Hur mycket pengar behöver du gå i pension? Förmodligen mer än du tror.
Utökade livslängd, minskade förmåner arbetsgivare, lägre avkastning på aktiemarknaden och ökade kostnader för att leva (särskilt medicinska relaterade sådana) har alla höjt de belopp som krävs för de solnedgången år. Tyvärr är de flesta amerikaner gör ett dåligt jobb att säkra deras framtid. Den Ersättningar till anställda Research Institute rapporterar att om den nuvarande trenden fortsätter, år 2030, den årliga underskottet mellan mängden pensionerade amerikaner behöver och det belopp som de faktiskt har kommer att vara minst $ 45 miljarder. Enligt en färsk undersökning från Allianz Life, 28% av anställda mellan åldrarna 55 till 65 är oroliga att de inte kommer att kunna täcka grundläggande levnadskostnader i pension. Om du vill undvika att behöva vända hamburgare på ålder 75, är en av de bästa sakerna du kan göra själv för att beräkna nu hur mycket du behöver i framtiden.
Kan du gå i pension med $ 1 miljon dollar? Såklart du kan. Sanningen att säga, du skulle kunna gå i pension med mycket mindre. Då igen, kanske du inte kunna gå i pension med $ 1 miljon eller $ 2.000.000 eller kanske till och med $ 10 miljoner. Det beror på din personliga situation.
Vanligtvis ser vi tre kategorier av människor som försöker avgöra om de är redo att gå i pension:
- “Naturligtvis kan du gå i pension! Live it up och njuta!” Om du är åtminstone i dina 70s med skäliga kostnader, det finns en god chans att du och din $ 1 miljon faller i denna kategori.
- “Sannolikheten för din pension ser bra ut. Bara inte bli galen och köpa en Porsche.” Om du är minst 62 och har alltid levt en sparsam livsstil, då du och din $ 1.000.000 sannolikt kommer att falla i denna kategori.
- “Låt oss omdefiniera pension för dig.” Det är bara om alla andra, inklusive förtidspensionärer med $ 1 miljon bor sparsamt och 70-åringar med $ 1 miljon spendera frikostigt.
Table of Contents
Så kan jag i pension med $ 1 miljon?
Många rådgivare och finansiella proffs koka svaret ner till ett nummer, även känd som den heliga graal i pension analys: 4% hållbar tillbakadragande hastighet. I huvudsak är detta det belopp du kan ta ut i vått och torrt och ändå förvänta din portfölj för att hålla i minst 30 år, om inte längre. Detta bör bidra till att avgöra hur länge ditt pensionssparande kommer att pågå, och hjälper dig att avgöra hur mycket pengar du behöver för den pension som du vill. Naturligtvis håller inte alla att detta tillbakadragande takten är hållbar i dagens ekonomiska miljö.
Om du är 65 med $ 1 miljon i besparingar, kan du förvänta dig din portfölj av diversifierade investeringar för att ge $ 40.000 per år (i dagens dollar) tills du är 95. Lägg till att ditt Social Security inkomst och du bör föra in ungefär $ 70.000 en år.
Nu, om detta inte är tillräckligt för dig att upprätthålla den livsstil du vill, har du kommit till din olyckliga svaret ganska snabbt: Nej, du kan inte gå i pension med $ 1 miljon.
Nu vänta en minut, säger du, hur min make, som också få Social Security? Vad händer om jag 75, inte 65? Vad händer om jag vill dö pank? Vad händer om jag får en statlig pension och förmåner? Vad händer om jag planerar att gå i pension i Costa Rica? Det finns många “tänk”, men matte är fortfarande matematik: Om du planerar att behöva mycket mer än $ 40.000 från din pension boet ägg, då är sannolikheten för en lyckad pension $ 1.000.000 är inte bra.
Och förtidspensionering, vilket innebär före Social Security och Medicare sparka in, med endast $ 1 miljon är extremt riskabelt. Du lämnar dig med så få alternativ om saker går fruktansvärt fel. Visst, du kan gå till Costa Rica och äta fisk tacos varje dag. Men vad händer om du vill flytta tillbaka till USA? Vad händer om du vill ändra? Med mer pengar som avsatts kommer att ge dig mer flexibilitet och öka sannolikheten för fortsatt ekonomiskt oberoende för att göra vad du vill inom rimliga gränser tills den dagen du dör. Om du tvingas stanna i Costa Rica eller få ett jobb, då du inte gör ett bra beslut och plan.
Utskjutande framtida utgifter
Många böcker och artiklar diskuterar livslängd risker, följd av returer, sjukvårdskostnader och skuld. Men att veta hur mycket du behöver gå i pension fortfarande kokar ner till projicera dina framtida kostnader tills den dagen du dör. Helst ska det årliga siffran lägga till upp till mindre än 4% av din bo ägg.
Så en $ 1 miljon dollar portfölj bör ge dig som mest $ 40.000 till budget. Om du tvingas ta ut mer än $ 40.000 justerat för tid under din pension, du frestande öde och förlitar sig på tur att få dig. Så om du vill ha minst $ 40.000 per år, $ 1 miljon är verkligen minst summa pengar, ett minimum, bör du ha innan du startar i pension.
“Om du bara har sparat $ 1 miljon och dra 4% eller mer i pension, är du troligtvis frestad att exponera dina konton till större risk för att kompensera för bristen på besparingar. Med mer exponering för en volatil marknad, finns det en större chans din pension konton kommer att medföra betydande förluster under marknads korrigeringar “, säger Carlos Dias Jr, rikedom manager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.
Pensionering planering innebär att maximera din livsstil och samtidigt behålla en hög sannolikhet för att kunna behålla den livsstil tills den dagen du dör. Så skrapa ihop ett minimum bo ägg är som en upptäcktsresande på väg in i djungeln för en vecka med bara nog leveranser. Vad händer om något händer? Varför inte ta extra? “Folk inte planerar ordentligt för att få inkomst i pension eftersom de inte verkligen tycker om social trygghet på rätt sätt, de compartmentalize sina tillgångar, att de inte tänka på hur allt de äger kan skapa intäkter, misslyckas de att uppskatta kraften i hävstångseffekt i pension. Det är inte särskilt riskabelt att bara $ 1 miljon i pension tillgångar om du äger saker som kan omvandlas till pension “, säger Tracy Ann Miller, GFP ®, VD och Chief portfölj officer, portfölj Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .
Så, när du har din $ 1 miljon, koncentrera sig på vad du kan kontrollera eller åtminstone inflytande. Du kan inte styra när du dör, men du kan påverka din hälsa kostnader genom att göra ditt bästa för att hålla sig frisk tills du kvalificera sig för Medicare. Du kan inte kontrollera avkastning men du kan påverka olika avkastning. Det går inte att kontrollera inflationen, men du kan påverka dina fasta kostnader och din rörliga kostnader.
Utgifter och kostnader
Några snabba bitar på kostnader och utgifter. Till viss del är pensionering planering konsten att exakt matcha framtida inkomster med kostnader. Folk verkar ignorera vissa kostnader. Till exempel, familjesemestrar och barnbarn bröllop gåva räknas på samma sätt som tandläkare och bilreparationer i pension planering, men folk varken inkludera dessa njutbara kostnader när de projicerar sina kostnader och inte heller inser hur svårt det är att skära dem. Försök att tala om ett barn som du inte kan hjälpa till med sina nuptuals efter att ha betalat för dina andra barns bröllop!
“Ofta pre-pensionärer tillgodoräkna sig mer kontroll över utgifterna än vad som är realistiskt. Liv vill att snabbt bli behov. I stället för förtvivlan över att spendera mer än du förväntat, jag föreslår att spara mer för att ge en reserv för dessa och andra oförutsedda händelser”, säger Elyse Foster, GFP ®, grundare av Harbor Financial Group i Boulder, Colo.
Om du vill gå i pension med $ 1 miljon, kommer det att komma ner till en kombination av: 1) hur du definierar pension; 2) din personliga inventering av allt i ditt liv, såsom tillgångar, skulder, medicinsk, familj; och 3) vad framtiden har.
Du kan gå i pension med $ 1 miljon dollar, men det är bättre att vara säkra före det osäkra – skjuta för $ 2.000.000. Du vill vara säker på din pension år är inte bara en kamp för tillvaron.
Sparkvoten
Låt oss titta på pension pengar frågan annat sätt: inte i termer av hur stor en summa du bör ha, men hur mycket du ska socking bort årligen.
Tio procent är den historiska rekommenderade sparande. Men det är en extrem obalans mellan denna optimala sparande och den faktiska sparandet bland amerikaner idag. Enligt St. Louis Federal Reserve Bank, och andra rapporter, är den amerikanska konsumentens sparande mindre än 5%.
Låt oss titta på hur dessa antaganden skulle kunna spela ut för en framtida pensionär.
5% Pensionssparande Rate
Vi börjar med hur du sparar 5% av dina inkomster under arbetslivet skulle spela ut när det är dags att gå i pension.
Låt oss anta att Beth, en 30-årig gör $ 40.000 per år och räknar med 3,8% höjer tills pension vid 67 års ålder Vidare med en diversifierad portfölj av aktier och obligationer fonder, Beth förväntar en avkastning på 6% per år på sin pension bidrag.
Med en 5% sparande hela sitt arbetsliv kommer Beth har $ 423.754 sparat (i 2051 dollar) vid en ålder av 67. Om Beth behöver 85% av sin före pension att leva på och även tar emot social trygghet, då hennes 5% pensionssparande är betydligt mindre än märket.
För att matcha 85% av sin förtidspension inkomst i pension, Beth behöver $ 1,3 miljoner på ålder 67. En 5% sparkvot inte ens placera sina besparingar på 50% av de medel som hon behöver.
Det är uppenbart att en 5% pensionssparande takt inte tillräckligt.
Sparkvot: Vad är tillräckligt?
Att hålla ovanstående antaganden om hennes lön och förväntningar, ger en 10% sparande Beth $ 847.528 (i 2051 dollar) vid 67 års ålder Hennes planerade behov förblir desamma på $ 1,3 miljoner. Så även på en 10% sparande, Beth saknar sin föredragna sparbelopp.
Om Beth pumpar upp hennes sparande till 15%, då hon når $ 1,3 miljoner (2051) belopp. Lägga in väntat Social Security, kommer hennes pension finansieras.
Betyder detta att personer som inte spara 15% av sin inkomst kommer vara dömd till ett undermåliga pension? Inte nödvändigtvis.
konservativa antaganden
Som med alla framtida projektion scenario har vi gjort vissa konservativa antaganden. Avkastning kan vara högre än 6% per år. Beth kan leva i en billig levnads område där bostäder, skatter och uppehälle är under de amerikanska genomsnitt. Hon kanske behöver mindre än 85% av sin pre-pension eller hon kan välja att arbeta till ålder 70. I en ljus fall kan Beth lön växa snabbare än 3,8% per år. Alla dessa optimistiska möjligheter skulle netto en större pensionsfond och lägre levnadsomkostnader samtidigt i pension. Följaktligen i en bästa fall kunde Beth spara mindre än 15% och har en tillräcklig rede ägg för pensionering.
Vad händer om de initiala antagandena är alltför optimistiska? En mer pessimistiska scenariot innefattar möjligheten att sociala avgifter kan vara lägre än nu. Eller Beth may inte fortsätta på samma positiva ekonomiska bana. Eller kanske Beth bor i Chicago, Los Angeles, New York eller någon annan hög kostnad av levnads region där kostnaderna är mycket högre än i resten av landet. Med dessa dystrare hypoteser, kanske till och med sparkvoten 15% vara otillräcklig för en bekväm pension.
Mäta dina behov
Om du har nått mitt i karriären utan att spara så mycket som dessa siffror säger att borde ha lagt åt sidan, är det viktigt att planera för ytterligare besparingar eller inkomster strömmar från och med nu för att kompensera för detta bortfall. Alternativt kan du planerar att gå i pension på en plats med en lägre levnadskostnader, så att du kommer att behöva mindre. Du kan också planerar att arbeta längre, vilket kommer att öka dina sociala förmåner samt dina inkomster, naturligtvis.
Om du letar efter ett enda nummer att vara din pension bo ägg mål, det finns riktlinjer som hjälper dig ställa in ett. Vissa rådgivare rekommenderar spara 12 gånger din årslön. Enligt denna regel skulle en 66-årig $ 100.000 löntagare behöver $ 1,2 miljoner vid pensioneringen. Men som de tidigare exemplen tyder – och med tanke på att framtiden är unknowable – det finns ingen perfekt pensionssparande procent eller målnummer.
Behovet av att planera
I stället för att tänka i termer av specifika bo ägg mängder som $ 1.000.000) eller priser spar är ditt första steg i planeringen att bestämma hur mycket du behöver.
Många studier tyder på att pensionärer kommer att behöva mellan 70% till och med 100% av sin förtidspension inkomster för att behålla sin nuvarande levnadsstandard. Så är ett rimligt mål som kommer att ge dig en årsinkomst som liknar den inkomst du har nu. Då måste du överväga en “säker” tillbakadragande hastighet. Detta är den procentuella andelen din pension bo ägg du kommer att dra tillbaka varje år under din pension. Som noterats ovan, är 4% den traditionella riktmärke siffra, men 5% till 6% kan vara mer realistiskt. Detta ger en snabb och smutsig formel för att bestämma det totala belopp som du behöver för att spara genom att pension: dela önskad årsinkomst genom indragning hastigheten.
Nest-ludd Faktorer
Vid beräkning av mål rede ägg, och hur mycket du måste spara varje månad för att nå det målet, det finns många faktorer som spelar in:
- Din nuvarande ålder.
- Avsedd pensionsålder.
- Förväntad livslängd.
- Aktuella resultat.
- Inkomstkällor under pensionstiden.
- Mängd ström pensionssparande.
- Förväntade besparingar bidrag.
- Utbetalningar under pensionstiden.
- riskportfölj / avkastning.
- Inflation.
Av alla dessa, kanske den tredje till sist är det viktigaste – eller åtminstone det mest kontrollerbar. “Att ha ett fast grepp om ditt uppehälle är avgörande för pension framgång. Det är mycket bättre att förstå din situation när du kan vara proaktiv och göra justeringar i stället för att vänta på en kris för att bryta ut och tvingas till handling. Som det sägs “ett uns av försiktighets slår ett pund av bot,”, säger Jack Brkich III, GFP ®, grundare av JMB ekonomer, Inc., i Irvine, Kalifornien.
När du har en idé om hur man bestämmer hur mycket du behöver, är det dags att börja använda de verktyg som finns för dig. Idag har dessa förmånsbestämda planer blivit nästan utrotad, flytta bördan av pensionssparande från företag och på de anställda. Så ben upp på skatte gynnade fördelarna av 401 (k) planer, Iras och Roth IRAS, och siffran på hur man kan maximera deras användning.
Ingen vet framtiden eller vad sparkvoten är tillräckligt. Vi vet inte heller våra eventuella avkastning. Men sparare kan styra hur mycket de sparar – och förstå hur avkastningen förening. På grund av den magiska av intresse skapa intresse, ju tidigare du börjar, desto mindre måste du spara på månadsbasis.
Poängen
Det är uppenbart att planera för pensionen är inte något som du gör strax innan du slutar arbeta. Snarare är det en livslång process. Under din arbetsår, kommer din planering genomgå en serie steg som du kommer att utvärdera dina framsteg och mål samt fatta beslut så att du når dem.
En framgångsrik pension beror till stor del inte bara på din egen förmåga att spara och investera klokt, men också på din förmåga att planera. Kom ihåg, det händer saker i livet. Vill du verkligen vill starta denna 30-plus år äventyr med ett minimum? Bara att komma med är inte ett bra sätt att börja årtionden av arbetslöshet och minskande anställbarhet. Om något oväntat händer, vad är dina alternativ? Åter in i arbetskraften, ändra din livsstil eller få mer aggressiv med dina investeringar? Detta motsvarar en fördubbling i blackjack: Det kan fungera, men vi skulle inte satsa på det – mer än en gång.
“Pension bör vara en förändring av yrke, en chans att göra vad du vill göra. Vi har alla bara så mycket tid att göra något förrän våra kroppar inte oss och vi kan göra mindre och mindre”, säger Wes Shannon, GFP ®, grundare av SJK Financial Planning, LLC, i Hurst, Texas. Hur mycket inkomster du behöver i pension är svårt att veta, och svårt att planera. Men en sak är säker: Det är mycket bättre när du är över förberedda än när du vinge det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.