Rule of 72 är en matematisk regel som gör det enkelt att komma med en ungefärlig uppskattning av hur lång tid det tar att fördubbla din bo ägg för en viss avkastning. Rule of 72 gör en god undervisning verktyg för att illustrera effekten av olika avkastning, men det gör ett dåligt verktyg att använda i projicera det framtida värdet av ditt sparande, särskilt som du nära pensionering. Låt oss titta på hur denna regel fungerar, och det bästa sättet att använda den.
Table of Contents
Hur Rule of 72 Works
Här är hur regeln fungerar: ta sjuttiotvå dividerat med avkastning (eller ränta dina pengar tjänar) och svaret talar om hur många år det tar att fördubbla dina pengar.
Till exempel:
- Om dina pengar är på ett sparkonto tjänar tre procent per år, kommer det att ta tjugofyra år att fördubbla dina pengar (72/3 = 24).
- Om dina pengar är i ett lager fond som du förväntar dig att i genomsnitt åtta procent per år, kommer det att ta dig nio år att fördubbla dina pengar (72/8 = 9).
Du kan använda denna Rule of 72 Calculator Om du vill att datorn ska göra matten för dig.
Använd som ett pedagogiskt verktyg
Rule of 72 kan vara användbar som ett pedagogiskt verktyg för att illustrera de olika behov och risker som är förknippade med kortfristiga investeringar kontra långsiktiga investeringar.
Till exempel, om du tar en resa en mil upp vägen till affären på hörnet, det gör det inte så stor roll om du kör på tio miles i timmen, eller tjugo miles i timmen.
Du är inte reser så långt, så att extra fart kommer inte att göra mycket av en skillnad i hur snabbt du kommer dit. Om du reser över hela landet, dock extra fart kommer att avsevärt minska den tid du spenderar kör.
När det gäller att investera, om dina pengar kommer att användas för att nå en kortsiktig finansiell destination, gör det inte så stor roll om du tjänar en tre procent avkastning eller en åtta procent avkastning.
Eftersom din destination är inte så långt borta, kommer den extra avkastning inte göra mycket av en skillnad i hur snabbt du samlar pengar.
Det bidrar till att titta på detta i verkliga dollar. Med hjälp av Rule of 72, du såg att en investering tjänar tre procent dubblar dina pengar i tjugofyra år; en tjänar åtta procent på nio år. En stor skillnad, men hur stor är skillnaden efter bara ett år?
Anta att du har tio tusen dollar. Efter bara ett år i sparkonto tjänar tre procent, har du $ 10.300. I fond tjänar åtta procent, har du $ 10.800. Inte en stor skillnad.
Sträck ut det till år nio. I sparkonto, har ungefär $ 13.050. I aktieindex har fond enligt Rule of 72 dina pengar fördubblades till $ 20.000. En mycket större skillnad. Ge det ytterligare nio år och du har ungefär $ 17.000 i besparingar, men ca $ 40.000 i lager indexfond.
Under kortare tidsramar, tjänar en högre avkastning inte har mycket av en effekt. Över längre tidsramar, det gör det.
Är regeln användbara när du nära pension?
Rule of 72 kan vara missvisande eftersom du nära pensionering. Anta att du är 55, med $ 500.000 och räknar dina besparingar att tjäna ca 7% och fördubblas under de närmaste tio åren.
Du planerar att ha $ 1.000.000 vid 65 års ålder Kommer du? Kanske kanske inte. Under de närmaste tio åren, kan marknaderna leverera en högre eller lägre avkastning än vad genomsnitt leder dig att förvänta sig.
Genom att räkna på något som kan eller inte kan hända, kan du spara mindre, eller försummelse andra viktiga planeringssteg som årlig skatteplanering.
Rule of 72 är en rolig matte regel, och ett bra pedagogiskt verktyg, men det är det. Lita inte på den för att beräkna dina framtida besparingar. Istället gör en lista över alla de saker du kan kontrollera, och de saker du inte kan. Kan du styra avkastningen kommer du att tjäna? Nej, men du kan styra den finansiella risken du tar, hur mycket du sparar och hur ofta du granska din plan.
Än mindre användbart när i pension
När pensionerad, är din huvudsakliga oro tar intäkter från dina investeringar, och räkna ut hur länge dina pengar kommer att pågå beroende på hur mycket du tar.
Rule of 72 inte hjälpa till med denna uppgift. Istället måste du titta på strategier som tid segmentering, vilket innebär att matcha upp din investering med den tidpunkt där du kommer att behöva använda dem. Du kommer också vill studera tillbakadragande ränta regler som hjälper dig att räkna ut hur mycket du kan säkert ta ut varje år under pensioneringen. Det bästa du kan göra är att göra din egen pension plan för tidslinjen för att hjälpa dig att visuellt se hur bitarna ska passa ihop.
Math regler är ingen ersättning för god planering. Använd dem sparsamt. Det finns mycket få investeringar som har en avkastning som håller konsekvent år efter år, vilket innebär att det inte finns många situationer där Rule of 72 kan tillämpas på ett praktiskt sätt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.