5 frågor att hjälpa dig att se om du behöver livförsäkring i pension
När jag berättar någon de inte längre behöver bära en livförsäkring, de ger mig ofta en befuddled look. Då säger något i stil med: ”Men … Jag har betalat in det hela tiden. Jag kan inte bara avbryta den. Jag har inte fått något ut av det ännu.”
På något sätt vi inte säga detta om andra typer av försäkringar.
Ta exemplet med försäkring ett fritidsfordon. Antag efter tio olycksfria år, sälja dig fritidsfordon.
Du skulle inte säga, ”Men jag har betalat i min politik hela tiden. Jag kan inte bara avbryta den.”
Nej, i själva verket, skulle du antagligen känner sig ganska lättad över att du hade tio säkra år, och aldrig haft att göra med självrisker eller skadereglerare.
Livförsäkring är annorlunda, jag antar att eftersom vi alla ganska ansluten till våra liv.
Vad du måste komma ihåg är, så konstigt det än kan låta, är livförsäkring inte köpt för att försäkra ditt liv. När allt kommer omkring, jag är säker på att du skulle komma överens, är ditt liv ovärderliga och inga pengar skulle vara tillräckligt för att försäkra den. Vad livförsäkring är avsedd att försäkra är den ekonomiska förlusten, eller svårigheter, att någon skulle erfarenhet bör ditt liv slut. Merparten av tiden den primära förlusten är försäkrad är inkomstbortfallet. Det innebär en gång gått i pension, om inkomstkällor förblir stabila oavsett om du går denna jord eller inte, då behovet av livförsäkringar kan inte längre existerar.
Följande fem frågor kommer inte bara hjälpa dig att avgöra om du fortfarande behöver livförsäkring, kommer de också hjälpa dig att räkna ut vilken mängd livförsäkring du behöver, och vilken typ kan vara rätt för dig.
1. Behöver du Life Insurance?
Kommer någon att uppleva en ekonomisk förlust när du dör? Om svaret är nej, då du inte behöver livförsäkring. Ett bra exempel på detta skulle vara en pensionerad par med en stadig pensionsinkomster från investeringar och pensioner där de valde ett alternativ som betalar 100% till en efterlevande make.
Deras inkomster kommer att fortsätta i samma mängd, oavsett död makarna.
2. Vill du ha Life Insurance?
Även om det inte blir någon väsentlig ekonomisk förlust upplevt på din död kan du gillar tanken på att betala en premie nu så att familj, eller en favorit välgörenhet, kommer att gynnas på din död. Livförsäkring kan vara ett bra sätt att betala lite varje månad, och lämna ett betydande belopp till en välgörande ändamål, eller till barn, barnbarn, syskonbarn, eller syskonbarn. Det kan också vara ett bra sätt att balansera ut saker när du är i en andra äktenskap och behöver några tillgångar för att övergå till dina barn och en del till en aktuell make.
3. Vad är rätt mängd Life Insurance?
Tänk på din situation och de människor som kan uppleva en ekonomisk förlust om du skulle dö i dag. Hur mycket pengar skulle tillåta dem att fortsätta utan att uppleva en sådan förlust? Det kan vara flera år till ett värde av inkomst eller en mängd som behövs för att betala av ett lån. Summera den ekonomiska förlusten över flera år kan det förekomma. Den totala kan ge dig en bra startpunkt för hur mycket livförsäkring skulle vara lämpligt.
4. Hur länge behöver du Life Insurance
Kommer någon drabbas alltid en ekonomisk förlust när du passerar bort?
Antagligen inte. Självklart, om du är i din topp tjänar år när du passerar bort, och du har en icke-fungerande eller låginkomsttagare tjänar make, kan det vara svårt för din efterlevande make för att spara tillräckligt för en bekväm pension. Men när pensionerad bör familjens inkomst vara stabil, eftersom det inte längre skulle vara beroende av dig att gå till jobbet varje dag. Om detta är din situation, sedan är det bara försäkring för att täcka gapet mellan nu och pension.
5. Vilken typ av livförsäkring Behöver du
Kommer den planerade ekonomiska förluster på din död ökning eller minskning över tiden? Svaret kan hjälpa dig att avgöra vilken typ av livförsäkring du bör ha.
När den ekonomiska förlusten är begränsad till gapet år mellan nu och pension, då mängden av förlusten minskar varje år som ditt pensionssparande växer sig större.
En term försäkring eller tillfällig politik, är perfekt för dessa situationer.
Men om du äger en blomstrande litet företag och har en högre nettoförmögenhet, kan din egendom vara föremål för estate skatter. Eftersom värdet på din egendom växer, blir den potentiella skatteskuld större. Denna ekonomiska förluster ökar med tiden.
I det här fallet, en permanent livförsäkring, såsom en universell politik eller helt liv politik, men dyrare, gör att du kan hålla försäkringen längre, vilket ger din familj med pengar för att betala estate skatter så att företaget inte behöver vara avvecklas.
Permanent försäkring är också rätt val för alla livförsäkring som du vill vara säker betalar ut, även om du bor vara 100. Ett exempel skulle vara livförsäkring till förmån för välgörenhet eller för att täcka dina slutliga kostnader.
Situationer där livförsäkring behövs
- Par i deras topp tjäna åren, spara till pensionen.
- Pensionärer som kommer att förlora en betydande del av familjens inkomst när en make dör.
- Föräldrar med icke-vuxna barn.
- Familjer med en stor egendom och gården kommer att omfattas av fastighetsskatt.
- Företagare, affärspartners och andra nyckelpersoner som är anställda av små företag.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.