Table of Contents
Över 40 och bakom den Pensionssparande? Här är 7 tips
När du öppnat din 40th födelsedagskort, insåg att du bör lära om pensionssparande. Du har köpt en pension bok eller tidskrift, som sade att – OJ! – du borde ha börjat spara till pensionen i tjugoårsåldern.
Ah, darn. Du har inte börja spara till pensionen tidigt. Nu då?
Här är några tips för att guida dig genom att spara till pensionen om du kommer in i spelet sent.
Spela ikapp
Låt oss anta att du är 40 år gammal, med $ 0 pensionssparande.
På din ålder, du juridiskt tillåtet att spara $ 17.000 per år i en 401k pensionsfond. Hur långt kommer dessa pengar vägen?
Förutsatt en 7 procent avkastning – som inte en tillfällighet, är den genomsnittliga årliga avkastningen att investera legend Warren Buffet förutspår vi får se under de kommande decennierna – din 401k kommer att växa till $ 1 miljon i 24 år och 2 månader. Det innebär att du kommer att vara på väg att få $ 1 miljon vid en ålder av 64, i tid för avgång.
Du behöver en extra 7 år att ha en inflationsjusterade $ 1.000.000, vilket motsvarar dagens dollar. Med andra ord har du en inflationsjusterade $ 1 miljon vid en ålder av 71, förutsatt att du hålla bidrar $ 17.000 per år. Eftersom många pensionärer arbetar fram till 68 års ålder eller 70, kan arbeta för en extra 7 år vara en genomförbar mål.
Förstå hur mycket du behöver
“Men jag behöver inte en miljon!” kanske du tänker. “Jag vill bara ett enkelt liv.”
Ah, men ett enkelt liv kräver $ 1 miljon på banken.
Du förstår, de flesta experter är överens om att under din pension, bör du ta ut mer än 3-4 procent av din pension portfölj varje år. (Dessa är kända som “4 procent regeln” och “3 Procent Rule”.)
Tre procent av $ 1 miljon är $ 30.000. Fyra procent av $ 1 miljon är $ 40.000. Med andra ord, om du vill leva på en inkomst på $ 30.000 – $ 40.000 per år i pension, behöver du en portfölj av minst $ 1 miljon dollar.
(Detta förutsätter att du inte har en pension, hyresfastigheter, eller andra källor till pensionsinkomster. Det utesluter också Social Security, som många anser vara mer futtiga än de förväntar sig.)
INTE ta större risker
Vissa människor gör misstaget att ta på ytterligare investeringar risk för att kompensera för förlorad tid. De potentiella avkastningen är högre: i stället för 7 procent, det finns en chans att dina investeringar kan växa 10 procent eller 12 procent.
Men risken risken för förlust, är också mycket högre. Risken ska alltid, alltid vara i linje med din ålder. Människor i tjugoårsåldern kan acceptera större förluster eftersom de har mer tid att återhämta sig. Människor i fyrtioårsåldern kan inte.
Acceptera inte extra risk i din portfölj. Välj en av de följande försökt och sant rekommendationer tillgångsallokering:
- 120 minus din ålder i aktiefonder, med resten i obligationsfonder. (Högsta acceptabla risknivå.)
- 110 minus din ålder i aktiefonder, med resten i obligationsfonder. (Måttlig risknivå.)
- Din ålder i obligationsfonder, med resten i aktiefonder. (Mest konservativ acceptabel risknivå.)
Öppna ett Roth IRA
När du är klar maxing ut din 401k, öppna en IRA och maximera ditt bidrag till det också.
En 40-årig som är berättigade att fullt ut bidra till en Roth IRA kan lägga till extra pengar varje år till sitt pensionssparande.
Bidrag till ett Roth IRA växa skattefria och kan dras tillbaka skattefria. Du kommer även undvika inkomst av kapital.
Köp tillräcklig försäkring
Katastrofer är den enskilt största orsaken till att människor tvingas i konkurs. Minska risken genom att köpa tillräckligt sjukförsäkring, sjukförsäkring och bilförsäkring.
Om du har anhöriga, anser en livförsäkring under hela den tid som dina anhöriga kommer att lita på dig ekonomiskt. Många finansiella experter säger att hela livförsäkring är i allmänhet inte så bra av en idé, speciellt om du börjar policyn i din 40-talet.
Dessa är bara allmänna iakttagelser. Prata med en avgift enbart finansiell planerare att få personligt anpassad rådgivning.
Leta efter planerare som har en “egendom förvaltas” till dig som sin klient.
Betala av skulden
Betala av kreditkort skuld, billån, och andra hög ränta eller icke-inteckning.
Väg om du bör göra extra betalningar på din inteckning. Om du är i ett tidigt skede av dina lånekostnader, och många av dina betalningar tillämpas mot ränta, kan det vara bättre att göra extra amorteringar.
Men om du är i de sista åren av dina lånekostnader och dina betalningar i första hand tillämpas till huvudmannen, kan du vara bättre att investera pengarna.
Kom ihåg: Du och din make kommer först
Inte snåla på pensionssparande för att skicka dina barn till college. Dina barn har fler alternativ och möjligheter än vad du gör.
Dina barn kan ta studielån. Du kan inte ta ut en “pension lån.”
Dina barn har hela deras liv framför sig. Tiden är på deras sida. Tiden är inte på din sida.
Dina barn kan börja spara till pensionen i 20-årsåldern och 30-talet. Du kan inte.
Dina barn är vuxna nu; låt dem stå på egna ben. Den bästa present du kan ge dem är din egen ekonomiska pension säkerhet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.