En generation sedan kunde de flesta amerikaner räkna med att kunna gå i pension precis runt 65 års ålder, men detta traditionella säkerhet har snabbt blivit ett minne blott. Modern teknik och sjukvård har gett oss val som våra föräldrar aldrig haft; kvinnor kan nu på ett säkert sätt bära barn i sina sena trettiotalet, många anställda är friska nog att fortsätta att arbeta i deras sjuttiotalet och arbete från hemmet jobb blir allt vanligare. Men personliga val är fortfarande den viktigaste faktorn i pension ekvationen. Det finns flera viktiga beslut i livet som kan ha en betydande inverkan på när du kan planera att sluta arbeta.
- När du har barn Det kan vara en av de största faktorer som påverkar pensionen, särskilt för dem med lägre inkomster. Föräldrar som befinner sig med en ny familjemedlem när de är vid eller nära medelåldern kan behöva fortsätta att arbeta i ytterligare 20-25 år och pare tillbaka sitt pensionssparande ett tag för att täcka kostnaderna för högre utbildning för den lilla.
Omvänt kan de som avslutar med barn i 20-årsåldern räknar med att avsluta betala för college kostnader genom medelåldern, lämnar dem resten av sin karriär för att förbereda sig för pensionen. Detta kan leda till en enorm skillnad i hur mycket pengar som ackumuleras. - Hur många barn du har kostnaderna för att anskaffa ett barn i dagens värld kan lätt överstiga $ 100.000 – och det kanske inte ens täcka college finansiering. Föräldrar som väljer att ha stora familjer kan ofta räkna med att betala dubbelt så mycket i uppehälle som familjer med bara en eller två barn. Dessutom kan föräldrar med många barn också ha en eller flera av dem senare i livet, vilket placerar dem i den tidigare kategorin också. Detta minskar mängden pengar tillgängliga för pensionssparande och kan fördröja pension med flera år.
- När du börjar spara Allt detta alltför vanligt misstag kan kosta dig hundratusentals dollar i pensionssparande under årens lopp. Om du inte börja spara till pensionen tills 45 års ålder, då dina investeringar har 20 färre år att växa än för någon som började spara direkt ur college.
De som har möjlighet att max ut sina pensionssparande från den tid de examen kan ackumulera en respektabel bo ägg efter ålder 50. En 25-årig tjäna $ 60.000 per år som troget strumpor bort $ 5000 per år i ett Roth IRA och gör den maximala bidrag till hans eller hennes företag 401 (k) plan kan räkna med att ha totalt $ 375.000 med 50 års ålder, om man antar en årlig tillväxttakt på 7%. Detta är mer än vad många arbetstagare går i pension vid 70 års ålder måste dra vidare. Elimineringen av företagens pensioner gör denna fråga ännu mer kritisk. - Din nivå av General Education En generation sedan, studenter som tjänat en högskoleexamen hade en rimlig försäkran om att tjäna en bra levande från den graden. Men en kandidatexamen nu troligen bär ungefär samma vikt som en gymnasieexamen transporteras i forna dagar. En magisterexamen eller doktorsexamen krävs nu för många högre betalda jobb, särskilt de i företag eller akademiska världen. De som väljer att inte få någon typ av högre akademisk eller yrkesutbildning kan finna sig tjäna minimilönen för en stor del av deras liv.
- Din nivå av finansiell utbildning De som arbetar på företag som uppmuntrar sina anställda att spara till sina pensionsavgångar och ge betydande utbildningsmaterial för detta ändamål är statistiskt mycket mer benägna att spara till sina pensionsavgångar än de som inte gör det. De som hyr investeringsrådgivare eller finansiella planerare för att hjälpa dem att hantera sina pengar är också mycket mer benägna att spara till pensionen på grund av professionell rekommendation.
- Dina utgifter vanor De som tillbringar stora delar av sina intäkter på big-biljett poster såsom husvagnar, båtar, fritidshus och liknande kan naturligtvis räkna med att gå i pension senare än de som tratt pengar i sitt pensionssparande i stället. Sparsam spenders som söker efter fynd kan spara tusentals dollar varje år, dollar som kan sättas in i IRA eller företagspensionsplaner. Villaägare som kan hitta ett sätt att betala av sina lån tidigt kan också förkorta sin anställning besittnings.
- Din ålder Statistik från Bureau of Labor nämna att de som är födda mellan 1946 och 1954 är mest benägna att äga någon typ av skatte-uppskjuten pension konto, medan de som är födda mellan 1928 och 1945 har de flesta pension tillgångar. Förutsägbart, visar studien också att successivt yngre åldersgrupper har proportionellt färre pension tillgångar, med Generation Y har minst.
- Ditt yrke Detta kan ibland åsidosätta så gott som alla andra faktorer när det gäller pension beredskap. Läkare, advokater och andra yrkesverksamma höginkomstländer kanske kan strumpan bort $ 20-30K per år i sina senare år, särskilt om de etablera sig i sina egna metoder. Låginkomsttagare måste bero mycket mer på att starta en tidig sparplan för att låta sina tillgångar att växa.
- Din psykologi och Bakgrund Om dina föräldrar ingjutit sparsam vanor för dig som barn, då du kommer förmodligen att vara mycket mer benägna att spara till pensionen som en vuxen. De som förstår värdet av sparandet är mycket mer benägna att strumpan bort pengar i en IRA än de som växte upp i fattigdom och har inget begrepp om besparingar eller pengar förvaltning.
Poängen
Dessa är bara några av de val som kan påverka hur fort du går i pension. Mängden risk att du väljer att ta in din pension planer kommer att spela en viktig roll i avkastningen på kapital över tiden. De som är villiga att arbeta ett andra jobb även för en stund kan också stärka sitt pensionssparande betydligt om de är villiga att fördela sina inkomster från denna inkomstkälla i sina besparingar. För mer information om hur de val som du gör kan påverka din pension, kontakta din finansiella rådgivare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.