Regeln om 72 är en matematisk regel som låter dig enkelt uppskatta hur lång tid det tar att fördubbla boet för varje given avkastning.
Regeln om 72 är ett bra undervisningsverktyg för att illustrera effekterna av olika avkastningsgrader, men det är ett dåligt verktyg att använda för att projicera det framtida värdet av dina sparande. Detta gäller särskilt när du närmar dig pension och måste vara försiktig med hur dina pengar investeras.
Läs mer om hur denna regel fungerar och det bästa sättet att använda den.
Table of Contents
Hur regeln om 72 fungerar
För att använda regeln, dela 72 dividerat med investeringsavkastningen (eller räntan som dina pengar tjänar). Svaret berättar hur många år det tar att fördubbla dina pengar.
Till exempel:
- Om dina pengar finns på ett sparkonto som tjänar 3% per år tar det 24 år att fördubbla dina pengar (72/3 = 24).
- Om dina pengar finns i en aktiefond som du förväntar dig att de kommer att ha i genomsnitt 8% per år tar det nio år att fördubbla dina pengar (72/8 = 9).
Som ett undervisningsverktyg
Regeln om 72 kan vara användbar som ett undervisningsverktyg för att illustrera de risker och resultat som är förknippade med kortfristiga investeringar kontra långsiktiga investeringar.
När det gäller investering, om dina pengar används för att nå en kortsiktig finansiell destination, spelar det ingen roll om du tjänar en avkastning på 3% eller 8% avkastning. Eftersom din destination inte är så långt borta kommer den extra avkastningen inte att göra stor skillnad i hur snabbt du samlar in pengar.
Det hjälper att titta på detta i riktiga dollar. Med regeln 72 såg du att en investering som tjänar 3% fördubblar dina pengar på 24 år. en tjänar 8% på nio år. En stor skillnad, men hur stor är skillnaden efter bara ett år?
Antag att du har 10 000 dollar. Efter ett år, på ett sparkonto med en räntesats på 3%, har du 10 300 $. I fonden som tjänar 8% har du 10 800 $. Ingen stor skillnad.
Sträck ut det till år nio. På sparkontot har du cirka 13 050 dollar. I aktieindexfonden har dina pengar enligt regeln 72 fördubblats till 20 000 dollar.
Detta är en mycket större skillnad som bara växer med tiden. På ytterligare nio år har du cirka 17 000 dollar i besparingar men cirka 40 000 dollar i din aktieindexfond.
Under kortare tidsramar påverkar inte högre avkastning mycket. Under längre tidsramar gör det det.
Är regeln användbar när du är nära pension?
Regeln om 72 kan vara vilseledande när du närmar dig pension.
Antag att du är 55 med 500 000 $ och förväntar dig att dina besparingar tjänar cirka 7% och fördubblas under de kommande tio åren. Du tänker ha 1 miljon dollar vid 65 års ålder. Kommer du?
Kanske kanske inte. Under de kommande tio åren kan marknaderna ge en högre eller lägre avkastning än vad genomsnittet leder till att du förväntar dig.
Eftersom ditt tidsfönster är kortare har du mindre möjlighet att redogöra för och korrigera eventuella fluktuationer på marknaden. Genom att räkna med något som kan eller inte kan hända kan du spara mindre eller försumma andra viktiga planeringssteg som årlig skatteplanering.
Viktigt: Regeln om 72 är en rolig matematikregel och ett bra undervisningsverktyg, men du bör inte lita på den för att beräkna dina framtida besparingar.
Gör istället en lista över alla saker du kan kontrollera och de saker du inte kan. Kan du kontrollera avkastningen du tjänar? Nej. Men du kan styra:
- Nivån på investeringsrisken du tar
- Hur mycket du sparar
- Hur ofta du granskar din plan
Ännu mindre användbar en gång i pension
När du är pensionerad är ditt främsta bekymmer att ta intäkter från dina investeringar och ta reda på hur länge dina pengar kommer att vara beroende på hur mycket du tar. Regeln om 72 hjälper inte med den här uppgiften.
Istället måste du titta på strategier som:
- Tidsegmentering, vilket innebär att dina investeringar matchas med den tidpunkt då du kommer att behöva använda dem
- Uttagsregleringsregler, som hjälper dig att räkna ut hur mycket du säkert kan ta ut varje år under pension
Det bästa du kan göra är att skapa en egen tidslinje för pensionens inkomstplan för att hjälpa dig att visualisera hur bitarna kommer att passa ihop.
Om ekonomisk planering var lika lätt som regel 72, behöver du kanske inte en professionell som hjälper. I verkligheten finns det alldeles för många variabler att tänka på.
Att använda en enkel matteekvation är inget sätt att hantera pengar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.