Är du spara tillräckligt med pengar för pension?
Det finns flera teorier om hur man svara på denna fråga. Jag rekommenderar att gå igenom alla dessa övningar, så att du får en bred uppfattning om huruvida du är på rätt spår.
Om du kör igenom alla dessa regler-of-tumme, och majoriteten ger dig tummen upp resultat (att säga att du är på banan), är du förmodligen okej. Men om flera avgörande tecknen säga att du inte är på banan, kan det vara en varningssignal om att du bör öka din pension bidrag.
Med det sagt, låt oss ta en titt:
# 1: Andel
Den första regeln-of-thumb är enkel: du sparar minst 15% av varje lönecheck i pension konton, som en 401k, 403b eller IRA?
Kom ihåg att arbetsgivare matcher kvalificerar mot denna summa. Om din arbetsgivare matchar de första 5% av ditt bidrag, till exempel, då kan du spara 10% av din inkomst, din arbetsgivare marker i ytterligare 5%, och du sparar totalt 15%.
# 2: Byt 70 till 85 procent
En populär regel-of-thumb är att du ska kunna ersätta 70 till 85 procent av din nuvarande inkomst i pension. Om du och din make tjänar $ 100.000 i kombination, till exempel, bör du generera $ 70.000 till $ 85.000 per år i pension.
Visserligen är detta en felaktig regel-of-tumme, eftersom det hänger på antagandet att dina utgifter (kostnader) är nära korrelerad med din inkomst. (Den outtalade Punkten är att du spenderar det mesta av vad du gör).
Jag rekommenderar att modifiera denna taktik, genom att granska dina löpande utgifter.
Vilket leder till nästa tips …
# 3: Uppskattning via din löpande utgifter
Ett annat sätt att närma sig detta: uppskatta hur mycket pengar du behöver i pension.
Börja med att titta på din nuvarande utgifter. Detta är en noggrann uppskattning av hur mycket pengar (i inflationsjusterade dollar) du vill spendera i pension.
Ja, du har kostnader i dag att du inte kommer att få i pension, såsom inteckning. (Helst som kommer att betalas ut med den tid du går i pension). Men du kommer också att ha pensionskostnader som du inte bär i dag, liksom vissa out-of-pocket hälsa och end-of-life vårdkostnader. Och helst du också resa mer, njuta mer hobbies och unna lite.
Som ett resultat kan du vill budget för pensionering genom att anta att du kommer att tillbringa ungefär samma belopp som du spenderar nu.
Låt oss gå igenom ett exempel för att illustrera detta. Låt oss anta att du och din make närvarande spendera $ 60.000 per år (oavsett din inkomst), och att du vill leva på en budget på $ 60.000 per år under pensioneringen.
Nästa steg är att titta på din förväntade personnummer utbetalningar, som du kan få från Social Security Administration webbplats. Detta organ kommer att visa dig hur mycket pengar du är på väg att ta emot. Du kan också använda kalkylatorn på SSA hemsida om du inte kan logga in på ditt personliga konto.
Låt oss anta att du är trimmade för att få $ 20.000 per år från SSA. Detta innebär att du behöver en pension portfölj som kan skapa andra $ 40.000 per år (för att nå en total $ 60.000).
För att generera $ 40.000 per år, behöver du minst $ 1 miljon i din portfölj.
Detta gör det möjligt att dra tillbaka portfölj med en hastighet av 4 procent per år, vilket normalt betraktas som en säker tillbakadragande hastighet.
Perfekt. Nu vet du ditt mål mål.
Använd en online-pension kalkylator för att se om din nuvarande bidragen sätter du på väg att bygga en $ 1 miljon portfölj. Om det inte är, då måste du investera mer i din pension konton.
(Om du sparar $ 2500 per månad, till exempel i en skattefri uppskjuten konto som växer på en 7 procent årstakt, kommer du bli miljonär på 17 år. Om du bara kan spara $ 400 per månad, kommer det att ta dig 39 år att skapa den milj.)
Slutgiltiga tankar
Är du sparar nog för pension? Om du ställer undan minst 15 procent av din inkomst, sedan kort-och enkla svaret är ja.
Men för att få en mer omfattande uppfattning om huruvida du sparar nog uppskatta kostnaderna under pensionstiden, sedan få en uppfattning om hur mycket av dessa kostnader måste genereras från din placeringsportfölj. Sedan helt enkelt titta på huruvida era bidrag sätter du på väg att generera dessa pengar från din portfölj.
Om du är orolig för att du inte sparar tillräckligt, det skadar aldrig att öka era bidrag bara lite. Om inte annat kommer de extra besparingarna ger dig extra lugn-of-mind.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.