Många människor ägnar år åt att planera och arbeta mot sin pension. De utformar noggrant sin plan utifrån faktorer som ålder då de hoppas kunna gå i pension, hur mycket pengar de kommer att behöva spara och leva på. Men vad händer när du har en solid pensionsplan på plats och omständigheter utanför din kontroll driver din pensionsplan framåt tidigare än väntat?
Det är ett ganska vanligt scenario som alla bör vara beredda att möta. Enligt forskningsinstitutet för anställda för förmåner går nästan hälften av pensionärer i pension tidigare än de planerat.1 Av de tidiga pensionärerna valde bara en fjärdedel av dem frivilligt att gå i pension tidigt. Om du befinner dig bland dem kan du behöva fatta ett beslut mellan en pension eller ett engångsbelopp.
Table of Contents
Vanliga orsaker till förtidspensionering
I en analys som genomfördes vid Center for Retirement Research vid Boston College (CRR) 2019 drogs slutsatsen att hälsa sannolikt kommer att vara den största faktorn i förtidspensionering. Uppsägningar och förlust av arbetstillfällen var också mycket inflytelserika, men mycket av den tvångspensionering i denna kategori dämpades av pensionärer som fick mer arbete.2
Samma CCR-studie fann att de i kategorin tvångspensionering, som inte hittade nya jobb, tenderade att bli avskräckta; de slutade leta efter arbete och gick med i de icke-arbetande tidigt pensionerade
Om du råkar möta tvångspensionering med avgångsvederlag, kan du behöva välja antingen en engångsbetalning eller en pensionsplan. Detta är inte ett enkelt val, men det finns steg du kan vidta för att känna dig säker på ditt beslut. Det första steget är att avgöra vilket alternativ som är bäst för dig. Det finns några metoder för att göra detta – ett populärt test är 6% -testet.
6% -testet
Många människor som tar engångsbeloppet investerar minst en del av det så att pengarna kan växa och stärka sin pensionssparande. Testet med 6% är ett sätt att mäta huruvida klumpsumman är tillräckligt betydande för att växa i en takt som liknar pensionsutbetalningar.
För att avgöra om din pension klarar 6% -testet multiplicerar du din månatliga pensionsutbetalning med 12. Dela upp detta nummer med engångsbeloppet och multiplicera sedan med 100.
((Månatlig pensionsutbetalning X 12) ÷ Erbjudande med en summa) X 100 = Årlig avkastning behövs på engångsbelopp i procentuell form
Som ett exempel kan du tänka på ett scenario där en pensionär ombeds att välja mellan 1 000 dollar per månad för livet som börjar vid 65 års ålder och en engångsbetalning på 160 000 dollar idag. En månadspension på 1 000 dollar multiplicerad med 12 motsvarar 12 000 USD. Dela upp 12 000 dollar med 160 000 dollar och du får 7,5%.
Personen i detta scenario skulle behöva tjäna ungefär 7,5% per år på $ 160 000 för att härma de stadiga månatliga utbetalningarna av pensionsplanen. Att tjäna 7,5% per år är konsekvent en lång uppgift, särskilt eftersom pensionerade investeringar är på en relativt kort tidslinje. Det betyder att månadsbeloppet kan vara en bättre affär på lång sikt.
Som tumregel är det mer realistiskt att förvänta sig att ditt engångsbelopp ska tjäna mindre än 6% per år på investeringar. Om du kan tjäna mindre än 6% och fortfarande göra mer än dina pensionsplaners utbetalningar, kan engångsbeloppet vara ditt bästa alternativ.
Vanligtvis är en del av finansieringen som en pensionsplan använder de pengar som du och dina arbetsgivare har placerat i fonden under åren. På egen hand kan du generellt ta ut 5% per år från dina totala pensionsfonder, vilket gör att dina pengar håller i cirka 20 år.
Andra finansiella faktorer att beakta
Beräkningarna är ett viktigt steg, men de är det första steget. När du har gjort matematiken finns det flera andra faktorer du bör tänka på innan du bestämmer dig om ett engångsbelopp eller en pension är rätt för dig:
- Tänk på åldern då dina månatliga pensionsutbetalningar börjar kontra när engångsbeloppet betalas ut.
- Hur mycket längre kan du realistiskt förvänta dig att leva? Det kan vara lite sjuk att överväga den här, men det är en avgörande del av pensionsplaneringen. Ju längre du lever, desto mer värdefull en månatlig pensionsplan blir.
- Tänk på detaljerna för din pensionsplan. Är det bara baserat på ditt liv, slutar efter att du dör, eller fortsätter det att täcka din make’s livslängd?
- Hur stabilt lovar företaget dig pensionen? Om du är orolig för att pensionsföretaget ska gå i drift kan du se om planen stöds av Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), vilket hjälper till att garantera dina inkomster.
- Ta reda på hela din finansiella portfölj, inklusive eventuella ytterligare former av pensionssparande. Tänk sedan på om detta belopp är tillräckligt för att täcka eventuella plötsliga nödutbetalningar. Om inte, kan det vara en annan fördel att ta en engångsbetalning.
Sätt att använda ditt avgångspaket
När du har en god uppfattning om du ska ta engångsbeloppet eller pensionen, överväg några vanliga sätt människor använder sina pensionsfonder. Dessa borde inte vara de viktigaste faktorerna i ditt beslut, men de kan hjälpa dig att klargöra din pensionsplan.
Du bör ta reda på om ditt pensionspaket inkluderar hälso-och sjukvård. Om du inte kvalificerar sig för Medicare ännu, bör du lära dig om dina sjukvårdskostnader kommer att täckas under en pensionsplan och avsätta medel för hälsovård om inte. I så fall är det en kostnad du inte behöver oroa dig för i din förtidspensionering.
Ett annat alternativ är att använda utköpet och lämna pensionssparingen ensam. Detta skulle innebära att du budgetterar ditt utköp för att använda det som inkomst tills det tar slut. På så sätt förblir dina pensionssparande orörda för när du verkligen behöver det.
Överväg att använda utköpet för att betala eller betala ner alla skulder. Att använda det kontanta avfallet från en utköp för att betala dina skulder kan vara ett bra drag. Du kan betala av din inteckning, din bil eller bli av med månatliga kreditkortsbalanser så att du kan minska dina totala utgifter.
Ett annat alternativ om du får en förtidspensionering med avgångsvederlag är att spara och investera utköpet och hitta ett nytt jobb. En oplanerad pension innebär inte att du måste sluta arbeta helt. Om du kan hitta ett jobb inom ditt område eller anställa ett deltidsjobb som gör något du älskar är ditt pensionspaket pengar som kan läggas in i dina besparingar. Du kan också använda den för att betala för dina månatliga nödvändigheter, medan ditt nya jobb hjälper dig att samla mer rikedom eller betala för pensionsaktiviteter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.