Om du tror att spara till pensionen är svårt, vänta tills det blir dags att spendera det. När du arbetar och lämnar bidrag till en pensionsplan, är det ganska enkelt. Du öppnar en pension konto, bidrar till den regelbundet, och ger dig iväg. Om du har turen att ha ett företag som sponsras planen, du gör dina insättningar på kontot via löneavdrag.
Oh säker, måste du faktiskt registrera dig för pensionsplan. Och du kommer att behöva fatta beslut om några saker, men det är ganska lätt. När du öppnar konto, kommer du namnge en mottagare som kommer att ärva de tillgångar om något händer dig. Därefter måste du bestämma hur mycket att bidra till kontot. Jag skulle föreslå att du tar minst 10% av din bruttolön, men något är bättre än ingenting. Om du har riktigt tur, kommer ditt företag matchar din avgifts som är gratis pengar! Se till att du bidrar åtminstone tillräckligt för att få den fulla företaget match. Slutligen måste du fatta beslut om hur ditt konto investeras. Ofta när just har börjat, är ett måldatum fond ett bra val.
Spendera ditt pensionssparande
Det är allt! Ganska enkelt. Under din arbetsår, kommer du knappast att märka pension konto. Men pojken ska man börja uppmärksamma det när det gäller att spendera dem. Att gå från att leva på en vanlig lön att leva från din pensionsfonder är ofta svårare än att spara dem. På senare tid jag diskuterade hur vi ser en trend av äldre kunder som håller på en stor hög med pengar och underutnyttjandet i sin pensionering år. Jag tror att den perfekta pensionsplan avslutas med ett studsade check till begravningen hemma. Skojar bara. Ungefär.
När du ser att ersätta din lön, måste du överväga dina resurser och börja utveckla en handlingsplan. Vanligtvis kommer det att finnas Social Security intäkter och kanske en pension. Resten av kassaflödet du behöver för att finansiera din livsstil måste komma från ditt sparande. Förhoppningsvis har du några besparingar-kanske efter skatt pengar du fick när du bantat och sålt din gotländska hem. Du kanske har en IRA eller 401 (k) eller 403 (b) från dina arbetsår. Kanske har du en Roth IRA. Fler och fler människor gör.
Vilka pensionskonton att dra sig ur First
Frågan blir då: ”Vad är det bästa sättet att ta pengar ur mina konton?” Svaret, som de flesta svaren i finansiell planering världen, ”Det beror på.” I ovanstående scenario, har vår fiktiva pensionerade par tre hinkar pengar att välja ifrån. De har sin efter skatt pengar från försäljningen av huset. Dessa pengar har redan beskattats vid något tillfälle, och varje kassaflöde som kommer från denna hink är inte skattepliktig igen, med undantag för räntor, utdelningar och kapitalvinster investeringar genererar. Vår par har också en hink med skattefri uppskjuten pengar, som kommer från deras IRA, 401 (k) eller andra pensionskonton. Varje kassaflöde kommer ut av dessa konton kommer att beskattas som vanlig inkomst. Slutligen har de ett par Roth IRA-konton de finansierade under åren som ledde fram till pension. Detta ger dem en hink med skattefria pengar.
Genom att hantera som hink du pengar på att finansiera ditt kassaflöde behov, du kan till viss del styr de skattemässiga konsekvenserna av din pension . Till exempel kanske du vill ta distributioner från din efter skatt hink först. Några pengar tas från detta konto är inte skattepliktiga, med undantag för skatt som kan bero på räntor, utdelningar och kapitalvinster. Men det är i allmänhet OK eftersom kapital skattesatser är lägre än vanliga inkomstskatten. Och beroende på din skatteklass, kan de vara skattefria.
Om du tar distributioner från din pension konto är dessa medel anses vanlig inkomst. Övervaka hur mycket du tar, och om du närmar flytta till en högre skatteklass och fortfarande behöver kassaflöde, kan du ta några distributioner från skattefria högen, dina Roth konton.
Kom ihåg, exemplet ovan är just det-ett exempel. Det är inte en rekommendation. Vi rekommenderar dock att alla över sin individuella situation genom att göra några skatteplanering. Att ha en utdelningsplan på plats kan hjälpa dig att få kassaflödet du behöver när minska skatte tugga på de värdefulla pension dollar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.