När du går i pension, din inkomst flyter vanligtvis från tre källor: sociala förmåner, utdelning från Iras och pensionsplaner, och medel från sparande och andra investeringar (t.ex. utdelning, inkasserade-in cd-skivor och inkomst från försäljning av värdepapper och annan egendom ). Beroende på din inkomst, kan du använda vissa skattestrategier för din fördel. Här är några att överväga.
Table of Contents
Bo i en Tax-friendly State
En av de bästa strategierna för att spara skatt på pensionsinkomster är att leva i eller flytta till en stat som är skattevänliga. Detta kommer att vara särskilt viktigt i 2018 genom 2025 då endast totalt $ 10.000 i lokal egendom och statliga och lokala inkomster eller försäljningsskatter blir avdragsgill för federala skatteändamål. Sju stater har inga inkomstskatter: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington och Wyoming. New Hampshire och Tennessee endast räntor och utdelningar skatt; från och med 2022, kommer Tennessee gå med i listan över stater med inga skatter.
Staterna är spärrade enligt federal lag från att beskatta invånarna på pensionsförmåner intjänade i en annan stat. Så, till exempel, tjänar en pension i Kalifornien eller New York (höga skatte staterna) och flyttar i pension till Florida eller Texas (inga skatte stater) undviker statlig skatt på denna inkomst.
Andra stater kan ha låga inkomstskatter (se information om detta från Tax Foundation ) eller speciella avbrott för pension. Till exempel kan stater har ingen skatt på sociala förmåner och på vissa eller alla av inkomsterna från IRAS och pensionsplaner.
Ompröva dina investeringar
Du kanske vill ändra din investering innehav i pension – inte bara för att bevara huvud, men också för att spara på skatter.
- Kommunala obligationer . Räntan på dessa obligationer är fri från federal inkomstskatt, även om intresset kan påverka skatten på sociala förmåner.
- Vinstutdelande lager . Om du får ”kvalificerad utdelning” (i huvudsak regelbundna utdelningar från börsnoterade amerikanska företag samt vissa utländska företag), de beskattas på förmånligare priser än vanlig inkomst. Skattesatsen kan vara noll, 15% eller 20%, beroende på din beskattningsbara inkomst.
- Ta förluster . Du kan använda förluster vid försäljning av värdepapper och annan egendom för att kompensera realisationsvinster, så att du betalar ingen skatt på vinster. Vad mer, om du har överskjutande kapitalförluster kan du använda upp till $ 3000 för att kompensera vanlig inkomst (till exempel bankräntor) kan och eventuella ytterligare förluster i ny räkning.
Undvik eller skjuta RMDS
Om du är minst 70½, behöver du inte betala skatt på nödvändiga minimi distributioner (RMDS) från din IRA om du överföra pengarna till välgörenhet. Här är vad som krävs:
- Din IRA förvaltaren eller vårdnadshavare måste överföra pengarna direkt till en IRS-godkänd offentlig välgörenhet.
- Du måste få en skriftlig bekräftelse från välgörenhet som du skulle för en välgörande bidrag.
Det finns en årlig gräns $ 100.000 för denna strategi. Om du är gift, har vardera maken ett separat $ 100,000 gräns. Denna strategi kan endast användas för IRAS, inte för IRA-liknande konton som SEP-IRAS eller enkel IRAS.
Du kan också skjuta upp behovet av att ta RMDS och se till att du inte får slut på pensionsinkomster genom att investera i en särskild uppskjuten livränta. Du kan använda upp till $ 125.000 (men inte mer än 25% av ditt kontosaldo) från IRA eller 401 (k) för att köpa en kvalificerad livslängd livränta kontrakt (QLAC) i pension konto. Medel som anslås till QLAC är undantagna från RMD beräkningar. Betalningar från en QLAC inte måste börja omedelbart, men måste börja senast ålder 85. Betalningarna är skattepliktiga för dig, och medel från QLAC uppfyller automatiskt RMD krav för denna del av IRA eller pensionsplan.
Men överväga nackdelar med en QLAC innan du fortsätter. Det finns inget kontantvärde som kan utnyttjas innan annuitizing. Det kan vara högre avgifter för denna typ av investeringar än andra tillgängliga genom en IRA eller 401 (k) plan. Och du måste leva med den riktade ålder (t ex 85) för att njuta av inkomsten.
Om du inte behöver fördelarna vid full pensionsåldern (för närvarande 66) för att du har andra inkomster, anser att fördröja mottagandet av förmåner till ålder 70. Du tjänar extra poäng för att öka din månatliga fördelar på den tiden, och du vann ‘t måste betala skatt nu på fördelarna.
När du tar emot förmåner, de är helt skattefria eller includible i din bruttoinkomst på 50% eller 85%, beroende på övriga intäkter (inklusive skattefria ränta på kommunala obligationer). Mer specifikt, om din preliminära resultat (en term som är unik för beräkningen av den beskattningsbara delen av sociala förmåner) är mindre än $ 25.000 om du är singel eller $ 32.000 om du är gift arkivering gemensamt, då ingen av dina förmåner beskattas . Men om din inkomst är mellan $ 25.000 och $ 34.000 om enstaka eller $ 32.000 och $ 44.000 om du är gift arkivering gemensamt, då 50% av fördelarna är skattepliktiga. Att ha inkomster över $ 34.000, eller $ 44.000 betyder respektive fördelar är 85% som ingår i bruttoinkomsten. Gifta arkivering separat har automatiskt 85% av förmåner som ingår i bruttoinkomsten.
Eftersom den del av sociala förmåner som är skattepliktig beror på andra inkomster, kontrollera detta i största möjliga utsträckning. Några ideer:
- Minska din justerad bruttoinkomst. Du kan göra detta genom att bidra till avdragsgilla IRAS och 401 (k) planer om du fortfarande arbetar.
- Styr försäljning av värdepapper. Medan försäljningen i första hand bör styras av ekonomiska överväganden, där du kan du kanske vill begränsa försäljningen så att din inkomst inte pressa dig över 50% integration till 85% integration.
- Använd Roth IRA fonder. Medlen från en Roth IRA inte beaktas vid beräkningen av skatten på sociala förmåner.
Poängen
Uppmärksamma skattestrategier för pensionsinkomster är viktigt, men det finns ingen enskild rätt strategi. Varje persons personliga situation är annorlunda och en skattestrategi måste anpassas för dig. Tala med din skatt eller finansiell rådgivare för att lära sig mer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.