför ditt vanliga jobb för att tjäna mer pengar. Du skapar ett sidoläge, du arbetar 80 timmar i veckor och du kan aggressivt betala av din skuld. Du tar alla möjligheter att tjäna pengar på din väg utan att tänka två gånger. Det vill säga tills du börjar känna dig nedslagen, som om du har slut på bränsle och inte kommer ihåg sista gången du hade en paus.

Att bli arbetsnarkoman är en vana och rutin som du skapar för dig själv. Du kan inte säga “nej” till mer pengar, och du vet inte hur man ska sluta.

Din förnuft kommer så småningom att drabbas, liksom dina personliga relationer och kvaliteten på ditt arbete på ditt dagliga jobb och sidoläge. Du kommer inte längre tycka att det är roligt att jonglera med dem, eftersom de stärker sig själva som ett smärtsamt medel till ett skuldfritt mål.

Låt inte detta hända dig. Om du väljer att arbeta mer för att du vill tjäna mer för att betala din skuld snabbare, gå in i det med gränser. Låt inte kunder (potentiella eller på annat sätt) diktera ditt schema.

Marginaliser inte ditt fysiska och mentala välbefinnande. I USA kan sjukvårdskostnader skapa sin egen ränteintjänande skuld, och denna grymma ironi är det sista du behöver när du försöker betala ett lån till din hälsokostnad. Hälsoproblem som du ignorerar nu kommer oundvikligen att komma tillbaka senare, så dyra och farliga som de någonsin har varit.

Det finns inget mer värdefullt än din tid och hälsa; skuld är inte värt att arbeta själv till döds.

Lär av andra

Om du tycker att du saknar lite inspiration eller behöver en annan syn på skuld, läs berättelser från andra människor som går igenom en liknande situation.

Många gånger känns det isolerande att vara i skuld. Du kanske känner att du gjorde något fel, som att du förtjänar att vara eländig och välta i självmedlidenhet. Men att läsa andras berättelser kan hjälpa till att omformulera problemet.

Du är verkligen inte ensam i en global ekonomi besatt av att låna pengar, så att hitta en hjälpsam och stödjande gemenskap kan göra stor skillnad i din resa mot att vara skuldfri.

Anslut till likasinnade människor så att du kan studsa bort idéer från dem, förtroende för dem och få partners att förbli ansvariga. Omge dig själv med människor som vet exakt vad du går igenom och kan uppmuntra dig att känna dig optimistisk om din situation.

Kom ihåg ditt “varför”

Ingen tycker om att vara i skuld. Det är ett obekvämt och nödvändigt faktum i livet för de flesta människor och företag, och det är naturligt att man vill ha friheten att bli skuldfri.

Ruminera om varför du valde att ta skulden i första hand och skriva ner dina reflektioner. Koka ner detta i ett mantra och upprepa det när du har en tuff dag. Acceptera att vissa dagar kommer du att känna att skulden är oundviklig och att du aldrig kommer ut ur dess vikt.

I dessa ögonblick, kom tillbaka till ditt mantra – ditt “varför” – och du kommer sannolikt att hitta förnyad inspiration. Att ha en motivering för alla stora mål i livet hjälper dig att övervinna de många utmaningar du kommer att möta när du uppnår det.

Förbli konsekvent och förlåt dig själv när planerna misslyckas

En av de bästa sakerna du kan göra för att lyckas betala din skuld är att göra en plan. Om du inte har en strategi för att betala av skulder kommer du inte att göra så mycket framsteg som om du hade en färdplan att följa.

Du kan välja att betala en skuld med lavin- eller snöbollsmetoden (eller en kombination av de två) men ge dig själv en buffert om saker inte går som planerat.

Du kan ha en oväntad kostnad som du måste ta itu med en månad, vilket gör att du gör minsta betalning på din skuld, och det är okej. Att ha en plan är viktig, men du behöver inte följa den under alla omständigheter.

Upprätta en nödfond

Oväntade utgifter är anledningen till att flitigt odla din nödfond.

Att ha avsatt extra medel betyder att du har mindre chans att hamna i mer skuld än du började med.

Medan många nödkostnader kan  förväntas, är sanningen att de flesta inte tänker på dem förrän det är för sent. Du behöver inte en gigantisk nödfond, men budgetering för olika sparkonton kan hjälpa dig att bli skuldfri med färre stötar på vägen och hjälpa dig att hålla dig skuldfri i framtiden.

Att utveckla dessa enkla vanor leder dig till skuldfrihet snarare än senare. Du behöver inte göra dig själv galen genom att lägga varje krona du tjänar på din skuld, men du behöver en plan, helst en som fungerar för din personliga frihet och förnuft, snarare än mot den.

Vad är nettoinkomst? Definition och exempel

Skriva nummer för inkomstdeklaration med penna och miniräknare

Nettoresultatet är de pengar du faktiskt har tillgängliga att spendera. Det är lika med din totala inkomst minus skattebetalningar och avgifter före skatt.

Lär dig vad som ingår i nettoresultatet och varför det är viktigt för ditt ekonomiska liv.

Vad är nettoinkomst?

Inkomst är hur mycket pengar du tar in regelbundet, vanligtvis antingen månadsvis eller årligen. Om du till exempel tjänar 1000 dollar per vecka skulle du ha en månadsinkomst på cirka 4 333 dollar och en årlig inkomst på 52 000 dollar.

Detta är dock inte detsamma som din nettoinkomst.

Inkomst representerar pengar som kommer in i ditt personliga hushåll, vanligtvis som ersättning för arbete du har utfört. När du har subtraherat utgifter som inkomstskatt och avgifter före skatt kommer du till din personliga nettoinkomst.

Nettoresultatet är de pengar du faktiskt får och kan spendera.

Hur nettoinkomst fungerar

Eftersom nettoinkomsten inte är samma antal som hur mycket pengar du tjänar tar det en liten beräkning att hitta värdet på din nettoinkomst.

För att beräkna din personliga nettoinkomst lägger du till alla dina inkomster från olika källor. Summan är din bruttoinkomst.

Sedan drar du av löneskatter och andra källor som krävs för att hitta din nettoinkomst. Exempel på några av dessa avdrag och källskatt är:

  • Statliga och federala inkomstskatter
  • Sociala skatter
  • Sjukförsäkringspremier
  • Avgifter före pensionsplan före skatt

Om du är inskriven på ett flexibelt utgiftskonto (FSA) för att betala för medicinska kostnader beräknas det belopp som hålls kvar från varje lönecheck före skatt.

När du rapporterar din inkomst på en skattedeklaration kan skatteförberedande programvara hjälpa dig att avgöra hur mycket pengar du tjänade, samt hjälpa till att avslöja eventuella inkomstkällor du kanske har glömt bort.

Finansiell programvara kan också beräkna din nettoinkomst och kommer att hålla en löpande summa åt dig, tillgänglig via rapporter i programvaran. Du registrerar inkomster i kontoregistret som en delad transaktion, så att du kan redovisa bruttolönen och var och en av de skatter och avdrag före skatt som finns på din lönechip.

Om du har direktinsättning (vilket innebär att du inte får papperscheckar), fråga ditt företags personalavdelning eller den person som hanterar löner, hur du kan få en registrering av varje check med dessa uppgifter. Du vill också ställa den personen alla frågor du har angående de olika avdragen på din lönecheck. 

Typer av inkomst

Den vanligaste inkomstkällan för de flesta är deras lönecheck varje vecka eller månad. Andra inkomstkällor kan vara:

  • Sälja varor online
  • Ett andra jobb eller konsulttjänster
  • Socialförsäkringsbetalningar
  • Royalties
  • Upphovsrätt
  • Patent
  • Rättigheter till gas, mineral eller petroleum

Tips: När du beräknar dina skatter anses barnbidrag du får inte vara en del av din bruttoinkomst. Huruvida underhållsbidrag anses vara en del av din inkomst beror på när din äktenskapsskillnad lämnades in.

Vissa människor får pengar från passiva inkomstkällor. Det här är inkomstkällor som inte kräver att du byter arbete för pengar, till exempel:

  • Uthyrning av rum, hem eller lägenhet
  • Realisationsvinster, utdelningar eller räntor på investeringar
  • Räntebärande konton, till exempel sparkonton eller vissa checkkonton

Behöver jag känna till min nettoinkomst?

Oavsett om du försöker skapa en hanterbar budget, spara mot ett mål eller skicka in dina skatter, vet du att din nettoinkomst gör ditt ekonomiska liv enklare. Du kan spåra din inkomst och beräkna ditt netto med en mängd olika program för personlig ekonomi.

Med dessa typer av programvara kan du mata in lönecheckar, socialförsäkringsbetalningar eller andra former av inkomst och sedan beräkna summan åt dig. Många har också en funktion som låter dig utföra en engångsinställning av din lönecheck och alla dess komponenter, inklusive skatter och avgifter, så att du enkelt kan spåra din nettoinkomst framöver.

Nettoresultatet fungerar som en enkel men ändå viktig indikator på din personliga ekonomiska ställning. Att ha en tydlig förståelse för hur mycket pengar som kommer in i ditt personliga hushåll och vad som skiljer dem från din bruttoinkomst hjälper dig att fatta välgrundade beslut om hur du spenderar, sparar och planerar för framtiden.

Viktiga takeaways

  • Nettoresultatet är de pengar du faktiskt har tillgängliga att spendera.
  • Det är lika med din totala inkomst minus skattebetalningar och avgifter före skatt.
  • Vanliga inkomstkällor inkluderar en lönecheck varje vecka eller månad, sociala avgifter, royalty och investeringsintäkter.
  • Att veta din nettoinkomst är viktigt för att hantera din ekonomi och betala dina skatter.

10 enkla sätt att hantera dina pengar bättre

10 enkla sätt att hantera dina pengar bättre

Att vara bra med pengar handlar om mer än att bara få till stånd. Oroa dig inte för att du inte är en mattevisare; stora matematiska färdigheter är inte riktigt nödvändiga – du behöver bara veta grundläggande addition och subtraktion.

Livet är mycket lättare när du har goda ekonomiska färdigheter. Hur du spenderar dina pengar påverkar din kreditpoäng och hur mycket skuld du slutar bära. Om du kämpar med penninghanteringsproblem så levande lön till lön trots att du tjänar mer än tillräckligt med pengar, så här är några tips för att förbättra dina ekonomiska vanor.

När du står inför ett utgiftsbeslut, särskilt ett stort köpbeslut, antar du inte bara att du har råd med något. Bekräfta att du faktiskt har råd med det och att du inte redan har förbundet dessa medel till en annan kostnad.

Det innebär att du använder din budget och saldot på dina check- och sparkonton för att avgöra om du har råd med ett köp. Kom ihåg att bara för att pengarna finns där betyder det inte att du kan göra köpet. Du måste också överväga de räkningar och utgifter du måste betala före nästa lönedag.

Hur du hanterar dina pengar bättre

  1. Ha en budget : Många människor budgetar inte eftersom de inte vill gå igenom vad de tror kommer att vara en tråkig process att lista ut kostnader, lägga till siffror och se till att allt stämmer. Om du är dålig med pengar har du inte utrymme för ursäkter med budgetering. Om allt som krävs för att få dina utgifter på rätt spår är några timmar att arbeta med en budget varje månad, varför skulle du inte göra det? Istället för att fokusera på processen att skapa en budget, fokusera på det värde som budgetering ger ditt liv.
  2. Använda budgeten: Din budget är värdelös om du gör den och låt den samla damm i en mapp som är undanstängd i din bokhylla eller arkivskåp. Se det ofta under hela månaden för att vägleda dina utgiftsbeslut. Uppdatera det när du betalar räkningar och spenderar på andra månatliga utgifter. När som helst under månaden bör du ha en uppfattning om hur mycket pengar du kan spendera, med tanke på eventuella utgifter du har kvar att betala.
  3. Ge dig själv en gräns för obegränsad utgift: En kritisk del av din budget är nettoinkomsten eller pengarna som finns kvar efter att du har dragit av dina utgifter från din inkomst. Om du har några pengar kvar kan du använda dem för skojs skull och underhållning, men bara upp till en viss summa. Du kan inte bli galen med dessa pengar, speciellt om det inte är mycket och det måste pågå hela månaden. Innan du gör några stora inköp, se till att det inte stör något annat du har planerat.
  4. Spåra dina utgifter: Små inköp här och där läggs snabbt samman, och innan du vet ordet av det har du överskridit din budget. Börja spåra dina utgifter för att upptäcka platser där du omedvetet kan spendera alltför mycket. Spara dina kvitton och skriv dina inköp i en utgiftsdagbok och kategorisera dem så att du kan identifiera områden där du har svårt att hålla dina utgifter i schack.
  5. Förplikt dig inte till några nya återkommande månadsräkningar: Bara för att din inkomst och kredit berättigar dig till ett visst lån betyder inte att du ska ta det. Många tror naivt att banken inte skulle godkänna dem för ett kreditkort eller lån som de inte har råd med. Banken känner bara till din inkomst, som du har rapporterat, och de skuldförpliktelser som ingår i din kreditrapport, inte några andra skyldigheter som kan hindra dig från att göra dina betalningar i tid. Det är upp till dig att bestämma om en månatlig betalning är överkomlig baserat på din inkomst och andra månatliga förpliktelser.
  6. Se till att du betalar de bästa priserna: Du kan få ut det mesta av dina pengarjämförelseshopping och se till att du betalar de lägsta priserna för produkter och tjänster. Leta efter rabatter, kuponger och billigare alternativ när du kan.
  7. Spara upp för stora köp: Möjligheten att försena tillfredsställelse kommer att hjälpa dig att bli bättre med pengar. När du skjuter upp stora inköp snarare än att offra viktigare saker eller lägga ett köp på ett kreditkort, ger du dig själv tid att utvärdera om köpet är nödvändigt och ännu mer tid att jämföra priser. Genom att spara i stället för att använda kredit undviker du att betala ränta på köpet. Och om du sparar snarare än att hoppa över räkningar eller skyldigheter, så behöver du inte hantera de många konsekvenserna av att sakna dessa räkningar.
  8. Begränsa dina kreditkortsköp: Kreditkort är en dålig utgivares värsta fiende. När du har slut på kontanter vänder du dig helt enkelt till dina kreditkort utan att fundera på om du har råd att betala återstoden. Motstå uppmaningen att använda dina kreditkort för inköp som du inte har råd med, särskilt på saker du inte behöver.
  9. Bidra till besparingar regelbundet: Att sätta in pengar på ett sparkonto varje månad kan hjälpa dig att bygga sunda ekonomiska vanor. Du kan till och med ställa in dem så att pengarna automatiskt överförs från ditt checkkonto till ditt sparkonto. På så sätt behöver du inte komma ihåg att göra överföringen.
  10. Att vara bra med pengar tar övning: I början kanske du inte är van att planera framåt och skjuta upp inköp förrän du har råd. Ju mer du gör dessa vanor till en del av ditt dagliga liv, desto lättare är det att hantera dina pengar och desto bättre kommer din ekonomi att bli.

Hur man behandlar dig själv på en stram budget

Hur man behandlar dig själv på en stram budget

Det är viktigt att unna dig själv då och då för din egen mentala hälsa och lycka. Att inte budgetera för avlåt kan dock ta en vägtull på din ekonomiska situation om du inte är försiktig. Lyckligtvis finns det sätt att behandla dig själv och hålla din ekonomi i schack även om du har en stram budget. 

Vad innebär det att behandla dig själv?

“När du behandlar dig själv gör du något som tid och pengar inte tillåter regelbundet,” sa Paul Gaudio, certifierad finansiell planerare (CFP) på Bryn Mawr Trust, till The Balance via e-post. Det är en aktivitet eller ett köp du njuter av då och då, snarare än varje dag.

Det kan betyda en mängd olika saker, varav många inte kostar några pengar alls.

“Till exempel kan du stänga av telefonen, läsa, skriva eller helt enkelt koppla av i soffan”, sa Mike Kayes, certifierad finansiell rådgivare (CFA) på Willingdon Wealth Management, till The Balance via e-post. “Med tanke på att många dagar kan vara hektiska och stressiga kan det hända att du får tyst tid att vara en uppfriskande godis.”

När är det OK att skämma bort?

Även om det kan vara OK för din vän att skämma bort när de vill, kan det vara mer meningsfullt för dig att göra det varje vecka eller varje månad.

Obs: Det finns inget svar som passar alla på hur ofta det är OK att skämma bort, eftersom det beror på prislappen på dina “godis”, din inkomst, din budget och dina långsiktiga ekonomiska mål.

“För att jag ska känna mig lugn och ro, måste jag offra först”, sa Kayes. ”Som en decathlete övervakar jag min kost mycket noga, men jag älskar också glass. Så jag äter glass en gång i veckan för att “skämma bort” när jag föredrar att konsumera den varje dag. “

Kayes tror starkt att även om avlaten inte behöver kosta mycket, bör de involvera offer först. Att avsätta medel för en mer kostsam övergivenhet som en weekendresa eller en snygg måltid kostar ett offer som att arbeta övertid, plocka upp en sidoband eller betala av en skuld först. Ju mer du offrar, desto större och mer frekventa kan dina avlats vara.

Hur du budgeterar för dina avlats

För att budgetera för dina överflöd, ställ in och prioritera finansiella mål först, till exempel att betala ned kreditränta med hög ränta och studielån, eller helt enkelt betala alla dina månatliga räkningar innan du spenderar andra pengar. Förstå var du för närvarande är och var du hoppas vara i framtiden så att du kan bestämma den ideala budgeten för din situation. 

“När du har tittat på dina inkomster och utgifter kommer du att upptäcka hur mycket du kan avsätta till avlämningar medan du fortfarande är på mål för att nå dina mål”, säger David Abate, CFP på Strategic Wealth Partners, till The Balance i ett e-postmeddelande. Abate föreslog några budgeteringsmetoder, inklusive:

  • Betala själv först : Beräkna de månatliga besparingar du behöver för att nå dina ekonomiska mål. Därefter betalar du själv först genom att automatiskt sätta in beloppet på ett bankkonto direkt från din lönecheck. När du har redovisat fasta kostnader som bostäder och transporter kan du använda de återstående dollarna till dina högst prioriterade diskretionära kostnader. Denna metod kan säkerställa att dina vanor stämmer överens med dina mål.    
  • Kuvertmetod : Att placera pengar i kuvert med olika kategorier som mat, gas och avlats är en bra idé. Spendera sedan bara de pengar du har i kuvertet för den kategorin varje månad. Kuvertmetoden kan ge dig en känsla av empowerment och låta dig fördela dina medel baserat på dina prioriteringar. 

Tips: En annan budgeteringsmetod som kan vara rätt för dig är budgeten 50/20/30 , som kan hjälpa dig att fördela din månatliga hemlön till nödvändigheter, besparingar och dina önskemål (avlåt).

Tips för att behandla dig själv på en stram budget

Det finns en mängd olika sätt att behandla dig själv med en stram budget. Abate rekommenderade att du blir kreativ och funderar på billigare alternativ som inte får dig att känna att du offrar för mycket. 

  • Organisera en bokklubb: Istället för att spendera mycket pengar på sociala aktiviteter med nära och kära, starta en bokklubb där medlemmar kan träffas personligen eller virtuellt för att diskutera en bok och njuta av deras favoritmat och dryck tillsammans.
  • Besök en park: Det finns många stadsparker, län och nationalparker i hela USA, varav de flesta tillåter fri entré. Besök en lokal så ofta för att få lite frisk luft och fördjupa dig i vacker utsikt. 
  • Volontär: Träffa nya människor och ge tillbaka till din gemenskap genom volontäraktiviteter. Du kan volontärarbete på ett djurhem, soppkök eller lokal ideell organisation.
  • Koppla av i ett varmt bad: Efter en lång, hård dag, ta ett varmt bad och lyssna på din favoritmusik. På detta sätt kan du varva ner och koppla av i ditt eget hem utan att spendera en krona. 
  • Köp en kaffemaskin av hög kvalitet: Om du är frestad att gå igenom Starbucks drive-through varje dag för en latte, investera i en kaffemaskin av hög kvalitet istället och förbered drycker hemma.

Poängen

Kom ihåg att det är OK att skämma bort. Faktum är att du kan göra dig sunt och glad utan att äventyra din ekonomi. Se bara till att du budgeterar för dina avlåt. Om det inte finns plats i din budget för överseende, ändra det så att du inte spenderar så mycket på andra utgifter.

Betala av studielån först eller kreditkort

Betala av studielån först eller kreditkort

Studielån och kreditkort är två av de mest använda skuldtyperna – och två av de svåraste att betala tillbaka. Att fokusera på en skuld i taget är det mest effektiva sättet att betala av flera skulder. Med den här strategin gör du stora, engångsbetalningar till bara en specifik skuld och minimibetalningar på alla andra. Att räkna ut om man ska betala studielån eller kreditkort först kan vara svårt.

Innan du arbetar för att aggressivt betala av någon typ av skuld, se till att du är aktuell med betalningarna på alla dina konton. Det gagnar dig inte att helt ignorera betalningar på en skuld så att du kan betala av den andra. Inte bara kommer det att skada din kreditpoäng, utan det kommer också att göra det svårare att komma ikapp och betala ditt konto.

För att överväga om vi ska betala studielån eller kreditkort först sätter vi skulden mot varandra i några viktiga återbetalningskategorier. “Förloraren” i varje kategori får en poäng. Skulden med flest poäng i slutet är den du bör betala först. Det här är återbetalningsfaktorerna att tänka på:

  • Konsekvenser av att inte betala
  • Möjlighet att få skulden annullerad
  • Flexibilitet för återbetalning
  • Lätt att komma ikapp på förfallna saldon
  • Den långsiktiga kostnaden för skulden
  • Totala saldon
  • Lätt att låna även med skuld

Konsekvenser som inte betalas

Både studielån och kreditkort är en typ av osäker skuld. Detta innebär att det inte finns några säkerheter bundna till skulden som med en inteckning eller billån. Om du hamnar efter med dina betalningar kan borgenären eller långivaren inte automatiskt återta någon av din egendom för att betala skulden. Det finns ett undantag från federala studielån. I vissa fall kan dina federala skatteåterbäringar hållas för att tillgodose fallisserade federala studielån.

Bristande betalning på båda typerna av skuld påverkar din kreditpoäng. Efter flera månaders missade betalningar kan borgenären eller långivaren anställa en tredje parts inkasso för att driva skulden. Du kan stämmas för förfallna skulder och rättegången kan leda till en dom mot dig. Med domen kan domstolen bevilja en lönegarnering eller bankavgift. Denna insamlingsväg kan ske med förfallna kreditkort eller studielån.

Bedömningen : Möjligheten att få skatteåterbäringar gör försummelsen av studielån något värre. Studielån får poäng i den här omgången.

Poängen : Studentlån: 1, Kreditkort: 0

Möjlighet att annullera skulden

En av de största skillnaderna mellan studielån och kreditkort är den relativa lättheten att få skulden täckt i konkurs. Det är möjligt att låta studielånet gå i konkurs, men bevisbördan är hårdare. 

Du måste bevisa att betalning av skulden skulle få dig att leva lägre än minsta levnadsstandard, att du inte kan betala för en betydande del av din återbetalningsperiod och att du redan (utan framgång) har försökt arbeta ut en betalningsplan med din långivare. Denna bevisnivå är vanligtvis inte nödvändig för att kreditkortsskulden ska kunna betalas i konkurs.

Vissa studielån är berättigade till förlåtelseprogram som tar bort en del eller hela skulden. Denna typ av skuldförlåtelse är inte tillgänglig med kreditkort. I vissa fall kan kreditkortsutgivare annullera en del av det utestående saldot som en del av ett förlikningsavtal som du förhandlar om.

Dessa typer av avvecklingsavtal är dock inte vanliga, de är dåliga för din kredit och görs vanligtvis endast med förfallna kreditkortskonton. Om ditt konto har god status kommer din kreditkortsutgivare inte att hålla ett förlikningsavtal.

Domen : Studielån kan förlåtas och beviljas i konkurs (i vissa situationer). Kreditkort förlorar denna kategori eftersom de enda alternativen för att annullera skulden – konkurs och skuldavräkning – båda är skadliga för din kreditpoäng.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 1

Återbetalningsflexibilitet

Alternativ för återbetalning av studielån är mycket mer flexibla än de som finns tillgängliga för kreditkort. Långivare har ofta flera återbetalningsplaner som du kan välja baserat på din betalningsförmåga. Till exempel erbjuder de flesta långivare en inkomstbaserad återbetalningsplan som kan variera baserat på dina inkomster och kostnader. Tålamod och uppskjutande är också alternativ som din långivare kan utvidga till dig om du inte kan göra dina betalningar eller om du anmäler dig till skolan igen.

Kreditkort har en låg lägsta betalning som du måste göra varje månad för att hålla ditt kreditkort i gott skick. Du kan valfritt betala mer än det minsta för att betala ditt saldo tidigare.

Om du inte har råd med din minsta kreditkortsbetalning har du inte så många alternativ. Vissa kreditkortsutgivare erbjuder svårighetsprogram som sänker din ränta och månadsbetalning.

Tyvärr är dessa program ofta bara tillgängliga om du redan har kommit bakom dina betalningar. Konsumentkreditrådgivning är ett annat alternativ för att hantera dina kreditkortsbetalningar. Du kan dock kyssa dina kreditkort adjö (åtminstone tillfälligt) om du går in i en skuldhanteringsplan med en kreditrådgivningsbyrå.

Bedömningen : Studielån har fler återbetalningsalternativ som du kan välja beroende på din ekonomiska status. Eftersom kreditkort har mindre flexibla återbetalningsalternativ bör du betala dem först.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 2

Komma ikapp på förfallna saldon

Du har fler alternativ för att komma ikapp med förfallna studielånbetalningar. Din långivare kan eventuellt använda retroaktivitet på ditt konto och i princip avbryta alla dina tidigare missade betalningar.

Långivaren kanske också kan lägga tillbaka det förfallna beloppet i ditt lån och räkna om dina månatliga betalningar. Även om detta kan betyda högre månatliga betalningar, får det dig att komma ikapp.

När du har hamnat efter på dina kreditkortsbetalningar måste du vanligtvis betala hela det förfallna saldot för att få ditt konto aktuellt igen. När ditt kreditkortskonto har debiterats finns det inget alternativ att återställa det nuvarande och fortsätta med betalningar. Med standardlån som standard kan din långivare låta dig rehabilitera ditt lån för att få det löpt igen.

Bedömningen : Eftersom det är svårare att komma ikapp med förfallna kreditkortsaldon och kreditkortsutgivare är mindre skonsamma, bör du först bli av med dessa saldon.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 3

Vilken skuld kostar mer

Kreditkortsräntor är vanligtvis högre än studielånräntorna, vilket innebär att denna skuld är dyrare. Till exempel skulle ett 10 000 $ studielån till 6,8 procent APR betalt över 20 år kosta 8 321 $ i ränta. En kreditkortsaldo på 10 000 USD med 17 procent APR som betalats över 20 år skulle kosta 25 230 USD i ränta! Och det förutsätter att båda räntorna förblir fasta under den tiden. De långsiktiga räntekostnaderna stiger om räntorna stiger.

Det kan vara något uppåtriktat att betala studielånsskulder – skattefördelar. Studielånets ränta är ett skatteavdrag över linjen vilket innebär att du kan ta avdraget även om du inte specificerar dina avdrag. Din skatteförberedare och kan ge dig mer information om hur studielånets ränta kan gynna dina skatter.

Kreditkortsränta är inte avdragsgill om du inte har använt ett kreditkort enbart för utbildningskostnader. Du måste föra detaljerade register över hur du har använt ditt kreditkort och hur mycket ränta du betalar varje år.

Bedömningen : Kreditkort kostar mer ränta och det finns ingen fördelar med att betala räntan. Kreditkort förlorar den här.

Studielån : 1, Kreditkort: 4

Totalt belopp för varje skuld

Det är vanligtvis lättare att betala dina kreditkortsaldon eftersom de sannolikt är lägre än saldona på dina studielån. Om du vill slå ut skulder snabbt kan du snabbt slå ut några konton genom att fokusera på att betala ditt kreditkort. På det sättet har du färre betalningar att göra varje månad.

Bedömningen : När det gäller skuldens storlek är det oavgjort eftersom det beror på storleken på ditt saldo med varje skuld. Varken skulden får poäng.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 4

Hur långivare upplever skulden

Studielåneskuld betraktas ofta som en “bra skuld” eftersom studielåneskuld kan indikera en investering i din framtid. Det indikerar att du har fått en utbildningsnivå som gör att du kan tjäna mer pengar. När du letar efter ett nytt lån eller kreditkort kommer studielånskuld inte att räknas lika tungt mot dig som kreditkortsskuld, vilket anses vara en dålig skuld.

Det är inte att säga att studielånskuld aldrig kommer att skada dig. Det är möjligt att ha så hög studielånskuld att du inte har råd med några ytterligare låneförpliktelser. Långivare är dock lite lättare med studielåneskuld än med kreditkortsskuld när det gäller att godkänna dig för större lån som en inteckning eller billån.

Bedömningen : Kreditkort förlorar den här omgången eftersom det är svårare att bli godkänd för nya kreditkort eller lån med kreditkortsskuld.

Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 5

Vilken skuld du ska betala först

Jämfört med kreditkort är det enda skälet för att betala dina studielån först att undvika en lånefall som kan leda till att dina skatteåterbetalningar tas. Men när det gäller skuldkostnader, återbetalningsalternativ och andra viktiga faktorer är det mer fördelaktigt att betala av dina kreditkort. När du har slagit ut din kreditkortsskuld kan du tillämpa alla betalningar för att bli av med dina studielån.

Hur du använder din nödfond och gör det sist

Hur du använder din nödfond och gör det sist

I tider av ekonomisk osäkerhet kan det vara bra att ha en nödfond som hjälper dig att hålla dig flytande och ge dig välbehövlig sinnesro.

Eftersom det är ett skyddsnät bör du bara använda en nödfond när du har sanna nödsituationer, som medicinska kostnader, förlust av jobb eller skilsmässa. Semestershopping, handpenning för en ny bil eller nya hushållsapparater är inte nödsituationer. Istället bör du spara för dessa utgifter separat och lämna dina nödbesparingar för de tider som du verkligen behöver det.

För långvariga nödsituationer, som ekonomiska svårigheter orsakade av koronaviruspandemin, blir det viktigt att hantera din nödfond för att du inte ska tömma dina besparingar innan situationen har förbättrats.

Var inte rädd för att använda din nödfond för en sann nödsituation

“Efter att ha flitigt byggt upp dina besparingar i flera månader, till och med år, kanske du är tveksam till att faktiskt röra vid dina besparingar”, säger Ramit Sethi, en bästsäljande författare för personlig finans.

“En läsare sa till mig att hon fortfarande kommer att arbeta och utsätter sig själv (och andra) för coronavirus”, sa Sethi. “När jag frågade varför, erkände hon att hon har en akutfond men hon” är för orolig för att använda den – det är för nödsituationer. ” 

Detta tveksamhet är motiverat för oseriösa inköp och icke-väsentliga saker, men när det gäller att använda pengarna i en legitim nödsituation, tveka inte.

”Använd din nödfond, om du har den och du behöver pengarna. För många människor känner sig skyldiga eller rädda för att använda sin nödfond, men en global pandemi (till exempel) är precis vad du sparade för – en nödsituation, ”sa Sethi.

Förstå din pengarsituation

När omständigheterna skakar på din ekonomi – till exempel, din chef minskar dina timmar eller förlorar ditt jobb – är det första att göra inventering av din nödfond och andra likvida tillgångar du har tillgång till.

Om du fortfarande har intäkter från en sidopris, arbetslöshetsförsäkring eller avgångspaket kan du helt enkelt använda din nödfond för att komplettera din andra inkomst. Annars kan din nödfond behöva täcka dina levnadskostnader tills du är helt anställd igen.

Om du tappar hela din inkomst, överväga hur mycket du spenderar varje månad för att uppskatta hur länge din akutfond kommer att pågå. Till exempel kommer en krisfond på 15 000 dollar att ta fem månader om du spenderar 3000 dollar varje månad. Din månatliga budget eller nyligen redovisade kontoutdrag kan ge dig en viss inblick i en typisk månads utgifter.

Efter att ha granskat din situation kan du tveka att använda din nödfond på grund av den tid och disciplin som det tog att bygga upp den. Kom dock ihåg att din nödfond är avsedd för svåra tider. Det är där så att du inte behöver gå i skuld, vilket utökar effekten av en stor kostnad eller inkomstminskning.

Varning: Undvik dyra lånealternativ som lönelån, kontantförskott och checkräkningskostnader. Dessa har vanligtvis tresiffriga (eller högre) april och kan vara svåra att betala, även efter att din inkomst har återgått till normal.

Överför nödfonderpengar strategiskt

Din instinkt kan vara att överföra hela ditt saldo från besparingar till ditt primära checkkonto. Att göra det förlorar dock din chans att tjäna avkastningen på pengarna via ett online-sparande eller penningmarknadskonto, säger Malik S. Lee, CFP och chefspartner på Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Man kan maximera sin avkastning på dagens marknad genom att använda en onlinebank, eftersom de vanligtvis ger några av de högsta avkastningarna inom spar- och penningmarknadskonton,” sa Lee.

De bästa online-sparkontona och penningmarknadskontona tjänar vanligtvis mer än 1,50% APY. Avkastningen kan vara nominell för mindre saldon, men att tjäna lite ränta är bättre än att tjäna någon alls.

Prioritera dina utgifter

När du väl har bestämt dig för att ta dig in i din akutfond måste du ändra dina ekonomiska prioriteringar så att den håller. Du kan inte vara säker på hur länge du har inkomstbrist, vilket betyder att du inte kan spendera som om du har en stadig lönecheck varje månad. Till exempel, om du aggressivt betalade av kreditkortsskuld sänker du bara det lägsta ditt totala månatliga utgiftsbelopp.

Skapa en budget

Medan du litar på din akutfond, skapa en nödbudget som fokuserar på att täcka dina grundläggande behov som bostäder och mat först. Att spendera så lite som möjligt när du upplever ekonomiska svårigheter sänker det belopp du behöver dra från din nödfond, så att de begränsade medlen kan sträcka sig längre. Det kan till och med innebära att man övar mer disciplin med icke-nödvändiga utgifter. Till exempel spenderar det genomsnittliga hushållet cirka 288 dollar i månaden för att äta ute. Att skära ut denna kostnad kan frigöra de pengar du behöver betala för väsentliga saker som verktyg, gas och livsmedel.

Viktigt: Sök ekonomiskt stöd där det är tillgängligt innan du hamnar på betalningarna. Vissa långivare kan erbjuda svårighetsalternativ – uthållighet, uppskjutna betalningar eller lägre minimibetalningar – som ger dig en viss återbetalning från din månatliga förpliktelse.

Justera utgifterna baserat på ditt kassaflöde

Om du fortfarande får en lönecheck eller får förmåner som arbetslöshet, se till att du inte bara justerar hur mycket du spenderar utan när du spenderar. Om du vanligtvis köper matvaror på måndag men din lön eller förmåner uppnås på onsdag, kan det vara till nytta för dig att köpa matvaror på torsdag så att du inte överträffar ditt konto.

Vad kommer härnäst?

Din kris, oavsett hur stor eller liten, kommer inte att vara för evigt. När din inkomst återgår till det normala kan du börja fokusera på det långsiktiga igen och börja fylla på din nödfond. Om du fortsätter att minska dina utgiftsvanor, åtminstone i några månader, kommer det att finnas utrymme i din budget för att regelbundet bidra till besparingar. Överväg också att öronmärka din nästa skatteåterbäring för dina nödbesparingar.

När du väl har kommit på fötterna kan du behöva lägga till en sidoprestation för att fylla på din nödfond. Lee rekommenderade att lägga till ett tillfälligt deltidsjobb som Uber eller att hyra ut ett rum via Airbnb för att få tillbaka din nödfond dit den behöver vara.

Förvaltare kontra lämplighet: varför du behöver veta skillnaden

 Förvaltare kontra lämplighet: varför du behöver veta skillnaden

Det är ingen överraskning att många människor där ute är något skeptiska till att anställa en investeringsrådgivare. När allt kommer omkring har vi alla hört historierna om offren för Bernie Madoff Ponzi-programmet. Vi har tittat på filmer som “Wall Street” och “Boiler Room” som lämnar oss förvirrade över vem vi kan lita på med våra pengar.   

Så, hur väljer du en investeringsrådgivare som du kan lita på? Och hur hittar du en rådgivare som legitimt sätter ditt intresse över deras?

Om du har gjort en del undersökningar för att hitta en idealisk rådgivare kan du ha snubblat på två ord som låter som om de kan betyda samma sak, men i själva verket har mycket olika definitioner. Dessa ord är förtroende och lämplighet. Det är viktigt att förstå skillnaden mellan de rådgivare som hålls enligt en förvaltningsstandard jämfört med dem som hålls på en lämplighetsstandard, särskilt innan du väljer någon som du ska lita på för att hantera dina pengar.

Viktiga takeaways

  • Olika typer av finansiella rådgivare kan hållas på olika etiska standarder för att hantera kunders pengar.
  • Förvaltare har en skyldighet att agera i deras kunders bästa.
  • En överträdelse av förvaltarplikten kan inträffa när en rådgivare som hålls enligt en förvaltningsstandard sätter sina egna intressen framför sina kunders intressen.
  • Det enklaste sättet att ta reda på om en rådgivare är förvaltare är att fråga.

Fiduciary Standard for Financial Advisors

Fiduciary Standard skapades 1940 som en del av Investment Advisors Act. Denna standard, som regleras av SEC eller statliga värdepappersregulatorer, hävdar att investeringsrådgivare är bundna av en standard som kräver att de ställer sina kunders intressen över sina egna. Följande regler faller under förvaltningsstandarden: 1

  • En rådgivare måste placera sitt intresse under kundens. 
  • Det är förbjudet för en rådgivare att köpa värdepapper för sitt konto innan de köper dem för en kund. 
  • En rådgivare måste göra sitt bästa för att säkerställa att investeringsråd ges med korrekt och fullständig information. Analysen måste vara så grundlig som möjligt.
  • En rådgivare måste undvika intressekonflikter. Som förvaltare måste en rådgivare avslöja alla intressekonflikter eller potentiella intressekonflikter. 

Om en rådgivare som är förvaltare inte upprätthåller någon av dessa standarder kan det utgöra ett brott mot förvaltningsplikten. En rådgivares klienter kan eventuellt stämma skadestånd om en överträdelse av förvaltningsplikten resulterar i ekonomiska förluster.

Vem är en förvaltare?

Tekniskt sett är en förvaltare den som har anförtrotts att följa en förvaltningsstandard i ekonomisk miljö. Om du till exempel skapar ett förtroende som en del av din fastighetsplan kan den förvaltare du utser anses vara en förvaltare.

Ur ett finansiellt rådgivande perspektiv kan en förvaltare vara en enskild finansiell rådgivare eller ett värdepappersföretag som använder den rådgivare du arbetar med. Individer som är registrerade investeringsrådgivare eller RIA: er hålls enligt en förvaltningsstandard. RIA krävs för att registrera sig hos US Securities and Exchange Commission och lämna in ett ADV-formulär.

Det här formuläret är ett offentliggörandeformulär som beskriver hur rådgivaren får betalt, deras investeringsstrategi och eventuella tidigare eller nuvarande disciplinära eller rättsliga åtgärder mot dem. Du kan söka efter och granska en rådgivares offentliggörande med SEC: s online-databas.

Obs! Registrerade investeringsrådgivare kan också ha andra professionella finansiella beteckningar. Till exempel kan en RIA också vara en Certified Financial Planner (CFP) eller en Chartered Financial Analyst (CFA).

Lämplighetsstandard för finansiella rådgivare

Även om de två termerna kan låta lika, finns det en skillnad mellan lämplighet och förtroende. Lämplighet innebär bara att göra rekommendationer som överensstämmer med den underliggande kundens bästa. Här är vad du behöver veta mer:   

  • I stället för att behöva placera sitt intresse under kundens, kräver lämplighetsnormen bara att rådgivaren rimligen måste tro att alla rekommendationer som lämnas är lämpliga för kunden, när det gäller kundens ekonomiska behov, mål och unika omständigheter. 
  • Lämplighet innebär att se till att transaktionskostnaderna inte är för höga eller att en rekommendation inte är olämplig för en kund. 
  • Överdriven handel, churning för att generera fler provisioner, eller ofta byta kontotillgångar för att generera transaktionsintäkter för rådgivaren. 
  • Behovet av att avslöja potentiella intressekonflikter är inte lika strikt ett krav som det är hos en förvaltare.
  • En investering för en kund behöver bara vara lämplig; det behöver inte nödvändigtvis överensstämma med den enskilda investerarens mål och profil.
  • Investeringsrådgivare som är avgiftsbaserade kan uppmuntras att sälja sina egna produkter innan de tävlar om produkter som kan vara lägre. Det är hur de gör sina uppdrag.

Vilka rådgivare följer en lämplighetsstandard?

Lämplighetsstandarden är oftast associerad med mäklare. En mäklare är en person eller ett företag som underlättar värdepappershandel för sina kunder. Anta till exempel att du har ett pensionskonto hos ett mäklarföretag som Fidelity eller TD Ameritrade. Dessa företag är exempel på mäklarhandlare. Du berättar för dem vilka investeringar du vill köpa eller sälja i din portfölj; de hanterar behandlingen av transaktionen.

Poängen

Om du är intresserad av att hitta en investeringsrådgivare som är skyldig att upprätthålla förvaltningsstandarden, är det bra att börja med att leta efter en avgiftsplanerare. Avgiftsplanerare och rådgivare säljer inte investeringsprodukter eller gör provisioner. Avgiftsplanerare tar ett fast pris och drivs inte av att sälja någon form av produkt. Deras råd hålls på högsta standard och de måste ställa sina kunders intressen över sina egna. 

Det skiljer sig från en avgiftsbaserad rådgivare. Avgiftsbaserade rådgivare tjänar sina pengar genom en kombination av avgifter och provisioner. Det betyder att om du köper en viss investering som de rekommenderar, tjänar de en procentsats av vad du investerar som provision.

Lär multiplicera med 25 Regel och 4 procent Rule

Lär multiplicera med 25 Regel och 4 procent Rule

Hur mycket pengar behöver du i pension? Två populära tumregler beskriva svaret.

Den “Multiplicera med 25” -regeln och “4 procent” -regeln är ofta förväxlas med varandra, men de innehåller en avgörande skillnad: en vägleder hur mycket du ska spara, medan andra uppskattningar hur mycket du kan säkert dra sig tillbaka.

Låt oss ta en fördjupad titt på var och en av dessa så att du är tydlig på båda.

Multiplicera med 25 Rule

Den Multiplicera med 25 Rule uppskattar hur mycket pengar du behöver i pension genom att multiplicera önskad årsinkomst med 25.

Till exempel: Om du vill ta ut $ 40.000 per år från din pension portfölj, behöver du $ 1 miljon dollar i din pension portfölj. ($ 40.000 x 25 lika med $ 1 miljon.) Om du vill ta ut $ 50.000 per år, behöver du $ 1.250.000. För att ta ut $ 60.000 per år, behöver du $ 1.500.000.

Denna regel-of-thumb uppskattar det belopp som du kan dra sig tillbaka från din portfölj. Det spelar ingen faktor för andra källor till pensionsinkomster, precis som alla pensioner, hyresfastigheter , social trygghet eller andra inkomster.

Varför så mycket? Denna regel-of-thumb förutsätter att du kommer att kunna generera en årlig real avkastning på 4 procent per år. Det förutsätter att lagren, på lång sikt (15-20 år eller mer), kommer att producera årsbasis avkastning på cirka 7 procent. Investera legend Warren Buffet förutspår den amerikanska aktiemarknaden kommer att uppleva 7 procent långsiktigt årsbasis avkastning genom de närmaste decennierna.

Samtidigt tenderar inflationen att urholka värdet på dollarn på ungefär 3 procent per år.

Det innebär att din “real avkastning” – efter inflation – kommer att vara cirka 4 procent.

4 Procent Regel

Den 4 Procent regel är ofta förväxlas med Multiplicera med 25 Regel, av uppenbara skäl – den 4 Procent Rule, som namnet antyder, antas vidare en 4 procent avkastning.

Den 4 procent regel dock guider hur mycket du ska ta ut årligen när du är pensionär.

Som namnet antyder, denna tumregel säger att du ska ta ut fyra procent av din pension portfölj det första året.

Till exempel i pension du med $ 700.000 i din portfölj. I ditt första år i pension, du tar ut $ 28.000. ($ 700 tusen x 0,04 lika med $ 28 tusen.)

Följande år du tar ut samma belopp, justerat för inflation. Förutsatt 3 procents inflation, bör du ta ut $ 28.840. ($ 28 tusen x 1,03 lika med $ 28.840.)

Den $ 28.840 siffran kan vara mer än 4 procent av återstående portfölj, beroende på hur marknaderna fluktuerade under ditt första år i pension. Oroa dig inte om det – du behöver bara räkna ut fyra procent en gång. Riktlinjen säger att du ska ta ut fyra procent under ditt första år i pension, och fortsätta att dra samma belopp, justerat för inflation, varje år efter det.

Vad är skillnaden?

Den Multiplicera med 25 Rule uppskattar hur mycket du behöver i din pension portfölj. Den 4 procent regel en uppskattning av hur mycket du ska dra sig tillbaka från din portfölj när du är pensionär.

Är dessa regler korrekta?

Vissa experter kritiserar dessa regler som alltför riskabelt. Det är orealistiskt att förvänta sig en långsiktig årlig 7 procent avkastning, säger de, för pensionärer som håller de flesta av sin portfölj i obligationer och kontanter.

Människor som vill ha en mer konservativ hållning väljer en Multiplicera med 33 Rule och tre procent regeln.

Multiplicera med 33 förutsätter att du kommer att ha en “riktig” return – efter inflation – 3 procent. Som representerar en 6 procent långsiktig annu förstärkning, minus 3 procent inflation.

3 Procent regel förespråkar att dra tre procent av din portfölj under första året i pension. En person med en portfölj av $ 700.000 skulle dra $ 21.000 under det första året i pension, justering för inflation till $ 21.630 det andra året.

Vissa avfärda denna strategi som alltför konservativ, men andra menar att det är lämpligt för dagens pensionärer som lever längre och vill ha hanterbara risknivåer i sin portfölj.

Ska du justera för inflation?

Här är en viktig följdfråga: Behöver du justera dessa siffror för inflationen, särskilt om du är flera decennier ifrån pension?

Ja. Här är en “snabb sammanfattning”:

  • Om du är 10 år från pension, multiplicera med 1,48.
  • Om du är 15 år från pension, multiplicera med 1,8.
  • Om du är 20 år från pension, multiplicera med 2,19.
  • Om du är 25 år från pension, multiplicera med 2,67.

Låt oss anta att du vill ta ut $ 80.000 per år från din pension portfölj, och du är 25 år borta från pensioneringen. Multiplicera $ 80.000 x 2,67 = $ 213.600. Det är ditt inflationsjusterade mål.

Vad är en brist och behov?

De 50-30-20 budgetkrav vi skiljer Vill från behov

 Vad är en brist och behov?

En av de tuffaste aspekter om budgetering separerar önskemål från behoven. Många människor felaktigt kategoriserar vissa poster som “behöver” eftersom de inte kan föreställa sig ett liv utan den. Men när det kommer till kritan, många av våra behov är faktiskt vill.

Behöver finns i Eye of the Beholder

Låt mig berätta en kort historia som illustrerar dimmig natur mellan ett behov och en brist:

Det är ett klassiskt episod av barnens tv-show Sesame Street där Elmo, den röda muppet, lär sig att spara pengar.

Ron Lieber, en pengar författare för New York Times, en gång intervjuade Elmo om skillnaden mellan behov och önskemål.

Lieber frågade: ”Om Cookie Monster är verkligen sugen på en cookie, betyder det att han behöver det eller han vill ha det?”

Elmo inte missa ett beat.

“Han vill ha det,” Elmo svarade: ” men om du frågar Cookie Monster , (tror han) han behöver det.”

Det säger allt. Ibland våra önskningar är så stark att vi inte kan föreställa sig att leva utan den posten. Vi skulle kännas som Cookie Monster utan en cookie.

Men – ledsen att bryta nyheter, Cookie Monster – En cookie är en brist, inte ett behov, oavsett hur mycket du älskar det.

Vilka behov är verkligen vill?

I mina budgetering kalkylblad, jag har separata kategorier för behov och önskemål, men vissa människor invända mot objekten i ”vill” kategori.

Home Internet, till exempel, är klassad som en brist, inte ett behov. De flesta människor förknippar internet som ett ”behov”. Men om du arbetar ett hemmakontor (i vilket fall, kan ditt hem internet vara en business bekostnad ), det finns en god chans hem internet är en brist.

(Om du använder det i första hand för att kontrollera Facebook, titta på YouTube-videor, hitta recept och ladda upp bilder, det är en brist.)

Detsamma gäller för kabel-tv. Din Netflix abonnemang. Din iPhone. Din hårfärg. Dessa är alla önskemål, inte behöver. Om det kom till kritan, kan du överleva utan dessa saker.

De är inte nödvändigt att leva, så smärtsamt det kan vara att förlora dem.

Kors Kategori behov och önskemål

Naturligtvis vill ha och behöver inte passa in i små grupper. Det är alltför förenklad, till exempel för att säga att din livsmedelsbutik utgifter finns ett behov .

Din hela groceryräkning är en kombination av önskemål och behov. Bröd, mjölk, ägg och hela frukter och grönsaker är ett behov.

Chips och kakor (hm, Cookie Monster) är en brist. Fruktjuice är en brist, särskilt om det är den exklusiva sorten. Dessa $ 6-per-pound köttbitar är brist.

På samma sätt kan grundläggande fullkornsbröd finnas ett behov, men premium 12 korn ekologisk honung-infunderas bröd är en brist. Mjölk är ett behov, men ekologisk mjölk är en brist. Ser du var jag ska med detta?

Vad lektion kan jag ansöka till mitt liv?

Den 50/30/20 budget säger att 50 procent av din efter skatt ska spenderas på ”behov”, 30 procent ska gå till ”vill”, och 20 procent bör gå till sparande och skuldminskning.

Det innebär att det är inget fel med att köpa snygga bröd och mjölk eller prenumerera på Netflix. Den 50-30-20 budgetering tumregel kan du spendera 30 procent av din nettolön på saker du vill.

Det viktiga är att skilja dina önskemål från dina behov så att du är mer själv medveten om hur du spenderar pengar.

Skilja ”vill” från ”behov” kommer att hjälpa dig att inse hur mycket kraft och kontroll du har över din egen budget. Om du väljer att spendera pengar på vill, kan du enkelt välja inte att köpa dessa objekt och åter rikta pengarna på annat håll.

När allt kommer omkring, budgetering, vid själva sin kärna, handlar inte om knaprande siffror. Budgetering är konsten att anpassa dina utgifter med dina värderingar.