Du har arbetat hårt för att spara tillräckligt med pengar för pension, men det är bara en del av striden.
När du går i pension och lita på att pengar som din främsta inkomstkällan, är det sista du vill ha för att regeringen ska få en stor del av det. De flesta människor kommer att träda pension med mindre pengar än de behöver, så skatter måste minimeras. Faktum är att även om du har sparat en hel del pengar, du fortfarande vill betala lägsta möjliga skatt.
Vi frågade några finansiella rådgivare för att väga in om hur man betala mindre i skatt till staten och spara mer pengar för dig och din familj.
Table of Contents
1. vet vad som är skattepliktiga
Det är enkelt – bara om allt är skattepliktig. Frågan är, när är det skattepliktig? Om du har investeringar utanför skatte gynnade pension konton, de är skattepliktig varje år, oavsett om du är pensionär eller inte. Dessa kan omfatta regelbundna värdepappersdepåer, fastigheter, sparkonton och några andra.
De flesta pensions utsedda inkomster, å andra sidan, är inte skattepliktiga förrän du faktiskt går i pension. Sedan är det. Uttag från traditionella IRAS, 401 (k) s och 403 (b) s – och utbetalningar från livränta, pensioner, militära pensionskonton och många andra – kan vara skattepliktig.
Roth IRA, tiden är en hybrid. De pengar du sätter in på kontot är skattepliktig innan du gör insättningen, men investerings vinster är skattefria om du vänta med att ta ut dem tills du får en “kvalificerat händelse.” Turning 59½ är en kvalificerande händelse; . en del efterforskningar på egen hand eller med hjälp av en finansiell rådgivare kommer att hjälpa dig att räkna ut de andra, liksom vilka andra tillgångar är skattepliktig.
2. Know Your Bracket
Enligt Nathan Garcia, GFP, verkställande direktör eller Westbourne Investments, ”Det enklaste sättet att sänka skatterna är genom att hålla din inkomst i skatteklass som skatter vinster långsiktiga kapital vid 0%. Som ett par Detta innebär inkomst på mindre än $ 75.300. Om du gör det kommer också att hålla din vanliga inkomstskatter i 15% fästet. En hel del planering måste gå in korrekt utförande av denna strategi eftersom du måste införliva social trygghet, pension och andra inkomstkällor tillsammans med eventuella pension konto distributioner. Du eller din rådgivare måste ha klar uppfattning om din grund i din icke-kvalificerade investeringskonton.”
Han fortsätter: ”För att korrekt genomföra denna strategi bör du ta distributioner upp till toppen av den marginella skatteklass (upp till $ 75.300 som ett par), även om du inte behöver inkomsten. Om du gör det kommer att hjälpa dig att bygga en buffert för kommande år när du behöver inkomsten. Om du upptäcker att du behöver mer inkomster än $ 75.300 du kan ta dessa pengar från en Roth-konto.”
3. Gör en Roth Konvertering
Kom ihåg att en Roth IRA skatter du nu i stället för när du ta ut pengarna. Att betala skatt nu, medan du fortfarande arbetar, eliminerar skattetrycket senare i livet när du behöver alla pengar du kan få.
Josh Trubow, CFP av Sensible Financial Planning sa, ”utan att ta några ändringar i skattelagstiftningen i framtiden gör Roth konverteringar i låga inkomståren är en strategi för att betala skatt på en lägre skatteklass genom att flytta när du inser inkomsten. Vi bestämmer hur mycket kunden ska vara på ett år-för-årsbasis för att fylla upp de lägre skatteklasser och betala skatt i en lägre takt (nu) än vad de skulle göra om de väntade och drog medel under ett år när de är ll vara i en högre skatteklass.”
4. Skatte Diversifiering
Precis som du bör diversifiera din investeringsportfölj för att undvika stora förluster, bör du göra samma sak med din skatt eftersom din skatteklass kommer sannolikt att fluktuera vid olika tidpunkter i ditt liv.
Chris Kowalik av ProFeds, federal pension expert och frekvent högtalare till statligt anställda på ekonomisk planering, säger: ”Skatte diversifiering är konceptet att under olika ekonomiska tider, har en pensionär flera hinkar med pengar för att välja mellan. När skatterna är relativt hög, kan en pensionär väljer att ta intäkter från ett skattefritt konto. När skatterna är relativt låg, kan en pensionär väljer att ta intäkter från en skattepliktig konto.”
5. Överväg Moving
Ända undrar varför Florida är en populär destination för pensionärer? Det är inte bara stränder – det är bristen på statliga inkomstskatten. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming och Alaska alla saknar statlig inkomstskatt samt.
Anthony D. Criscuolo, GFP, Palisades Hudson Financial Group, säger: ”Denna strategi kan fungera, men det är inte den enda lösningen. Ett alternativ är att investera i statsspecifika kommunala obligationsfonder. Men innan du gör något, förstå hur statliga och lokala skatter kommer att påverka din pension rede ägg.”
Poängen
Det viktiga är att hålla din pension skatt låg är inte att vänta tills pensioneringen att börja göra planer. Istället gör upp planer i god tid innan du måste lita på ditt pensionssparande som din huvudsakliga inkomstkälla. Finansiell planering är ingen lätt uppgift. Det är bäst att rådfråga en finansiell rådgivare med erfarenhet i planerna förmögenhetsförvaltning skatteeffektiva utformning.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.