Як і всі види страхування, страхування життя допомагає захистити від катастрофічних втрат. Коли застрахована особа помирає, її бенефіціари отримують значну виплату для полегшення фінансового тягаря, що може виникнути після смерті.

Хоча існує кілька видів страхування життя, ми зосередимося на страхуванні всього життя, включаючи те, що воно є, і його плюси і мінуси, щоб ви могли вирішити, чи має для вас ціле страхування життя.

Що таке повне страхування життя?

Повне страхування життя забезпечує фіксовану суму покриття, яка може діяти до тих пір, поки застрахована особа жива. На відміну від строкових полісів, які закінчуються через певну кількість років, поліси на все життя можуть продовжувати пропонувати покриття до тих пір, поки ви продовжуєте оплачувати витрати на страхування.

Коли ви сплачуєте премію в полісі, страхова компанія вираховує витрати на страхування життя і додає додаткові гроші до вашої готівкової вартості. З часом ця готівкова вартість може накопичуватися всередині вашої політики та служити резервуаром для фінансування майбутніх витрат. Грошова вартість, як правило, зростає з відстрочкою оподаткування, і ви потенційно можете отримати до неї доступ, позичаючи відповідно до своєї політики або беручи зняття коштів. Однак, як правило, у полісах є період здачі, який може тривати до 20 років, і протягом цього часу за зняття грошової вартості стягується плата.

Важливо: Якщо ви використовуєте занадто багато своєї готівкової вартості, ви можете заборгувати податки, і ви можете втратити покриття, якщо ваша політика втратить чинність. Будь-які невиплачені позики, як правило, зменшують допомогу в разі смерті.

Премії за цілий поліс страхування життя часто є рівними, тобто вони не змінюються з року в рік, якщо ви не вибрали певні варіанти. І залежно від того, який із видів страхування життя ви вибрали, ви можете сплачувати премії протягом певної кількості років або за все своє життя. 

Чи повне страхування життя – це хороша інвестиція?

Як і будь-яка інвестиційна стратегія, вона залежить від ваших потреб та обставин. Цілі страхові внески перевищують премії, які ви сплачували б за ту саму виплату на випадок смерті за строковим полісом. Отже, якщо вам перш за все потрібна страховка життя, щоб захистити близьких протягом певного періоду часу, як правило, найкращим варіантом є строкове страхування життя. Наприклад, вам може знадобитися лише покриття, яке триває до того часу, поки ваші діти виростуть або ваша іпотека не буде виплачена.

Премії за повне страхування життя відносно високі, оскільки, на відміну від термінових полісів, цей тип полісів призначений для оплати витрат на страхування протягом усього життя (саме тому постійні поліси мають складову грошової вартості). Для більшості людей, які працюють з обмеженими коштами, розумно направити ці «зайві» долари в інше місце. Наприклад, за ту саму суму грошей, що і премія за все життя, ви можете придбати терміновий поліс, а також заощадити на фінансування освіти, сплатити борги або внести внески на пенсійні рахунки.

Повне страхування життя має найбільший сенс, коли ви знаєте, що вам потрібно постійне покриття – якщо ви хочете забезпечити, щоб отримувачі отримували допомогу на випадок смерті, незалежно від того, скільки часу проживаєте ви або застрахована особа. Наприклад, вам може знадобитися грошова ін’єкція, яка допоможе сплатити податки на майно або забезпечити ліквідність при смерті. За належного страхового покриття вигодонабувачам, можливо, не доведеться продавати активи (можливо, швидко або в невідповідний час) після смерті застрахованої особи.

Примітка: Передусім як інвестиційна стратегія, все життя рідко має сенс. Але якщо у вас є потреба у страхуванні, ви вичерпали всі інші податкові стратегії заощаджень, ви не прагнете отримати високу віддачу, і ви готові прийняти обмеження полісу страхування життя, це може відповісти.

Цілі плюси та мінуси страхування життя

Плюси

• Потенційне охоплення протягом усього життя : На відміну від строкового страхування, до тих пір, поки виплачується достатня сума премій, все життя розроблене для забезпечення довічного покриття.
• Неоподатковувана допомога у разі смерті : бенефіціари, як правило, не сплачують податок на прибуток з виплат на випадок смерті за полісом страхування життя, що дозволяє їм використовувати всі кошти для задоволення своїх потреб.
• Потенційні вигоди від дивідендів : Якщо ваша політика виплачує дивіденди, ці гроші можуть потенційно зменшити ваші необхідні премії, збільшити вашу допомогу при смерті або отримати гроші, які ви витратите, як хочете.
• Доступ до готівкової вартості : якщо вам потрібно отримати доступ до готівкової вартості всередині вашого полісу, ви можете скористатися цими коштами шляхом зняття коштів або позики. Але може стягуватися плата за здачу, особливо в перші роки володіння полісом. Перш ніж це зробити, обговоріть зі своєю страховою компанією плюси та мінуси.

Мінуси

• Відносно високі премії : Оскільки ви фінансуєте грошову вартість, яка буде оплачувати вартість вашого полісу до кінця вашого життя, вам доведеться сплачувати відносно високі премії в перші роки (порівняно з вартістю тимчасового покриття за допомогою строкового страхування). Якщо ви не можете сплатити премію і у вас недостатньо грошових коштів для оплати внутрішніх витрат, ви ризикуєте втратити покриття.
• Ви не можете призупинити виплати премій : премії за ціле страхування життя, як правило, потрібно платити постійно; якщо ви не можете здійснити необхідні виплати премій, політика може втратити силу. Це на відміну від універсальних полісів страхування життя, які побудовані для забезпечення більшої гнучкості та будуть базуватися на грошовій вартості для покриття необхідних премій.
• Використання грошової вартості може зменшити покриття : Хоча ваша готівкова вартість доступна для позик та зняття коштів, існує певний ризик, коли ви отримуєте доступ до цих коштів. Наприклад, будь-який невиплачений залишок позики зменшує допомогу у випадку смерті, яку отримують ваші пільговики. І якщо ви знімете занадто багато грошової вартості, ваша політика може втратити силу, що призведе до втрати покриття та потенційних податкових наслідків.
• Обмеження доступу до коштів : Ваша грошова вартість може бути непросто доступною. Особливо в перші роки, можливо, вам доведеться заплатити комісію за здачу, якщо ви вирішите вивести гроші або вийти зі свого полісу.

Чи підходить вам повне страхування життя?

Рішення щодо страхування вимагають ретельного аналізу ваших потреб та вашого бюджету. Поради, подані нижче, можуть дати підставу для роздумів, коли ви оцінюєте життєві політики.

Вам потрібна постійна страховка?

Потреба у висвітленні протягом усього життя є підказкою того, що вам може знадобитися ціла політика життя. Це може бути так, якщо ви хочете покрити кінцеві витрати незалежно від того, коли ви проїдете, або якщо у вас є утриманці з особливими потребами. Термінові страхові поліси закінчуються через певну кількість років, і немає можливості передбачити, скільки точно ви проживете. Але якщо вам не потрібне постійне покриття, термінове страхування може бути відмінним рішенням.

Чи є у вас достатній рух грошових коштів?

Премії на цілі поліси страхування життя можуть бути досить високими. Якщо у вас є обмежені гроші у вашому бюджеті, придбання достатнього покриття може бути важким. Однак, якщо у вас є надлишок готівки щомісяця, і вам більше нікуди це покласти, може підійти ціла політика життя.

Вам потрібна передбачуваність?

При страхуванні всього життя ваші премії, як правило, визначаються на початку вашого полісу. На той час також можуть бути встановлені грошові кошти та вартість здачі, тому ви знаєте, чого очікувати у найближчі роки. 2

Альтернативи цілому страхуванню життя

Якщо страхування всього життя не здається ідеальним, ви можете скористатися декількома альтернативами.

Строк страхування життя

Найпростішою формою страхування життя є термін. Ви вибираєте, на який час ви хочете покрити страховку, і сплачуєте премії, щоб дотримуватися політики. Для більшості сімей, які захищаються від передчасної смерті батьків, термін життя є доступним рішенням.

Інша політика постійного життя

Якщо у вас є душа придбати постійну страховку, існують інші альтернативи. 

• Універсальне життя пропонує більшу гнучкість, але менше передбачуваності. Преміальні виплати повинні бути достатніми, але можуть бути гнучкими, а вартість готівки зростає зі швидкістю, яка залежить від інвестиційних показників вашої страхової компанії, тому ви не будете знати, скільки зароблятимете заздалегідь. 
• Змінне страхування життя дозволяє вибрати різноманітні інвестиції, подібні до пайових фондів, для вашої грошової вартості, і за рахунок цих вкладень можливо отримати або втратити гроші.

Інвестиційні рахунки

Якщо ваша мета – збільшити свої активи, вам не потрібно використовувати для цього страховий поліс. Наприклад, ви можете придбати строкову страховку життя для покриття, яке вам потрібно, та інвестувати в інші рахунки. Пенсійні рахунки, включаючи пенсійні плани на робочому місці та ІРА, потенційно можуть забезпечити податкові пільги. Брокерські рахунки, що підлягають оподаткуванню, також можуть бути корисними, і вони не мають таких самих обмежень, як пенсійні рахунки.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Поліс страхування життя передбачає грошову суму, яка називається виплатою на випадок смерті, одному чи кільком отримувачам допомоги у разі вашої смерті. Постійний поліс страхування життя призначений для дії протягом усього життя і не втрачає чинність через певну кількість років.

Поширені види постійного страхування життя включають ціле життя, гарантоване ціле життя, універсальне життя та змінне страхування життя. Кожен із цих видів постійного страхування життя має різні особливості, але всі вони містять рахунок готівкової вартості, до якого ви можете отримати доступ. 

Ось що вам потрібно знати про постійне страхування життя, щоб вирішити, чи підходить вам один із цих полісів та який саме тип. 

Що таке постійне страхування життя?

Постійне страхування життя – це вид страхування життя, який не закінчується і не припиняється через певну кількість років. Він охоплює вас протягом усього життя, якщо ви робите достатні та своєчасні виплати премій.

Коли ви помрете, поліс страхування життя виплатить вам бенефіціарну допомогу у разі смерті. Ви можете вказати одного або декількох бенефіціарів у полісі, щоб отримати пільгу.

Постійне страхування життя також відоме як страхування життя з грошовою вартістю, оскільки воно дає можливість накопичувати заощадження за допомогою поліса на основі відстрочки податків. Коли ви сплачуєте свою премію за постійний життєвий поліс, частина виплати, яку ви вносите, спрямовується на витрати на виплату допомоги у разі смерті, а інша частина надходить на рахунок готівки. 

Це необхідно, оскільки з віком вартість страхування зростає. Грошова вартість компенсує вартість страхування, щоб ви могли мати рівну премію (у разі страхування всього життя) або керовану премію на весь поліс. Ще однією перевагою грошової вартості є те, що ви можете зняти з неї гроші або взяти під неї позики, як тільки ви накопичите в ній активи. 

Як працює постійне страхування життя?

Постійне страхування життя зазвичай починається із заявки. Після того, як ви схвалені та володієте політикою, ви платите премію, щоб вона залишалася в силі. Незважаючи на те, що він призначений для того, щоб одного дня виплатити допомогу на випадок смерті, постійне страхування життя є фінансовим активом, поки ви ним володієте.

Кожна з цих фаз полісу страхування життя – заява, право власності та виплата допомоги у разі смерті – має унікальні характеристики та міркування.

Застосування

Щоб подати заявку на поліс страхування життя, вам потрібно подати заявку на необхідний розмір покриття, який страхова компанія використовує для визначення вашої правоти на поліс та премію.

Подання заявки на страхування життя може включати (а може і не включати) медичний огляд, але, як правило, потрібна історія хвороби вашої та вашої родини. Чи потрібен медичний огляд, ґрунтується на критеріях андеррайтингу компанії.

Примітка: Якщо поліс повністю медично оформлений, це означає, що він використовує вашу історію хвороби в андеррайтингу, але це не завжди означає, що вам потрібно робити лабораторні роботи або здавати іспит.

Наприклад, ви можете отримати повністю медично оформлений поліс і не мати іспиту, якщо страхова компанія використовує процес, який називається прискореним андеррайтингом.

Інші немедичні правила пропонують спрощену андеррайтинг (яка, як правило, складається з анкети), а деякі, як гарантована політика випуску, взагалі не мають питань.

Окрім збору медичної інформації, страховик може запитати про ваше заняття, ваші звички, причину, за якою ви хочете отримати покриття, та інші фактори, які він вважає необхідними для оцінки ризику компанії. Він також може вимагати залучення вашого кредиту та перевірки вашого попереднього досвіду та історії водіння. 

Право власності

Після затвердження вашої заявки страховик підтвердить покриття та премію. Перед випуском ви можете додати до своєї політики різні гонщики або функції, такі як виплати за проживання або відмова від премії за інвалідність. Вершники – необов’язкові переваги, що збільшують премію. 

Коли ви доопрацюєте свої варіанти, ви заплатите узгоджену премію. Частина цієї премії виплачується на витрати на виплату допомоги у разі смерті. Інша частина спрямовується на грошову вартість полісу та будь-які додаткові гонщики або функції, які ви придбали. 

Якщо у вас є варіанти інвестування (як у змінному полісі страхування життя), сума, що переходить до грошової вартості, буде поділена між обраними вами інвестиційними або фіксованими рахунками. Будь-які збори або збори за полісом беруться з грошової вартості або премій.

Ви можете отримати доступ до готівкової вартості за допомогою позикового полісу або зняття коштів. І якщо ви придбали необов’язкових вершників, таких як важка хвороба, смертельна хвороба, інвалідність чи хронічна хвороба, ви можете отримати доступ до частини номіналу “рано”, за певних обставин, як прискорену допомогу при смерті.

Попередження: Важливо переглянути, як одержання полісу або зняття грошової вартості може вплинути на політику. У деяких випадках це може поставити його під загрозу втрати або зменшити виплату при смерті. Також можуть бути негативні наслідки для оподаткування залежно від того, як ви керуєте вилученням коштів або позикою. 

Виплата допомоги на смерть

Виплата допомоги на випадок смерті відбувається, коли ви помрете. Ваш бенефіціар отримає повну вартість допомоги на смерть, незалежно від того, помрете ви через п’ять років у полісі або в кінці довгого життя. Якщо ваша політика має грошову вартість, ваш бенефіціар, як правило, не отримує допомогу у разі смерті та грошову вартість. Однак деякі політики призначені для виплати як номіналу, так і накопиченої грошової вартості. Якщо ця функція важлива для вас, обов’язково обговоріть її зі страховим агентом, перш ніж купувати поліс.

Більшість, якщо не всі, життєві політики мають дворічний термін оспорюваності. Якщо ви помрете протягом перших двох років після видачі полісу, страховик може розглянути вашу заявку на наявність суттєвих помилок і потенційно відхилити вашу претензію. У позові про смерть в результаті самогубства також може бути відмовлено протягом періоду спірності.

Важливо: Постійні поліси життя мають дату дозрівання, наприклад, вік 100 або 121. Якщо ваш поліс дозріває, компанія страхування життя виплатить вам, як мінімум, повну грошову вартість поліса, тим самим припиняючи покриття та створюючи оподатковувана подія. Різні політики по-різному обробляють зрілість політики.

Види постійного страхування життя

Якщо ви вирішили, що постійне страхування життя є правильним вибором для ваших потреб, подумайте, який тип постійного страхування життя є найбільш підходящим.

Страхування всього життя

Повне страхування життя забезпечує гарантовану допомогу на випадок смерті, премію за рівнем (премія, яка не збільшується з часом) та можливість будувати грошові цінності. За умови участі у полісах на все життя (доступні у деяких компаніях із взаємного страхування) ви можете отримувати щорічні дивіденди, що додає вартості полісу.

Універсальне страхування життя

За допомогою універсального полісу страхування життя ви можете скорегувати свої преміальні виплати та змінити виплату на випадок смерті (хоча, можливо, вам доведеться пройти медичне страхування, щоб її збільшити). Політика також пропонує мінімальну гарантовану ставку відсотків на грошову вартість. Якщо ви не зробите преміальних платежів або виплат недостатньо, політика визначає грошову вартість для покриття витрат, і з часом може втратити свою силу.

Змінне страхування життя

Залежно від типу політики, премії можуть бути фіксованими або гнучкими, і може існувати мінімальна гарантія допомоги у випадку смерті. Ключовою особливістю змінного страхування життя є можливість інвестувати грошову вартість, як правило, в різні пайові фонди, через субрахунки в полісі. Через інвестиційні особливості комісії та витрати на поліси вищі, ніж для не змінних політик життя. 

Цей тип полісів має більший ризик втратити гроші або провалитися, коли ринок не працює належним чином, або премій недостатньо для покриття страхових витрат.

Гарантоване випуск страхування життя

Страхування з гарантованим випуском – це постійне страхування життя, яке не вимагає медичного страхування. Зазвичай його називають остаточним страхуванням витрат або поховання, він, як правило, пропонує мінімальне покриття (зазвичай менше 25 000 доларів, а іноді і до 50 000 доларів).

Примітка: Страхування життя з найбільшою кількістю гарантованих виплат включає ступінчасту допомогу на випадок смерті, тобто, якщо ви помрете в перші два роки дії полісу з будь-якої причини, крім нещасного випадку, ваші спадкоємці не отримають номінальну вартість полісу. Натомість вони отримуватимуть лише сплачені премії, можливо, плюс відсоток.

Постійне страхування життя проти строкового страхування життя

Поки постійне страхування життя забезпечує захист на все життя, строкове страхування життя може покрити вас лише на один рік і до 30 або 40 років. На відміну від постійних полісів, термінові поліси зазвичай не включають грошову вартість. Якщо ви померли протягом терміну, виплата виплачується виплачуваному, але коли термін вичерпається, ви більше не маєте покриття. 

Оскільки воно забезпечує покриття протягом обмеженого періоду часу і не накопичує грошової вартості, строкове страхування життя зазвичай має дешевші премії, ніж постійне страхування життя.

Чи потрібно мені постійне страхування життя?

Окрім захисту фінансової стабільності вашої родини, постійне страхування життя задовольняє багато потреб. Ось кілька прикладів ситуацій, коли постійне страхування життя є хорошим вибором:

• Ви хочете надати неоподатковувану спадщину для своїх дітей
• Ви хочете охопити все життя
• Ви хочете заблокувати страхове покриття, поки ви молоді та маєте гарне здоров’я 
• Ви хочете використовувати страхування життя як інструмент для накопичення відкладених податків заощаджень – як захисну мережу, для отримання пенсійного доходу або для фінансування основних витрат, таких як освіта дитини або перший внесок на будинок 
• Ви хочете зробити великий благодійний подарунок, коли помрете
• Ви хочете доповнити інше страхування життя (строковий поліс або страхування життя через роботу) постійним полісом

Якщо ви вирішили придбати страховку життя, ви в хорошій компанії. 57% американців мають страхування життя для доповнення пенсійного доходу, 66% – для передачі багатства, 84% – страхування життя, щоб допомогти оплатити витрати на поховання та кінцеві витрати, а 62% – для заміщення втрачених доходів або заробітної плати.

Ключові винос

• Постійне страхування життя забезпечує допомогу на випадок смерті, яка покриває вас на все життя.
• Існує кілька видів постійного страхування життя.
• Отримати медичну страховку на постійне страхування життя можна без проходження медичного огляду. 
• Ви можете створити відстрочені заощадження за рахунок функції грошової вартості постійного полісу.
• Різні типи постійних полісів мають різні інвестиційні особливості на вибір.
• Постійний поліс страхування життя може втратити чинність, якщо премії не виплачуються, коли комісія занадто висока або якщо ви позичаєте або знімаєте гроші з полісу і не будете обережні.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Страхування пропонує спокій від несподіваного. Ви можете знайти страховий поліс, який покриває майже все, що тільки можна собі уявити, але деякі з них важливіші за інші, залежно від вашої ситуації та потреб. Коли ви плануєте своє фінансове майбутнє, ці п’ять видів страхування повинні бути надійно на вашому радарі.

Автострахування

Автострахування має вирішальне значення, якщо ви їдете за кермом. Це вимагається не тільки в більшості штатів, але й дорожньо-транспортні пригоди дорогі – понад 10 000 доларів навіть без будь-яких поранень, і понад 1,5 мільйона доларів, якщо аварія смертельна. Ці витрати походять від медичних витрат, пошкодження транспортного засобу, втрат заробітної плати та продуктивності тощо.

Більшість штатів вимагають, щоб у вас було базове страхування автовідповідальності, яке покриває судові збори, тілесні ушкодження або смерть, а також майнову шкоду іншим людям у випадку, коли ви несете юридичну відповідальність. Деякі штати також вимагають, щоб ви мали на собі захист від фізичних травм (PIP) та / або страхування для автострахувальників. Ці покриття оплачують медичні витрати, пов’язані з інцидентом для вас та ваших пасажирів (незалежно від того, хто винен), нещасні випадки та нещасні випадки з водіями, які не мають страховки.

Примітка. Якщо ви купуєте машину в позику, вам може також знадобитися додати в свою політику вичерпне покриття та захист від зіткнень. Ці покриття покривають збитки на вашому транспортному засобі внаслідок дорожньо-транспортних пригод, крадіжок, вандалізму та інших небезпек, і вони особливо важливі, якщо ремонт або заміна автомобіля створить для вас фінансові труднощі.

Страхування житла

Для багатьох людей будинок є їх найбільшим надбанням. Домашнє страхування захищає вас та ваші інвестиції, розширюючи мережу фінансової безпеки, коли виникає непередбачувана шкода. Якщо у вас є іпотечний кредит, ваш кредитор, ймовірно, вимагає полісу. Але якщо ви не купуєте власний поліс, ваш позикодавець може придбати його для вас – можливо, за вищі витрати та з більш обмеженим покриттям – і надіслати вам рахунок.

Страхування житла – це гарна ідея, навіть якщо ви погасили свою іпотеку, оскільки вона захищає вас від витрат на майнову шкоду та відповідальності за травми та майнову шкоду гостям, заподіяну вами або вашою родиною (включаючи домашніх тварин). Він також може покрити додаткові витрати на проживання, якщо ваш будинок є непридатним для проживання після покриття позовної заяви, а також заплатить за ремонт або відновлення окремих споруд, таких як ваш паркан та сарай, пошкоджений покритим позовом.

Якщо ви орендуєте своє житло, страховий поліс для орендарів є не менш важливим і може знадобитися. Звичайно, страховка вашого орендодавця покриває саму конструкцію, але ваші особисті речі можуть скласти значну суму грошей. У випадку крадіжки, пожежі або катастрофи, ваша політика орендаря повинна покривати більшу частину витрат на заміну. Це також може допомогти оплатити додаткові витрати на проживання, якщо вам доведеться залишатися деінде, поки ваш будинок ремонтується. Плюс, як і страхування житла, страхування орендаря пропонує захист від відповідальності.

Медична страховка

Медичне страхування є одним із найважливіших видів страхування, яке потрібно мати. Ваше здоров’я – це те, що дозволяє працювати, заробляти гроші та насолоджуватися життям. Якщо у вас виникне серйозне захворювання або трапиться нещасний випадок, не будучи застрахованим, ви можете виявитись не в змозі лікуватися або змушені платити великі медичні рахунки. Недавнє дослідження, опубліковане в American Journal of Public Health, показало, що майже 67% респондентів вважають, що їх медичні витрати сприяють їхньому банкрутству.

“Придбання медичного страхування є невід’ємною частиною управління ключовими особистими фінансовими ризиками”, – сказав Гаррі Стаут, автор персональних фінансів, колишній президент і генеральний директор страхової компанії з питань життя та загального страхування. Стаут заявив The Balance в електронному листі, що “відсутність покриття може бути фінансово руйнівною для домогосподарств через високу вартість догляду”.

Медичне страхування, придбане на ринку медичного страхування, може охоплювати навіть профілактичні послуги (вакцини, скринінги та деякі огляди), щоб ви могли підтримувати своє здоров’я та добробут, щоб задовольнити вимоги життя.

Порада. Якщо ви самостійно працюєте або працюєте фрілансером, ви можете вирахувати страхові внески, які ви сплачуєте з кишені, подаючи податкову декларацію.

Страхування від інвалідності

“На відміну від того, що думають багато людей, їх будинок чи машина не є їх найбільшим надбанням. Швидше, це їх здатність отримувати дохід. Однак багато професіоналів не застраховані від інвалідності », – заявив Джон Барнс, CFP®, власник страхування життя мого сімейного життя, в електронному листі до The Balance.  

Далі він сказав, що “інвалідність трапляється частіше, ніж думають люди”. Адміністрація соціального забезпечення підрахувала, що інвалідність трапляється у кожного четвертого 20-річного віку до досягнення пенсійного віку.

“Страхування від інвалідності – це єдиний вид страхування, який виплатить вам допомогу, якщо ви хворі або поранені і не можете виконувати свою роботу”. 

Працівники мають рацію, вважаючи, що вони отримують допомогу по інвалідності через компенсацію працівнику за травми, які трапляються на роботі. Тим не менше, Барнс попереджає, що компенсація працівнику “не покриває травми поза роботою або такі захворювання, як рак, діабет, розсіяний склероз або навіть COVID-19”.

На щастя, страхування на випадок втрати працездатності навряд чи призведе до пошкодження банку; цей вид страхування може потрапити до більшості бюджетів. “Зазвичай премії страхування на випадок втрати працездатності коштують два центи за кожен ваш долар”, – сказав Барнс. “Безумовно, премії змінюються залежно від віку, професії, зарплати та стану здоров’я”. Якщо ви заробляєте 40 000 доларів на рік, це виходить до 800 доларів на рік (близько 67 доларів на місяць).

Страхування життя

Багато фінансових експертів вважають страхування життя невід’ємною частиною вашого фінансового плану. Наскільки важливим є включення у ваше планування, залежить від ваших обставин. “Потреба в страхуванні життя змінюється, і вона з часом змінюється”, – пояснив Стівен Каплан, CSLP ™, фінансовий радник у фінансових партнерах Neponset Valley, в електронному листі до The Balance. “Якщо хтось молодий і самотній, їх потреба мінімальна. Якщо вони відповідають за підтримку сім’ї, забезпечення належного захисту є надзвичайно важливим “.

Якщо ви одружені з родиною після смерті, страхування життя може замінити втрачений дохід, допомогти сплатити затяжні борги або оплатити освіту своїх дітей у коледжі. Якщо ви одинокі, страхування життя може оплатити витрати на поховання та погасити всі борги, які ви залишили. 

Ваша здатність придбати страховку життя в першу чергу залежить від вашого віку та стану здоров’я. Чим молодші та здоровіші ви, тим менша вартість, ймовірно, будуть. Можливо, вам доведеться пройти медичний огляд, але деякі страхові компанії пропонують поліси життя без іспитів.

Якщо ви не впевнені, чи буде для вас вигідним поліс страхування життя, Каплан пропонує задати ці запитання, щоб оцінити ваші потреби:

• З якими негайними фінансовими витратами зіткнеться ваша сім’я, коли ви помрете? Подумайте про непогашені борги, витрати на похорон тощо.
• Як довго ваші утриманці потребувалимуть фінансової підтримки, якби ви сьогодні померли?
• Окрім покриття найгостріших потреб вашої родини, чи хочете ви залишити гроші на важливі, але менш невідкладні витрати? Враховуйте освіту чи спадщину ваших дітей, благодійні подарунки тощо.

Суть

“Страхування відіграє важливу, але просту роль: воно замінює економічні втрати в разі катастрофи”, – сказав Каплан. Авто, майно, здоров’я, інвалідність та страхування життя – основні види страхування, які допомагають захистити себе та свої активи. Але також важливо врахувати ваші індивідуальні потреби та поспілкуватися з ліцензованими агентами, щоб побачити, як можна скоригувати політику, щоб вона краще служила вам. Фінансові радники та планувальники можуть надати пораду щодо того, чи повинні інші типи страхування, такі як парасолька та довгостроковий догляд, також бути частиною вашої фінансової стратегії.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Кредитне страхування – це такий вид страхування, який виплачує залишок за кредитною карткою або позикою, якщо ви не можете здійснити платежі через смерть, втрату працездатності, безробіття або в певних випадках, якщо майно втрачено або знищено. Для бізнесу один вид страхування кредитів забезпечує захист від клієнтів, які не платять.

Як працює страхування кредитів

Замість того, щоб продаватись страховими агентами, такими як страхування життя та автострахування, страхування кредиту, як правило, є додатковою послугою, яку пропонує емітент вашої кредитної картки або позикодавець, яка пропонується на момент подання заяви або пізніше протягом терміну дії позики.

Страхові внески за кредитами різняться залежно від розміру допомоги. Взагалі кажучи, чим більший борг, тим вищим буде ваш страховий внесок. Страхова премія часто зараховується до вашого щомісячного рахунку, доки ви не скористаєтесь страховкою або не скасуєте пільгу. В інших випадках страхування кредиту стягується одноразово і включається до загальної вартості позики. Якщо вам потрібно пред’явити претензію, страхові виплати виплачуються безпосередньо позикодавцю, а не вам.

5 видів страхування кредитів

Існує п’ять видів страхування кредитів – чотири з них призначені для споживчих кредитних продуктів. П’ятий тип – для бізнесу.

1. Кредитне страхування життя окупає баланс вашої кредитної картки, якщо ви помрете. Це утримує ваших близьких від необхідності виплачувати залишок за кредитною карткою з вашої нерухомості або, що ще гірше, з власної кишені.
2. Кредитна страховка на випадок інвалідності виплачує ваш мінімальний платіж безпосередньо емітенту вашої кредитної картки, якщо ви станете інвалідом. Можливо, вам доведеться відключити на певний час до виплати страховки. Перш ніж виплата почне діяти, може настати період очікування. Отже, ви не можете додати страховий поліс і подати претензію того ж дня.
3. Кредитна страховка на випадок безробіття виплачує ваш мінімальний внесок, якщо ви втратите роботу не з власної вини. Наприклад, якщо ви звільняєтеся, страхова виплата не починається. У деяких випадках, можливо, вам доведеться бути безробітним протягом певного періоду часу, перш ніж страховка виплатить ваш мінімальний внесок.
4. Страхування кредитного майна захищає будь-яке особисте майно, яке ви використали для отримання позики, якщо це майно буде знищено або загублено в результаті крадіжки, нещасного випадку або стихійного лиха.
5. Страхування торгового кредиту – це вид страхування, який захищає підприємства, які продають товари та послуги в кредит. Це захищає від ризику клієнтів, які не платять через неплатоспроможність та кілька інших подій. Більшість споживачів не потребуватиме цього виду страхування.

Альтернативи страхуванню кредитів

Залежно від типу заборгованості, вам не обов’язково потрібно кредитне страхування. Хоча деякі емітенти або позикодавці можуть використовувати тактику продажу під тиском, щоб змусити вас записатись на страховку, це не є обов’язковою вимогою для вашого кредиту.

Примітка. За допомогою кредитних карток вам може не знадобитися страхування, якщо ви щомісяця сплачуєте залишок на кредитній картці повністю, оскільки ви не будете мати залишку, про який слід турбуватися.

Можливо, вам вдасться уникнути кредитного страхування, якщо у вас накопичений надзвичайний фонд. Суть надзвичайного фонду полягає у наданні джерела коштів, якщо ви станете інвалідом, втратите роботу або втратите дохід.

Ваш поліс страхування життя може також забезпечити достатній захист, щоб уникнути окремого страхування кредиту. Виплат на випадок смерті, виплачених вашим страхуванням життя, має бути достатнім для покриття ваших непогашених боргів та залишення додаткових коштів для ваших близьких. Ви можете поговорити зі своїм страховим агентом щодо підвищення вашої допомоги у разі смерті, якщо цього недостатньо для покриття ваших існуючих зобов’язань. Вартість може бути нижчою, ніж окреме страхування кредиту, і вам не доведеться платити відсотки за свій поліс страхування життя.

Дрібний друк

Якщо ви розглядаєте кредитне страхування, важливо прочитати дрібний шрифт пропонованих вигод, коли страховка виплачується, та будь-які виключення. Зважте, чи краще страхування, ніж інші покриття у вас.

Не підписуйтесь на страховку по телефону, якщо її рекламує представник служби обслуговування клієнтів кредитної картки. Натомість попросіть брошуру або веб-сайт, який ви можете відвідати, щоб дізнатись більше про деталі страхування. Переконайтесь, що ви знаєте події, на які не поширюється страховка, та подробиці того, як ви можете скасувати страховку, якщо вона більше не потрібна.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.