Table of Contents
Det är bäst att bygga Health Care kostnader i din pension Budget
Hur förklarar du för vårdkostnader i din pension planering? Om du är som de flesta, du underskattar dessa kostnader.
Även Medicare Part A, som täcker en viss nivå av sjukhusvistelse, är gratis (förutsatt att du arbetat i USA tillräckligt länge för att kvalificera sig), är inte gratis huvuddelen av Medicare täckning. Du ska betala premier för Medicare Part B, och för kompletterande försäkringar eller receptbelagda planer.
Dessutom har du out-of-pocket kostnader.
När du faktor allt detta i det beräknas Medicare kommer att täcka endast cirka 50-60 procent av dina vårdbehov. Och med tiden premier och out-of-pocket kostnader kommer att gå upp.
Hur folk glömmer sjukvårdskostnaderna i sin budget
Många kommande pensionärer och människor gör sig redo att övergången av arbetskraften, glömmer att budgeten för hälso- och sjukvården när de uppskattar deras bekostnad i pension. Varför? Deras arbetsgivare ofta plocka upp den största delen av fliken (vanligtvis cirka 75 procent) och den återstående kostnaden (i genomsnitt är cirka 25 procent) kommer ut ur deras lön. De tror att de behöver samma mängd nettolön som de för närvarande har – men de glömmer att de nu kommer att vara ansvarig för att betala sina premier sjukvård utöver de out-of-pocket kostnader.
Vilka typer av vård premier kommer att du har?
Det finns fyra typer av vård premier du sannolikt kommer att få i pension:
- Medicare Part B premier
- Medigap (hänvisad till som Medicare kompletterande försäkring) eller Medicare Advantage premier (hänvisade till som Medicare Part C)
- Medicare Part D täckning (läkemedel täckning)
- Långvårds försäkringspremier
Nedan finns information om var och en av dessa punkter:
- Medicare Part B: År 2016 detta driver drygt 120 $ per månad, men det går upp som din inkomst går upp. Om du gör mer betalar du mer.
- Om du vill ha försäkring för kostnader som inte täcks av grundläggande Medicare du ser på att köpa antingen en Medigap politik eller ett Medicare Advantage plan, liksom receptbelagda läkemedel täckning.
- Om du har en Medigap politik, kan det inte täcka kostnader för tandvård, vision och ögonvård, potentiellt lämnar dig med några stora kostnader, särskilt för tandvårdsbehov.
- Om du har en Medicare Advantage politik som omfattar tandvård, vision och ögonvård, kan det inte ge så mycket extra sjukhus täckning, potentiellt lämnar dig och din familj med en stor faktura ska en kronisk eller allvarlig sjukdom komma.
- Medicare inte täcker de flesta av vårdkostnaderna på lång sikt som kan uppstå. Om du vill vara säker på att du har medel för att täcka dessa kostnader, anser omsorg försäkring.
Så hur mycket kan en sådan täckning och tillhörande out-of-pocket kostnader lägga till upp till?
Vilken mängd Total sjukvårdskostnaderna kan du uppleva?
För en uppskattning av dina egna nuvarande och framtida sjukvårdskostnader prova nätet sjukvårdskostnader kalkylator av HVS Financial.
Med hjälp av den här räknaren, sa jag att jag var en man, 65 år, och det uppskattade mina totala premieinkomst och out-of-pocket kostnader på omkring $ 4500 per år. Det innebär att om du inte har lagt ungefär $ 375 per månad i din budget för vårdkostnader, kommer du att hitta dig själv kort på kontanter.
Det är också troligt att dessa sjukvårdskostnader kommer att stiga ungefär dubbelt inflationen, vilket innebär 10 år i pension att $ 375 per månad kan vara närmare $ 675 per månad (med en inflation 6 procent).
För ett gift par, måste du fördubbla dessa siffror. Aj.
Vad kan du göra för att minska Rising sjukvårdskostnader?
Jag talade nyligen med Dan McGrath, tidigare HealthView Services , och han erbjöd tre förslag för att hjälpa vårdkostnader kontroll ökar.
1. Bo Friska
Vem vill ha en lång, ohälsosamt liv? Ta hand om din sjukvård. Forska. Fråga frågor.
Dan hade några spännande kommentarer om att hålla sig frisk. Två som fastnat med mig:
- Skaffa en bra tandläkare och gå och se dem varje halvår. Hjärt-kärlsjukdom dyker upp i tandköttet först. En tandläkare som uppmärksammar kanske märker något långt innan läkaren gör.
- Gå barfota. Ja, barfota.
2. Hantera Distributions Tax-Effektivt
Dan hade också många genomtänkta kommentarer om att hantera konto distributioner på ett skatteeffektivt sätt.
För höginkomstländer skattebetalare (för 2016 som innebär att singlar med förväntade inkomster på $ 85k eller mer marrieds på $ 170k eller mer), ju mer du gör, desto högre Medicare Part B premier och högre Medicare Part D premier. Om du arbetar med en bra skatt planerare eller pensionering planerare kan du använda följande idéer för att hantera distributioner mer skatt effektivt och potentiellt hålla dina premier från att stiga så mycket:
- Utdelning från HSA konton, Roth IRA-konton eller från kontantvärde livförsäkringar räknas inte i formeln som bestämmer det slutliga beloppet av dina Medicare Part B premier. Resultat från en omvänd inteckning räknas inte heller.
- Pengar dras från traditionella pensionskonton kan ofta kompenseras med avdragsgilla kostnader sjukvårds.
- Eftersom Roth IRA uttag räknas inte i formeln som kan öka dina Medicare Part B premier, om du har stora balanser i traditionella IRAS som innebär att du kommer att ha en betydande mängd som krävs minsta distributioner vid 70 års ålder och därefter, och du kanske vill att överväga att omvandla en del av din IRA till en Roth innan du når 65 år i synnerhet Dan sa “Roth är den största investering fordon känd för människor”. Jag måste stanna Jag håller med honom.
3. Inte fastna Off-Guard
Stigande sjukvårdskostnader kommer att bli verklighet. Gör en rad i din budget för dem. Om du planerar att gå i pension tidigt (före 65) se till att du förstår kostnaden för att bära din egen hälsa försäkringspremier tills du når Medi ålder.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.