La mayoría de la gente guarda sus servicios bancarias y de corretaje independiente: Su banco es para cheques y de ahorros, y su firma de corretaje es para inversiones a largo plazo. Pero las cuentas de gestión de efectivo ofrecen todo lo necesario para la banca en el día a día en una casa de valores de cuenta con varias ventajas sobre los bancos tradicionales.
¿Qué es una cuenta de la gestión de caja?
Una cuenta de gestión de efectivo es una cuenta de corretaje diseñada para la gestión de efectivo, hacer pagos, y ganar intereses.
Las cuentas son típicamente, pero no siempre, separadas de las cuentas de inversión en las casas de bolsa, pero se puede vincular fácilmente a las cuentas de inversión.
Simplificar: Una cuenta de gestión de efectivo le permite utilizar una institución financiera para su ahorro y las necesidades de inversión. Eso significa que sólo un inicio de sesión para realizar un seguimiento de, un menor número de declaraciones y formularios de impuestos cada año, y las transferencias rápidas hacia y desde sus cuentas de inversión.
Utilizar su dinero en efectivo: La mayoría de las cuentas vienen con una tarjeta de débito, un libro de cheques, y los servicios de pago de facturas en línea. Como resultado, se eliminan virtualmente la necesidad de mantener una cuenta de cheques dedicado.
Gana interés: las cuentas de gestión de efectivo pagan intereses, aunque a menudo se puede hacer mejor en los bancos en línea. Pero si minimiza efectivo reposo y de uso inversiones a largo plazo para sus objetivos a largo plazo, la tasa de interés puede no importar. Es fácil de transferir dinero a una cuenta de ahorros en línea si quieres ganar más.
Hay que tener características
La mayoría de las cuentas de gestión de efectivo ofrecen funciones básicas como una tarjeta de débito gratuita y la emisión de cheques ilimitada. Sin embargo, algunas empresas van más allá con estelares complementos.
Rebajas ATM: Si se mueve alrededor de un lote, busque una cuenta de gestión de efectivo con descuentos generosos ATM. Algunos descuentos de los proveedores limitan a los cajeros automáticos de los Estados Unidos o redes específicas, mientras que otros consolida cargas de casi todos relacionados con la ATM en todo el mundo.
Fácil acceso: Pregunte sobre las cuotas mensuales y requisitos de saldo mínimo para abrir una cuenta. A menos que tenga decenas de miles de dólares, algunas casas de bolsa están fuera de la cuestión, o que te cobran cuotas mensuales.
Depósito móvil: La mayoría de las cuentas de gestión de efectivo aceptan el depósito directo de su salario y prestaciones de la Seguridad Social, pero es posible que en algún momento necesite depositar un cheque. Especialmente cuando no hay rama local, los depósitos en su dispositivo móvil son más fáciles. De lo contrario, tendrá que depositar por correo.
Alertas votos: Manténgase al día sobre lo que está pasando en su cuenta. Para evitar la pérdida de pagos o cheques sin fondos, configurar alertas que le dice cuando su saldo de la cuenta se está haciendo demasiado baja. Evitar el fraude mediante la búsqueda de los retiros sobre grandes al instante.
Los enlaces a los bancos externos: es probable que desee para mantener otras cuentas bancarias abiertas, y es crucial para poder transferir dinero de forma fácil. Por ejemplo, el exceso de dinero en efectivo puede ir a una cuenta bancaria en línea para ganar un APY más alto, y es posible que desee una cuenta bancaria local para el manejo de efectivo y caja de seguridad.
Seguro de la FDIC: proveedores de cuentas de la gestión de efectivo de forma automática “barrer” el dinero no utilizado anteriormente en las inversiones que pagan dividendos o intereses. Si la seguridad es importante para usted, la investigación o no esas cuentas de barrido son asegurados por la FDIC.
Ese programa garantizado por el gobierno le protege en caso de que el banco en el que su dinero va panza arriba.
Dónde abrir una cuenta
Si una cuenta de gestión de efectivo llamamiento a usted, abrir una cuenta con la firma de corretaje de su elección. Comience por preguntar a las instituciones que ya trabajan con-que debe ser fácil para agregar una nueva cuenta, y sus existencias actuales con esta firma puede ayudarle a calificar para beneficios adicionales.
¿Qué pasa con los bancos?
cuentas de gestión de efectivo son herramientas útiles para la administración del dinero. Para entender los pros y los contras, puede ser útil comparar estas cuentas bancarias similar a los bancos y cooperativas de crédito estándar.
Cobertura de la FDIC: Los bancos suelen limitar seguro de la FDIC a $ 250,000 por depositante y por institución. Las cooperativas de crédito utilizan seguros NCUSIF, que es igual de seguro. Pero los proveedores de gestión de efectivo pueden propagar sus activos entre varios bancos, multiplicando su cobertura disponible (mientras que sólo tiene una declaración de tratar). Tenga en cuenta que los fondos en una cuenta de corretaje no están asegurados por la FDIC-que puede tomar varios días para su dinero para obtener cubiertos, pero seguro de SIPC podría cubrir su cuenta de corretaje.
La presencia local: La mayoría de las casas de bolsa no tienen sucursales locales. Si lo hacen, estas oficinas no están diseñados para las necesidades bancarias de alto volumen. Es probable que sea útil tener una cuenta en un banco local o cooperativa de crédito para los servicios en persona.
Mínimos de activos: A pesar de que algunas casas de bolsa no tienen mínimos, otros requieren activos significativos. Por ejemplo, es posible que tenga $ 25,000 para empezar a utilizar la gestión de efectivo. Los bancos en línea regularmente abren cuentas sin saldo mínimo requerido.
Cargos de cajeros automáticos: Los bancos son conocidos por el cobro de tarifas de cajeros automáticos. A menudo se paga honorarios al propietario del cajero automático, y su banco puede cobrar cargos adicionales por el uso de un cajero automático de “extranjero”. Las casas de bolsa o bien tienden a rebajar la esas tasas u ofrecer acceso a múltiples redes de gratuidad.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Una breve introducción a la inversión de Dividendos para principiantes
inversión dividendo es uno de mis temas favoritos de inversión que discutir. Tal vez usted ha aprendido que una empresa se divide en partes de la acción, y, a veces, el Consejo de Administración decide dividir parte de los beneficios obtenidos por la empresa entre los distintos accionistas y les enviará un cheque (más exactamente en estos días, envíe una depósito directo a su cuenta de corretaje o cuenta de otras inversiones, tales como Roth IRA), por su parte de esas ganancias.
Por ejemplo, si una empresa ganó $ 100 millones en ganancias después de impuestos, el consejo de administración podrá decidir que pagar $ 50 millones en dividendos y reinvertir los otros $ 50 millones de dólares en la expansión, la reducción de la deuda, la investigación, o el lanzamiento de un nuevo producto.
Si una acción paga un dividendo de $ 1 y se puede comprar acciones por $ 20 cada uno a través de su agente de bolsa, se dice que la acción de tener una rentabilidad por dividendo del 5%, ya que es la tasa de interés equivalente a lo que gana en su dinero [$ 1 dividendo dividido por $ 20 precio de las acciones = 0,05, o 5%]. Eso significa que si usted fuera a invertir $ 1.000.000 de dividendos en acciones con un 5% de rentabilidad de los dividendos, se llega a $ 50.000 en el correo, o depositado directamente en su cuenta de ahorros o cuenta de cheques.
Los fundamentos de estrategias de inversión de dividendos Look para la Seguridad en el pago de dividendos
Buenos dividendos inversores tienden a buscar varias cosas en sus acciones de dividendos preferidos.
En primer lugar, quieren seguridad dividendo.
Esto se mide principalmente por el índice de cobertura de dividendo. Si una empresa gana 100 millones y paga $ 30 millones en dividendos, el dividendo podría ser más seguro que si la empresa estaba pagando $ 90 millones en dividendos. En este último caso, si las ganancias se redujeron en un 10%, no habría dejado de cojín para la gestión de su uso.
Como norma muy general que ciertamente no es aplicable en todos los casos, pero todavía vale la pena conocer como una especie de cheque de primer paso, los inversores dividendos no les gusta ver a más del 60% de los beneficios pagados como dividendos.
Cuando se piensa en la seguridad de dividendos, es importante no ser engañado por una falsa sensación de comodidad por una baja relación de pago de dividendos. Como un famoso inversor comentó, no importa lo bueno que los números se ven si está analizando una sola planta de energía en Nueva Orleans porque hay un enorme riesgo geográfico. Una, huracán de baja probabilidad terrible, que golpea a la derecha puede borrar todo el asunto. La estabilidad de los ingresos y el flujo de caja, en otras palabras, es tan importante. Cuanto más estable sea el dinero que entra a cubrir el dividendo, cuanto mayor sea la proporción de pago puede ser sin causar demasiada preocupación.
Buena Dividendo Invertir estrategias se centran en Cualquiera de una rentabilidad por dividendo de alta o una tasa de crecimiento Enfoque High Dividend
A continuación, los inversores buenos dividendos tienden a centrarse en un enfoque de alta rentabilidad por dividendo o una estrategia de alta tasa de crecimiento de dividendos. Tanto servir a diferentes funciones en diferentes carteras y tienen sus respectivos adherentes. Los resultados anteriores en los ingresos en efectivo grande ahora , a menudo de empresas de crecimiento lento que tienen poca utilidad para la cantidad obscena de flujo de caja producida sobre todo por lo que se envía a la puerta, mientras que la última compra empresas que podrían estar prestando mucha menor-que- dividendos a medias, pero que están creciendo tan rápidamente, cinco o diez años en el camino, los absolutos cantidades de dólares recolectados del juego son igual o mucho mayor que lo que habría sido recibida utilizando el enfoque de alta rentabilidad por dividendo alternativa.
Un ejemplo perfecto de la historia del mercado de valores es Wal-Mart Stores, Inc. Durante su fase de expansión, se comercializa como una alta relación precio-a-ganancias que la rentabilidad por dividendo se veía un poco patético. Sin embargo, nuevas tiendas estaban abriendo tan rápidamente, y la cantidad del dividendo por acción se incrementaron tan rápidamente como los beneficios subieron cada vez más altos, que una posición de comprar y mantener que podría haberse convertido en un millonario de dividendos en el tiempo.
Por supuesto, en raras ocasiones, cuando todas las estrellas se alinean y el mundo se está cayendo a pedazos, a veces se puede obtener tanto – una increíblemente alta rentabilidad por dividendo actual y una casi con toda seguridad alta tasa de crecimiento de los dividendos futuro una vez que la economía se ha recuperado. Cuando este tipo de situaciones ocurren, aunque no están exentos de riesgos y, en algunos casos, un riesgo considerable, que mantenga el potencial de ganancias inesperadas sustanciales de ingresos pasivos futuro.
Esta es la razón por la que algunas compañías de gestión de activos se especializan en las estrategias de inversión de dividendos.
Los inversores inteligentes de dividendos estructurar sus cuentas para ingresos por dividendos se calificado como no cobrados, una cuenta de margen
En primer lugar, vamos a hablar de los dividendos calificados. Los dividendos calificados son una de las zonas más esotéricos de la legislación fiscal la mayoría de las personas no se preocupan sino que, todo lo demás igual, si usted está invirtiendo en la mayoría de las cuentas, se le va a querer sus ingresos de dividendos a ser “calificado”. Las reglas son complicadas por lo que no vamos a entrar en ellos, sino, todo lo demás igual, que es una mala idea para negociar con acciones de dividendos si después de los ingresos por dividendos. ¿La razón? acciones de dividendos mantenidos durante un corto período de tiempo no reciben el beneficio de las tasas de impuestos de dividendos bajos. El gobierno quiere animar a la gente a ser inversores a largo plazo por lo que ofrece importantes incentivos para la celebración de sus acciones.
A continuación, tenemos que hablar de uno de los riesgos ocultos de invertir a través de una cuenta de margen en lugar de una cuenta de efectivo. Si mantiene acciones de dividendos en una cuenta de margen, es teóricamente posible su corredor tomará acciones que posee y prestarlos a los comerciantes que deseen corto de valores. Estos comerciantes, que se han vendido las acciones que tengan lugar en su cuenta sin que usted lo sepa, son responsables de hacer hasta que los dividendos que se haya perdido ya que no es, de hecho, mantiene la acción en el momento a pesar de que cree que hacer y su estado de cuenta muestra que lo hace. El dinero sale de su cuenta durante el tiempo que mantienen su posición corta abierta y se obtiene un depósito equivalente a lo que se ha recibido en el ingreso real de los dividendos. Cuando esto sucede, ya que no es en realidad los ingresos por dividendos que recibió, no obtiene para el tratamiento de los ingresos como ingresos por dividendos. Lo que significa que en lugar de pagar la tasa de impuesto sobre los dividendos baja, usted tiene que pagar la tasa de impuesto sobre la renta que, en algunos casos, podría ser aproximadamente el doble de lo que tendría de otra manera tenía que pagar.
La solución es simple. No comprar acciones a través de las cuentas de margen. No sólo se puede evitar el riesgo rehypothecation, pero que nunca tenga que preocuparse por una llamada de margen. ¿Que es no gustar? Claro, puede ser un poco menos conveniente a la espera de la liquidación de operaciones para obtener su dinero después de la venta de valores, pero a quién le importa? Si está cortando que tan cerca, su dinero no debería haber sido invertido en el mercado de valores, de todos modos. De hecho, ya sabes que soy un defensor fuerte que nunca se debe invertir dinero que no la intención de mantener estacionado durante al menos cinco años. De lo contrario, se está introduciendo un elemento significativo de los juegos de azar en lo que de otro modo podría ser una adquisición inteligente.
¿Qué tipos de inversores prefieren invertir dividendos?
Hay muchos tipos diferentes de inversores que prefieren la estrategia de inversión de dividendos. Para algunos, se trata de una cosa visceral intestino nivel. Se puede ver el dinero en efectivo que entra en sus cuentas y llega en el buzón. Mientras los cheques y depósitos cada vez más grandes con el tiempo, todo está bien. Para otros, es una preocupación pragmática. Si está retirado y necesita dinero en efectivo para pagar sus cuentas, todo el futuro crecimiento en el mundo no le hacen un montón de buena, sobre todo si el mundo se desmorona y las acciones declinar. La última cosa que quiere hacer se verá obligado a vender su propiedad a un precio que usted conoce está infravalorado significativamente, el dividendo que le da la capacidad de mantener a través de los tiempos difíciles.
Inversores conservadores tienden a preferir los dividendos porque existe una considerable evidencia de que , como clase , acciones de dividendos hacen mucho mejor con el tiempo. Hay varias razones que probablemente esto sucede. Por un lado, cuando una empresa envía dinero en efectivo de la puerta, o bien tiene el dinero o no lo hace. Las empresas que pagan dividendos estables y crecientes, como grupo, tienen una menor los llamados “acumulaciones” en relación con el flujo de caja de las empresas que no pagan un dividendo. Como convertirse en un inversor más avanzada, que va a ser un concepto muy importante que usted entienda. Hay algunas teorías que una empresa establecer una gestión de las fuerzas políticas de dividendos a ser más selectivos en las adquisiciones y las políticas de asignación de capital, lo que lleva a un mejor rendimiento general.
Por otro lado, también es posible que los stocks hecho de dividendos tienden a declinar menos en comparación con las poblaciones no dividendos durante los mercados bajistas juega un papel importante en mantener la capitalización de mercado de la empresa lo suficientemente alta como así su participación en los mercados de acciones y / o de deuda durante los tiempos de estrés, lo que le permite evitar la dilución de los accionistas y sobrevivir para adquirir competidores debilitados. Todos probablemente juegan un papel, en diversos grados en diferentes momentos, por diferentes empresas, en diferentes sectores e industrias.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cada vez que hay una discusión sobre la inversión de activo o pasivo, se puede convertir muy rápidamente en un acalorado debate porque los inversores y los administradores de riqueza tienden a favorecer fuertemente una estrategia sobre el otro.
Entender la diferencia
Si usted es un inversor pasivo, invertir para el largo plazo. inversores pasivos limitan la cantidad de compra y venta dentro de sus carteras, haciendo de esta una manera muy rentable para invertir. La estrategia requiere una mentalidad de comprar y mantener. Eso significa resistir la tentación de reaccionar ni prever todas el próximo movimiento del mercado de valores.
El primer ejemplo de un enfoque pasivo es comprar un fondo de índice que sigue a uno de los principales índices como el S & P 500 o Dow Jones. Siempre que estos índices cambian sus constituyentes, los fondos de índice que les siguen automáticamente cambian sus participaciones con la venta de las acciones que ha de salir y comprar la acción que se está volviendo parte del índice. Esto es por qué es tan importante cuando una empresa se vuelve lo suficientemente grande como para ser incluido en uno de los principales índices: Garantiza que la acción se convertirá en un soporte de núcleo en miles de grandes fondos.
Cuando es el propietario pequeñas piezas de miles de acciones, que gana sus declaraciones simplemente por participar en la trayectoria ascendente de los beneficios empresariales con el tiempo a través del mercado de valores en general. El éxito de los inversores pasivos mantener su ojo en el premio e ignoran reveses a corto plazo – incluso las crisis agudas.
la inversión activa, como su nombre lo indica, tiene un enfoque práctico y requiere que alguien actuar en el papel de gestor de cartera. El objetivo de la administración del dinero activo es batir la rentabilidad media de la bolsa y sacar el máximo provecho de las fluctuaciones de precios a corto plazo. Se trata de un análisis mucho más profundo y la experiencia para saber cuándo hay que girar dentro o fuera de una acción en particular, bonos o cualquier activo. Un administrador de cartera por lo general supervisa un equipo de analistas que miran a los factores cualitativos y cuantitativos, a continuación, se miran a sus bolas de cristal para tratar de determinar dónde y cuándo ese precio va a cambiar.
la inversión activa requiere la confianza de que todo aquel que está invirtiendo la cartera sabrá exactamente el momento adecuado para comprar o vender. El manejo exitoso de inversión activa requiere tener la razón más a menudo que mal.
¿Qué estrategia le hace más
¿Cuál de estas estrategias hace que los inversores más dinero? Uno pensaría que las capacidades de un administrador de dinero profesional triunfaría sobre un fondo de índice básico. Pero no lo hacen. Si nos fijamos en los resultados de rendimiento superficiales, la inversión pasiva funciona mejor para la mayoría de los inversores. Estudio tras estudio (durante décadas) muestra resultados decepcionantes para los gestores de activos. De hecho, sólo un pequeño porcentaje de los fondos de inversión de gestión activa siempre haga mejor que los fondos de índice pasivos. Pero toda esta evidencia para mostrar latidos pasivos inversión activa se puede simplificar en exceso algo mucho más complejo porque las estrategias activas y pasivas son sólo dos caras de la misma moneda. Ambos existen por una razón y muchos profesionales se mezclan estas estrategias.
Un gran ejemplo es la industria de fondos de cobertura. gestores de fondos de cobertura son conocidos por su intensa sensibilidad a los más mínimos cambios en los precios de los activos. Por lo general los fondos de cobertura evitan las inversiones convencionales, sin embargo, estos mismos gestores de fondos de cobertura en realidad invirtieron cerca de $ 50 mil millones en fondos de índice del año pasado, según la firma de investigación simétrica. Hace diez años, los fondos de cobertura sólo se llevan a cabo $ 12 mil millones en fondos pasivos. Claramente, hay buenas razones por las cuales incluso los gestores de activos activos más agresivos optar por usar inversiones pasivas.
Fortalezas y debilidades
En su programa de Estrategias de Inversión y Gestión de la cartera, los profesores de Wharton enseña acerca de las fortalezas y debilidades de la inversión pasiva y activa.
La inversión pasiva
Algunos de los principales beneficios de la inversión pasiva son:
Tasas ultrabajas – No hay nadie la selección de acciones, por lo que la supervisión es mucho menos costoso. Fondos pasivos siguen simplemente el índice que utilizan como su punto de referencia.
Transparencia – Siempre es claro cuáles son los activos en un fondo de índice.
Eficiencia tributaria – Su estrategia de comprar y mantener no suele dar lugar a una masiva de impuestos las ganancias de capital para el año.
Los defensores de la inversión activa diría que las estrategias pasivas tienen estas debilidades:
Demasiado limitados – los fondos pasivos se limitan a un índice específico o conjunto de inversiones predeterminadas con poca o ninguna variación; por lo tanto, los inversores están encerrados en dichas explotaciones, no importa lo que sucede en el mercado.
Pequeñas devoluciones – Por definición, los fondos pasivos serán más o menos no batir el mercado, incluso en tiempos de agitación, ya que sus propiedades básicas están encerrados en hacer un seguimiento del mercado. A veces, un fondo pasivo puede ganarle al mercado un poco, pero nunca va a publicar las vueltas grandes gestores activos anhelan a menos que el propio mercado Plumas. Gestores de activos, por el contrario, puede traer recompensas más grandes (véase más adelante), aunque esas recompensas vienen con un mayor riesgo también.
Invertir activa
Las ventajas para la inversión activa, de acuerdo con Wharton:
Flexibilidad – gestores activos no están obligados a seguir un índice específico. Pueden comprar los “diamantes en bruto” las acciones que ellos creen que han encontrado.
Cobertura – gestores activos también pueden cubrir sus apuestas utilizando diversas técnicas, tales como las ventas a corto o opciones de venta, y son capaces de salir de las poblaciones o sectores específicos cuando los riesgos se vuelven demasiado grandes. Gestores pasivos están atrapados con las existencias de índice rastrean posee, independientemente de lo que están haciendo.
T gestión hacha – A pesar de que esta estrategia podría desencadenar un impuesto sobre las plusvalías, los asesores pueden adaptar las estrategias de gestión tributaria a los inversores individuales, tales como la venta de las inversiones que están perdiendo dinero para compensar los impuestos sobre los grandes ganadores.
Pero las estrategias activas tienen estas deficiencias:
Muy caro – Thomson Reuters Lipper fija la proporción promedio de gastos en el 1,4% para un fondo de renta variable de gestión activa, en comparación con sólo el 0,6% para el fondo de capital promedio pasiva. Tasas son más altas porque todo lo que compra y venta activa desencadena los costos de transacción, por no hablar de que usted está pagando los sueldos del equipo de analistas de la investigación de selecciones de valores. Todos los gastos de más de décadas de inversión puede matar devoluciones.
Riesgo activo – gestores de activos son libres de comprar cualquier inversión creen que traería un alto rendimiento, que es grande cuando los analistas están en lo cierto, pero terrible cuando están mal.
Tomar decisiones estratégicas
Muchos asesores de inversión creen que la mejor estrategia es una mezcla de estilos activa y pasiva. Por ejemplo, Dan Johnson es un asesor honorario-solamente en Ohio. Entre sus clientes tienden a querer evitar los cambios bruscos en precios de las acciones y parecen idealmente adecuado para los fondos de índice.
Está a favor de la indexación pasivo, sino que explica, “La pasiva frente a la gestión activa no tiene que ser un bien / o la elección de consejeros. La combinación de los dos puede diversificar aún más una cartera y en realidad ayudar a gestionar el riesgo global.”
Dice que para los clientes que tienen grandes posiciones de efectivo, que busca activamente oportunidades para invertir en ETF justo después de que el mercado ha retrocedido. Para los clientes jubilados que más se preocupan por los ingresos, puede elegir activamente las acciones específicas de crecimiento de los dividendos, mientras que todavía mantiene una mentalidad de comprar y mantener.
Andrew Nigrelli, un asesor de la riqueza del área de Boston y director, está de acuerdo. Toma un enfoque basado en los objetivos de la planificación financiera. Se basa principalmente en las estrategias de indexación de inversión pasiva a largo plazo en lugar de la selección de acciones individuales y fuertemente aboga por la inversión pasiva, sin embargo, también se cree que no es sólo devuelve el caso, pero rendimientos ajustados al riesgo.
“El control de la cantidad de dinero [que] entra en determinados sectores o incluso empresas específicas cuando las condiciones están cambiando rápidamente en realidad puede proteger al cliente.”
Para la mayoría de la gente, hay un tiempo y un lugar tanto para la inversión activa y pasiva durante toda la vida de ahorrar para los principales hitos como la jubilación. Más asesores terminan usando una combinación de las dos estrategias – a pesar de la pena que las dos partes dan entre sí a través de sus estrategias.
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Si su historial de crédito está sufriendo y que está buscando una solución de tarjeta de crédito, puede considerar cualquiera de las tarjetas de crédito con garantía o tarjetas de prepago . Ambos se anuncian comúnmente como soluciones para las personas con mal crédito, pero que uno de los más adecuado para usted?
La diferencia entre las tarjetas de crédito garantizadas y tarjetas de prepago
Ambas tarjetas de crédito aseguradas y tarjetas de prepago requieren que se deposita dinero antes de poder utilizarlas.
Ambos pueden ser utilizados en los mismos lugares que las tarjetas de crédito se pueden utilizar, por ejemplo, tiendas de comestibles, gasolineras, etc. Pero, ahí es donde terminan las similitudes.
Una tarjeta de crédito asegurada se requiere para hacer un depósito de seguridad contra el límite de crédito antes de que pueda ser aprobado para la tarjeta. Su depósito de seguridad se coloca en una cuenta de ahorros o certificado de depósito (CD) y se mantuvo allí hasta que su tarjeta se convierte en un crédito sin garantía hasta que se omite en la tarjeta de crédito (esperemos que nunca lo hace).
Solicitar una tarjeta de crédito asegurada es similar a solicitar una tarjeta de crédito. Muchos emisores de tarjetas todavía comprobar su historial de crédito, pero es más probable que sea aprobada, incluso si tiene un mal historial de crédito. Cuando se utiliza una tarjeta de crédito asegurada, usted está pidiendo dinero prestado, al igual que con una tarjeta de crédito. Las compras realizadas con una tarjeta de crédito asegurada van en contra de su límite de crédito renovable y usted está obligado a hacer pagos mensuales regulares sobre el saldo de su tarjeta de crédito.
Pagar el saldo de su
Cuando se paga el saldo de su tarjeta de crédito, su crédito disponible sube de nuevo, al igual que una tarjeta de crédito regular. El depósito de seguridad es necesario porque usted es un prestatario más arriesgado. Las tarjetas de prepago son diferentes. A pesar de que están a menudo llamados tarjetas de crédito de prepago, que no son tarjetas de crédito en absoluto.
En su lugar, son más similares a las tarjetas de débito, los cuales están ligados a una cuenta de cheques. No hay límite de crédito de una tarjeta de prepago. Que haga un depósito en la tarjeta y se va a una cuenta.
Al pasar la tarjeta para compras, en lugar de pedir dinero prestado desde el emisor de la tarjeta de crédito, el importe de la compra se deduce de su saldo de la tarjeta. Una vez que pasas hasta su depósito, debe volver a depositar el dinero antes de que pueda pasar de nuevo.
Con una tarjeta de prepago, que no tendrá que preocuparse de hacer los pagos mensuales a tiempo para evitar multas por atraso y daños de crédito. No hay verificación de crédito de una tarjeta de prepago, por lo que no serán rechazadas debido a un mal historial de crédito.
Qué tarjeta de Costos Más
Las tarifas varían entre las tarjetas aseguradas y prepago. Una tarjeta de crédito asegurada tiene tasas típicas de una tarjeta de crédito: tasa de solicitud, cuota anual, cargos financieros, y la tarifa final. Algunos de estos cargos son obligatorios. Otros pueden ser evitados si usted utiliza su tarjeta de crédito de manera responsable.
Las tarjetas de prepago tienen completamente diferentes tasas y, dependiendo de la tarjeta que elija, algunos de ellos pueden ser altos. Los cargos de activación y cuotas de mantenimiento mensuales pagan la primera vez que abra su cuenta y cada mes la cuenta está abierta. Es posible que tenga que pagar una cuota para recargar dinero en la tarjeta, para retirar dinero de un cajero automático, o para utilizar el pago de facturas.
Hay algunas tarjetas de prepago que son completamente gratis. No hay cargos de interés o tasas finales con una tarjeta de prepago.
Tarjetas de crédito aseguradas frente a tarjetas de prepago
Si usted desea mejorar su puntuación de crédito, una tarjeta de crédito asegurada es la mejor opción. Asegúrese de elegir una tarjeta de crédito asegurada que reporta a las tres principales agencias de crédito. Algunos emisores de tarjetas de crédito convertirá su tarjeta de crédito asegurada a uno sin garantía después de 12 a 18 meses de pagos a tiempo.
Una tarjeta de prepago es a menudo una opción para las personas que no pueden obtener una cuenta de cheques o desee evitar los bancos. Muchos empleadores pueden depósito directo de su cheque de pago en una tarjeta de prepago y algunas tarjetas de prepago, incluso le permite enviar varios cheques cada mes o inscribirse en el pago de facturas en línea. Las tarjetas de prepago también son buenos para los adolescentes y estudiantes que reciben una asignación de los padres.
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Usted ha perdido su tarjeta de débito – o peor, alguien lo robó – y usted está preocupado acerca de su cuenta bancaria. ¿Qué es lo que hay que hacer? Actuar rápido, y esto será hacia atrás antes de que usted lo sepa. Si no se actúa con rapidez, algunos de sus peores temores pueden convertirse en realidad.
Se le puede imaginar una situación desagradable: un ladrón utiliza la tarjeta para vaciar su cuenta bancaria, pero las facturas siguen llegando Debido a que el dinero todo se ha ido, cheques rebotan y los pagos se invertirá..
Vas a tener que pagar multas, e incluso el banco le ding para los cargos por sobregiro. Lo que es más, los estafadores pueden encontrar una manera de pasar más de lo que aún tiene en su cuenta.
Puede evitar que el peor escenario posible, siguiendo los pasos a continuación.
Contacto con su banco
Póngase en contacto con su banco inmediatamente una vez que está claro que la tarjeta no se encuentra (si ha sido robado o que haya perdido la esperanza de encontrar una tarjeta fuera de lugar). Lo ideal es que tendrá un extracto bancario práctico con el número de teléfono de su emisor de la tarjeta, o se puede iniciar sesión en su cuenta y encontrar información de contacto en línea. Inicio de sesión en su cuenta en línea es especialmente útil, ya que le permite ver si se ha utilizado la tarjeta ya que perdió.
Si es necesario, se puede hacer una búsqueda en Internet para el sitio web de su emisor de la tarjeta, pero cuidado con los sitios web impostores que pueden haber sido creados con el objetivo de atrapar a los consumidores preocupados (que están en una prisa para entregar información personal, como un número de Seguridad Social , debido a que no tienen un número de tarjeta a mano).
Asegúrese de hacer clic en torno a un poco para asegurarse de que estás en un sitio Web legítimo de forma importante técnica, ortografía o errores gramaticales, y no incumple ninguna advertencia de seguridad de su navegador web.
En algunos casos (si es un fin de semana y su banco en una institución pequeña, por ejemplo) no puede llegar a su banco directamente.
Algunos emisores de tarjetas contrato con proveedores de servicios que simplemente se congelará su tarjeta, y usted tiene que seguir con su banco durante el horario laboral.
Qué decir
Deje que su emisor de tarjeta de saber que usted no tiene su tarjeta, y que es ya sea perdido o robado. Si notas cualquier transacción no autorizada en línea, asegúrese de que ellos sepan. Si simplemente se pierde la tarjeta (y usted no es consciente de que fue robado), pregunte por una congelación temporal. Ellos pueden ser capaces de desactivar la tarjeta por unos días en caso de que resulte en la ropa que llevaba la semana pasada. Sin embargo, no todos los emisores de tarjetas ofrece una congelación temporal, y puede ser necesario para cancelar por completo la tarjeta.
Es una buena idea hacer un seguimiento con su emisor de tarjeta por escrito, especialmente si usted está preocupado acerca de la tarjeta que se utiliza de manera fraudulenta. Enviar una carta al emisor explicando que no tiene la tarjeta y que debe ser cancelada. Asegúrese de incluir la fecha de la carta, y el uso de un servicio de entrega que confirmará que la carta fue entregada (USPS acuse de recibo, o un número de seguimiento servicio de entrega).
Cancelar la facturación automática
Ahora que su tarjeta está desactivada, asegúrese de notificar a cualquier persona que legítimamente pueden tratar de usar la tarjeta. Es posible que tenga pagos facturados a la tarjeta automáticamente cada mes, pero esos pagos no pasará a través de más.
Deje que su emisor de la factura saber esto antes de tiempo, y proporcionar un número de tarjeta de reemplazo para que pueda evitar los cargos y dolores de cabeza.
En algunos casos, su banco podría permitir que un poco más de los cargos a través de venir si esos cargos estaban golpeando regularmente la tarjeta previamente (durante los últimos seis meses, por ejemplo). Esto le da un poco más de tiempo para actualizar todo, pero consulte con su banco para estar seguro.
¿Qué tan malo es?
Ahora que ha asegurado la tarjeta contra el uso fraudulento, usted puede preguntarse cuánto le costará. Es más probable que su único costo será una tarifa pagada a su emisor de tarjeta para una tarjeta de reemplazo.
Si se utiliza la tarjeta de forma fraudulenta, su responsabilidad depende de la rapidez de actuar. La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) dice que usted no es responsable de los cargos después de que notifique a su banco que la tarjeta no se encuentra.
Si cualquier transacción atravesaron antes de notificado el banco, puede limitar sus pérdidas a $ 50, siempre y cuando notifique al banco dentro de los dos días de darse cuenta de que la tarjeta no se encuentra. Si se pasa de la marca de dos días, el riesgo aumenta a $ 500 – pero todavía se tienen que notificar al banco que la tarjeta no se encuentra dentro de los 60 días después de que el banco envía su estado de cuenta. Si no notifica al banco dentro de 60 días, su responsabilidad es ilimitada; los ladrones pueden vaciar su cuenta y agotar todas las líneas de crédito disponibles, y usted está fuera de suerte a menos que tenga una buena razón para no notificar al banco (por ejemplo, estuvo hospitalizado).
Como se puede ver, cuanto más rápido se actúe, más seguro que eres.
¿Qué pasa si usted es responsable de los cargos fraudulentos? Los ladrones pueden haber utilizado la tarjeta antes de contacto con el banco para desactivarlo. Siempre se puede pedir al banco para cancelar esas transacciones, pero el banco no tiene que atender su solicitud. Si usted tiene que comer los cargos, póngase en contacto con su agente de seguros para averiguar si la póliza de seguro de inquilino de su vivienda o cubrirán cualquiera de sus pérdidas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De acuerdo con la American Bankers Association (ABA), la mayoría de los consumidores estadounidenses no paga ningún cargo a su banco. ¿Es usted parte de ese grupo?
Los bancos siguen ganando un montón de dinero, y las tarifas son una importante fuente de beneficios. Eso significa que las personas que hacen las tasas de pago para compensar todo el mundo – a veces pagando cientos de dólares o más cada año. Si usted está pagando las tasas a su banco, averiguar lo que son, lo que le están costando, y cómo se puede poner fin a esos costos.
1. Cuotas de Mantenimiento
Algunos bancos cobrar una tarifa sólo para tener una cuenta. Estas cuotas mensuales de mantenimiento son una función automática, y corren entre $ 5 y $ 20 por mes, dependiendo de qué banco y qué servicios se suscribe a. Para la mayoría, ese tipo de cuota será más que comer hasta cualquier interés que gana durante todo el año, y que incluso podría tener dificultades para mantener su saldo de la cuenta por encima de cero.
Los gastos de mantenimiento son relativamente fáciles de evitar. Tu también puedes:
Utilizar un banco que no cobra gastos de mantenimiento, o
Calificar para una exención de pago para que los derechos no se les pagan
Banca libre es todavía una realidad. Después de la crisis financiera, los grandes bancos hicieron una gran noticia mediante la reducción de las cuentas de cheques gratis (y el aumento de los gastos de mantenimiento). Sin embargo, muchos bancos todavía ofrecen cheques gratis. Los bancos en línea son una fuente rápida y fácil para la banca libre, ya que rara vez tienen requisitos mínimos ni cuotas mensuales. Si desea que los beneficios de un banco de ladrillo y mortero (sucursales bancarias son todavía útiles), busque las instituciones locales más pequeños como los bancos regionales. Cooperativas de crédito, que son propiedad de sus clientes, también son una gran opción para los cheques gratis.
Exención de comisiones son bastante sencillos: si cumple con ciertos criterios, el banco no cobrará cuotas de mantenimiento. Criterios comunes que permitan a los honorarios esquivar incluyen:
(A veces se requiere un mínimo de $ 500 por mes) el establecimiento de un depósito directo de su sueldo en su cuenta bancaria
Mantener su saldo de la cuenta por encima de un cierto nivel ($ 1.000, por ejemplo)
La inscripción para estados de cuenta electrónicos
El uso de diferentes servicios del mismo banco (conseguir una hipoteca del mismo banco donde mantiene su cuenta corriente, por ejemplo)
2. sobregiro y fondos insuficientes
cargos por sobregiro y cargos por fondos insuficientes (NSF) o pueden costar tanto o más que los gastos de mantenimiento en el transcurso de un año. Cada vez que su saldo de la cuenta está baja, que está en peligro de pagar estas cuotas.
Cargos por sobregiro son a menudo alrededor de 35 $ por transacción fallida. Por ejemplo, si su cuenta tiene $ 1, pero se gastan $ 4 con su tarjeta de débito (y que se han inscrito en el programa de protección de sobregiro de su banco), tendrá que pagar $ 35, al pedir prestado $ 3. Retirar dinero del cajero automático después de eso, y podría enfrentarse a otro cargo de $ 35.
Afortunadamente, los cargos por sobregiro son opcionales. Los bancos utilizan para firmar para arriba para la protección de sobregiro de forma automática, pero ahora es necesario optar-in para el servicio. En la mayoría de los casos, lo que queremos es tener la tarjeta rechazó (es probable que pueda pagar en efectivo o con otra tarjeta, ahorrándose el $ 35). Si usted está interesado en la protección de sobregiro, vale la pena investigar las opciones. Algunos bancos transferir dinero de su cuenta de ahorros a su cuenta corriente por $ 10 o menos, y otros ofrecen líneas de sobregiro de crédito (que cobran intereses sobre la cantidad que “prestado” en lugar de una tasa alta tarifa fija por transacción).
Optar por no es bastante
Se podría pensar que estás fuera de peligro si nunca optado por la protección de sobregiro. Pero usted todavía paga los honorarios si el saldo de su cuenta corre a cero y los cargos que alcance su cuenta. Por ejemplo, es posible que haya configurado pagos de la hipoteca o el seguro automático de su cuenta corriente (por lo que su emisor de la factura tira de los fondos de cada mes). Esos pagos se manejan de manera diferente – la exclusión voluntaria de la protección de sobregiro sólo le impide un gasto excesivo con su tarjeta de débito.
Si las transacciones llamar su saldo de la cuenta por debajo de cero, su banco le cobrará una cuota por falta de fondos. Esas tasas son también por lo general alrededor de $ 35 por transacción fallida.
Lo que puedes hacer
¿Cómo puede evitar cargos por sobregiro y NSF? La respuesta fácil es mantener suficiente dinero en su cuenta. Pero es difícil de lograr eso, cuando el dinero es escaso y las transacciones electrónicas sacar dinero sin que usted lo sepa.
Realizar un seguimiento de la cantidad que tiene en su cuenta, e incluso la cantidad que va a tener en su cuenta de la próxima semana. Si el balance de su cuenta regularmente, usted sabrá qué transacciones ya han pasado por y cuáles usted todavía está esperando en. Su banco puede demostrar que tiene una cierta cantidad de dinero disponible – pero vas a saber que no todas sus cuentas han golpeado su cuenta todavía.
También es útil para configurar alertas. Tener su texto banco que cuando el saldo de la cuenta está baja. Usted sabrá que es necesario cambiar o cancelar los pagos, o transferir fondos desde una cuenta de ahorros.
Como red de seguridad, es posible que también desee establecer una línea de crédito por sobregiro. Con suerte, usted no va a hacer un hábito de uso de ella, pero es una manera menos costosa de manejar errores ocasionales.
3. Tasas ATM
cargos de cajeros automáticos se encuentran entre las comisiones bancarias más molestas. La mayoría de la gente no parpadean cuando pagan $ 10 por mes en concepto de gastos de mantenimiento, pero odian la idea de pagar para obtener su propio dinero de un cajero automático. Eso tiene sentido: las tasas pueden agregar fácilmente hasta un 5% o 10% de su retirada total (o más).
Si utiliza los cajeros automáticos con frecuencia, se necesita una manera de evitar esos honorarios. El mejor enfoque es el uso de los cajeros automáticos que son propiedad o afiliadas por su banco. No tendrá que pagar cargos de cajero automático “extraño” de su banco, ni va a pagar una cuota adicional para el operador del cajero automático. Utilizar la aplicación móvil de su banco para encontrar cajeros automáticos libres.
Si se utiliza una unión de crédito – incluso una pequeña cooperativa de crédito – es posible que tenga más acceso a los cajeros automáticos libres de lo que cree. Muchas uniones de crédito participan en la ramificación compartida. Esto le permite utilizar los servicios de las sucursales y cajeros automáticos () en diferentes cooperativas de crédito – no sólo su propia cooperativa de crédito. Averigüe si su cooperativa de crédito participa, y averiguar donde los cajeros automáticos son más convenientes.
4. La lista es interminable
Hemos cubierto los biggies en profundidad, pero hay un montón de otras maneras de pagar por los servicios bancarios. Mantenga un ojo hacia fuera para estos cargos.
Transferencia bancaria: transferencias electrónicas son grandes para enviar dinero de forma rápida, pero no son baratos. Si usted realmente no necesita enviar un alambre, encontrar una manera menos costosa de enviar fondos electrónicamente.
Honorario de cierre: bancos le ding cuando se cierra una cuenta poco después de abrirlo. Si ha cambiado de opinión acerca de un banco, esperar por lo menos tres a seis meses antes de cerrar su cuenta para evitar cargos.
Las transferencias de exceso: algunas cuentas limitan el número de transacciones (especialmente las transferencias fuera de la cuenta) permitido por mes. Cuentas del mercado monetario, que ofrecen algunos de los beneficios de ambas cuentas corrientes y de ahorro, que podrían limitar a tres retiros por mes. Las cuentas de ahorro, debido a la regulación D, limitar ciertos tipos de retiros a seis por mes. Si vas a gastar el dinero de esas cuentas, planificar el futuro y mover el dinero a su cuenta de cheques en trozos grandes.
Sanciones por retiro anticipado: certificados de depósito (CD) a menudo pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro. La desventaja? Es necesario que se comprometan a dejar su dinero en la cuenta durante un largo tiempo. Si tira de principios, tendrá que pagar una multa. Para guardar ese dinero, colocar la escalera de CD para que siempre tiene algo de dinero procedente libre o utilizar un CD líquido que permite retiros anticipados.
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5 preguntas para ayudarle a ver si usted necesita un seguro de vida en el retiro
Cuando le digo a alguien que ya no necesitan llevar un seguro de vida, que a menudo me dan un aspecto aturdido. Luego dicen algo como: “… Pero he pagado en todo este tiempo. No puedo cancelarlo. No he recibido nada de él todavía “.
De alguna manera no nos dice esto acerca de otros tipos de seguros.
Tomemos el ejemplo de asegurar un vehículo recreativo. Asumir después de diez años sin accidentes, que vende el vehículo recreativo.
Usted no diría: “Pero yo he pagado en mi política de todo este tiempo. No puedo cancelarlo “.
No, como cuestión de hecho, lo que probablemente sentirá un gran alivio que tenía diez años seguras, y nunca tuvo que lidiar con deducibles o ajustadores de reclamaciones.
El seguro de vida es diferente, supongo, porque todos estamos bien apegados a nuestras vidas.
Lo que debes recordar es, por extraño que pueda parecer, el seguro de vida no se compra para asegurar su vida. Después de todo, estoy seguro de que estaría de acuerdo, su vida no tiene precio, y ninguna cantidad de dinero sería suficiente para asegurarlo. ¿Qué seguro de vida está destinada a asegurar es la pérdida financiera, o las dificultades, que alguien experimentaría si su fin de vida. La mayoría de las veces la pérdida primaria está asegurado es la pérdida de ingresos. Eso significa que una vez retirado, si las fuentes de ingresos se mantienen estables, independientemente de si usted camina esta tierra o no, entonces ya no existe la necesidad de un seguro de vida.
Las siguientes cinco preguntas no sólo le ayudará a determinar si todavía necesita un seguro de vida, que también va a ayudar a determinar qué cantidad de seguro de vida que pueda necesitar, y de qué tipo puede ser adecuado para usted.
1. ¿Por qué necesita seguro de vida?
Alguien experimentar una pérdida financiera cuando se muere? Si la respuesta es no, entonces no es necesario un seguro de vida. Un buen ejemplo de esto sería una pareja de jubilados con una fuente constante de ingresos de jubilación de inversiones y pensiones, donde eligieron una opción que cubre el 100% a un cónyuge sobreviviente.
Su ingreso continuaría en la misma cantidad, independientemente de la muerte de cualquiera de los cónyuges.
2. ¿Quiere seguro de vida?
Incluso si no habrá una importante pérdida económica experimentada después de su muerte, que le gustará la idea de pagar una prima ahora para que la familia, o una caridad preferida, se beneficiarán a su muerte. El seguro de vida puede ser una gran manera de pagar un poco cada mes, y dejar una cantidad sustancial a una causa benéfica, o para los niños, nietos o sobrinos. También puede ser una buena manera de equilibrar las cosas cuando se está en un segundo matrimonio y la necesidad de algunos activos para pasar a sus hijos y algunos a un cónyuge actual.
3. ¿Cuál es la cantidad correcta de seguro de vida?
Piense acerca de su situación y de las personas que podrían experimentar una pérdida financiera si fueras a morir hoy. ¿Qué cantidad de dinero que les permitiera continuar sin experimentar una pérdida? Podría haber varios años el valor de la renta, o una cantidad necesaria para pagar una hipoteca. Sume la pérdida financiera sobre el número de años que podría ocurrir. El total que puede dar un buen punto de partida en cuanto a cuánto seguro de vida sería apropiado.
4. ¿Cuánto tiempo se necesita un seguro de vida
Será siempre hay alguien que incurrir en una pérdida financiera cuando se pasa de distancia?
Probablemente no. Por supuesto, si usted está en sus años de ganancias máximas cuando pasará, y que tienen un no-trabajo o de su cónyuge bajo obtención de ingresos, puede ser difícil para su cónyuge sobreviviente para guardar suficiente para una jubilación cómoda. Pero una vez retirado, el ingreso familiar debe ser estable, ya que ya no dependerá de que va a trabajar todos los días. Si éste es tu caso, entonces sólo se necesita un seguro para cubrir la brecha entre ahora y el retiro.
5. ¿Qué tipo de seguro de vida necesita
Será la pérdida financiera proyectada sobre el aumento de la muerte, o la disminución, con el tiempo? La respuesta puede ayudar a determinar el tipo de seguro de vida que debe tener.
Cuando la pérdida financiera se limita a los años brecha entre ahora y la jubilación, entonces la cantidad de la pérdida disminuye cada año como sus ahorros de jubilación se hace más grande.
Un seguro a largo plazo, o política temporal, es perfecto para estas situaciones.
Pero si usted es dueño de un pequeño negocio próspero, y tienen un valor neto más alto, su patrimonio puede estar sujeto a impuestos de estado. A medida que el valor de su patrimonio crece, el potencial de la obligación tributaria se hace más grande. Esta pérdida financiera aumenta con el tiempo.
En este caso, un seguro de vida permanente, como una política universal o póliza de vida entera, aunque más caro, le permitirá mantener el seguro más tiempo, proporcionando a su familia con dinero para pagar los impuestos de bienes por lo que el negocio no tiene que ser liquidado.
El seguro permanente es también la mejor opción para cualquier póliza de seguro de vida que usted quiere estar seguro de paga, incluso si vive hasta los 100. Un ejemplo sería un seguro de vida para el beneficio de una organización benéfica, o para cubrir sus gastos finales.
Situaciones donde se necesita seguro de vida
Las parejas en sus años pico de ganar, ahorrar para la jubilación.
Los jubilados que van a perder una parte sustancial de los ingresos de la familia cuando uno de los cónyuges muere.
Los padres con niños que no son adultos.
Familias con una gran finca, y la finca estarán sujetos a impuesto sobre el patrimonio.
Los dueños de negocios, socios comerciales y empleados clave empleadas por las pequeñas empresas.
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Como padre de familia, la elección de la cuenta de ahorros para la universidad correcta puede resultar abrumador. Hay varias opciones, todas con un conjunto único de reglas complejas. Puede ser difícil saber siquiera por dónde empezar, pero tomar la decisión correcta cuando el niño es pequeño le ahorrará una gran cantidad de angustia en el camino cuando se trata de solicitar ayuda financiera y la búsqueda de becas. El tipo de cuenta de ahorros para la universidad a menudo puede ser revelada por hacer algunas preguntas simples:
Pregunta # 1: ¿Qué prefieres – una tasa de seguro, pero inferior al retorno, o algo que puede crecer más rápido, pero podría incluir las pérdidas potenciales?
Si la seguridad es su principal preocupación, averiguar si su estado ofrece un plan de matrícula prepagada Sección 529. Estos planes permiten comprar la matrícula en dólares actuales, y están garantizados por el Estado emisor para darle una cantidad equivalente de la matrícula en algún momento en el futuro. Es poco probable que estos planes superar el mercado de valores, pero puede encontrar consuelo en saber que su dinero está seguro.
Si usted está buscando una mayor tasa de retorno, a continuación, es necesario determinar si su estado ofrece un Plan de Matrícula Inversión Sección 529. Estos planes le proporcionan opciones de las empresas de inversión de buena reputación. Si el mercado sube, su inversión aumentará en consecuencia, pero también puede disminuir si el mercado sufre una caída.
bonos de la serie EE y Serie I históricamente han ganado 3-6%, lo que les deja la zaga de los planes de matrícula prepagada Sección 529.
La compra de bonos individuales en una cuenta UGMA / UTMA podría obtener cerca del retorno de plan de matrícula prepagada, pero estará sujeto a impuestos sobre los intereses devengados por encima de una cierta cantidad. El uso de los fondos mutuos de bonos en cualquiera de los otros planes de ahorro puede ofrecer una tasa histórica de rendimiento igual, sino que también estará sujeto a la volatilidad y las pérdidas potenciales.
Dado que la mayoría de los planes de los estados cubren principalmente las universidades públicas, es posible que desee considerar el Plan de la Sección 529 Independiente de si cree que su niño va a asistir a una escuela privada.
Pregunta # 2: ¿Dónde vive usted?
Muchos estados ofrecen incentivos económicos sustanciales para el uso de su sección en el estado 529 Plan de Ahorro. Teniendo en cuenta que algunos estados esencialmente poner dinero en efectivo en su bolsillo para el uso de su plan, parecería absurdo no tomar ventaja de ella. Usted puede ser elegible para recibir una deducción o crédito en su declaración de impuestos estatales, o su estado de hecho puede ser que coincida con sus contribuciones al plan, hasta ciertos límites, si usted es un residente.
Dado que muchos estados ofrecen al menos una o dos buenas opciones del mercado de valores a largo plazo en sus planes de ahorro, es probable que sea prudente tomar el “dinero libre”. Incluso si usted no tiene acceso a su fondo mutuo favorito, este impulso inicial se levante sus rendimientos a lo largo del tiempo.
Pregunta # 3: ¿Se puede salvar más o menos de $ 2,000 por niño por año?
Si usted puede ahorrar más de $ 2000 por año, un plan de ahorro Sección 529 podría ser su mejor opción. Las únicas tapas colocadas en las contribuciones a los planes de ahorro Sección 529 son totales “de por vida” para cada niño. Con máximos de por vida que van desde los bajos $ 100.000 a más de $ 300.000, la mayoría de los padres pueden contribuir al contenido de sus corazones.
Aún mejor, estas sumas crecen con impuestos diferidos y pueden ser potencialmente retirado libre de impuestos. Lo mejor de todo, la Sección 529 cuentas permiten a los activos permanecen bajo control de un padre o de donantes para siempre. Es más, están autorizados a tomar los activos de vuelta para uso personal.
Si no puede ahorrar $ 2000 por año, por el contrario, a continuación, una Coverdell ESA podría ser bueno para usted. Una Coverdell ESA ofrece la libertad en la selección de sus inversiones, así como los estándares mucho más flexible sobre cómo se gasta el dinero (incluyendo la matrícula para los grados K-12). El caso de una Coverdell es aún más fuerte si tiene varios hijos. Esto viene del hecho de que usted puede transferir fondos no utilizados a otra cuenta Coverdell, o utilizar los fondos para establecer una nueva para otros miembros de la familia, incluidos los nietos.
Pregunta # 4: ¿Qué hay de UGMAs, UTMAs, Roth IRA, y confía?
Si bien estos vehículos ofrecen algunas oportunidades únicas de planificación, no van a servir a la mayoría de las familias, así como la Sección 529 planes o Coverdell ESA. UGMA y UTMA cuentas de custodia cuentan casi cuatro veces más fuertemente contra la ayuda financiera, y requieren de los activos a ser entregados a un niño antes de que cumpla veintiún años. Una Coverdell ESA o una cuenta de la Sección 529 ofrece prácticamente las mismas ventajas fiscales que un Roth IRA, sin perder una valiosa oportunidad de ahorrar para su jubilación. Fideicomisos pueden sonar impresionante, pero son extremadamente caros de instalar y ejecutar. No considere uno menos que desee superar el límite máximo permisible de la Sección 529 Plan de contribución.
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Haciendo su hijo un usuario autorizado en su tarjeta de crédito
El Catch-22 de crédito para los adultos jóvenes: no se puede obtener una tarjeta de crédito, ya que no tiene ningún crédito pero no se puede construir el crédito suficiente para calificar porque no se puede obtener una tarjeta de crédito. Es más difícil para los adultos jóvenes menores de 21 años para obtener una tarjeta de crédito por su cuenta ya que la ley federal exige a los emisores de tarjetas de crédito para verificar sus ingresos personales antes de conceder una tarjeta de crédito. Los padres pueden ayudar a sus hijos a evitar este dilema mediante la adición al niño a una de sus tarjetas de crédito existentes.
Añadiendo a su hijo a una de sus tarjetas de crédito le da la oportunidad de enseñarles acerca de crédito y ayudarles a comenzar a construir una buena puntuación de crédito sin darles plenamente la responsabilidad de tener que hacer pagos con tarjeta de crédito.
Muchos emisores de tarjetas de crédito le permiten añadir un usuario autorizado a su cuenta – que es una persona que está autorizada a realizar cargos en la cuenta. El usuario autorizado obtiene el beneficio de la tarjeta de crédito sin la responsabilidad oficial (ya que tendrían con una tarjeta de crédito conjunto). Antes de tomar su hijo un usuario autorizado en su tarjeta de crédito, asegúrese de que los dos están dispuestos a dar ese paso.
Está listo su hijo a ser un usuario autorizado?
Es digno de confianza a su hijo? Tener una tarjeta de crédito es una gran responsabilidad. Puesto que usted es en última instancia en el gancho para las compras realizadas en sus tarjetas de crédito, usted tiene que ser capaz de confiar en su hijo a cumplir con cualesquiera términos que establezca para la tarjeta de crédito.
¿Su hijo normalmente sigue las reglas que ha establecido? Es el niño responsable con el dinero? Si no puede responder sí a estas preguntas, su hijo no puede estar listo para ser un usuario autorizado en su tarjeta de crédito.
Establecer algunas pautas
Antes de llamar para agregar a su hijo a su tarjeta, asegúrese de que establece algunas pautas sobre cómo se debe utilizar la tarjeta de crédito.
¿Cuánto se puede pasar a su hijo?
Lo que se les permite comprar?
En caso de que pedir permiso antes de hacer una compra? O hacerle saber después de que se haya tomado la compra?
¿Quién va a hacer el pago? ¿Para cuándo?
¿Por cuánto tiempo es el arreglo usuario autorizado va a durar?
Discutir las consecuencias de no seguir las directrices, por ejemplo, la eliminación del acceso por un mes o dos o permanente o la reducción de su límite de compra. Cumplir con su palabra. Si usted dice que va a eliminar la condición de usuario autorizado de su hijo, ya que han cobrado demasiado, asegúrese de hacer eso. No seguir adelante con consecuencias envía el mensaje equivocado. Los acreedores no son tolerantes con los errores, por lo que deben enseñar a sus hijos que hay serias consecuencias del mal uso de una tarjeta de crédito.
¿Qué cuenta se debe utilizar?
Puede que sea mejor para abrir una cuenta separada o para añadir a una tarjeta de crédito que rara vez utiliza. De esta manera, sus transacciones no están comingled. O, si se comparte una tarjeta de crédito con su hijo, asegúrese de dejar un buffer de crédito disponible por lo que las compras de su hijo no empujan el equilibrio por encima del límite de crédito.
Si decide agregar a su hijo a una de sus tarjetas de crédito existentes, elegir uno que tenga un buen historial de crédito.
Con algunas tarjetas de crédito, todo el historial de la cuenta aparece en el informe de crédito del usuario autorizado una vez que se añaden a la cuenta. Sería contraproducente para añadirlos a una cuenta que está plagado de retrasos en los pagos y otros elementos negativos. Estos se añaden a su informe de crédito por hijo y perjudican en lugar de ayudar.
Responsabilidades tarjeta de usuario primario y Autorizados
Una vez añadido a la cuenta, el usuario autorizado recibirá una tarjeta de crédito independiente en su nombre. Algunos emisores de tarjetas de crédito, incluso emiten diferentes números de cuenta para los usuarios autorizados. Incluso con su propia tarjeta, el usuario autorizado se permite simplemente para hacer compras en la cuenta. Por lo general no pueden realizar otras transacciones – adelantos en efectivo o transferencias de saldo. Tampoco pueden realizar cambios en la cuenta, por ejemplo, cerrar la cuenta, solicitar un aumento del límite de crédito, o añadir usuarios a las cuentas.
Tenga en cuenta que usted es responsable de todos los cargos realizados en su tarjeta, incluso las realizadas por un usuario autorizado, e incluso si el usuario autorizado ha aceptado verbalmente a pagar por sus cargos. A medida que el titular de la cuenta, el emisor de la tarjeta de crédito posea en general, que el responsable del saldo de tarjeta de crédito.
Se va a aumentar su puntuación de crédito?
aumenta la puntuación de crédito de las cuentas de usuarios autorizados fueron casi eliminados cuando FICO decidió que ya no incluirían las cuentas de usuario autorizado en su modelo de calificación de crédito. La decisión se basó en el número de personas que habían explotado la laguna mediante la compra de acceso a las cuentas de usuario autorizado. La eliminación de cuentas de usuario autorizado se han dañado a millones de consumidores, por lo FICO vez ajustado su más reciente modelo de calificación de crédito – FICO 08 – para incluir sólo las cuentas de usuario autorizado legítimos.
El VantageScore 3.0 también considera las cuentas de usuario autorizado para el cálculo de una puntuación.
Terminación de la Relación Usuario Autorizado
Una vez que su hijo puede calificar o de crédito por su cuenta, no hay realmente una necesidad de mantenerlos como un usuario autorizado. Eliminación de privilegios de usuario autorizado de su hijo es tan simple como una llamada telefónica a su emisor de tarjeta de crédito.
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Sin importar la edad, debe revisar los costos de atención a largo plazo ahora
De acuerdo con el Departamento de Salud y Servicios Humanos, promedio de 65 años de edad tiene una probabilidad del 70 por ciento actual de necesitar algún tipo de cuidado a largo plazo a medida que envejecen los Estados Unidos. También informan que a pesar de un tercio de los 65 años de edad hoy en día puede no siempre requieren atención a largo plazo o ayuda para la vida, que uno de cada cinco lo necesitará durante más de cinco años , que es el 20 por ciento.
Si utilizamos esta información, el pago de cinco años de servicios de atención a largo plazo o de vida asistida o la vivienda puede ser extremadamente caro.
Una estadística que es más sorprendente es:
8 por ciento de las personas entre 40 y 50 años de edad, tiene una discapacidad que podrían requerir los servicios de atención a largo plazo
En un momento en que muchos apenas se han financiado totalmente su jubilación, vale la pena mirar en las opciones para el cuidado a largo plazo y qué tipo de costos están involucrados con un plan de atención a largo plazo del seguro, independientemente de su edad. Tener los hechos que usted puede ahorrar dinero a largo plazo, y ayudar a subir con un plan financiero para superar los momentos difíciles.
¿Por qué obtener un seguro de cuidado a largo plazo? ¿Realmente lo necesitas?
No se sabe si van a necesitar un seguro de cuidado a largo plazo, de la misma manera, no se sabe si va a necesitar un seguro de hogar por un robo o un incendio. Sin embargo, las estadísticas indican que con nuestro envejecimiento de la población uno de cada puñado de personas necesitarán algún tipo de cuidado a largo plazo, así que la pregunta es más acerca de ¿puede permitirse su propio cuidado a largo plazo si se presenta la situación, y cómo dispuestos estás a correr el riesgo?
¿El gobierno pagar por el cuidado a largo plazo?
Algunas personas creen que no tienen que preocuparse por el cuidado a largo plazo debido a que el gobierno puede pagar por estos servicios. Este es un error.
El gobierno sólo pagará por el cuidado a largo plazo bajo circunstancias específicas y la cobertura se limita en función de criterios y situaciones específicas.
Por ejemplo, Medicare puede pagar por el cuidado a largo plazo hasta un máximo de 100 días para los servicios especializados o de rehabilitación en una clínica de reposo. Es muy limitado, y estadísticamente, la estancia promedio cubierto por Medicare es de 22 días . Medicaid proporciona cobertura, pero con el fin de calificar para Medicaid, usted debe caer en un cierto nivel de ingresos bajos. Para ciertas poblaciones, puede haber algo de cobertura para aquellos que califiquen bajo la Ley de los estadounidenses mayores o los criterios establecidos por el Departamento de Asuntos de Veteranos . Aparte de programas como estos, que son programas limitados que sólo atienden a poblaciones específicas, las personas a menudo tienen que recurrir a la cobertura del seguro de salud privado para obtener ayuda con los costos de atención a largo plazo.
Lo que es seguro de cuidado a largo plazo?
seguro de cuidado a largo plazo (LTC Seguros) le proporciona ingresos si usted se convierte en dependiente de cuidado de otra persona o requiere asistencia para las tareas básicas de vida y necesita debido a una enfermedad.
La razón de la necesidad de atención a largo plazo podría ser una enfermedad crónica, una enfermedad física prolongada, una enfermedad degenerativa, u otra condición médica que requiere que recibe atención en el hogar o recibe atención en un centro de residencia o de cuidado a largo plazo asistida.
El beneficio de ingreso que reciba a continuación, se puede utilizar para pagar por su cuidado a largo plazo y asegura que usted o su familia reciben la ayuda necesaria para su cuidado personal cuando no se puede proporcionar por sí mismo.
Servicios necesarios, incluyendo los de un cuidador, debido a una enfermedad debilitante puede incluir Actividades de la Vida Diaria (AVD), cuidado del hogar, limpieza, servicios de enfermería y traslado a la atención especializada a largo plazo o instalaciones de vida asistida.
¿Cuánto cuesta el cuidado a largo plazo?
Aunque el costo del cuidado a largo plazo varía según el tipo de atención que necesita, hay algunas herramientas en línea que pueden ayudar a determinar cuánto cuesta cuidado a largo plazo por mes, Genworth tiene una herramienta que da un costo promedio de largo atención a Largo Plazo, así como información específica de cada estado. Una herramienta como esta puede ayudar a determinar si usted podría pagar por él mismo, o si se debe considerar a largo plazo cuidado seguro.
¿Cuánto cuesta el seguro de cuidado a largo plazo (LTC) el costo?
El costo del seguro de cuidado a largo plazo es muy variable. Incluso con la misma situación exacta, el costo que usted podría conseguir una cita con la compañía de seguros puede ser significativamente más alta que otra.
Con el seguro de cuidado a largo plazo, lo que realmente vale la pena darse.
Cuando se trata de ahorrar dinero en el seguro de salud, lo mejor es hacer su investigación, usted podría ahorrar cientos de dólares al año lo que equivale a miles de dólares a través del tiempo. Conseguir un corredor de seguros de salud que puede ayudar no es una opción es posible que desee ver. El corredor puede no sólo verificar muchas compañías de seguros para usted, pero también será capaz de revisar sus opciones de cobertura de seguro de salud complementario y posiblemente armar un paquete que va a abordar muchas de sus necesidades de seguro de salud. También serán capaces de explicar en detalle lo que las distintas opciones y condiciones de cobertura están en la política.
¿Cómo funciona la fijación de precios en el seguro de cuidado a largo plazo?
Al igual que con otros seguros privados, cada proveedor de seguros de LTC fijar sus propias tarifas en función de su experiencia y de la pérdida de suscripción. paquetes de cuidados de larga duración tendrán diferentes términos y condiciones o requisitos.
Ejemplos de costos de seguro de cuidado a largo plazo
Esta información se basa en datos de la A Asociación Merican para el seguro de cuidado a largo plazo ( AALTCI), estos son sólo ejemplos para mostrar la variación en el costo en diferentes circunstancias y cómo la elección del vehículo LTC seguro puede hacer una diferencia significativa.
En cada caso, hay una diferencia de precio de alrededor de $ 1,000 o más en base a la compañía de seguros. Se puede utilizar como un buen ejemplo de lo importante que puede ser para comprar un buen cuidado a largo plazo las tasas de seguro. Estos se basan en un máximo beneficio diario de $ 150 para tres años período de beneficios, son sólo ejemplos, tenga en cuenta que usted necesita para obtener sus propias cotizaciones en función de su situación personal, estos son sólo para mostrar el rango potencial de precios y para ayudan a ver por qué la compra de una política es un aspecto muy importante para esta cobertura.
Edad 55 – solo individuo; Categoría de Costo: $ 1.325 $ 2,550
Edad 55 – Par (ambos de 55 años, Preferred Health, política compartida edad); Categoría de Costo: $ 2.085 a $ 3,970
Edad 55 – Par (ambos de 55 años, la edad estándar de salud); Categoría de Costo: $ 1,985 a $ 3,970
Edad 60 – Par (ambos de 60 años, Preferred Health, política compartida edad); Categoría de Costo: $ 2.605 a $ 4.935
Hace a cubrir los costos de seguro de cuidado a largo plazo siempre?
Seguro de cuidado a largo plazo proporciona cobertura por un tiempo limitado. Es poco probable que el beneficio cubrirá los costos “para siempre”. Por lo tanto, puede administrar los costos de su seguro de cuidado a largo plazo por la elección de los planes con períodos de cobertura más o menos largos, así como por la elección de la longitud de tiempo que va ser dependiente para antes del inicio de los beneficios en . Discutimos esto más en los 10 consejos y preguntas para preguntar sobre el cuidado a largo plazo a continuación.
10 Consejos para comprar bien a largo plazo seguro de cuidado a sus compradores: Lista de verificación de LTC
Dado que cada compañía de seguros trabaja con sus propias normas de suscripción, es útil tener una lista de artículos para preguntar por lo que entender lo que está haciendo compras para la compra y en la cobertura.
He aquí algunos puntos que son importantes a considerar cuando se busca la mejor compañía que lo cubra para LTC:
Preguntarles acerca de las actividades de los requisitos de la vida diaria con el fin de que usted reciba un pago de beneficios, se quiere entender lo que califica para la cobertura de la LTC plan que está considerando.
¿Cubre el deterioro cognitivo, algunas personas pueden tener deterioro cognitivo, y aún así ser capaz de realizar las AVD. Será el plan que están mirando de pago en estos casos?
Averiguar lo que está en la lista de las Actividades de la Vida Diaria clasificadas para cada plan que está comparando. Por ejemplo, tal vez no es una función de la vida diaria que no se puede llevar a cabo, sino por los términos de la póliza que elija, no se considera una de las ADL de clasificación. Una empresa normalmente requiere más de una actividad de la vida diaria a ser un problema antes de poder calificar para sus beneficios. ¿Quieres saber lo que califica de antemano antes de comprar su póliza. No existe una definición estándar en la industria de cómo se evalúan los ADL , por lo que es importante hacer preguntas y obtener ejemplos o situaciones de la cobertura que está comprando. Algunos ejemplos de ADL son: bañarse, vestirse, moviéndose alrededor (transferencia), comer. ¿Cómo se define cada uno puede hacer una diferencia.
Pregúnteles si hay un valor en efectivo o la opción de cobrar en caso de que no se utilice la cobertura y si la política paga dividendos. ¿Qué pasa si usted se muere y no ha utilizado la cobertura?
Compare el costo de la cobertura individual frente a la cobertura compartida con su cónyuge. Esta es una buena manera de ahorrar dinero. En estas circunstancias piden una explicación completa de lo que sucede y cómo este beneficio compartido funciona si ambos está requiriendo la atención, frente a sólo uno de ustedes.
No primas aumentan con el tiempo o se mantienen constantes? ¿Existe protección contra la inflación? La inflación afectará las tasas de cuidado a largo plazo que puede tener opciones en el plan de la compra que se ocupa de esto.
¿Cómo funcionará el pago de una reclamación? ¿Cuál es el proceso de reclamaciones? ¿Hay cantidades mensuales o diarias? ¿Cuáles son los límites?
¿Cuál es el máximo beneficio de la piscina? ¿Cuál es la cantidad máxima de tiempo que los beneficios se pagan por? En promedio, una política LTC puede proporcionar entre uno y cinco años de cobertura. Políticas no suelen tener una cantidad ilimitada de tiempo. Este es un factor importante a considerar cuando se comparan las políticas. A continuación, tendrá que saber si hay corredores disponibles para extender ese tiempo. Estos detalles pueden hacer una gran diferencia en sus opciones y al comparar los costos.
¿Hay un período de espera? ¿Por cuánto tiempo es?
Si se toma una póliza con un período de espera más largo plazo, ¿tiene otros beneficios que le corresponden por que se puede cubrir durante el período de espera, al igual que Medicare u otros planes de salud privados?
¿Cuándo se debe comprar un seguro de cuidado a largo plazo?
Las personas a menudo esperan hasta que creen que necesitan algo antes de empezar a planificar para ello, y por desgracia, en el caso del seguro de cuidado a largo plazo, esto no va a funcionar en su favor. El AALTCI recomienda la edad ideal para mirar en el seguro de salud a largo plazo para estar entre las edades de 52-64.
De hecho, según datos de la Asociación Americana para el seguro de cuidado a largo plazo , la tasa de rechazo para el seguro de cuidado a largo plazo parece aumentar con la edad. Lo que incluso puede que desee ver en las opciones más pronto. La creciente tasa de rechazo a medida que la edad hace mucho sentido dado que el seguro se basa en un riesgo esperado, y a medida que envejece más restricciones médicas y situaciones puede llegar a lo que apuntaría a un aumento del riesgo que lleva a una mayor necesidad de tiempo atención a Largo Plazo.
¿Quién debe comprar un seguro de cuidado a largo plazo para cubrir los costos?
Obviamente, si usted está preocupado por su futuro que usted debe considerar la compra de seguro de cuidado a largo plazo, ya sea por sí mismo, o un padre. Sin embargo, también se debe considerar:
Asegúrese de que tiene un buen seguro de salud en el primer lugar. medicina preventiva y tomando medidas para cuidar de su salud puede ayudar a identificar problemas antes de que se agraven en muchos casos.
Comprobando si hay otras posibles fuentes de ingresos que se podría convertir en una situación de cuidado a largo plazo. Por ejemplo, es lo que ya tiene una póliza de seguro de vida que usted puede estar dispuesto a pedir dinero prestado a si la situación se le ocurrió?
¿Está en condiciones de costos de atención de auto-asegurarse a largo plazo? ¿Tiene familiares que ayuden? Son aquellos miembros de la familia realmente en condiciones de ayudar?
La decisión de compra de cuidado a largo plazo debe ser revisada como parte de su plan financiero a largo plazo. Tanto si se necesita o no es muy específica para su propia situación. Usted puede decidir después de revisar con su planificador financiero o un corredor que hay opciones gratuitas para explorar, o puede realizar cambios en sus otras coberturas de seguro como un resultado que le ahorrará dinero.
En caso de la generación del milenio o jóvenes comprar un seguro de cuidado a largo plazo?
Si usted tiene un padre que no tiene cuidado a largo plazo y está preocupado de que si algo ha pasado que no podían pagar la atención, usted debe considerar invertir en la compra de cuidado a largo plazo para sus padres o hablar con ellos al respecto. Las familias a menudo son los que se ven más afectados cuando un miembro de la familia se enferma de edad avanzada. Según el estudio de Dólares Más allá de Genworth, el 46 por ciento de los cuidadores dijo que proporcione la atención afectada su salud y bienestar.
Tener que tomar una licencia para ausentarse de su trabajo, o no poder trabajar debido a que un padre necesita atención puede bola de nieve en un problema financiero para usted. Ya sea porque usted termina pagando por la atención a sí mismo, o porque no puede trabajar como resultado. Tener una discusión con sus padres acerca de lo que sucede si necesitan atención a largo plazo. El seguro puede ayudar a todos los miembros de la familia en un caso como este y que puede estar en su mejor interés para mirar hacia fuera para sí mismo por planificar el futuro con ellos.
Si decide enfermedad crítica o de cuidado a largo plazo?
Las personas más jóvenes pueden considerar la compra de un seguro de enfermedad crítica como una alternativa al cuidado a largo plazo cuando son más jóvenes, y en algunos casos, el proveedor de seguro de enfermedad crítica puede ofrecer la opción de convertir el seguro de enfermedad crítica en el cuidado a largo plazo cuando se es mayor en sus 50 o 60 años sin tomar un examen médico. No todas las compañías de seguros de enfermedad crítica hacen esto, pero puede estar interesado en encontrar uno que lo hace si usted está planeando para su cuidado de la salud a largo plazo.
Nunca mirar a la cobertura de atención a largo plazo solo, mirar su cuadro grande a tomar la mejor decisión.
Las estadísticas sobre el cuidado a largo plazo: se puede negar su solicitud de cobertura?
Éstos son algunos datos básicos sobre la base de la página web AALTCI: Los solicitantes de cuidado a largo plazo por debajo de la edad de 50 años se disminuyó a una tasa del 11%, si nos fijamos en las tasas de cobertura disminuido para el cuidado a largo plazo por grupos de edad, se ver los números donde la cobertura se negó aumento:
para 50-a-59 la tasa fue de 17 por ciento
60-a-69 tasa aumentó a 24 por ciento
por edad 70 a 79 la figura va a una tasa de rechazo de 45 por ciento
¿Cómo elegir un buen cuidado a largo plazo compañía de seguros
Aparte de términos de cobertura, prima de la póliza y la flexibilidad de la política será para sus necesidades, también es necesario tener en cuenta la capacidad financiera y la reputación de la compañía de seguros. Es muy difícil saber cómo las compañías de seguros llevará a cabo a través del tiempo, pero hay sistemas de calificación que muestran la estabilidad financiera de una compañía de seguros que se pueden utilizar como indicadores. Este tipo de información es la clave cuando usted está buscando en la compra de una política que sólo puede pagar años en la línea al igual que con los seguros de vida o de cuidado a largo plazo. Pedir a un profesional con licencia como un agente que representa a varias compañías de seguros puede ayudar, pero también se puede comprobar las calificaciones financieras de la compañía en calificaciones de AM Best.
¿Qué compañía de seguro de cuidado a largo plazo es la mejor?
Desde la suscripción para cada plan de atención a largo plazo difiere de una compañía a otra, el mejor plan de seguro de cuidado a largo plazo será diferente en función de:
Tu edad
Su historial médico
La cantidad de cobertura de atención a largo plazo de la compra
y una variedad de otros factores, algunos de los cuales cubrimos en nuestra lista de preguntas para arriba.
La mejor manera de ahorrar dinero en el cuidado a largo plazo
La mejor manera de ahorrar dinero en seguro de cuidado a largo plazo es planificar con anticipación. Cuando la gente no tiene opciones de atención a largo plazo y una situación surge que lanza toda su vida en el caos, a partir de la pérdida de ingresos que necesitan ayuda. Prestar cierta atención a lo que sus riesgos son ahora, y cuáles son los riesgos para su familia. Mira el colectivo de todas las diferentes pólizas de seguro que tenga, incluyendo sus opciones de seguros de vida. Vaya en busca de precios competitivos y una compañía de seguros que ofrece flexibilidad y opciones de beneficios favorables. Incluso si usted decide que no quiere comprar la cobertura ahora, al menos va a entender lo que se puede esperar de costo y puede beneficiarse de las discusiones que tendrá con agentes u otros profesionales que pueden servir de guía para esta parte de su planificación financiera .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
