Studielån och kreditkort är två av de mest använda skuldtyperna – och två av de svåraste att betala tillbaka. Att fokusera på en skuld i taget är det mest effektiva sättet att betala av flera skulder. Med den här strategin gör du stora, engångsbetalningar till bara en specifik skuld och minimibetalningar på alla andra. Att räkna ut om man ska betala studielån eller kreditkort först kan vara svårt.
Innan du arbetar för att aggressivt betala av någon typ av skuld, se till att du är aktuell med betalningarna på alla dina konton. Det gagnar dig inte att helt ignorera betalningar på en skuld så att du kan betala av den andra. Inte bara kommer det att skada din kreditpoäng, utan det kommer också att göra det svårare att komma ikapp och betala ditt konto.
För att överväga om vi ska betala studielån eller kreditkort först sätter vi skulden mot varandra i några viktiga återbetalningskategorier. “Förloraren” i varje kategori får en poäng. Skulden med flest poäng i slutet är den du bör betala först. Det här är återbetalningsfaktorerna att tänka på:
- Konsekvenser av att inte betala
- Möjlighet att få skulden annullerad
- Flexibilitet för återbetalning
- Lätt att komma ikapp på förfallna saldon
- Den långsiktiga kostnaden för skulden
- Totala saldon
- Lätt att låna även med skuld
Table of Contents
Konsekvenser som inte betalas
Både studielån och kreditkort är en typ av osäker skuld. Detta innebär att det inte finns några säkerheter bundna till skulden som med en inteckning eller billån. Om du hamnar efter med dina betalningar kan borgenären eller långivaren inte automatiskt återta någon av din egendom för att betala skulden. Det finns ett undantag från federala studielån. I vissa fall kan dina federala skatteåterbäringar hållas för att tillgodose fallisserade federala studielån.
Bristande betalning på båda typerna av skuld påverkar din kreditpoäng. Efter flera månaders missade betalningar kan borgenären eller långivaren anställa en tredje parts inkasso för att driva skulden. Du kan stämmas för förfallna skulder och rättegången kan leda till en dom mot dig. Med domen kan domstolen bevilja en lönegarnering eller bankavgift. Denna insamlingsväg kan ske med förfallna kreditkort eller studielån.
Bedömningen : Möjligheten att få skatteåterbäringar gör försummelsen av studielån något värre. Studielån får poäng i den här omgången.
Poängen : Studentlån: 1, Kreditkort: 0
Möjlighet att annullera skulden
En av de största skillnaderna mellan studielån och kreditkort är den relativa lättheten att få skulden täckt i konkurs. Det är möjligt att låta studielånet gå i konkurs, men bevisbördan är hårdare.
Du måste bevisa att betalning av skulden skulle få dig att leva lägre än minsta levnadsstandard, att du inte kan betala för en betydande del av din återbetalningsperiod och att du redan (utan framgång) har försökt arbeta ut en betalningsplan med din långivare. Denna bevisnivå är vanligtvis inte nödvändig för att kreditkortsskulden ska kunna betalas i konkurs.
Vissa studielån är berättigade till förlåtelseprogram som tar bort en del eller hela skulden. Denna typ av skuldförlåtelse är inte tillgänglig med kreditkort. I vissa fall kan kreditkortsutgivare annullera en del av det utestående saldot som en del av ett förlikningsavtal som du förhandlar om.
Dessa typer av avvecklingsavtal är dock inte vanliga, de är dåliga för din kredit och görs vanligtvis endast med förfallna kreditkortskonton. Om ditt konto har god status kommer din kreditkortsutgivare inte att hålla ett förlikningsavtal.
Domen : Studielån kan förlåtas och beviljas i konkurs (i vissa situationer). Kreditkort förlorar denna kategori eftersom de enda alternativen för att annullera skulden – konkurs och skuldavräkning – båda är skadliga för din kreditpoäng.
Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 1
Återbetalningsflexibilitet
Alternativ för återbetalning av studielån är mycket mer flexibla än de som finns tillgängliga för kreditkort. Långivare har ofta flera återbetalningsplaner som du kan välja baserat på din betalningsförmåga. Till exempel erbjuder de flesta långivare en inkomstbaserad återbetalningsplan som kan variera baserat på dina inkomster och kostnader. Tålamod och uppskjutande är också alternativ som din långivare kan utvidga till dig om du inte kan göra dina betalningar eller om du anmäler dig till skolan igen.
Kreditkort har en låg lägsta betalning som du måste göra varje månad för att hålla ditt kreditkort i gott skick. Du kan valfritt betala mer än det minsta för att betala ditt saldo tidigare.
Om du inte har råd med din minsta kreditkortsbetalning har du inte så många alternativ. Vissa kreditkortsutgivare erbjuder svårighetsprogram som sänker din ränta och månadsbetalning.
Tyvärr är dessa program ofta bara tillgängliga om du redan har kommit bakom dina betalningar. Konsumentkreditrådgivning är ett annat alternativ för att hantera dina kreditkortsbetalningar. Du kan dock kyssa dina kreditkort adjö (åtminstone tillfälligt) om du går in i en skuldhanteringsplan med en kreditrådgivningsbyrå.
Bedömningen : Studielån har fler återbetalningsalternativ som du kan välja beroende på din ekonomiska status. Eftersom kreditkort har mindre flexibla återbetalningsalternativ bör du betala dem först.
Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 2
Komma ikapp på förfallna saldon
Du har fler alternativ för att komma ikapp med förfallna studielånbetalningar. Din långivare kan eventuellt använda retroaktivitet på ditt konto och i princip avbryta alla dina tidigare missade betalningar.
Långivaren kanske också kan lägga tillbaka det förfallna beloppet i ditt lån och räkna om dina månatliga betalningar. Även om detta kan betyda högre månatliga betalningar, får det dig att komma ikapp.
När du har hamnat efter på dina kreditkortsbetalningar måste du vanligtvis betala hela det förfallna saldot för att få ditt konto aktuellt igen. När ditt kreditkortskonto har debiterats finns det inget alternativ att återställa det nuvarande och fortsätta med betalningar. Med standardlån som standard kan din långivare låta dig rehabilitera ditt lån för att få det löpt igen.
Bedömningen : Eftersom det är svårare att komma ikapp med förfallna kreditkortsaldon och kreditkortsutgivare är mindre skonsamma, bör du först bli av med dessa saldon.
Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 3
Vilken skuld kostar mer
Kreditkortsräntor är vanligtvis högre än studielånräntorna, vilket innebär att denna skuld är dyrare. Till exempel skulle ett 10 000 $ studielån till 6,8 procent APR betalt över 20 år kosta 8 321 $ i ränta. En kreditkortsaldo på 10 000 USD med 17 procent APR som betalats över 20 år skulle kosta 25 230 USD i ränta! Och det förutsätter att båda räntorna förblir fasta under den tiden. De långsiktiga räntekostnaderna stiger om räntorna stiger.
Det kan vara något uppåtriktat att betala studielånsskulder – skattefördelar. Studielånets ränta är ett skatteavdrag över linjen vilket innebär att du kan ta avdraget även om du inte specificerar dina avdrag. Din skatteförberedare och kan ge dig mer information om hur studielånets ränta kan gynna dina skatter.
Kreditkortsränta är inte avdragsgill om du inte har använt ett kreditkort enbart för utbildningskostnader. Du måste föra detaljerade register över hur du har använt ditt kreditkort och hur mycket ränta du betalar varje år.
Bedömningen : Kreditkort kostar mer ränta och det finns ingen fördelar med att betala räntan. Kreditkort förlorar den här.
Studielån : 1, Kreditkort: 4
Totalt belopp för varje skuld
Det är vanligtvis lättare att betala dina kreditkortsaldon eftersom de sannolikt är lägre än saldona på dina studielån. Om du vill slå ut skulder snabbt kan du snabbt slå ut några konton genom att fokusera på att betala ditt kreditkort. På det sättet har du färre betalningar att göra varje månad.
Bedömningen : När det gäller skuldens storlek är det oavgjort eftersom det beror på storleken på ditt saldo med varje skuld. Varken skulden får poäng.
Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 4
Hur långivare upplever skulden
Studielåneskuld betraktas ofta som en “bra skuld” eftersom studielåneskuld kan indikera en investering i din framtid. Det indikerar att du har fått en utbildningsnivå som gör att du kan tjäna mer pengar. När du letar efter ett nytt lån eller kreditkort kommer studielånskuld inte att räknas lika tungt mot dig som kreditkortsskuld, vilket anses vara en dålig skuld.
Det är inte att säga att studielånskuld aldrig kommer att skada dig. Det är möjligt att ha så hög studielånskuld att du inte har råd med några ytterligare låneförpliktelser. Långivare är dock lite lättare med studielåneskuld än med kreditkortsskuld när det gäller att godkänna dig för större lån som en inteckning eller billån.
Bedömningen : Kreditkort förlorar den här omgången eftersom det är svårare att bli godkänd för nya kreditkort eller lån med kreditkortsskuld.
Poängen : Studielån: 1, Kreditkort: 5
Vilken skuld du ska betala först
Jämfört med kreditkort är det enda skälet för att betala dina studielån först att undvika en lånefall som kan leda till att dina skatteåterbetalningar tas. Men när det gäller skuldkostnader, återbetalningsalternativ och andra viktiga faktorer är det mer fördelaktigt att betala av dina kreditkort. När du har slagit ut din kreditkortsskuld kan du tillämpa alla betalningar för att bli av med dina studielån.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.