Om du har sparat till pensionen under ett antal år, hela tiden framåt i din karriär och flytta mellan jobb, kanske du har ett antal olika pension konton utspridda över ett antal olika företag.
Hantera alla dessa konton kan vara förvirrande. Du kan börja att förlora reda på var varje konto är, vilka du bidra till, och hur du investerar i var och en.
Det kan också vara ineffektivt. Att upprätthålla flera planer kan hålla du investerat i högre kostnads fonder än finns någon annanstans, samt gör det svårt att både genomföra önskad investeringsplan och att balansera över tiden som marknaderna flytta, som alla kan göra det svårare för dig att nå din ultimata investering mål.
Konsolidering din pension konton kan lösa en hel del av dessa problem, men räkna ut när man ska konsolidera och hur man konsolidera på rätt sätt är inte alltid lätt. Detta inlägg kommer att hjälpa dig att räkna ut det.
Table of Contents
Vilket återlösningskonton är det tillåtet att konsolidera?
Innan vi går in i beslut om huruvida eller inte att konsolidera din pension konton är det bra att förstå vilka konton du ens tillåtet att konsolidera i första hand.
Det finns många olika typer av pension konton, och du kan klicka här för en detaljerad diagram från IRS som visar exakt vilka typer av konton kan kombineras. Men det finns två vanliga scenarier som många människor ofta ställs inför.
Den första vanligt scenario är att ha en eller flera pensionskonton från gamla arbetsgivare, typiskt 401 (k) s och / eller 403 (b) s. Du har några alternativ när det gäller dessa konton:
- Lämna dem där de är.
- Rulla en eller flera av dem i din nuvarande arbetsgivare 401 (k) eller 403 (b), så länge som det tar emot inkommande rullningar.
- Rulla en eller flera av dem i en IRA med investeringen leverantör du väljer.
Den andra vanligt scenario är att ha flera IRAS med antingen samma leverantör eller olika leverantörer. Du kanske har öppnat dem vid olika tidpunkter, eller så kan du ha flera Rollover IRAs som öppnades för att ta emot överrullningar från gamla arbetsgivare planer. Denna situation ger dig också några alternativ:
- Lämna dem där de är.
- Rulla en eller flera av dem i din nuvarande arbetsgivare 401 (k) eller 403 (b), så länge som det tar emot inkommande rullningar.
- Kombinera dem till en enda IRA med samma leverantör. Fångsten är att om du vill göra en Roth konvertering och betala tillhörande skatter, traditionella IRAS bör endast kombineras med andra traditionella IRAS och Roth IRAS bör endast kombineras med andra Roth IRAS.
En idealisk konsolidering skulle lämna dig med mellan en och tre pensionskonton – en kombination av: en pensionsplan med din nuvarande arbetsgivare, en traditionell IRA och Roth IRA.
Men maximal konsolidering är inte alltid den bästa vägen. Ibland måste du göra ett val mellan konsolidering och optimering. Vilket leder oss till …
Fem faktorer att tänka på innan konsolidera dina pensionskonton
Målet att konsolidera din pension konton är i allmänhet två gånger:
- Förenkling: Genom att minska antalet pension konton du har att hantera, är det lättare att hålla koll på allt och att konsekvent genomföra önskad investeringsplan.
- Optimering: Genom att konsolidera dina pengar på bästa pension konton tillgängliga för dig, kan du maximera mängden pengar som investeras i de bästa investeringsalternativ du har.
Fångsten är att dessa två mål inte alltid går hand i hand. Ibland kan du kombinera alla dina pensionskonton till den som erbjuder de bästa investeringsalternativ och de lägsta kostnaderna, vilket är en win hela vägen runt. Men ibland upprätthålla tillgång till de bästa investeringsalternativ kommer att kräva att hålla flera konton öppna, i vilket fall du måste göra några svåra val.
Här är de viktigaste faktorerna som du bör överväga när du avgöra om att konsolidera din pension konton.
1. Investerings val
Först och främst måste du kunna genomföra önskad investeringsplan. Så innan konsolidera, det finns två stora frågor du måste ställa:
- Vilket återlösningskonton erbjuder investeringsalternativ som passar din plan?
- Vilken pension konton erbjuda dessa investeringsalternativ till lägsta kostnad?
En av fördelarna med rullande gamla arbetsgivare pensionsplaner i ett IRA är att du har full kontroll över din investering alternativ och kan därför välja högkvalitativa, fonder låg kostnad.
Men några 401 (k) s erbjudande ännu bättre och lägre kostnad fonder än vad du kan få från en IRA eller från din nuvarande arbetsgivare, i vilket fall kan du vara bättre att lämna dessa pengar där det i stället för att konsolidera.
2. Andra avgifter
Förutom de kostnader som är förknippade med de enskilda investeringsalternativ, en del 401 (k) s och Iras komma med administrativa avgifter och förvaltningsavgifter som lägger till kostnaden för dina investeringar och dra ner din avkastning.
Om du kan undvika dessa avgifter genom att antingen rulla dina pengar ur en gammal pensionsplan eller förflyttas till en ny IRA leverantör, kommer du sannolikt förbättra dina odds att lyckas.
3. Bekvämlighet
Ju färre pension konton du har, desto lättare är det att hålla din totala investeringsplan på rätt spår. I vissa fall kan det även vara värt att betala lite mer för att få all din pension pengar i ett, lätt hantera konto.
4. bakdörr Roth Behörighet
Om din inkomst är för hög för vanliga Roth IRA bidrag, kanske du är intresserad av att använda “bakdörr Roth IRA strategi.
Fångsten med denna strategi är att det vanligtvis kräver att du inte har några pengar i en traditionell IRA, åtminstone om du vill undvika skatt. Så om det är något du vill göra, kan du behöva först flytta din traditionella IRA pengar i din nuvarande arbetsgivare, eller åtminstone undvika rullande gamla arbetsgivare planer i en traditionell IRA.
5. Borgenär Skydd
Om du har en massa pension pengar sparade och du vill skydda den från fordringsägare i händelse av konkurs, måste du ta hänsyn till olika skyddsnivåer som erbjuds av olika typer av pension konton.
401 (k) s och andra planer arbetsgivare erbjuder obegränsad skydd långivaren samtidigt upp till $ 1.283.025 i IRAS skyddas under konkurs, med viss variation från stat till stat i fråga om allmänt skydd borgenär.
Om du har betydande pensionssparande, kunde begränsat skydd vara en anledning att tänka två gånger innan du kastar din arbetsgivare i en IRA.
Konsolidering ett smart sätt
Frågan om att konsolidera din pension konton verkligen handlar om att balansera enkelhet med optimering. I många fall konsolidering gör att du kan uppnå båda målen samtidigt, men i andra kan du behöva offra en för att stödja andra.
Vid slutet av dagen, det finns ofta minst en viss nivå av pension konto konsolidering som både gör ditt liv enklare och lägger mer av dina pengar till bättre placeringar. Det är den sällsynta win-win som är definitivt värt att utforska.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.