Fråga: Ska jag betala av mitt skuld innan spara till pensionen?
Jag bor på en stram budget och har några kreditkort skuld. Ska jag få ut av skulden innan tänkande om att bidra till min 401k plan?
Svar:
Inte nödvändigtvis. Medan vissa människor kommer att hävda att du bättre att betala av skulden innan du sparar och investera dina pengar, kan det vara meningsfullt att göra båda samtidigt.
Argumentet för att betala skuld först
Anledningen människor rekommenderar att du betalar av skulden innan du sparar och investera dina pengar är en logisk ett. Det är en fråga om att väga räntor. Om du betalar en hög ränta på din skuld, säger 15% ränta betalas av den genomsnittliga amerikanska dessa dagar, när du betala om off, du har just vunnit 15% som du hade förlorat. Om du tänker på att betala av skulden som en investering, du bara fick en 15% avkastning på din investering. Ganska bra på någon marknad. Så det är vettigt att lägga alla dina pengar mot att tills skulden har betalats, och du kan gå att hitta någon real avkastning på annat håll.
Här är en bra skuld payoff kalkylator som du kan använda för att se hur mycket du kan få möjlighet att spara på kreditkortsräntebetalningar över tiden genom att göra extra betalningar på ditt kreditkort skuld.
Varför Common Sense inte alltid gör Sense
Problemet med detta argument är människor inte alltid beter sig logiskt.
Om vi gjorde de flesta av oss skulle inte bära så mycket skuld i första hand. Men bär det vi ofta gör. Om du vänta med att betala av skulden innan du sparar till pensionen, men sedan aldrig lyckas betala av skulden, en dag kanske du inser att det är dags att gå i pension och du är helt oförberedd. Och kanske fortfarande i skuld.
Detta är ett läge där många 30-, 40-, 50- och även 60-somethings befinner sig i dessa dagar. De har att planera för pensionering i sista minuten.
Det andra problemet är att några år dina investeringar kan returnera en mycket mer än 15%. Några år mindre, men om du stannar investerat marknaden för långsiktigt och fortsätta att göra regelbundna bidrag, bör åtminstone förväntas dina pengar för att se en viss tillväxt och snabbare än inflationen. Historiskt sett har aktiemarknaden återvände runt 10% per år i genomsnitt. Plus, föreningar dina pengar i en skattefri uppskjuten investeringskonto som en 401 (k) eller IRA. Så det kan växa ännu snabbare. Miste om en eller två stora år kan göra en skillnad i din totala besparingar.
För att vara säker, kan skulden växa lika snabbt eller mer. Och jag vet att jag kommer att få kommentarer från läsare som säger skuld är fruktansvärt och jag uppmuntrar det (jag inte). Men realistiskt sett kan du vara i och ut ur kreditkort skuld många gånger under ditt liv. Om du betalar av skulden och samtidigt spara till pensionen, bör du hamna på starkare grund än vad du annars skulle vara.
När spara till pensionen första är ett självklart val
Spara till pensionen, oavsett skuld är en no-brainer om din arbetsgivare matchar bidragen eller en del av de bidrag som du gör i din 401 (k).
Med en 401 (k) match du får en omedelbar avkastning på dina pengar. Tänk på det som en bonus, en löneförhöjning, vad som helst. Det är lättförtjänta pengar. Så spara åtminstone upp till det belopp som din arbetsgivare kommer att matcha; vanligtvis någonstans mellan 3% till 6% av din lön.
Men jag säger att spara till pensionen är en no-brainer ändå. Skuld och pensionssparande är två olika saker, så varför överväga skuld i ditt beslut att bidra till en 401 (k) eller IRA pensionsplan? Oavsett om du har en arbetsgivare match eller inte, måste du ta ansvar för din framtida pension behov samt din nuvarande finansiella behov. En pensionsplan ska vara lika mycket en del av budgeten som din hyra, bil, mobiltelefon och kabel. Skuld kan komma eller gå, bör pension alltid prioriteras.
Fortfarande försöker att avgöra hur man prioritera dina personliga ekonomiska åtaganden?
Här är en infographic som kan användas för att hjälpa dig att bestämma det viktigaste området av din ekonomiska plan för att fokusera på nästa.
Innehållet på denna webbplats tillhandahålls för information och diskussion endast syften. Den är inte avsedd att vara professionell finansiell rådgivning och bör inte vara den enda grunden för din investering eller skatteplanering beslut. Under inga omständigheter denna information utgör en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.