I tider av ekonomisk osäkerhet kan det vara bra att ha en nödfond som hjälper dig att hålla dig flytande och ge dig välbehövlig sinnesro.
Eftersom det är ett skyddsnät bör du bara använda en nödfond när du har sanna nödsituationer, som medicinska kostnader, förlust av jobb eller skilsmässa. Semestershopping, handpenning för en ny bil eller nya hushållsapparater är inte nödsituationer. Istället bör du spara för dessa utgifter separat och lämna dina nödbesparingar för de tider som du verkligen behöver det.
För långvariga nödsituationer, som ekonomiska svårigheter orsakade av koronaviruspandemin, blir det viktigt att hantera din nödfond för att du inte ska tömma dina besparingar innan situationen har förbättrats.
Table of Contents
Var inte rädd för att använda din nödfond för en sann nödsituation
“Efter att ha flitigt byggt upp dina besparingar i flera månader, till och med år, kanske du är tveksam till att faktiskt röra vid dina besparingar”, säger Ramit Sethi, en bästsäljande författare för personlig finans.
“En läsare sa till mig att hon fortfarande kommer att arbeta och utsätter sig själv (och andra) för coronavirus”, sa Sethi. “När jag frågade varför, erkände hon att hon har en akutfond men hon” är för orolig för att använda den – det är för nödsituationer. ”
Detta tveksamhet är motiverat för oseriösa inköp och icke-väsentliga saker, men när det gäller att använda pengarna i en legitim nödsituation, tveka inte.
”Använd din nödfond, om du har den och du behöver pengarna. För många människor känner sig skyldiga eller rädda för att använda sin nödfond, men en global pandemi (till exempel) är precis vad du sparade för – en nödsituation, ”sa Sethi.
Förstå din pengarsituation
När omständigheterna skakar på din ekonomi – till exempel, din chef minskar dina timmar eller förlorar ditt jobb – är det första att göra inventering av din nödfond och andra likvida tillgångar du har tillgång till.
Om du fortfarande har intäkter från en sidopris, arbetslöshetsförsäkring eller avgångspaket kan du helt enkelt använda din nödfond för att komplettera din andra inkomst. Annars kan din nödfond behöva täcka dina levnadskostnader tills du är helt anställd igen.
Om du tappar hela din inkomst, överväga hur mycket du spenderar varje månad för att uppskatta hur länge din akutfond kommer att pågå. Till exempel kommer en krisfond på 15 000 dollar att ta fem månader om du spenderar 3000 dollar varje månad. Din månatliga budget eller nyligen redovisade kontoutdrag kan ge dig en viss inblick i en typisk månads utgifter.
Efter att ha granskat din situation kan du tveka att använda din nödfond på grund av den tid och disciplin som det tog att bygga upp den. Kom dock ihåg att din nödfond är avsedd för svåra tider. Det är där så att du inte behöver gå i skuld, vilket utökar effekten av en stor kostnad eller inkomstminskning.
Varning: Undvik dyra lånealternativ som lönelån, kontantförskott och checkräkningskostnader. Dessa har vanligtvis tresiffriga (eller högre) april och kan vara svåra att betala, även efter att din inkomst har återgått till normal.
Överför nödfonderpengar strategiskt
Din instinkt kan vara att överföra hela ditt saldo från besparingar till ditt primära checkkonto. Att göra det förlorar dock din chans att tjäna avkastningen på pengarna via ett online-sparande eller penningmarknadskonto, säger Malik S. Lee, CFP och chefspartner på Felton and Peel Wealth Management, Inc.
“Man kan maximera sin avkastning på dagens marknad genom att använda en onlinebank, eftersom de vanligtvis ger några av de högsta avkastningarna inom spar- och penningmarknadskonton,” sa Lee.
De bästa online-sparkontona och penningmarknadskontona tjänar vanligtvis mer än 1,50% APY. Avkastningen kan vara nominell för mindre saldon, men att tjäna lite ränta är bättre än att tjäna någon alls.
Prioritera dina utgifter
När du väl har bestämt dig för att ta dig in i din akutfond måste du ändra dina ekonomiska prioriteringar så att den håller. Du kan inte vara säker på hur länge du har inkomstbrist, vilket betyder att du inte kan spendera som om du har en stadig lönecheck varje månad. Till exempel, om du aggressivt betalade av kreditkortsskuld sänker du bara det lägsta ditt totala månatliga utgiftsbelopp.
Skapa en budget
Medan du litar på din akutfond, skapa en nödbudget som fokuserar på att täcka dina grundläggande behov som bostäder och mat först. Att spendera så lite som möjligt när du upplever ekonomiska svårigheter sänker det belopp du behöver dra från din nödfond, så att de begränsade medlen kan sträcka sig längre. Det kan till och med innebära att man övar mer disciplin med icke-nödvändiga utgifter. Till exempel spenderar det genomsnittliga hushållet cirka 288 dollar i månaden för att äta ute. Att skära ut denna kostnad kan frigöra de pengar du behöver betala för väsentliga saker som verktyg, gas och livsmedel.
Viktigt: Sök ekonomiskt stöd där det är tillgängligt innan du hamnar på betalningarna. Vissa långivare kan erbjuda svårighetsalternativ – uthållighet, uppskjutna betalningar eller lägre minimibetalningar – som ger dig en viss återbetalning från din månatliga förpliktelse.
Justera utgifterna baserat på ditt kassaflöde
Om du fortfarande får en lönecheck eller får förmåner som arbetslöshet, se till att du inte bara justerar hur mycket du spenderar utan när du spenderar. Om du vanligtvis köper matvaror på måndag men din lön eller förmåner uppnås på onsdag, kan det vara till nytta för dig att köpa matvaror på torsdag så att du inte överträffar ditt konto.
Vad kommer härnäst?
Din kris, oavsett hur stor eller liten, kommer inte att vara för evigt. När din inkomst återgår till det normala kan du börja fokusera på det långsiktiga igen och börja fylla på din nödfond. Om du fortsätter att minska dina utgiftsvanor, åtminstone i några månader, kommer det att finnas utrymme i din budget för att regelbundet bidra till besparingar. Överväg också att öronmärka din nästa skatteåterbäring för dina nödbesparingar.
När du väl har kommit på fötterna kan du behöva lägga till en sidoprestation för att fylla på din nödfond. Lee rekommenderade att lägga till ett tillfälligt deltidsjobb som Uber eller att hyra ut ett rum via Airbnb för att få tillbaka din nödfond dit den behöver vara.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.