Pensionering planering kan vara hård. Det är svårt nog att spara till en bekväm pension under din arbetsår. När du faktiskt går i pension kan hantera dina uttag och dina utgifter vara komplicerat. Ett viktigt och komplext område i båda delarna av ditt liv hantera processen på ett så skatteeffektivt sätt.
Om du har delar av din bo ägg i olika typer av konton som sträcker sig från skatte-uppskjuten till skattefria (Roth) eller skattepliktigt, kan det vara en utmaning att avgöra vilka konton att utnyttja och i vilken ordning.
Minimi distributioner (RMDS) kommer också spelar in efter ålder 70½. Här är några tips för dem som sparar till pensionen, för pensionärer och för finansiella rådgivare ge dem råd.
Table of Contents
Göda upp din 401 (k)
Att bidra till en traditionell 401 (k) konto är ett bra sätt att minska din aktuella skatteskuld samtidigt spara till pensionen. Utöver detta dina investeringar växer skatte-uppskjuten tills du tar ut dem på vägen.
För de flesta arbetare, som bidrar så mycket som möjligt till en 401 (k) plan eller liknande definierade pensionsplan som en 403 (b) är ett bra sätt att spara till pensionen. Den maximala lönen uppskov för 2016 och 2017 är $ 18.000 med en extra catch-up för de ålder 50 eller över på $ 6000, vilket innebär att sammanlagt högst till $ 24.000. Lägg till alla företag matchande eller vinstdelning bidrag in och detta är en viktig skatt uppskjuten pensionssparande fordon och ett bra sätt att samla rikedomar för pensionering.
Baksidan är att med en traditionell 401 (k) konto, skatter – till din högsta marginalräntan – kommer att bero på när du tar ut pengarna. Med några få undantag, kommer ett straff utöver den skatt bero om man tar ett uttag före ålder 59½. Antagandet bakom 401 (k) och liknande planer är att du kommer att vara i en lägre skatteklass i pension. När människor lever längre och skatteregler ändras, är dock vi hitta detta inte alltid fallet. Detta bör vara en planerings hänsyn till många investerare.
Använd IRAS
Pengar som investeras i ett enskilt pension konto (IRA) växer skattefri uppskjuten tills tillbaka. Bidrag till en traditionell IRA kan göras på ett före skatt grund för en del, men om du omfattas av en pensionsplan på jobbet, inkomst begränsningar är ganska låg.
Den faktiska användningen av en IRA för många är möjligheten att rulla över en 401 (k) plan från en arbetsgivare när de lämnar ett jobb. Med tanke på att många av oss kommer att arbeta på flera arbetsgivare under loppet av våra karriärer, kan en IRA vara ett bra ställe att konsolidera pension konton och hantera dem på ett skattefri uppskjuten basis fram till pensionen.
Överväganden med Roth IRA
En Roth konto, om en IRA eller inom en 401 (k), kan bidra till pensionssparare diversifiera sin skattesituation när det blir dags att ta ut pengar i pension. Bidrag till ett Roth samtidigt arbetar kommer att göras med efter skatt dollar så det finns inga aktuella skattebesparingar. Men Roth konton växer skattefritt och om det hanteras på rätt sätt, är alla uttag görs skattefria.
Detta kan ha en rad fördelar. Förutom den uppenbara fördelen av att kunna ta ut dina pengar skattefritt efter ålder 59½ och – förutsatt att du har haft en Roth i minst fem år – Roth IRAS är inte föremål för RMDS att de nödvändiga minimi distributioner som har börja när du når 70½. Det är en stor skattebesparingar för pensionärer som inte behöver inkomster och som vill minimera sina skatte hit. För pengarna i en Roth IRA, kommer dina arvingar behöva ta nödvändiga distributioner, men de kommer inte att medföra en skatteskuld om alla villkor har uppfyllts.
Det är i allmänhet en god idé att rulla en Roth 401 (k) konto till ett Roth IRA snarare än att lämna det med din tidigare arbetsgivare för att undvika behovet av att ta nödvändiga distributioner på ålder 70½ om det är en fråga för dig.
De i eller närmar sig pension kan överväga att omvandla en del eller alla sina traditionella IRA dollar till en Roth för att minska effekterna av RMDS när de når 70½ om de inte behöver pengarna. Pensionärer yngre än bör titta på sina inkomster varje år och i samband med sin finansiella rådgivare, avgöra om de har utrymme i sin nuvarande skatteklass att ta lite extra inkomster från konvertering för det året.
Öppna ett HSA konto
Om du har en tillgänglig för dig medan du arbetar, tycker om att öppna en HSA-konto om du har en hög självrisk sjukförsäkring plan. År 2016 kan individer bidra med upp till $ 3350 per år; den stiger till $ 3400 i 2017. Familjer kan bidra $ 6750 båda åren. Om du är 55 år eller äldre, kan du sätta in en extra $ 1000.
Medlen i en HSA kan växa skattefria. Den verkliga möjligheter här för pensionssparare är för dem som har råd att betala out-of-pocket sjukvårdskostnader från andra källor, medan de arbetar och låt beloppen i HSA ackumuleras fram till pensioneringen för att täcka sjukvårdskostnader som Fidelity projekt som nu på $ 245,000 för en pensionär par där båda makarna är 65 års ålder Uttag för att täcka kvalificerade sjukvårdskostnader är skattefria.
Välj det särskilda andelsmetoden för kostnadsbas
För placeringar som tas i skattepliktiga konton är det viktigt att välja den specifika identifierings andel metod för att bestämma din kostnadsbasen när du har köpt flera massor av ett innehav. Detta gör att du kan maximera strategier såsom skatteförlust skörd och till bästa vinster och förluster match kapital. Tax-effektivitet i din beskattningsbara innehav kan bidra till att fler återstår för din pension.
Finansiella rådgivare kan hjälpa kunderna att bestämma kostnadsbas och ge dem råd om denna metod för att göra detta.
Hantera kapitalvinster
I år när dina skattepliktiga investeringar kastar bort stora distributioner – i den utsträckning som en del av dem är kapital – du kan använda skatte förlust skörd för att kompensera effekterna av en del av dessa vinster.
Som alltid utföra denna strategi bör endast göras om det passar med din totala investeringsstrategi och inte bara som en skatt sparande åtgärd. Som sagt, skattehantering kan vara en solid taktik för att hjälpa den beskattningsbara del av din pension sparande växa.
Poängen
Spara till pensionen är mest om det belopp som sparas. Men alla faser av sparande till pensionen finns det saker investerare kan göra för att bidra till att mildra skatter som kan lägga till det belopp som i slutändan finns i pension. Detta är ett område där kunniga och erfarna finansiella rådgivare kan lägga verkligt värde till din pension planering.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.