Mikä on kiinteäkorkoinen laina ja milloin sitä tulisi käyttää?

Mikä on kiinteäkorkoinen laina ja milloin sitä tulisi käyttää?

Kiinteäkorkoisella lainalla on korko, joka ei muutu koko laina-ajan. Koska korko pysyy samana koko kauden ajan, kuukausittaisen lainamaksun ei pitäisi muuttua, mikä johtaa suhteellisen matalan riskin lainaan.

Vertaessasi lainavaihtoehtoja huomaa onko lainoilla kiinteät korot. Opi kuinka nämä lainat toimivat, jotta voit valita oikean lainan tarpeisiisi.

Mikä on kiinteä korko?

Kiinteä korko on korko, joka ei muutu koko laina-ajan. Esimerkiksi 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina pitää saman koron koko 30 vuoden ajan. Kuukausittainen lainanmaksulaskusi perustuu korkoon, joten koron lukitseminen johtaa kuukausittain saman pääoman ja korkomaksuun.

Lainat ovat laajalti kahta muotoa: kiinteitä ja vaihtuvia. Vaihtuvakorkoisilla lainoilla on korko, joka voi muuttua ajan myötä, vaikka korko voidaankin vahvistaa usealle vuodelle lainasi alkaessa. Nämä korot perustuvat kansainväliseen korkoon nimeltä LIBOR plus spread.

Kun olosuhteet globaaleilla markkinoilla muuttuvat, LIBOR voi kasvaa tai laskea ja merkitä nämä muuttuvat korot. Jos korot nousevat, vaihtuvakorkoisen lainasi kuukausimaksu voi myös nousta – joskus huomattavasti.

Tärkeää: Vaikka lainan maksusi ei saisi muuttua kiinteäkorkoisella lainalla, kuukausittainen velvollisuutesi voi muuttua ajan myötä. Esimerkiksi, jos sisällytät kiinteistöveroon kiinteistöverot ja vakuutusmaksut, nämä summat voivat vaihdella vuodesta toiseen.

Kuinka kiinteäkorkoinen laina toimii?

Kiinteäkorkoisella lainalla luotonantaja asettaa koron lainan myöntämisen yhteydessä. Tämä korko riippuu esimerkiksi luottohistoriastasi, taloudestasi ja lainan yksityiskohdista. Kun korko on kiinteä, se pysyy samana koko laina-ajan, riippumatta siitä, kuinka korkotaso laajemmassa taloudessa liikkuu.

Vaadittu kuukausimaksu riippuu osittain korostasi. Korkeampi korko johtaa suurempaan kuukausimaksuun, kaikki muut asiat ovat yhtä suuret. Esimerkiksi neljän vuoden lainalla 20 000 dollaria kuukausimaksu on 507,25 dollaria 10 prosentin korolla. Mutta 15 prosentin korolla maksu nousee 556,61 dollariin kuukaudessa.

Kiinteäkorkoiset lainamaksut vähentävät lainasaldoasi ja vakauttavat korkokustannuksesi kiinteällä maksulla, joka kestää tietyn vuosimäärän. 30 vuoden asuntolainalla tai nelivuotisella autolainalla kiinteäkorkoinen laina nostaisi lainasaldosi nollaan lainan voimassaolon lopussa.

Kiinteäkorkoisten lainojen edut ja haitat

Kiinteäkorkoiset lainat ovat yleensä turvallisempia kuin vaihtuvakorkoiset lainat, mutta maksat hinnan näiden lainojen vakaudesta. Viime kädessä sinun on päätettävä, mihin olet tyytyväinen ja mitä mielestäsi korot voivat tehdä tulevaisuudessa.

Plussat

  • Ennakoitava kuukausimaksu lainasi voimassaoloaikana
  • Tiedä tarkalleen kuinka paljon korkoa maksat
  • Korkojen noususta ei aiheudu riskiä “maksusokista” tiellä

Haittoja

  • Yleensä korkeampi alkukorko kuin vaihtuvakorkoiset lainat
  • Jos korot laskevat, sinun on jälleenrahoitettava tai elettävä korkeamman koron kanssa
  • Ei ehkä vertaa hyvin lyhytaikaisiin tarpeisiin

Jos sinulla on vaikeuksia valita, saatat hyötyä kiinteiden ja vaihtuvakorkoisten lainojen yhdistelmästä. Esimerkiksi viiden vuoden, säädettävän koron asuntolainalla (ARM) on suhteellisen matala kiinteä korko ensimmäisten viiden vuoden ajan, mutta korko voi muuttua seuraavina vuosina. Jos et aio pitää lainaasi vuosia, voi olla järkevää saada korko, joka on kiinteä rajoitetuksi ajaksi. Varaudu vain elämänmuutoksiin – saatat pitää lainan pidempään kuin odotat.

Kiinteäkorkoisten lainojen tyypit

Monet lainat tarjoavat kiinteän koron. Nämä sisältävät:

  • Asuntolainat : Tavalliset asuntolainat, mukaan lukien perinteiset 30 ja 15 vuoden asuntolainat, ovat kiinteäkorkoisia lainoja.
  • Asuntolainat : Kiinteämääräisellä asuntolainalla on yleensä kiinteä korko. Kotipääoman luottolimiiteillä (HELOC) on usein vaihteleva korko, mutta voi olla mahdollista muuntaa lainasaldo kiinteäksi koroksi.
  • Automaattilainat : Useimmilla autolainoilla on kiinteä korko.
  • Opintolainat : Liittovaltion opiskelulainoilla, jotka on myönnetty 30. kesäkuuta 2006 jälkeen, on kiinteä korko. Yksityisillä opintolainoilla voi olla kiinteä tai vaihtuva korko.1
  • Henkilökohtaiset lainat : Henkilökohtaisilla erälainoilla voi olla kiinteä tai vaihtuva korko. Jotkut suosituimmista henkilökohtaisten lainojen lainaajista tarjoavat kiinteän koron lainoja.

Tärkeimmät takeaways

  • Kiinteäkorkoisissa lainoissa käytetään korkoa, joka ei muutu ajan myötä.
  • Koska korko on kiinteä, kuukausimaksusi ei saisi muuttua.
  • Kiinteä korko voi poistaa korkojen noususta johtuvan maksushokin riskin.
  • Kiinteäkorkoisten lainojen korko on tyypillisesti hieman korkeampi kuin vaihtuvakorkoisen lainan alkuperäinen korko.
  • Jos korot laskevat, kiinteäkorkoiset lainat voivat olla vähemmän houkuttelevia kuin vaihtuvakorkoiset lainat.

Hyödyt ja haitat koko elämän politiikoille

Hyödyt ja haitat koko elämän politiikoille
Lähikuva henkivakuutuksesta kynällä, laskimella

Kuten kaikki vakuutusmuodot, henkivakuutus auttaa suojautumaan katastrofeilta. Kun vakuutettu kuolee, heidän edunsaajansa saavat huomattavan korvauksen kuoleman jälkeen mahdollisesti syntyvän taloudellisen taakan helpottamiseksi.

Vaikka on olemassa useita henkivakuutustyyppejä, keskitymme koko henkivakuutukseen, mukaan lukien mitä se on ja sen hyvät ja huonot puolet, joten voit päättää, onko koko henkivakuutuksella järkevää sinulle.

Mikä on koko henkivakuutus?

Koko henkivakuutus tarjoaa kiinteän määrän vakuutusta, joka voi kestää niin kauan kuin vakuutettu on elossa. Toisin kuin tietyn vuoden kuluttua päättyvät vakuutussopimukset, koko elämän vakuutukset voivat tarjota kattavuutta niin kauan kuin jatkat vakuutuskustannusten maksamista.

Kun maksat vakuutusmaksuja, vakuutusyhtiö vähentää henkivakuutuksen tarjoamisen kustannukset ja lisää ylimääräisen rahan käteisarvoon. Ajan myötä kyseinen käteisarvo voi kertyä vakuutuksesi sisälle ja toimia varastona tulevaisuuden kustannusten rahoittamiseen. Käteisarvo kasvaa yleensä verolaskennassa, ja voit mahdollisesti käyttää sitä ottamalla lainaa vakuutustasi vastaan ​​tai nostamalla. Vakuutuksilla on kuitenkin tyypillisesti takaisinostoaika, joka voi kestää jopa 20 vuotta, jonka aikana käteisarvosta nostamisesta veloitetaan maksu.

Tärkeää: Jos käytät liian paljon käteisarvostasi, saatat olla velkaa veroja ja saatat menettää kattavuutesi, jos vakuutuksesi raukeaa. Maksamattomat lainat vähentävät tyypillisesti kuolemantapahtumaa.

Koko henkivakuutuksen vakuutusmaksut ovat usein tasoltaan, eli ne eivät muutu vuodesta toiseen, ellet valitse tiettyjä vaihtoehtoja. Ja riippuen siitä, minkä tyyppisestä koko henkivakuutuksesta valitset, saatat maksaa vakuutusmaksuja tietyksi vuodeksi tai koko elämäsi ajan. 

Onko koko henkivakuutus hyvä sijoitus?

Kuten minkä tahansa sijoitusstrategian kohdalla, se riippuu tarpeistasi ja olosuhteistasi. Koko henkivakuutusmaksut ovat korkeammat kuin palkkiot, jotka maksat samasta kuolemantapahtumasta määräaikaisella vakuutuksella. Joten jos tarvitset ensisijaisesti henkivakuutusta rakkaasi suojaamiseksi tietyn ajan, pitkäaikainen henkivakuutus on yleensä paras vaihtoehto. Saatat tarvita esimerkiksi vain kattavuutta, joka kestää, kunnes lapsesi ovat kasvaneet tai asuntolainasi on maksettu.

Koko henkivakuutusmaksut ovat suhteellisen korkeat, koska toisin kuin määräaikaisvakuutuksella, tämän tyyppinen vakuutus on suunniteltu maksamaan koko elämäsi vakuutuskustannukset (siksi vakituisilla vakuutuksilla on käteisarvokomponentti). Useimmille rajallisilla varoilla työskenteleville ihmisille on järkevää ohjata nämä “ylimääräiset” dollarit muualle. Esimerkiksi samalla rahamäärällä kuin koko elämän palkkio voit ostaa termispolitiikan ja säästää myös koulutusrahoitukseen, maksaa takaisin velkoja tai osallistua eläketileihin.

Koko henkivakuutus on järkevin, kun tiedät tarvitsevasi pysyvää vakuutusturvaa – jos haluat varmistaa, että edunsaajat saavat kuoletuksen, riippumatta siitä kuinka kauan sinä tai vakuutettu elät. Haluat esimerkiksi käteispanoksen, joka auttaa kiinteistöveroja tai lisää likviditeettiä kuoleman yhteydessä. Asianmukaisella vakuutusturvalla edunsaajien ei ehkä tarvitse myydä omaisuutta (mahdollisesti nopeasti tai sopimattomana aikana) vakuutetun kuoleman jälkeen.

Huomaa: Koko elämä on ensisijaisesti sijoitusstrategiana järkevää. Mutta jos sinulla on vakuutustarve, olet käyttänyt kaikki muut verotuksen suosimat säästöstrategiat, et halua korkeaa tuottoa ja olet valmis hyväksymään henkivakuutuksen rajoitukset, se voi olla sopiva.

Koko henkivakuutuksen edut ja haitat

Plussat

  • Mahdollinen elinikäinen kattavuus : Toisin kuin pitkäaikaisessa vakuutuksessa, niin kauan kuin vakuutusmaksuja maksetaan riittävästi, koko elämä on suunniteltu tarjoamaan elinikäinen kattavuus.
  • Veroton veroetuus: Edunsaajat eivät yleensä maksa tuloveroa henkivakuutuksen kuolemantapahtumasta, jolloin he voivat käyttää kaikki varat tarpeidensa täyttämiseen.
  • Potentiaaliset edut osingoista : Jos vakuutuksesi maksaa osinkoja, kyseinen raha voi mahdollisesti vähentää vaadittavia vakuutusmaksujasi, lisätä kuolemantapauksiasi tai maksaa käteisenä kulutettavaksi haluamallasi tavalla.1
  • Käteisarvon käyttö : Jos sinun on käytettävä käteisarvoa vakuutuksesi sisällä, voit ehkä hyödyntää kyseisiä varoja nostolla tai lainalla. Mutta takaisinostomaksuja voidaan periä etenkin vakuutuksen alkuvuosina. Keskustele eduista ja haitoista vakuutusyhtiön kanssa ennen kuin teet niin.

Haittoja

  • Suhteellisen korkeat vakuutusmaksut : Koska rahoittat käteisarvoa, joka maksaa vakuutuksesi kustannukset koko loppuelämäsi ajan, sinun on maksettava suhteellisen korkeat vakuutusmaksut alkuvuosina (verrattuna väliaikaisen vakuutuksen kustannuksiin määräaikaisella vakuutuksella). Jos et pysty maksamaan vakuutusmaksuja ja sinulla ei ole tarpeeksi käteisarvoa sisäisten kustannusten maksamiseen, saatat menettää kattavuuden.
  • Et voi keskeyttää maksumaksuja : Koko henkivakuutusmaksut on yleensä maksettava johdonmukaisesti; jos et pysty suorittamaan vaadittuja maksuja, käytäntö voi raueta. Tämä on ristiriidassa yleisten henkivakuutusten kanssa, jotka on rakennettu siten, että niillä on enemmän joustavuutta ja jotka otetaan käteisarvosta kattamaan vaaditut vakuutusmaksut.
  • Käteisarvon käyttäminen voi vähentää kattavuutta : Vaikka käteisarvo on käytettävissä lainoille ja nostoille, näihin varoihin käytettäessä on olemassa riski. Esimerkiksi maksamaton lainasaldo vähentää edunsaajien saamia kuolemantapauksia. Ja jos nostat liikaa käteisarvoa, vakuutuksesi saattaa raueta, mikä johtaa kattavuuden menetykseen ja mahdollisiin verovaikutuksiin.
  • Varojen saatavuutta koskevat rajoitukset : Käteisarvosi ei välttämättä ole helposti saatavilla. Varsinkin alkuvuosina saatat joutua maksamaan takaisinmaksumaksut, jos päätät käteisenä tai vetäytyä vakuutuksestasi.

Onko koko henkivakuutus oikea sinulle?

Vakuutuspäätökset edellyttävät tarpeidesi ja budjettisi huolellista analysointia. Alla olevat vinkit saattavat antaa ajattelua, kun arvioit koko elämän politiikkaa.

Tarvitsetko pysyvää vakuutusta?

Elinikäisen kattavuuden tarve on vihje, jonka haluat ehkä koko elämän politiikkaan. Näin voi olla, jos haluat kattaa lopulliset kulut riippumatta siitä, milloin ohitat, tai jos sinulla on huollettavia, joilla on erityistarpeita. Termivakuutukset päättyvät tietyn vuosimäärän jälkeen, eikä ole mahdollista ennustaa tarkalleen kuinka kauan elät. Mutta jos et tarvitse pysyvää vakuutusturvaa, määräaikainen vakuutus voi olla erinomainen ratkaisu.

Onko sinulla riittävästi kassavirtaa?

Koko henkivakuutuksen maksutulo voi olla melko korkea. Jos budjetissasi on rajoitetusti rahaa, riittävän kattavuuden ostaminen voi olla vaikeaa. Kuitenkin, jos sinulla on runsaasti ylimääräistä käteistä kuukaudessa ja sinulla ei ole muuta paikkaa, koko elämän politiikka saattaa olla sopiva.

Tarvitsetko ennustettavuutta?

Koko henkivakuutuksen yhteydessä vakuutusmaksusi määritetään tyypillisesti vakuutuksen alussa. Käteis- ja palautusarvot voidaan asettaa myös tuolloin, joten tiedät mitä odottaa tulevina vuosina

Vaihtoehtoja koko henkivakuutukselle

Jos koko henkivakuutus ei kuulosta täydelliseltä, saatat pystyä käyttämään useita vaihtoehtoja.

Henkivakuutus

Henkivakuutuksen yksinkertaisin muoto on termi. Valitset kuinka kauan haluat kattavuuden, ja maksat vakuutusmaksuja, jotta vakuutus pysyy voimassa. Useimmille perheille, jotka suojaavat vanhemman ennenaikaista kuolemaa, pitkäaikainen elämä on edullinen ratkaisu.

Muut pysyvän elämän politiikat

Jos sinulla on sydämesi asetettu ostamaan pysyvä vakuutus, on olemassa muita vaihtoehtoja. 

  • Yleinen elämä tarjoaa enemmän joustavuutta, mutta vähemmän ennustettavuutta. Vakuutusmaksujen on oltava riittäviä, mutta ne voivat olla joustavia, ja käteisarvo kasvaa vauhdilla, joka riippuu vakuutusyhtiön sijoitustoiminnasta, joten et tiedä, kuinka paljon ansaitset etukäteen. 
  • Muuttuvan henkivakuutuksen avulla voit valita erilaisia ​​sijoitusrahastoja vastaavia sijoituksia käteisarvollesi, ja voit saada tai menettää rahaa näillä sijoituksilla.

Sijoitustilit

Jos tavoitteesi on kasvattaa omaisuuttasi, sinun ei tarvitse käyttää vakuutusta sen tekemiseen. Voit esimerkiksi ostaa pitkäaikaisen henkivakuutuksen tarvitsemallesi kattavuudelle ja sijoittaa muille tileille. Eläketilit, mukaan lukien työpaikan eläkejärjestelyt ja IRA: t, voivat tarjota veroetuja. Verotettavat välitystilit voivat myös olla hyödyllisiä, eikä niillä ole samoja rajoituksia kuin eläketileillä.

Mikä on pysyvä henkivakuutus?

Mikä on pysyvä henkivakuutus?

Henkivakuutus antaa rahasumman, jota kutsutaan kuolemantapaukseksi, yhdelle tai useammalle edunsaajalle kuolemantapauksessa. Pysyvä henkivakuutus on suunniteltu kestämään koko elämäsi, eikä se vanhene tietyn vuoden kuluttua.

Tavallisia pysyviä henkivakuutustyyppejä ovat koko elämä, taattu liikkeeseenlasku koko henki-, yleishenki- ja vaihteleva henkivakuutus. Jokaisella näistä pysyvistä henkivakuutustyypeistä on erilaisia ​​ominaisuuksia, mutta kaikki sisältävät käteisarvotilin, jota voit käyttää. 

Tässä on, mitä sinun on tiedettävä pysyvästä henkivakuutuksesta päättääksesi, sopiiko jokin näistä vakuutuksista ja millainen tyyppi sinulle. 

Mikä on pysyvä henkivakuutus?

Pysyvä henkivakuutus on eräänlainen henkivakuutus, joka ei pääty tai päättyy tietyn vuosimäärän jälkeen. Se kattaa sinut koko elämäsi ajan, kunhan suoritat riittävät ja oikea-aikaiset palkkiot.

Kun kuolet, henkivakuutus maksaa verovapaan kuoletuksen edunsaajalle. Voit nimetä yhden tai useamman edunsaajan edun saamiseksi.

Pysyvä henkivakuutus tunnetaan myös nimellä käteisarvoinen henkivakuutus, koska se tarjoaa mahdollisuuden rakentaa säästöjä verovelan perusteella. Kun maksat vakuutusmaksua pysyvästä eläkevakuutuksesta, osa maksamastasi summasta menee kuolemantapahtuman kustannuksiin ja toinen osa käteisarvotilille. 

Tämä on välttämätöntä, koska iän myötä vakuutuskustannukset kasvavat. Käteisarvo kompensoi vakuutuskustannukset, jotta voit saada tasokohtaisen maksun (koko henkivakuutuksen tapauksessa) tai hallittavan vakuutusmaksun koko vakuutuksesta. Toinen käteisarvon etu on, että voit nostaa rahaa siitä tai ottaa lainaa sitä vastaan, kun olet rakentanut siihen varoja. 

Kuinka pysyvä henkivakuutus toimii?

Pysyvä henkivakuutus alkaa tyypillisesti hakemuksella. Kun vakuutus on hyväksytty ja sinulla on vakuutus, maksat vakuutusmaksuja sen pitämiseksi voimassa. Vaikka vakituinen henkivakuutus on suunniteltu maksamaan kuolemanpäivärahaa, se on rahoitusomaisuus, kun omistat sen.

Jokaisella näistä henkivakuutuksen vaiheista – kuolemantapahtuman hakemisesta, omistamisesta ja maksamisesta – on ainutlaatuisia ominaisuuksia ja näkökohtia.

Sovellus

Jos haluat hakea henkivakuutusta, sinun on toimitettava haluamasi kattavuushakemus, jota vakuutusyhtiö käyttää määrittääkseen kelpoisuuden vakuutukseen ja vakuutusmaksuun.

Henkivakuutuksen hakeminen voi (tai ei välttämättä) sisältää lääkärintarkastuksen, mutta yleensä se edellyttää sinun ja perheesi sairaushistoriaa. Lääkärintarkastuksen vaatimus perustuu yrityksen vakuutuskriteereihin.

Huomaa: Jos vakuutus on täysin lääketieteellisesti vakuutettu, se tarkoittaa, että he käyttävät sairaushistoriaasi vakuutuksessa, mutta se ei aina tarkoita, että sinun on tehtävä laboratorioita tai suoritettava tentti.

Voit esimerkiksi saada täysin lääketieteellisesti vakuutetun vakuutuksen eikä sinulla ole tenttiä, jos vakuutusyhtiö käyttää prosessia, jota kutsutaan nopeutetuksi vakuutukseksi.

Muut ei-lääketieteelliset käytännöt tarjoavat yksinkertaistetun vakuutuksen (joka koostuu tyypillisesti kyselylomakkeesta), ja joillakin, kuten taatun liikkeeseenlaskun käytännöillä, ei ole lainkaan kysymyksiä.

Lääketieteellisen tiedon keräämisen lisäksi vakuutuksenantaja voi kysyä ammatistasi, tottumuksistasi, syystä, jolta haluat kattavuuden, ja muista tekijöistä, joita se pitää tarpeellisina yrityksen riskin arvioimiseksi. Se voi myös pyytää suorittamaan luottosi ja tarkistamaan taustasi ja ajohistoriasi. 

Omistusoikeus

Kun hakemuksesi on hyväksytty, vakuutuksenantaja vahvistaa vakuutusturvan ja vakuutusmaksun. Ennen julkaisua voit halutessasi lisätä politiikkaasi erilaisia ​​ratsastajia tai ominaisuuksia, kuten elintasot tai vammaisuuden palkkiosta luopumisen. Ratsastajat ovat valinnaisia ​​etuja, jotka lisäävät palkkiota. 

Kun olet viimeistellyt vaihtoehtosi, maksat sovitun palkkion. Osa palkkion maksusta menee kuolemantapahtuman kustannuksiin. Toinen osa menee kohti vakuutuksen käteisarvoa ja muita ostamiasi kuljettajia tai ominaisuuksia. 

Jos sinulla on sijoitusvaihtoehtoja (kuten muuttuvassa henkivakuutuksessa), käteisarvoon menevä summa jaetaan valitsemallesi sijoitus- tai kiinteälle tilille. Kaikki vakuutuksen palkkiot ja palkkiot vähennetään käteisarvosta tai vakuutusmaksuista.

Voit saada käteisarvon vakuutuslainalla tai nostolla. Ja jos ostit valinnaisia ​​ratsastajia, kuten kriittisiä sairauksia, lopullisia sairauksia, vammaisuutta tai kroonisia sairauksia, voit saada osan nimellisarvosta “aikaisin” tietyissä olosuhteissa nopeutettuna kuolemantapahtumana.

Varoitus: On tärkeää tarkistaa, miten vakuutuslainan ottaminen tai käteisarvosta nostaminen voi vaikuttaa politiikkaan. Joissakin tapauksissa se voi vaarantaa sen tai vähentää kuoleman etua. Voi olla myös haitallisia verovaikutuksia riippuen siitä, miten hoidat nostoa tai lainaa. 

Kuolemakorvauksen maksaminen

Kuolemantapauksen maksaminen tapahtuu, kun kuolet. Edunsaajasi saa kuolemanavustuksen täyden arvon riippumatta siitä, kuoletko viisi vuotta vakuutuksen piiriin vai pitkän elämän lopussa. Jos vakuutuksellasi on käteisarvo, edunsaajasi ei yleensä saa kuolemantukea ja rahallista arvoa. Jotkut vakuutukset on kuitenkin suunniteltu maksamaan sekä nimellisarvo että kertynyt käteisarvo. Jos tämä ominaisuus on sinulle tärkeä, muista keskustella siitä vakuutusasiamiehen kanssa ennen kuin ostat vakuutuksen.

Suurimmalla osalla, ellei kaikilla, elämänpolitiikoilla on kahden vuoden kilpailuaika. Jos kuolet kahden ensimmäisen vuoden kuluessa vakuutuksen antamisesta, vakuutuksenantaja voi tarkistaa hakemuksesi olennaisten virheiden varalta ja mahdollisesti hylätä vaatimuksen. Myös itsemurhan aiheuttama kuolemanvaade voidaan hylätä kilpailuaikana.

Tärkeää: Pysyvillä henkivakuutuksilla on päivä, jona ne erääntyvät, kuten 100 tai 121. ikä. Jos vakuutuksesi erääntyy, henkivakuutusyhtiö maksaa sinulle vähintään vakuutuksen koko käteisarvon, mikä lopettaa vakuutuksen ja luo vakuutuksen verotettava tapahtuma. Eri politiikat käsittelevät politiikan kypsyyttä eri tavalla.

Pysyvän henkivakuutuksen tyypit

Jos päätät, että pysyvä henkivakuutus on oikea valinta tarpeisiisi, mieti, mikä pysyvä henkivakuutustyyppi on sopivin.

Koko henkivakuutus

Koko henkivakuutus tarjoaa taatun kuolemantapahtuman, tason maksun (palkkio, joka ei nouse ajan myötä) ja kyvyn rakentaa käteisarvoja. “Osallistuvilla” koko elämän vakuutuksilla (saatavana joillakin keskinäisillä vakuutusyhtiöillä) voit ansaita vuosittaisia ​​osinkoja, jotka lisäävät vakuutuksen arvoa.

Yleinen henkivakuutus

Yleisen henkivakuutuksen avulla voit säätää vakuutusmaksujasi ja muuttaa kuolemantapahtumaa (vaikka sinun on ehkä tehtävä lääketieteellinen vakuutus sen korottamiseksi). Vakuutukset tarjoavat myös taatun vähimmäiskoron käteisarvolle. Jos et tee palkkio-maksuja tai maksut eivät ole riittäviä, käytäntö nostaa käteisarvon kustannusten kattamiseksi ja saattaa lopulta raueta.

Muuttuva henkivakuutus

Vakuutustyypistä riippuen vakuutusmaksut voivat olla kiinteitä tai joustavia, ja kuolemantapahtumille voidaan taata vähimmäistakuu. Muuttuvan henkivakuutuksen keskeinen piirre on kyky sijoittaa käteisarvo, yleensä useisiin sijoitusrahastoihin, vakuutuksen alatilien kautta. Sijoitusominaisuuksien takia vakuutuspalkkiot ja -kulut ovat korkeammat kuin muuttuvien henkivakuutusten osalta. 

Tämän tyyppisellä vakuutuksella on suurempi riski menettää rahaa tai raueta, kun markkinat eivät toimi hyvin tai vakuutusmaksut eivät riitä kattamaan vakuutusmaksuja.

Taattu liikkeeseenlaskuhenkivakuutus

Taattu vakuutusvakuutus on pysyvä henkivakuutus, joka ei vaadi lääketieteellistä vakuutusta. Yleisesti kutsutaan lopulliseksi kustannukseksi tai hautausvakuutukseksi, se tarjoaa yleensä vähimmäiskattavuuden (yleensä alle 25 000 dollaria ja joskus jopa 50 000 dollaria).

Huomaa: Useimpiin taattuihin henkivakuutuksiin sisältyy luokiteltu kuolemanetuus, mikä tarkoittaa, että jos kuolet vakuutuksen kahden ensimmäisen vuoden aikana mistä tahansa muusta syystä kuin onnettomuudesta, perilliset eivät saa vakuutuksen nimellisarvoa. Sen sijaan he saavat vain maksetut palkkiot, mahdollisesti plus prosenttiosuuden.

Pysyvä henkivakuutus vs. tilapäinen henkivakuutus

Vaikka pysyvä henkivakuutus tarjoaa elinikäisen suojan, pitkäaikainen henkivakuutus voi kattaa sinut vain yhden vuoden ja jopa 30 tai 40 vuoden ajan. Toisin kuin pysyvät vakuutukset, termipolitiikka ei yleensä sisällä käteisarvoa. Jos kuolet kauden aikana, kuolemantapaus maksetaan edunsaajalle, mutta kun määräaika on ylitetty, sinulla ei enää ole vakuutusta. 

Koska se tarjoaa vakuutuksen rajoitetun ajan ja ei kerää käteisarvoa, määräaikaisella henkivakuutuksella on yleensä halvempi vakuutusmaksu kuin pysyvällä henkivakuutuksella.

OminaisuusPysyvä henkivakuutusHenkivakuutus
Politiikan pituusElämän kattavuusKattavuus rajoitetun ajan 
VakuutettavuusPidät kattavuutesi, vaikka terveytesi muuttuisi Kun henkivakuutuskausi päättyy, sinun on suoritettava vakuutus, jos haluat henkivakuutuksen
Kuoleman etuMaksettava elämästäMaksetaan vain, jos kuolema tapahtuu vakuutuksen voimassaoloaikana
VakuutusmaksutKoko elämän politiikoissa palkkio ei nouse. Yleismaailmallisessa elämässä palkkio ei nouse iän tai terveyden vuoksiUseimpien vakuutusten osalta palkkio asetetaan vakuutusajaksi
Verovapaa kuolemantapausJooJoo
Verolaskennallinen käteisvarojen kasvuJooEi
Kyky lainata vakuutuksestaJooEi
Pääsy osinkoihinJoillekin koko elämän politiikoilleEi tyypillisesti
KäteisarvoJooEi
KustannusKalliimpaa kuin kestoikäEdullisin vaihtoehto

Tarvitsenko pysyvää henkivakuutusta?

Perheesi taloudellisen vakauden suojaamisen lisäksi pysyvä henkivakuutus täyttää monet tarpeet. Tässä on esimerkkejä tilanteista, joissa pysyvä henkivakuutus on hyvä valinta:

  • Haluat tarjota verovapaan perinnön lapsillesi
  • Haluat elinikäisen kattavuuden
  • Haluat lukita vakuutusturvan, kun olet nuori ja terve 
  • Haluat käyttää henkivakuutusta työkaluna veron laskennallisten säästöjen muodostamiseen – turvaverkkona, eläketuloihin tai suurten kustannusten, kuten lapsen koulutuksen tai kodin käsirahan, rahoittamiseen. 
  • Haluat tehdä suuren hyväntekeväisyyslahjan kuollessasi
  • Haluat täydentää muuta henkivakuutusta (määräaikainen vakuutus tai työhenkivakuutus) pysyvällä vakuutuksella

Jos päätät ostaa henkivakuutuksen, olet hyvässä seurassa. 57%: lla amerikkalaisista on henkivakuutus eläketulojen täydentämiseksi, 66%: lla varallisuuden siirtäminen, 84%: lla henkivakuutus hautaus- ja loppukulujen maksamiseen ja 62%: lla korvaamaan menetetyt tulot tai palkat.

Tärkeimmät takeaways

  • Pysyvä henkivakuutus tarjoaa kuoleman etuuden, joka kattaa sinut koko eliniän.
  • Pysyviä henkivakuutuksia on useita.
  • Lääketieteellisesti vakuutettu pysyvä henkivakuutus on mahdollista saada ilman lääkärintarkastusta. 
  • Voit luoda verolaskennan säästöjä pysyvän vakuutuksen käteisarvo -ominaisuuden avulla.
  • Eri tyyppisillä pysyvillä vakuutuksilla on erilaisia ​​sijoitusominaisuuksia.
  • Pysyvä henkivakuutus voi raueta, jos maksuja ei makseta, jos palkkiot ovat liian korkeat tai jos otat lainaa tai nostat rahaa vakuutuksesta etkä ole varovainen.

5 vakuutustyyppiä, jotka jokaisella pitäisi olla

5 vakuutustyyppiä, jotka jokaisella pitäisi olla

Vakuutus tarjoaa mielenrauhaa odottamattomia vastaan. Löydät vakuutuksen, joka kattaa melkein kaiken kuviteltavissa olevan, mutta jotkut ovat tärkeämpiä kuin toiset, tilanteestasi ja tarpeistasi riippuen. Kun kartoit taloudellista tulevaisuuttasi, näiden viiden vakuutustyypin tulisi olla tiukasti tutkassasi.

Auto vakuutus

Autovakuutus on kriittinen, jos ajat. Ei vain sitä vaadita useimmissa osavaltioissa, mutta auto-onnettomuudet ovat kalliita – yli 10 000 dollaria jopa ilman loukkaantumisia ja yli 1,5 miljoonaa dollaria, jos kolari johtaa kuolemaan. Nämä kustannukset johtuvat sairauskuluista, ajoneuvovaurioista, palkkojen ja tuottavuuden menetyksistä ja muusta.

Useimmat osavaltiot vaativat, että sinulla on automaattinen vastuuvakuutus, joka kattaa lakimaksut, ruumiinvammat tai kuoleman ja omaisuusvahingot muille tapahtumissa, joissa olet oikeudellisesti vastuussa. Joissakin osavaltioissa vaaditaan myös henkilövahinkosuojaa (PIP) ja / tai vakuuttamattomia kuljettajia. Nämä vakuutukset maksavat sairauskulut, jotka liittyvät tapahtumiin sinulle ja matkustajillesi (riippumatta siitä, kuka on syyllinen), osuma- ja juoksutapaturmat sekä kuljettajien onnettomuudet, joilla ei ole vakuutusta.

Huomaa: Jos ostat auton lainalla, saatat joutua myös lisäämään politiikkaasi kattavan ja törmäyssuojan. Nämä vakuutukset maksavat ajoneuvolle vahingoista, jotka aiheutuvat auto-onnettomuuksista, varkauksista, ilkivallasta ja muista vaaroista, ja ne ovat erityisen tärkeitä, jos auton korjaaminen tai vaihtaminen aiheuttaisi sinulle taloudellisia vaikeuksia.

Kotivakuutus

Koti on monille ihmisille suurin omaisuus. Kotivakuutus suojaa sinua ja sijoitustasi laajentamalla taloudellista turvaverkkoa arvaamattomien vahinkojen sattuessa. Jos sinulla on asuntolaina, luotonantajasi vaatii todennäköisesti politiikkaa. Mutta jos et osta omaa vakuutustasi, lainanantajasi voi ostaa sen sinulle – mahdollisesti korkeammilla kustannuksilla ja rajoitetummin – ja lähettää sinulle laskun.

Kotivakuutus on hyvä idea, vaikka oletkin maksanut asuntolainasi, koska se suojaa sinua omaisuusvahinkojen kustannuksilta ja vastuulta vahingoista ja omaisuusvahingoista asiakkaille, jotka olet aiheuttanut sinulle tai perheellesi (mukaan lukien lemmikit). Se voi myös kattaa ylimääräiset elinkustannukset, jos kotisi on asumaton katetun vahingonkorvauksen jälkeen, ja maksaa korjata tai rakentaa irrotetut rakenteet, kuten aidasi ja suojasi, jotka ovat vahingoittuneet katetun vahingon vuoksi.

Jos vuokraat kotisi, vuokralaisen vakuutus on yhtä tärkeä ja sitä voidaan tarvita. Toki vuokranantajan vakuutus kattaa rakenteen itse, mutta henkilökohtaiset omaisuutesi voivat lisätä huomattavan määrän rahaa. Murron, tulipalon tai katastrofin sattuessa vuokralaiskäytäntönne tulisi kattaa suurin osa korvauskustannuksista. Se voi myös auttaa maksamaan ylimääräisiä elinkustannuksia, jos joudut yöpymään muualla kotisi korjaamisen aikana. Plus, kuten kotivakuutus, vuokralaisen vakuutus tarjoaa vastuun suojaa.

Terveysvakuutus

Sairausvakuutus on helposti yksi tärkeimmistä vakuutustyypeistä. Hyvä terveytesi antaa sinulle mahdollisuuden työskennellä, ansaita rahaa ja nauttia elämästä. Jos sairastut vakavaan sairauteen tai satut onnettomuuteen ilman, että olet vakuutettu, saatat löytää itsesi kykenemättömäksi hoitoon tai joutumaan maksamaan suuria lääketieteellisiä laskuja. Äskettäin julkaistussa American Journal of Public Health -lehdessä julkaistussa tutkimuksessa lähes 67% vastaajista koki sairauskulujensa johtaneen konkurssiin.

“Sairausvakuutuksen ostaminen on olennainen osa tärkeimpien henkilökohtaisten taloudellisten riskien hallintaa”, kertoi henkilökohtaisen rahoituksen kirjoittaja, entinen henki- ja yleisen vakuutusyhtiön toimitusjohtaja Harry Stout. Stout kertoi The Balancelle sähköpostitse, että “kattavuuden puuttuminen voi olla taloudellisesti tuhoisaa kotitalouksille hoidon korkeiden kustannusten vuoksi”.

Sairausvakuutusmarkkinoilta ostettu sairausvakuutus voi kattaa jopa ennaltaehkäisevät palvelut (rokotteet, seulonnat ja jotkut tarkistukset), jotta voit ylläpitää terveyttäsi ja hyvinvointiasi vastaamaan elämän vaatimuksiin.

Vinkki: Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai freelancer, voit vähentää sairausvakuutusmaksut, jotka maksat taskusta, kun annat veroilmoituksen.

Työkyvyttömyysvakuutus

”Toisin kuin monet ihmiset ajattelevat, heidän kotinsa tai autonsa ei ole heidän suurin omaisuutensa. Pikemminkin se on heidän kykynsä ansaita tuloja. Silti monet ammattilaiset eivät takaa vammaisuuden mahdollisuutta ”, sanoi John Barnes, CFP® ja My Family Life Insurance -yrityksen omistaja, sähköpostitse The Balancelle.  

Hän jatkoi, että “vamma tapahtuu useammin kuin ihmiset ajattelevat”. Sosiaaliturvalaitos arvioi, että jokaisella neljännellä 20-vuotiaalla vamma esiintyy ennen eläkeiän saavuttamista.

“Työkyvyttömyysvakuutus on ainoa vakuutustyyppi, joka maksaa sinulle etua, jos olet sairas tai loukkaantunut etkä voi tehdä työtäsi.” 

Työntekijät ovat oikeassa ajattellessaan, että heillä on vammaetuuksia työntekijän korvaamalla työpaikalla sattuneita vammoja. Silti Barnes varoittaa, että työntekijän korvaus “ei kata työpaikan ulkopuolisia vammoja tai sairauksia, kuten syöpä, diabetes, multippeliskleroosi tai edes COVID-19”.

Onneksi työkyvyttömyysvakuutus ei todennäköisesti riko pankkia; tämäntyyppinen vakuutus voi liukua useimpiin budjetteihin. “Yleensä työkyvyttömyysvakuutusmaksut maksavat kaksi senttiä jokaisesta dollaristasi”, Barnes sanoi. “Vakuutusmaksut vaihtelevat varmasti iän, ammatin, palkan ja terveydentilan mukaan.” Jos ansaitset 40 000 dollaria vuodessa, se toimii 800 dollariin vuodessa (noin 67 dollaria kuukaudessa).

Henkivakuutus

Monet talousasiantuntijat pitävät henkivakuutusta olennaisena osana taloudellista suunnitelmaasi. Se, kuinka tärkeää on sisällyttää suunnitteluun, riippuu olosuhteistasi. “Henkivakuutuksen tarve vaihtelee ja muuttuu ajan myötä”, selitti Neponset Valley Financial Partnersin talousneuvonantaja Stephen Caplan, CSLP ™, The Balancelle lähettämässään sähköpostiviestissä. ”Jos joku on nuori ja naimaton, hänen tarpeensa on vähäinen. Jos he ovat vastuussa perheen tukemisesta, riittävän suojelun varmistaminen on ensiarvoisen tärkeää. “

Jos olet naimisissa perheen kanssa kuollessasi, henkivakuutus voi korvata menetetyt tulot, auttaa maksamaan viivästyneitä velkoja tai maksamaan lastesi korkeakouluopetuksesta. Jos olet naimaton, henkivakuutus voi maksaa hautauskustannukset ja maksaa jäljellä olevat velat. 

Kykysi ostaa henkivakuutusta riippuu ensisijaisesti iästäsi ja terveydestäsi. Mitä nuorempi ja terveempi olet, sitä pienemmät kustannukset todennäköisesti ovat. Saatat joutua suorittamaan lääkärintarkastuksen, mutta jotkut henkivakuutusyhtiöt tarjoavat ei-tenttihenkivakuutuksia.

Jos et ole varma, olisiko henkivakuutus sinulle hyödyllinen, Caplan ehdottaa näiden kysymysten esittämistä tarpeidesi arvioimiseksi:

  • Mitä välittömiä taloudellisia kuluja perheellesi aiheutuu, kun kuolet? Ajattele maksamattomia velkoja, hautajaiskustannuksia jne.
  • Kuinka kauan huollettavasi tarvitsevat taloudellista tukea, jos kuolet tänään?
  • Haluaisitko perheesi kiireellisimpien tarpeiden lisäksi jättää rahaa tärkeisiin mutta vähemmän kiireellisiin kuluihin? Harkitse lastesi koulutusta tai perintöä, hyväntekeväisyyslahjoja jne.

Bottom Line

“Vakuutuksella on tärkeä mutta yksinkertainen rooli: se korvaa taloudellisen tappion katastrofin sattuessa”, Caplan sanoi. Auto-, omaisuus-, terveys-, vammaisuus- ja henkivakuutus ovat suosituimpia vakuutustyyppejä, jotka auttavat sinua suojaamaan itseäsi ja omaisuuttasi. Mutta on myös tärkeää ottaa huomioon henkilökohtaiset tarpeesi ja keskustella lisensoitujen edustajien kanssa nähdäksesi, kuinka käytäntöjä voidaan mukauttaa palvelemaan sinua paremmin. Talousneuvojat ja suunnittelijat voivat antaa neuvoja siitä, pitäisikö muiden yleisten vakuutustyyppien, kuten sateenvarjo ja pitkäaikaishoito, olla myös osa rahoitusstrategiasi.

Luottovakuutustyypit, jotka sinun pitäisi tietää

Luottovakuutustyypit, jotka sinun pitäisi tietää

Luottovakuutus on eräänlainen vakuutus, joka maksaa luottokorttisi tai lainasaldosi, jos et pysty suorittamaan maksuja kuoleman, vammaisuuden, työttömyyden tai tietyissä tapauksissa, jos omaisuus katoaa tai tuhoutuu. Yrityksille yksi luottovakuutustyyppi suojaa maksamattomilta asiakkailta.

Kuinka luottovakuutus toimii

Sen sijaan, että vakuutusasiamiehet myisivät sitä kuten henkivakuutuksen ja autovakuutuksen yhteydessä, luottovakuutus on tyypillisesti luottokortin myöntäjän tai luotonantajan tarjoama lisäpalvelu, jota tarjotaan joko hakemuksen tekohetkellä tai myöhemmin lainasi aikana.

Luottovakuutusmaksut vaihtelevat etuuden suuruudesta riippuen. Yleisesti ottaen mitä suurempi velka on, sitä korkeampi vakuutusmaksu on. Vakuutusmaksu kiinnitetään usein kuukausilaskullesi, kunnes käytät vakuutusta tai peruutat etuuden. Muissa tapauksissa luottovakuutus veloitetaan yhtenä kokonaisuutena ja se sisältyy lainan kokonaiskustannuksiin. Jos joudut tekemään vaatimuksen, vakuutusetuudet maksetaan suoraan luotonantajalle, et sinulle.

5 luottovakuutustyyppiä

Luottovakuutuksia on viisi – neljä niistä on tarkoitettu kulutusluottotuotteisiin. Viides tyyppi on tarkoitettu yrityksille.

  1. Luotto-henkivakuutus maksaa luottokorttisi saldon, jos kuolet. Tämä estää rakkaitasi joutumasta maksamaan maksamatta olevaa luottokorttitaseesi omaisuudestasi tai mikä vielä pahempaa, omasta taskustaan.
  2. Luottokyvyttömyysvakuutus maksaa vähimmäismaksun suoraan luottokortin myöntäjälle, jos sinusta tulee vammainen. Saatat joutua poistumaan käytöstä tietyn ajan ennen kuin vakuutus maksaa. Etu voi alkaa odottaa ennen etuuden alkamista. Et siis voi lisätä vakuutusta ja tehdä korvausta samana päivänä.
  3. Luottotyöttömyysvakuutus maksaa vähimmäispalkkasi, jos menetät työpaikkasi syystäsi. Jos esimerkiksi lopetat, vakuutusetu ei ala. Joissakin tapauksissa joudut joutumaan olemaan työttömänä tietyn ajan ennen kuin vakuutus maksaa vähimmäismaksusi.
  4. Luotto-omaisuusvakuutus suojaa mitä tahansa henkilökohtaista omaisuutta, jota olet käyttänyt lainan takaamiseen, jos kyseinen omaisuus tuhoutuu tai menetetään varkaudessa, onnettomuudessa tai luonnonkatastrofissa.
  5. Kaupallinen luottovakuutus on eräänlainen vakuutus, joka suojaa yrityksiä, jotka myyvät tavaroita ja palveluja luotolla. Se suojaa asiakkailta, jotka eivät maksa maksuja maksukyvyttömyyden ja muutamien muiden tapahtumien takia. Suurin osa kuluttajista ei tarvitse tällaista vakuutusta.

Vaihtoehdot luottovakuutukselle

Velkatyypistä riippuen et välttämättä tarvitse luottovakuutusta. Vaikka jotkut luottokortin myöntäjät tai lainanantajat saattavat käyttää korkeapainemyynnin taktiikkaa saadakseen sinut kirjautumaan vakuutukseen, se ei ole lainan vaatimus.

Huomaa: Luottokorteilla et välttämättä tarvitse vakuutusta, jos maksat luottokorttisaldosi kokonaisuudessaan joka kuukausi, koska sinulla ei ole saldoa murehtia.

Voit ehkä välttää luottovakuutuksen, jos sinulla on hätärahasto säästetty. Hätärahaston tarkoituksena on tarjota rahoituslähde, jos menetät vammaiseksi, menetät työpaikkasi tai menetät muita tuloja.

Henkivakuutuksesi voi myös tarjota riittävän suojan erillisen luottovakuutuksen välttämiseksi. Henkivakuutuksesi maksaman kuoleman edun pitäisi olla riittävä kattamaan maksamattomat velkasi ja jättämään ylimääräiset varat rakkaillesi. Voit puhua vakuutusasiamiehellesi kuolemantapauksen korottamisesta, jos se ei riitä kattamaan nykyisiä velvoitteitasi. Kustannukset voivat olla pienemmät kuin erillinen luottovakuutus, eikä sinun tarvitse maksaa korkoa henkivakuutuksestasi.

Pieni präntti

Jos harkitset luottovakuutusta, on tärkeää lukea tarjottujen etujen tarkat tiedot, kun vakuutus maksaa, ja mahdolliset poissulkemiset. Punnitse, onko vakuutus parempi kuin muu vakuutuksesi.

Älä rekisteröidy vakuutukseen puhelimitse, jos luottokortin asiakaspalvelu edustaa sitä. Pyydä sen sijaan esite tai verkkosivusto, jolla voit käydä saadaksesi lisätietoja vakuutuksen yksityiskohdista. Varmista, että tiedät tapahtumat, joita vakuutus ei kata, ja yksityiskohdat siitä, miten voit peruuttaa vakuutuksen, jos sitä ei enää tarvita.

Kuinka sukeltaa investointeihin ilman pelkoa

Kuinka sukeltaa investointeihin ilman pelkoa

Useimmat ihmiset ovat aluksi epäröivät aloittaessaan sijoittamisen osakemarkkinoille. Merkittävä osa heidän huolistaan ​​- myös yksi merkittävimmistä esteistä useimmille sijoittajille – on taloudellisten menetysten pelko. 

Sijoittaminen voi aiheuttaa päteviä ja aitoja pelkoja uusille sijoittajille. Jopa kokeneet sijoittajat voivat pelätä toisinaan. Ihmiset tekevät huonoja päätöksiä, tunteet viettävät heitä ja menettävät rahaa tilanteista, jotka eivät ole heidän hallinnassaan. Jos olet juuri aloittanut sijoittamisen, olet menossa johonkin uuteen ja tuntemattomaan.

Kuten useimpien pelkojen kohdalla, voit ryhtyä toimiin poistamaan peloon perustuvat epäröinnit ja tulemaan menestyvä sijoittaja.

Kouluta itseäsi

Tieto on välttämätön voimavara, kun investoit. Markkinoiden ja osakkeiden toiminnan ymmärtäminen voi auttaa lievittämään sijoittajien pelkoa. Voit myös vähentää ahdistusta tutustumalla paremmin talouteen, sijoittajiin, yrityksiin ja hallituksen vaikutuksiin markkinoilla.

Aseta sijoitustavoitteet

Kysy itseltäsi, missä haluat olla taloudellisesti yhden, viiden tai kymmenen vuoden kuluttua. Kun olet oppinut erityyppisistä sijoituksista ja niiden toiminnasta, aseta omaisuuserillesi tavoitepäivät ja taloudelliset tavoitteet.

Vinkki: Sijoitustavoitteiden ei tarvitse olla monimutkaisia. Tavoitteesi voisi olla miljoona dollaria varoja, jotka voit muuntaa rahaksi 65-vuotiaana eläketuloihin.

Kun asetat nämä tavoitteet itsellesi, voit voittaa pelon päättäväisesti. Kun tiedät mitä haluat, asetat itsesi jännittävään ja motivoivaan paikkaan. Lisäksi olet asettanut aikataulun rahoitusmatkalle.

Katso iso kuva

Ota askel taaksepäin ja arvioi uudelleen tavoitteesi ja tekemäsi niiden saavuttamiseksi. Katso mitä sinun on menetettävä samalla kun keskitytään siihen mitä sinun on saatava. Useimmille ihmisille sijoittaminen on maraton, ei sprintti maaliin.

Arvioi taloudellinen tilanne ja päätä, kuinka paljon voit sijoittaa. Määritä, kuinka suuri osa tuloistasi voi olla käytettävissä – et halua menettää kaikkea, mitä sinulla on, jos pörssi kaatuu. Hyvä nyrkkisääntö ei ole sijoittaa enemmän kuin sinulla on varaa menettää.

Aloita pienestä, jatka osallistumista, anna sen kasvaa

Älä pelkää aloittaa pienestä. Aloita rahasummilla, jotka sinulla on varaa menettää eikä riskiä liikaa oppimisen aikana. Kun katsot saldosi kasvavan, sinusta tulee mukavampaa sijoittamalla huomattavia summia, jos sinulla on varaa.

Tärkeää: Korkojen yhdistäminen on sijoittamisen ensisijainen periaate. Enemmän rahaa tililläsi lisää korkoa.

Kun jatkat sijoittamista sijoitussalkkusi – ostamalla enemmän osakkeita tai muita sijoituksia – sinulla on enemmän rahaa, mikä lisää korkoa sinulle.

Onko sinulla sijoitusstrategia

Kun sinulla on sijoitussuunnitelma, sijoittaminen on helpompaa. Verkossa ja kirjoissa on julkaistu useita kaupankäyntistrategioita, joita opetetaan seminaareissa. Jotkut tekniikat voivat auttaa sinua menestymään, kun taas toiset voivat olla hämmentäviä ja haitallisia.

Kun olet tullut mukavaksi, sinun tulisi säätää menetelmääsi hitaasti ajan myötä tarkentaaksesi sitä, kunnes olet tyytyväinen siihen. Opi erilaiset menetelmät, joita muut käyttävät, ja käytä näitä taitoja ja ideoita.

Käytä yksinkertaista lähestymistapaa

Pidä strategiat yksinkertaisina. Monimutkaiset sijoitusstrategiat vaativat usein paljon enemmän työtä ja stressiä kuin suoraviivaisemmat – ja usein ilman suurempaa voittoa. Yksinkertainen sijoitusmenetelmä estää sinua hukkumasta tai tekemästä virheitä, ja se pitää sinut raiteilla.

Tärkeää: Yksinkertainen strategia antaa sinun olla joustava taloutesi ja omaisuutesi suhteen.

Kun suunnitelmasi on yksinkertainen, ongelmat on helpompi havaita. Jos huomaat jonkin omaisuutesi ongelmasta, sopeutut. Joitakin esimerkkejä mahdollisesti tarvittavista säätöistä ovat:

  • Vaihdat kauppaa käyvien yritysten osakkeita
  • Eri osakekohtaisten hintojen maksaminen
  • Pidätysstrategian muuttaminen
  • Eri analyysimenetelmän käyttö
  • Sijoitustyyppien muuttaminen

Etsi sijoitus ja sijoita

Joskus sinun täytyy purra luodin ja uppoutua johonkin, mikä ei ehkä ole sinulle täysin mukava. Kun aloitat askeleet sijoitusmatkallasi, käsitteillä on merkitystä ja ahdistus vähenee.

Kun olet tunnistanut strategian, voit alkaa valita sijoitustyypit, joihin haluat sijoittaa. Monista eri tyypeistä aloittelijat saattavat tuntea olonsa mukavimmaksi yrityksen tukeman 401 (k) tai henkilökohtaisen eläketilin (IRA) avulla. . Kun olet tarkkaillut tilisi nousua ja laskua osakemarkkinoilla, olet paljon mukavampi muun tyyppisten sijoitusten kanssa.

Huomaa: Uudelle sijoittajalle ensimmäinen sijoitus tuntuu ajautuvan sumuun. Se näyttää pilviseltä etäisyydeltä, mutta mitä lähemmäksi tulet, sitä enemmän näet.

Älä lannistu

Useimmiten asiat eivät mene suunnitellusti. Osakkeiden hinnat nousevat ja laskevat, taloudet laajenevat ja supistuvat, ja riskialttiilla suunnitelmilla olevat sijoittajat paniikkiin. Aloita pienestä, opi virheistäsi – ja muista – minimoidaksesi tappiosi.

Kun sijoituksesi menettävät arvonsa, palaa takaisin ja aloita alusta. Jos olet arvioinut riskisi suvaitsevaisuutesi ja valinnut tavoitteisiisi sopivan strategian ja omaisuuden, voit todennäköisemmin saada tappiot takaisin. Kärsivällisyys on hyve, kuten sanotaan – se on sitäkin enemmän sijoitettaessa.

Kuinka säästää ja sijoittaa rahaa viisaasti

Kuinka säästää ja sijoittaa rahaa viisaasti

Rahasi sijoittaminen on yksi parhaista tavoista rakentaa varallisuutta ja säästää tulevia taloudellisia tavoitteitasi varten. Koska kaikkien tavoitteet ja mieltymykset ovat erilaiset, sijoittaminen vaihtelee todennäköisesti kullekin yksilölle. Sijoitusstrategian luominen perustuu yleensä samoihin perusperiaatteisiin ja edellyttää hyvien taloudellisten tapojen rakentamista. Tässä artikkelissa opit kuinka sijoittaa rahaa viisaasti tavoitteidesi saavuttamiseksi.

Aseta tavoitteet ja aloita sijoittaminen

Kaikkien investointisuunnitelmien tärkein ensimmäinen vaihe on tavoitteiden asettaminen. Ajattele sijoittamista matkalle: Tavoitteesi on lopullinen määränpääsi, kun taas investointisuunnitelmasi on reitti, jolla pääset sinne. Monet ihmiset alkavat sijoittaa keinona säästää eläkkeelle. Mutta voit myös sijoittaa säästääksesi muita suuria tavoitteita varten, kuten lapsesi korkeakouluopetusta, tulevia sairauskuluja tai unelmakotisi käsirahaa.

Kun olet vasta aloittamassa, yksinkertainen on parempi. Itse asiassa kuulet, kuinka monet rahoitusasiantuntijat väittävät, että paras sijoitusstrategia on tylsää. 

Puhutaanpa joistakin työkaluista ja varoista, jotka voivat olla osa sijoitusstrategiasi.

Tee-se-itse-sijoitus vs. ammattimainen hallinta vs. Robo-neuvojat

Ennen kuin sukellamme erityyppisiin varoihin, joihin voit sijoittaa, puhutaan siitä, miten sijoitusstrategiasi toteutetaan. 

Monet ihmiset päättävät palkata taloudellisen neuvonantajan auttamaan sijoitussalkunsa hallinnassa. Nämä neuvonantajat joko veloittavat palkkion (usein prosenttiosuus salkun arvosta) tai tekevät palkkion suosittelemistaan ​​tuotteista. Edullisempaa reittiä varten voit sen sijaan hallita omia investointejasi ja valita käsin, mihin rahasi sijoitetaan.

Mutta on myös kolmas vaihtoehto ihmisille, jotka haluavat jotain välillä. Robo-neuvonantaja tai automatisoitu digitaalinen sijoitusneuvontaohjelma on rahoituspalvelu, joka valitsee sijoituksesi automaattisesti puolestasi vastausten perusteella sijoitustavoitteitasi, riskisietoisuuttasi, aikahorisontiasi ja muita vastauksia koskeviin kysymyksiin. Robo-neuvojat veloittavat yleensä alhaisemmat palkkiot kuin finanssialan ammattilaiset vaatimatta sinua valitsemaan omia investointeja kuten tekemällä DIY-reittiä.

Varastot

Osake on osa julkisesti noteeratun yrityksen omistusta (“oma pääoma”). Yritykset myyvät osakkeita keinona kerätä pääomaa käyttö- ja pääomakustannuksia varten. Yrityksen osakkeita ostavat voivat ansaita rahaa kahdella ensisijaisella tavalla:

  • Osingot : Kun yhtiö siirtää ajoittain osan voitoistaan ​​osakkeenomistajille.
  • Pääoman arvostus: Kun osakkeesi arvo kasvaa ajan myötä ja pystyt myymään sen enemmän kuin ostit.

Joukkovelkakirjat

Laina on eräänlainen velkapaperi, jonka avulla yritykset ja valtion virastot voivat lainata rahaa sijoittajilta myymällä heille joukkovelkakirjoja. Joukkovelkakirjoilla on yleensä ennalta määrätty korko, jonka liikkeeseenlaskija maksaa joukkovelkakirjan voimassaoloaikana (usein kahdesti vuodessa). Kun joukkovelkakirjalaina saavuttaa maturiteetin, liikkeeseenlaskija maksaa takaisin pääoman määrän joukkovelkakirjan haltijoille.

Sijoittajat voivat ansaita rahaa sijoittamalla joukkovelkakirjoihin sekä säännöllisinä korkomaksuina että myymällä joukkovelkakirjalainan enemmän kuin he maksivat siitä.

Rahastot 

Jotkut markkinoiden suosituimmista sijoituksista ovat itse asiassa rahastoja, jotka ovat yhdistelmä monia osakkeita tai joukkovelkakirjoja (tai molempia). Tässä ovat ensisijaiset rahastotyypit:

  • Indeksirahastot : Sijoitusjoukko, joka seuraa passiivisesti tiettyä markkinaindeksiä, kuten S&P 500 tai osakemarkkinat.
  • Sijoitusrahastot : Aktiivisesti hoidettu sijoituspooli, jossa rahastonhoitaja valitsee omistukset, usein toivoen voittavansa markkinoiden yleisen kehityksen.
  • Pörssinoteeratut rahastot: Nämä ovat samanlaisia ​​kuin indeksirahastot tai sijoitusrahastot, mutta ETF: itä voidaan käydä kauppaa koko päivän, kun taas indeksi- ja sijoitusrahastot eivät.

Vinkki: Käteisen ei tarvitse vain istua ja odottaa sijoittamista. Harkitse sen sijoittamista korkean koron säästötilille tai rahamarkkinarahastoon saadaksesi vaatimattoman tuoton rahalle, jota et ole valmis sijoittamaan.

Hallitse riskitasojasi

Aina kun sijoitat, otat tietyn riskitason. Kun aloitat sijoittamisen, on tärkeää, että ymmärrät riskin, jonka kukin omaisuus tuo mukanaan, ja kuinka voit sijoittaa salkun siten, että se vähentää riskiäsi.

Ensimmäinen asia, joka on otettava huomioon omaisuuden allokointia valittaessa, on riskisi suvaitsevaisuus tai mukavuutesi ja halu menettää rahaa vastineeksi suuremmasta mahdollisesta palkkiosta. Useimmissa tapauksissa sijoituksen tuottaman riskin ja tuoton välillä on korrelaatio. Mitä suurempi riski, sitä suurempi tuotto on usein. Vastaavasti matalan riskin sijoituksilla on yleensä pienempi potentiaalinen tuotto. 

Jokaisella on erilainen riskinsietokyky, ja on tärkeää, että rakennat mukavan sijoitusportfolion. Pidä tämä mielessä, kun valitset omaisuuttasi. Ja jos käytät robo-neuvonantajaa, se todennäköisesti kysyy sinulta riskisi sietokykyäsi ja tekee sitä vastaavat sijoituspäätökset.

Puhutaan muutamasta vaiheesta, jotka jokainen voi tehdä lieventääkseen sijoitussalkunsa riskejä.

Monipuolistaminen

Monipuolistaminen on silloin, kun jaat rahasi eri sijoituksiin. Mitä hajautetumpi salkkusi on, sitä vähemmän vaikutuksia yksittäisen sijoituksen tuloksella on kokonaisuudessaan.

Ensimmäinen tapa hajauttaa on omaisuusluokkia. Voit esimerkiksi sijoittaa osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, kiinteistöihin ja käteisvastineisiin varmistaaksesi, että rahasi eivät ole kaikki yhdessä luokassa. Tällä tavoin, jos osakemarkkinoilla menee hyvin, mutta joukkovelkakirjamarkkinoilla menee huonosti, kokonaissalkkuusi ei vaikuta negatiivisesti.

Toinen tapa hajauttaa on omaisuusluokat. Esimerkiksi sen sijaan, että ostat osakkeita vain yhdessä yrityksessä, sijoitat moniin erilaisiin yrityksiin – tai jopa koko osakemarkkinarahastoon – riskin vähentämiseksi.

Dollarin ja kustannusten keskiarvo

Dollarin ja kustannusten keskiarvoistamisella tarkoitetaan toistuvien maksujen tekemistä investointeihin riippumatta siitä, mitä markkinoilla tapahtuu. Monet ihmiset käyttävät dollarin kustannusten keskiarvoa tajuamatta sitä tekemällä kuukausimaksuja 401 (k) -suunnitelmaan työssä.

Huomaa: Sen sijaan, että yrittäisit markkinoiden ajoitusta, dollarin ja kustannusten keskiarvo on johdonmukainen strategia. Sijoitat säännöllisesti, ja rahasi kasvavat ajan myötä.

Satelliittiydinstrategia

Satelliittisydäninvestointi on strategia, joka on suunniteltu vähentämään kustannuksia ja riskejä samalla kun yritetään ylittää markkinat. Tähän strategiaan kuuluu salkun “ydin”, joka yleensä on passiivisesti hoidettuja indeksirahastoja. Loput rahasi menee aktiivisesti hoidettuihin investointeihin, jotka muodostavat satelliitit. Salkun ydin auttaa vähentämään volatiliteettia, kun taas satelliittien on tarkoitus saavuttaa korkeampi tuotto.

Käteisraha

Sijoitusstrategiastasi riippumatta asiantuntijat suosittelevat yleensä pitämään ainakin osan rahoistasi käteisenä tai käteisenä. Käteinen raha ei ole altis laskusuhdanteille markkinoilla. Ja jos säästät vain muutaman vuoden päässä olevan tavoitteen saavuttamiseksi, sinun ei tarvitse huolehtia sijoituksesi menettämisestä juuri ennen kuin tarvitset sitä. 

Varoitus: Käteinen ei ole täysin vaaraton. Kun pidät käteistä käteisellä, rahasi eivät kasva, koska korkotasot ovat historiallisesti alhaiset. Ja koska keskuspankin tavoiteinflaatio on 2%, voit odottaa rahasi menettävän arvonsa vuosien varrella.

Hyödynnä yhdistämistä

On olemassa yleinen sijoituslause, joka sanoo: “Aika markkinoilla voittaa markkinoiden ajoituksen.” Toisin sanoen, sinun on parempi sijoittaa rahaa jatkuvasti markkinoille ja antaa sen kasvaa, kun yrität ajoittaa markkinoita suuremmille tuotoille. Tämä konsepti sopii käsi kädessä yllä olevan dollarin kustannusten keskiarvostamisstrategian kanssa, jossa sijoitat johdonmukaisesti riippumatta markkinoiden tapahtumista.

Syy siihen, että markkinoilla oleva aika tekee niin suuren eron, on se, että tuottosi kasvaa, mikä tarkoittaa, että he osallistuvat pääsijoitukseesi ja ansaitsevat rahaa.

Oletetaan, että investoit 200 dollaria kuukaudessa 25-35-vuotiailta. 35-vuotiaiden jälkeen et koskaan maksa toista dollaria, mutta annat rahasi kasvaa edelleen. Oletamme 10 prosentin tuoton, joka on osakemarkkinoiden keskiarvo Securities and Exchange Commissionin (SEC) mukaan. 24 000 dollarin sijoitus muuttuu yli 676 000 dollariksi, kun saavut 65 vuotta. 

Mutta entä jos sijoittaisit saman määrän rahaa myöhemmin elämässäsi? Jos maksat saman 200 dollaria kuukaudessa 10 vuoden aikana, mutta et aloita vasta 55-vuotiaana, sijoituksesi kasvaisi vain 38 768 dollariin. Kuten näette, markkinoilla oleva aika voi tehdä eron sadoista tuhansista – tai jopa miljoonista – dollareista.

Minimoi verosi ja kustannuksesi

Mitä enemmän sijoituksesi kohdistuu veroihin ja maksuihin, sitä vähemmän sinulla on jäljellä auttaaksesi sinua saavuttamaan tavoitteesi. Ja vaikka prosenttiosuudet saattavat tuntua pieniltä, ​​muista, että sijoituksesi kasvavat. Ja veroihin ja muihin kuluihin menevä raha ei lisää, se maksaa sinulle paljon enemmän pitkällä aikavälillä.

Ensimmäinen varoitettava investointikustannus on verot. Verot ovat väistämättömiä ja niillä on todennäköisesti tarkoitus, mutta se ei tarkoita, että sinun pitäisi maksaa enemmän kuin sinun on maksettava. Yksi parhaista tavoista säästää veroja on sijoittaa veroetuilla tileillä. 401 (k) -suunnitelmat, yksilölliset eläketilit (IRA), 529 suunnitelmat ja terveystallennustilit (HSA) tarjoavat kaikki verosäästöjä.

Muita varovaisia ​​kuluja ovat palkkiot, jotka maksat sijoituksistasi. Yleiset palkkiot sisältävät ne, jotka maksat taloudelliselle neuvonantajalle, ja yksittäisten sijoitusten kulusuhteet. 

Onneksi näitä maksuja on helppo alentaa. Monet sijoittajat valitsevat robo-neuvonantajan tai osakekauppasovelluksen sijoitustensa hallitsemiseksi. Nämä ovat yleensä edullisempia kuin taloudellinen neuvonantaja.

Voit myös kiinnittää huomiota kuhunkin sijoitukseen liittyviin maksuihin. Sijoitusrahastoilla on usein korkeammat kulusuhteet. Heitä hoidetaan aktiivisesti, eli heitä johtaa henkilö, jonka on ansaittava rahaa. Indeksirahastoja hoidetaan kuitenkin passiivisesti, joten ne eivät vaadi ketään valitsemaan sijoituksia käsin. Tämän seurauksena niiden kustannussuhteet ovat usein huomattavasti pienemmät. 

Tarkista rahasi

Jopa passiivisin sijoitusstrategia ei ole täysin asetettu-unohda-se. On tärkeää tarkistaa sijoituksesi säännöllisesti, jotta voit tarkistaa niiden suorituskyvyn, mukauttaa strategiasi tavoitteidesi mukaan ja tasapainottaa tarvittaessa.

Vinkki: On tärkeää tarkistaa sijoituksesi säännöllisesti. Harkitse muistutuksen asettamista kuuden tai 12 kuukauden välein sijoitusten tarkistamiseksi ja salkun muuttamiseksi tarpeen mukaan.

Tasapainottaminen on silloin, kun mukautat investointejasi palataksesi aiottuun varojen kohdentamiseen. Koska tietyt sijoitukset kasvavat nopeammin, ne lopulta laajenevat ottamaan suuremman prosenttiosuuden salkustasi. Voit esimerkiksi päättää kohdentaa salkun 75%: n osakkeisiin ja 25%: n joukkovelkakirjoihin. Varastoilla on yleensä korkeampi tuotto, eli kasvun myötä ne muodostavat yhä suuremman prosenttiosuuden salkustasi. Tasapainottamiseksi voit myydä osan osakkeistasi ja sijoittaa rahasi uudelleen joukkovelkakirjoihin.

Mikä on maksettu luottokortti?

Mikä on maksettu luottokortti?

Jos luottokortillasi on luottoraja – enimmäismäärä, jonka voit kuluttaa kortillesi – sinun on pidettävä saldosi selvästi alle tämän luottorajan. Esimerkiksi, jos tarvitset rahaa hätätilanteiden kattamiseen ja korttisi ovat maksuttomia, saatat löytää itsesi taloudellisesta suolakurkkusta.

Milloin luottokortti maksetaan?

Maksuton luottokortti on luottorajallaan, hyvin lähellä sitä tai jopa yli sen luottorajan. Jos et maksa saldoasi alas ennen kuin tilillesi veloitetaan rahoituskuluja, lisätty korko voi nostaa saldosi luottorajaa ja johtaa luottorajapalkkioon.

Tärkeää: Kun luottokorttisi on ylitetty, luottokorttisi myöntäjä ei välttämättä salli sinun suorittaa lisämaksuja, ennen kuin maksat loppusumman ja avaat käytettävissä olevan luottosi uudelleen.

Mitä tehdä asialle?

Et halua jättää luottokorttiasi maksutta. Se ei jätä sinulle ostovoimaa, vaikuttaa luottopisteisiisi ja vaarantaa luottorajan ylityksen

Maksettua luottokorttia voi korjata kahdella tavalla. Ensin voit pyytää luottokortin myöntäjältä luottorajan korotusta, mikä antaisi sinulle enemmän tilaa luottokortillasi. Voit pyytää suurempaa luottorajaa soittamalla luottokortin myöntäjälle. Tai jotkut kortin myöntäjät antavat sinun lähettää luottorajan nostopyynnön online-tilisi kautta.

Varoitus: Nykyisen saldosi ja luottorajasi voidaan katsoa hyväksyvän luottorajan nostopyyntösi. Maksimaalinen saldo voi aiheuttaa sinulle kieltäytymisen.

Parempi tapa hoitaa maksettu luottokortti on maksaa saldo niin paljon kuin pystyt. Maksaminen kokonaisuudessaan, jos sinulla on siihen varaa, on ihanteellinen. Jopa merkittävän osan saldostasi maksaminen vie sinut selvästi alle luottorajan.

Kuinka välttää luottokorttisi maksimoiminen

Luottokorttisi maksaminen on vältettävissä. Luottokorttisi käytön säännöllinen seuranta pitää sinut tietoisena saldostasi ja luottorajastasi. Voit tarkistaa saldosi milloin tahansa verkossa, mobiilisovelluksen kautta tai soittamalla luottokorttisi asiakaspalveluun.

Tarkista korttisi saldot usein, tiedä kaikki korttisi rajat ja yritä tietoisesti pitää ostoksesi alle käytettävissä olevan luottosi, jotta vältät luottokorttisi maksamisen. Kun saldosi alkaa lähestyä luottorajaa, lopeta luottokorttisi käyttö uusissa ostoksissa, kunnes maksat saldosi.

Maksetut luottokortit ja luottopisteet

Jos luottokorttisi on edelleen maksettu siihen mennessä, kun luottokorttisi myöntäjä ilmoittaa tilisi luottotoimistoille – yleensä tiliotteesi päättymispäivänä – maksimisaldo voi vaikuttaa luottopisteisiisi.

Lähes kolmasosa luottopisteestäsi perustuu siihen, kuinka paljon käytettävissä olevaa luottoa käytetään, joten luottokorttisi maksimoiminen vahingoittaa luottopisteitäsi. Yleensä saldolla, joka ylittää 30 prosenttia käytettävissä olevasta luottostasi, on todennäköisesti negatiivinen vaikutus luottopisteisiisi.

Huomaa: Luottokorttitaseesi suhde luottorajaan tunnetaan luottokäyttöasteena. Mitä alhaisempi suhde, sitä parempi on luottopisteille.

Toisaalta voit maksaa saldosi ennen lausunnon päättymistä, eikä ylitettyä saldoa ilmoiteta luottotoimistoille, mikä säästää luottopisteitäsi.

Luottokorttisi maksaminen ei aina tarkoita, että olet vastuuton lainanottaja. Olet saattanut tehdä tarkoituksellisen päätöksen veloittaa korkea saldo luottokortiltasi. Esimerkiksi, koska haluat ehkä maksimoida luottokorttisi palkkiotulot tai hyödyntää saldonsiirtosopimusta. Vaikka luottopisteesi voi silti saada osuman jommastakummasta näistä, voit korjata vahingot vähentämällä luottokorttitaseesi mahdollisimman nopeasti.

Toimenpiteet, kun olet maksanut luottokorttisi

Toimenpiteet, kun olet maksanut luottokorttisi

Luottorajasi on korkein erääntynyt saldo, jonka luottokortin myöntäjä antaa sinulle, mutta se ei tarkoita, että sinun pitäisi hyödyntää koko käytettävissä olevaa luottoa. Luottokorttisi maksaminen – eli veloittamalla saldosi luottorajaasi asti – voi maksaa sinulle luottopisteitä, koska luottopisteet ottavat huomioon käyttämäsi luottomäärän.1 Luottorajan saavuttaminen maksamatta luottokorttisaldo joka kuukausi voi myös olla merkki siitä, että käytät rahaa yli mahdollisuuksien.

Mitä maksimoidaan näyttää

Oletetaan, että sinulla on luottokortti, jolla on 4000 dollarin raja. Jos saldosi on myös 4000 dollaria, olet maksanut luottokorttisi ulos eikä sinulla ole enää tilaa viettää. Mahdolliset palkkiot tai jopa kuukausikorot voivat nostaa saldosi yli 4000 dollaria.

Huomaa: Luottokortin myöntäjien on saatava lupa ennen sellaisten tapahtumien käsittelyä, jotka vievät sinut luottorajan yli. Muussa tapauksessa, jos et ole valinnut tätä, nämä tapahtumat hylätään. Monet luottokortin myöntäjät eivät enää sisälly luottorajapalkkioon luottokorttimaksuihinsa. 

Vaiheet palautua takaisin maksimoimisesta

Korkeat luottokorttitaseet voivat johtua omista kulutustottumuksistasi, eli ostamalla enemmän kuin sinulla on varaa tai ostoksilla. Se ei päde kaikille. Esimerkiksi taloudellisten vaikeuksien aikana, esimerkiksi avioeron tai työpaikan menetyksen takia, joudut ehkä joutumaan luottokortteihisi vain normaalien kulujen kattamiseksi. Molemmissa tilanteissa on tapa maksaa luottokorttisi saldo ja päästä eroon luottokorttivelasta.

Lopeta kulutus kortillesi

Ennen kuin voit maksaa luottokorttisaldosi alas, sinun on lopetettava kulutus. Muuten saat jatkuvasti enemmän tasapainoa. Lopeta kaikki kyseisen luottokortin tilaukset ja poista se maksuvaihtoehtona kaikista napsautuksista.

Jos olet taloudellisessa taantumassa, saatat joutua luottamaan luottokortteihisi vielä jonkin aikaa, kun etsit muita vaihtoehtoja. Heti kun pystyt, laita luottokorttisi pois, kunnes olet maksanut saldosi.

Arvioi budjettisi

Vähimmäismaksun suorittaminen ei riitä, jos haluat päästä eroon korkeasta luottokorttitaseesta. 5000 dollarin saldo 20,21%: n huhtikuussa kestää yli 45 vuotta, jotta se maksaa vähimmäismaksut (olettaen, että ne on asetettu 2%: n saldosta) luottokortin vähimmäismaksulaskurin mukaan. Ihannetapauksessa sinun pitäisi maksaa niin paljon kuin voit joka kuukausi edistyksesi merkittävästi luottokorttisi saldossa.

Summa, jonka sinulla on varaa maksaa luottokortiltasi, riippuu kuukausituloista ja -kuluista. Budjettisi selvittäminen auttaa sinua selvittämään, missä voit leikata menoja ja vapauttaa varoja luottokorttitaseellesi.

Jos sinulla ei vielä ole budjettia, tämä on hyvä aika luoda se. Saat paremman käsityksen kuluistasi ja sinulla on vankka menosuunnitelma kuukaudelle.

Määritä maksusuunnitelma

Kun tiedät kuinka paljon voit maksaa luottokortillesi kuukaudessa, voit luoda suunnitelman saldosi maksamiseksi. Päätä, kuinka paljon maksat saldoosi kuukaudessa.

Sinun ei tarvitse tehdä maksujärjestelyjä luottokorttisi myöntäjän kanssa, mutta maksusuunnitelman kirjoittaminen pitää sinut vastuullisena ja auttaa sinua selvittämään, mitä sinun pitäisi maksaa kuukausittain. 

Vinkki: Käytä luottokorttimaksulaskuria selvittääksesi, kuinka kauan kestää maksaa luottokorttitaseesi kuukausimaksusi perusteella.

Laske saldosi entistä nopeammin hyödyntämällä lisämaksujen mahdollisuuksia. Jos maksettu korttisi on palkkakortti, harkitse kertyneiden palkkioiden lunastamista tiliotteelle saldosi pienentämiseksi.

Kevennä velkakuormaa

Jos sinulla on edelleen melko hyvät luottopisteet, sinulla voi olla muita vaihtoehtoja maksimoidun saldosi käsittelemiseksi. Saldon siirtäminen toiselle luottokortille – mieluiten sellaiselle, jolla on 0 prosentin tarjouskorko saldosiirroille – maksimoi maksujen vaikutuksen. Ilman korkoa lisätään saldoosi joka kuukausi, koko maksusi menee luottokorttisaldon pienentämiseen.

Henkilökohtainen laina on toinen vaihtoehto luottokorttitaseesi maksamiseen. Olet silti velkaa saman määrän rahaa, mutta vakauttaminen henkilökohtaisella lainalla antaa sinulle kiinteän kuukausimaksun ja kiinteän maksuaikataulun. Ihanteellisella lainalla on matalampi korko ja suhteellisen lyhyt takaisinmaksuaika.

Varoitus: Kun olet vakauttanut luottokorttisi saldon joko saldosiirrolla tai maksamalla takaisin henkilökohtaisella lainalla, ole varovainen käyttäessäsi luottokorttiasi uudelleen. Saatat olla kiusaus käyttää uutta saatavaa luottoa, mutta pidä mielessä, että kortin maksaminen uudelleen tarkoittaa kaksinkertaista velkaa.

Pyydä apua

Sinulla on vielä vaihtoehtoja, vaikka luottosi ei olisi parhaassa kunnossa. Ensinnäkin, voit yrittää neuvotella luottokorttisi myöntäjien kanssa. Alhaisemman koron pyytäminen alentaa rahoituskuluasi ja antaa suuremman osan maksustasi vähentää luottokorttisi saldoa. Tai luottokorttisi myöntäjä voi tarjota vaikeuksia, jos et pysty suorittamaan säännöllisiä vähimmäisluottokorttimaksujasi.

Työskentely luottoneuvontatoimiston kanssa on toinen vaihtoehto etsiä, kun et voi tehdä sopimusta luottokorttisi myöntäjän kanssa, sinulla on useita maksettuja luottokorttitilejä tai tarvitset apua taloutesi järjestämisessä. Luottoneuvontatoimisto voi yhdessä sinun ja velkojiesi kanssa luoda takaisinmaksusuunnitelman kohtuullisella kuukausimaksulla ja kiinteällä takaisinmaksuaikataululla.

Tärkeimmät takeaways

  • Ensimmäinen askel maksetun luottokortin maksamiseen on lopettaa luottokorttisi käyttö.
  • Käytä budjettiasi selvittääksesi, mitä voit maksaa kuukaudessa, ja tee suunnitelma.
  • Tutustu muihin vaihtoehtoihin, kuten saldonsiirto, vakauttaminen henkilökohtaisella lainalla, alhaisemman koron neuvotteleminen tai kulutusluottoneuvonta.

Kuinka käyttää sääntöä 72 tuplata rahaa

Kuinka käyttää sääntöä 72 tuplata rahaa

Sääntö 72 on matematiikkasääntö, jonka avulla voit helposti arvioida, kuinka kauan pesimunasi kaksinkertaistaminen kestää tietyn tuoton.

Sääntö 72 on hyvä opetusväline havainnollistamaan erilaisten tuottoprosenttien vaikutuksia, mutta se on huono työkalu, jota voidaan käyttää säästöjen tulevaisuuden arvon ennustamiseen. Tämä pätee erityisesti, kun olet lähellä eläkettä, ja sinun on oltava varovainen, kuinka rahasi sijoitetaan.

Lisätietoja tämän säännön toiminnasta ja parhaasta tavasta käyttää sitä.

Kuinka 72: n sääntö toimii

Käytä sääntöä jakamalla 72 jakamalla sijoitetun pääoman tuotto (tai rahasi ansaitsema korko). Vastaus kertoo vuosien lukumäärän, joka kestää tuplata rahasi.

Esimerkiksi:

  • Jos rahasi on säästötilillä, joka ansaitsee 3% vuodessa, rahasi kaksinkertaistaminen kestää 24 vuotta (72/3 = 24).
  • Jos rahasi on osakerahastossa, jonka odotat keskimäärin 8% vuodessa, rahasi kaksinkertaistaminen vie yhdeksän vuotta (72/8 = 9).

Opetustyökaluna

Sääntö 72 voi olla hyödyllinen opetusvälineenä havainnollistamaan lyhytaikaiseen sijoittamiseen verrattuna pitkäaikaiseen sijoittamiseen liittyviä riskejä ja tuloksia.

Sijoittaessasi, jos rahasi käytetään lyhytaikaisen rahoituskohteen saavuttamiseen, ei ole väliä, ansaitsetko 3%: n tai 8%: n tuottoprosentin. Koska määränpääsi ei ole niin kaukana, ylimääräinen tuotto ei tee paljon eroa siinä, kuinka nopeasti keräät rahaa.

Se auttaa tarkastelemaan tätä todellisissa dollareissa. Käyttämällä Sääntöä 72 näet, että 3% ansaitseva sijoitus kaksinkertaistaa rahasi 24 vuodessa; yksi ansaitsee 8% yhdeksän vuoden aikana. Suuri ero, mutta kuinka suuri ero on vain vuoden kuluttua?

Oletetaan, että sinulla on 10000 dollaria. Yhden vuoden kuluttua säästötililläsi 3%: n korolla sinulla on 10 300 dollaria. Sijoitusrahastossa, joka ansaitsee 8%, sinulla on 10 800 dollaria. Ei suuri ero.

Venytä sitä vuoteen yhdeksän. Säästötilillä sinulla on noin 13 050 dollaria. Osakeindeksirahastossa 72 säännön mukaan rahasi on kaksinkertaistunut 20 000 dollariin.

Tämä on paljon suurempi ero, joka kasvaa vain ajan myötä. Yhdeksän vuoden aikana sinulla on noin 17 000 dollaria säästöjä, mutta noin 40 000 dollaria osakeindeksirahastossasi.

Lyhyemmissä ajoissa korkeamman tuoton ansainnalla ei ole paljon vaikutusta. Pidemmällä aikavälillä se tekee.

Onko sääntö hyödyllinen eläkkeellesi tullessa?

Sääntö 72 voi olla harhaanjohtava lähestyessäsi eläkettä.

Oletetaan, että olet 55-vuotias 500 000 dollarilla ja että säästösi ansaitsevat noin 7% ja kaksinkertaistuvat seuraavan 10 vuoden aikana. Aiot saada miljoonan dollarin 65-vuotiaana.

Ehkä ehkä ei. Seuraavien 10 vuoden aikana markkinat voisivat tuottaa korkeamman tai pienemmän tuoton kuin mitä keskiarvot johtavat odottamaan.

Koska aikaikkunasi on lyhyempi, sinulla on vähemmän kykyä ottaa huomioon ja korjata markkinoiden vaihtelut. Laskemalla johonkin, mitä saattaa tapahtua tai ei, voit säästää vähemmän tai jättää huomiotta muut tärkeät suunnitteluvaiheet, kuten vuotuinen verosuunnittelu.

Tärkeää: Sääntö 72 on hauska matematiikkasääntö ja hyvä opetustyökalu, mutta sinun ei pitäisi luottaa siihen tulevien säästöjen laskemiseen.

Sen sijaan, tee luettelo kaikista asioista, joita voit hallita ja asioista, joita et voi. Pystytkö hallitsemaan ansaitsemasi tuoton? Ei. Mutta voit hallita:

  • Otat sijoitusriskin tason
  • Kuinka paljon säästät
  • Kuinka usein tarkistat suunnitelmaasi

Vielä vähemmän hyödyllinen kerran eläkkeellä

Kun olet eläkkeellä, tärkein huolenaiheesi on saada tuloja sijoituksistasi ja selvittää, kuinka kauan rahasi kestää riippuen siitä, kuinka paljon käytät. Sääntö 72 ei auta tässä tehtävässä.

Sen sijaan sinun on tarkasteltava seuraavia strategioita:

  • Aikasegmentointi, johon sisältyy investointien sovittaminen ajankohtaan, jolloin sinun on käytettävä niitä
  • Nostosäännöt, joiden avulla voit selvittää, kuinka paljon voit turvallisesti ottaa vuosittain eläkkeelle

Parasta mitä voit tehdä, on tehdä oma eläketulosuunnitelmasi aikataulu, joka auttaa sinua visualisoimaan, kuinka palaset sopivat yhteen.

Jos taloudellinen suunnittelu olisi yhtä helppoa kuin 72 sääntö, et ehkä tarvitse ammattilaista apua. Todellisuudessa muuttujia on aivan liian monta harkittavaa.

Yksinkertaisen matemaattisen yhtälön käyttäminen ei ole tapa hallita rahaa.