Вот необычная экономная стратегия : перейти в небольшой город .
Всем известно, Нью-Йорк, Вашингтон, Сан-Франциско и Лос-Анджелесе нести высокие расходы на уровень жизни. Аренда в этих городах является одним из самых высоких в стране, а также домовладения находится вне досягаемости для многих.
Но вы не должны жить в крупных городах области по одному из берегов, чтобы испытать бюджет разорения воздействия высоких затрат. Внутренние города, как Чикаго, Атланте и Денвер, предлагают относительно высокой стоимости жизни будет по сравнению со многими малыми городами пунктиром через ландшафт страны.
Крупные города также предлагают много преимуществ карьеры, которые предлагают возможность заработать более высокий доход. Но эта выгода зависит от вашей отрасли.
Если вы инженер-программист, модель, танцовщица, журналист или программист, живущий в крупном городе может дать вам лучший шанс на успех в карьере. С другой стороны, если вы строитель с пребыванием на дому супруга, маленький город может быть просто бюджет экономии стратегии в том, что вам нужно.
Малые города есть много больших льгот своих собственных, чтобы предложить, и вы можете обнаружить, что они намного более доступным, чем в переполненном городе. Вот некоторые из причин, почему малые городами являются большими, бюджетными чистыми местами для проживания.
Преимущества местечковых жизней
Медленный темп. Вдали от шума и суеты большого города, тем медленнее, более расслабленного темп малых городов может быть позитивным изменением темпа.
Меньше Толпа. Когда вы выходите в субботу вечером, вы не будете ждать в очереди 45 минут на столе или бороться , чтобы найти места в переполненном кинотеатре.
Меньше преступности. В небольшом городке, это безопаснее для детей , чтобы играть на улице, для байкеров в цепь их велосипеды перед кафе, и для вас , чтобы оставить свой автомобиль окно трещины , когда вы припарковались в дороге в течение лета.
Низкая стоимость жизни. Все , начиная от дома до бакалеи дешевле в маленьком городке.
Вы можете получить весь дом по цене однокомнатной квартиры в большом городе, и с более мама-и поп-наряды, чем крупные корпоративные цепочки, цена потребительских товаров часто ниже, тоже. Не говоря уже о небольших городах, как правило, имеют низкие налоги на недвижимость.
Меньше трафик и загрязнение. С меньшим количеством жителей и городами можно проехать через дорогу от конца до конца в течение 10 минут, коммутирующая подпруга. Вы будете экономить время и газовых денег, и если вы бегун или велосипедист, вы будете наслаждаться не имея теснятся между интенсивным движением транспорта.
Еще один побочный эффект меньше автомобилей на дороге в целом чистый воздух, который является большим, потому что люди в маленьких городах любят пользоваться на открытом воздухе. (Это часть того медленный темп жизни.)
Сплоченное сообщество. Это также отличный шанс стать «большой рыбой в маленьком пруду»; с меньшим количеством конкуренции за рабочие места и больше возможностей заработать известную репутацию, вы можете выделиться в выбранной области таким образом , вы никогда не могли бы в огромном городе.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Если вы думаете, экономия на пенсию трудно, подождите, пока не придет время, чтобы провести его. Когда вы работаете и делать взносы в пенсионный план, это довольно легко. Вы открываете пенсионный счет, регулярно вносить вклад в нее, и вперед. Если вы достаточно удачливы иметь план компании-спонсор, вы делаете свои депозиты на счет через удержание из заработной платы.
Да, конечно, вы будете на самом деле подписаться на план выхода на пенсию. И вам придется принимать решения о нескольких вещах, но это довольно легко. При открытии счета, то имя бенефициара, который будет наследовать имущество, если что-то случится с вами. Далее, вы должны решить, сколько внести свой вклад в счет. Я хотел бы предложить, что вы снимаете, по крайней мере, 10% от общей заработной платы, но ничего лучше, чем ничего. Если вы действительно повезло, ваша компания будет соответствовать ваш вклад-это свободные деньги! Убедитесь, что вы способствуете по крайней мере достаточно, чтобы получить полный матч компании. Наконец, вам необходимо принимать решения о том, как вкладываются ваш счет. Часто, когда только начинал, дата целевой фонд является хорошим выбором.
Тратить ваши пенсионные сбережения
Это оно! Довольно просто. Во время ваших рабочих лет, вы вряд ли заметите пенсионный счет. Но мальчик вы начинаете обращать внимание на ней, когда дело доходит до тратить. Переход от жизни на регулярную зарплату жить за ваши пенсионные фонды зачастую гораздо сложнее, чем спасти их. В последнее время я обсуждали, как мы видим тенденцию старых клиентов, имеющих на большую кучу денег и под-расходов в их годы выхода на пенсию. Я считаю, что идеальный план выхода на пенсии заканчивается возвращенным чеком морга. Просто шучу. Вроде.
Когда вы смотрите, чтобы заменить вашу зарплату, вы должны рассмотреть ваши ресурсы и приступить к разработке плана действий. Обычно будет доход социального обеспечения и может быть пенсия. Остальная часть денежного потока вам необходимо пополнить свой образ жизни будет исходить от ваших сбережений. Надеюсь, вы будете иметь некоторые после уплаты налогов сбережений может быть, наличные деньги вы получили при сокращенных и продал свой давний дом. Вы можете иметь ИРА или 401 (к) или 403 (б) от ваших рабочих лет. Может быть, у вас есть Roth IRA. Все больше и больше людей делают.
Какие пенсионные счета, чтобы выйти из первых
Тогда возникает вопрос: «Какой самый лучший способ, чтобы взять деньги из моего счета?» Ответ на этот вопрос, как и большинство ответов в мире финансового планирования, является «Это зависит». В приведенном выше сценарии, наш фиктивный отставной пара имеет три ведра денег выбирать из. У них есть после уплаты налогов денег от продажи дома. Эти деньги уже облагаются налогом в какой-то момент, и любой денежный поток, который поступает из этого ведра не облагается налогом снова, на проценты, дивиденды и прирост капитала инвестиции генерируют за исключением. Наша пара также имеет ведро налогов отложены денег, которая исходит от их ИРА, 401 (к), или других пенсионных счетов. Любой денежный поток, выходящий из этих счетов будет облагаться налог как обычные доходы. Наконец, у них есть пара Roth IRA счета они финансируются в годы, предшествовавшие выходу на пенсию. Это дает им ведро безналоговых денег.
Управляя которые Bucket вы берете деньги из финансировать свои потребности в наличности, вы можете в какой – то степени, контролировать налоговые последствия вашего пенсионного дохода . Например, вы можете взять дистрибутивы с вашего после вычета налогов ведра первых. Все денежные средства , взятый с этого счета не облагается налогом, за исключением налога , что может быть обусловлено на проценты, дивиденды и прирост капитала , за исключением. Но это в общем порядке , так как налог на прирост капитала ставка ниже , чем обычные ставки налога на прибыль. И, в зависимости от вашей налоговой кронштейну, они могут быть налогом.
Если вы принимаете распределение с вашего пенсионного счета, эти средства считаются обычный доход. Монитор, сколько вы принимаете, и если вы получаете близко к перемещению в более высокую налоговую категорию и по-прежнему необходимо денежный поток, вы можете принять некоторые дистрибутивы из безналоговой грудой, ваши счета Roth.
Пожалуйста, помните, что в приведенном выше примере только что-пример. Это не рекомендация. Мы, однако, рекомендуем всем пересмотреть свою индивидуальную ситуацию, делая некоторое налоговое планирование. Имея план распределения в месте могут помочь вам получить денежный поток вам нужно в то время как уменьшение налогового прикуса на тех заветных пенсионные долларах.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Типичные ошибки и инвестируя ошибки, которые могут нанести вред вашему Net Worth
Инвестиции ошибка слишком распространена, особенно теперь, когда большая часть мира пошел в модель сделай сам с каждым из официанток и врачей, как ожидается, станут экспертами в области распределения капитала путем выбора их собственных пенсионные активы и портфельная стратегия. Будь то в Roth IRA, 401 (к), или брокерские счета, самый большой риск большинство инвесторов, вероятно, столкнутся их собственные когнитивные предубеждения.
Они работают против своих собственных интересов, делая глупые, эмоции управляемых ошибок.
Именно это отсутствие рациональности, в сочетании с неспособностью придерживаться оценок на основе или систематический подход к приобретению собственного капитала сторонясь маркетингом времени, что объясняет исследования от исследований потушить Морнингстаром и другими, которые показывают доходность инвестора часто далеко хуже доходности акций те же инвесторы владеют! В самом деле, в одном исследовании, в то время, когда запасы возвращаемых на 9%, типичный инвестор только заработал 3%; жалкая показ. Кто хочет жить, как это? Вы принимаете все риски владения акций и пользуетесь лишь малой частью вознаграждения, потому что вы были слишком заняты, пытаясь извлечь выгоду из быстрого флипа, а не найти замечательные денежные генерирующие предприятия, которые могут принять душ вам деньги за не только на ближайшие года, но десятилетия и, в некоторых случаях, даже поколение, как вы передаете на ваших владения своих детей и внук через форсированную основу лазейку.
Я хочу обратиться шесть из наиболее распространенных ошибок инвестирования, я вижу среди новых или неопытных инвесторов. Хотя список, безусловно, не является исчерпывающим, он должен дать вам хорошую отправную точку в выработке защиты против решений, которые могут аукнуться вам в будущем.
Инвестирование Ошибка № 1: платите слишком много для активов по отношению к его денежных потоков
Не Любые инвестиции вы покупаете не в конечном счете, стоит не больше, и не меньше, чем текущая стоимость дисконтированных денежных потоков он будет производить.
Если у вас есть ферма, розничный магазин, ресторан или акции General Electric, что имеет значение для вас наличные деньги; В частности, это понятие называется просмотровых через прибыль. Вы хотите холодные жидкие наличные, протекающие в вашу казну будут потрачены, на благотворительные цели, или реинвестируются. Это означает, что, в конечном счете, возврат вы зарабатываете на инвестиции зависит от цены, которую вы платите по сравнению с наличными он генерирует. Если вы платить более высокую цену, вы получаете меньшую отдачу. Если вы платите более низкую цену, вы получаете более высокую отдачу.
Решение: узнать основные инструменты оценки, такие как отношение P / E, соотношение ПЭГ и соотношения ПЭГ дивидендов с поправкой. Знать, как сравнить доходность по прибыли от акции в долгосрочной перспективе доходность казначейских облигаций. Исследование Гордона Модель Гордона. Это основной материал, который покрыт первокурсник финансов. Если вы не можете сделать это, вы один из тех людей, которые не имеют никакого бизнеса, владеющий отдельные акции. Вместо этого, рассмотреть недорогую индексный фонд инвестирования. В то время как индексные фонды спокойно щипая свою методологию в последние года, некоторые способами я считаю вредным для долгосрочных инвесторов, так как я считаю, что шансы очень высоки, они приведут к снижению доходности, чем историческая методология бы если бы она была оставлена на месте – то, что не возможно, учитывая, что мы достигли точки, где $ 1 из каждых $ 5 инвестированы на рынке проводится в индексные фонды – при прочих равных условиях, у нас нет, но, перешел Рубикон, где преимущества перевешивают недостатки, особенно если вы говорите о меньшем инвестора в налоговой защищенных счета.
Инвестирование Ошибка № 2: подвергаясь платежи и расходы, которые являются слишком высокими
Если вы инвестируете в акции, инвестиции в облигации, инвестирование в паевые инвестиционные фонды, или инвестирование в недвижимость, стоит вопрос. На самом деле, они имеют значение очень много. Вы должны знать, какие расходы являются разумными, а какие расходы не стоит затрат.
Рассмотрим два гипотетических инвесторов, каждый из которых экономит 10 000 $ в год и зарабатывает валовую прибыль на свои деньги 8,5%. Первый платят сборы 0,25% в виде соотношения расходов взаимного фонда. Второй платят взносы в размере 2,0% в виде различных сборов счетов активов, комиссий и расходов. За 50 лет жизни инвестиций в первый инвестор будет в конечном итоге с $ 6260560. Второй инвестор будет в конечном итоге с $ 3431797. Дополнительные $ 2828763 первый инвестор пользуется из-за исключительно к управлению затратами.
Каждый доллар, вы держите это доллар компаундирования для вас.
Там, где это становится сложнее, что это аксиома математических отношений часто не понимают те, кто не имеет четкое представления о числах или опыте сложности богатства; недоразумение, которое может не имеет значения, если вы зарабатываете $ 50 000 в год и имеют небольшой портфель, но это может привести к некоторым действительно, действительно немого поведение, если вы когда-нибудь в конечном итоге с большим количеством денег.
Например, типичный самодельный миллионер, который имеет свой портфель под управлением местом, как частный банк подразделение Wells Fargo платит немного больше, чем на 1% в год в тарифах. Почему так много людей с десятками миллионов долларов отдельных компаний по управлению активами, где их стоимость от 0,25% до 1,50% в зависимости от специфики инвестиционного мандата?
Существует множество причин, и дело в том, что они знают что-то вы делаете не так. Богатые не получают таким образом, будучи глупым. В некоторых случаях они платят эти сборы в связи с желанием смягчить конкретные риски, которым их личный баланс или отчет о доходах подвергаются. В других случаях это связано с необходимостью иметь дело с некоторыми довольно сложных налоговых стратегий, которые, должным образом реализованы, может привести к их наследникам, заканчивающихся с гораздо большим богатством, даже если это означает, что отстает от более широкого рынка (то есть, их доходы могут смотрите ниже на бумаге, а реальное богатство межпоколенческое может оказаться выше, потому что цены включают в себя определенные услуги по планированию для продвинутых методов, которые могут включать в себя такие вещи, как «налоговый ожог» через специально бракованные предоставляющие право трастов). Во многих ситуациях, она включает в себя управление рисками и смягчения их последствий. Если у вас есть личный портфель $ 500 000 и решили, что вы хотите использовать Trust подразделение Vanguard, чтобы защитить эти активы после вашей смерти, сохраняя ваши бенефициар от рейдерства копилки, что примерно эффективные сборы 1,57% он собирается взимать все в являются кражей. Жаловаться они вызывают у вас запаздывать рынок озаглавлена и невежественны. Сотрудники Vanguard является придется тратить время и усилия, с соблюдением условий доверия, выбора распределения активов из числа своих средств в соответствии с потребностями денежных доходов траста, а также налоговой ситуации бенефициара, имея дело с внутрисемейные конфликты, которые возникают по наследству, и многие другие. Все думают, что их семья не будет другой бессмысленной статистики в длинной линии растратил наследство только доказать не изменится. Люди, которые жалуются на эти виды сборов, потому что они находятся вне их глубины, а затем действовать удивление, когда бедствие постигает их состояние должно иметь право на какую-то финансовую премию Дарвина. Во многих областях, в жизни, вы получите то, что вы заслужили, и это не является исключением. Знать, какие сборы имеют ценность и которые плата не делает. Это может быть сложно, но последствия слишком высоки, чтобы отказаться от него подальше.
Инвестирование Ошибка № 3: Не обращая внимания на налоговые последствия
Как вы держите ваши инвестиции могут повлиять на окончательную чистую стоимость. Используя методику, которая называется размещением активов, то можно было бы радикально уменьшить платежи, отправленные в федеральный, государственный и местные органы власти, сохраняя при этом больше ваш капитал зарабатывать пассивный доход, сбросив дивиденды, проценты и арендную плату для вашей семьи.
Рассмотрю, на данный момент, если вы курировали $ 500,000 портфеля для вашей семьи. Половина ваших денег, или $ 250 000, в безналоговых пенсионных счетах, а другая половина, а также $ 250 000 в равнинных ванили брокерских счетов. Он собирается создать много дополнительного богатство, если вы обратите внимание, где вы держите определенные активы. Вы хотели бы провести свои безналоговых муниципальных облигаций в налогооблагаемую брокерский счет. Вы хотели бы провести свои высокую дивидендную доходность акции голубых фишек в безналоговых пенсионных счетах. Небольшие различия во время, реинвестирование, в конечном итоге массивным благодаря силе рецептур.
То же самое для тех, кто хочет нажиться из их пенсионных планов, прежде чем они 59,5 лет. Вы не разбогатеть, давая государственные налоги десятилетия, прежде чем вы в противном случае пришлось бы покрывать расходы и пощечины на ранних штрафов абстиненции.
Инвестирование Ошибка № 4: Игнорирование инфляции
Я несколько раз говорил вам, чем мы можем рассчитывать, что ваше внимание должно быть на покупательной способности. Представьте, что вы покупаете $ 100000 на сумму 30-летние облигации, которые дают 4% после уплаты налогов. Вы реинвестировать свой процентный доход в более облигации, а также достижение 4% прибыли. За это время инфляция работает 4%
В конце 30-х лет, не важно, что теперь у вас есть $ 311865. Это все равно будет покупать вам точно такую же сумму, которую вы могли бы купили три десятилетия назад с 100 000 $. Ваши инвестиции были неудачны. Вы пошли тридцать лет – около 11 000 дней из из примерно 27375 дней вы статистически вероятно, будет дано – не получая деньги, и вы ничего не получили взамен.
Инвестирование Ошибка № 5: Выбор Дешевые сделка За большой бизнес
Академическое запись, и более чем вековой историей доказал, что вы, как инвестор, скорее всего, имеют гораздо больше шансов накопить значительное богатство, став владельцем отличный бизнес, который имеет богатые прибыли на капитал и сильные конкурентные позиции, при условии, ваша ставка была приобретена по разумной цене. Это особенно верно, когда по сравнению с противоположным подходом – приобретение дешевых, страшные дел, которые борются с низкой доходностью собственного капитала и низкой доходностью активов. При прочих равных, в течение периода 30+ лет, вы должны сделать намного больше денег, владеющие разнообразную коллекцию акций, таких как Johnson & Johnson и Nestle, купленных на 15x прибыли, чем вы покупаете депрессии бизнеса в 7x прибыли.
Рассмотрим тематические исследования многоканальные десятилетия я сделал из таких компаний, как Procter & Gamble, Colgate-Palmolive и Tiffany & Company. Когда оценки являются разумными, акционер сделал очень хорошо, вынимая чековую книжку и покупать больше собственности, вместо того, чтобы пытаться гоняться вокруг получить богатые быстро разовые прибыли бугорки от плохих предприятий. Так же, как важно, из-за математическую причуду я объяснил в эссе об инвестировании в акции нефтяных компаний, периоды снижения цен на акции, на самом деле хорошая вещь для долгосрочных владельцев при условии, что основной экономический двигатель предприятия по-прежнему нетронутый. Замечательное реального мира иллюстрация The Hershey Company. Был период в четыре года, когда в последнее время, от пика до корыта, акции потеряли более 50% свою рыночную стоимость цитируемой даже если первоначальная оценка не была необоснованной, дело самого по себе делает хорошо, а прибыль и дивиденды хранятся растет. Мудрые инвесторы, которые используют такие времена, что продолжать реинвестировать дивиденды и долларовую стоимость усреднение, добавляя к их собственности, как правило, получают очень, очень богаты в течение всей жизни. Это модель поведения вы видите постоянно в случаях тайных миллионеров, как Энн Scheiber и Рональд Read.
Инвестирование Ошибка № 6: Покупка Что Вы не понимаете
Многие потери можно было бы избежать, если бы инвесторы следовали один, простое правило: если вы не можете объяснить, как актив у вас есть делает деньги, в двух или трех предложениях, и в некотором смысле достаточно легко для детском саду, чтобы понять основные механизмы, прогулки от позиции. Эта концепция называется Инвестировать Что вы знаете. Вы должны почти никогда – и некоторые из них не сказал бы, абсолютно никогда – отклоняться от него.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ваша стратегия страхования жизни – Как знать, если вам нужно страхование жизни
Страхование жизни предназначено для защиты вашей семьи и других людей, которые могут зависеть от вас за финансовую поддержку. Страхование жизни выплачивает пособие смерти бенефициара полиса страхования жизни.
На протяжении многих лет, страхование жизни также эволюционировали, чтобы обеспечить возможности для создания богатства или беспошлинных инвестиций.
Кто нуждается страхования жизни Часто задаваемые вопросы
Является ли страхование жизни только для людей, у которых есть семья, чтобы поддержать? Когда вы должны купить страхование жизни? Мы пройдем эти вопросы и общие сценарии, когда страхование жизни является хорошей идеей, чтобы купить на основе различных ситуаций. Этот список поможет вам решить, если это для вас время, обратиться к финансовому консультанту и начать смотреть на ваши варианты страхования жизни.
Нужно ли мне страхование жизни Если у меня нет никаких зависимых?
Есть случаи, когда страхование жизни может быть полезным, даже если у вас нет иждивенцев, самый основной из которых будет покрывать свои расходы на похороны. Там может быть много других причин. Вот некоторые рекомендации, которые помогут вам решить, если страхование жизни является правильным выбором для вас:
На каком этапе жизни Вы должны купить страхование жизни?
Первое, что вам нужно знать о страховании жизни является то, что моложе и здоровее вы будете, тем меньше он дороже.
Лучшее Страхование жизни выбор для вас будет зависеть от:
Почему вы хотите страхование жизни (для создания богатства, чтобы защитить активы, обеспечить для своей семьи?)
Что ваша ситуация
Какой этап в жизни вы находитесь в (у вас есть дети, вы в школе, вы начинаете свой бизнес, покупая дом, женятся, и т.д.)
Сколько вам лет
10 различных ситуаций и способы использования страхования жизни
Вот список людей, которые, возможно, потребуется страхование жизни на разных этапах жизни, и почему вы хотели бы купить страхование жизни на этих этапах. Этот список поможет вам рассмотреть различные причины для покупки страхования жизни и помочь вам понять, если это время для вас, чтобы посмотреть в покупке страхования жизни или нет.
Советник или страхование жизни представитель финансовый также может помочь вам изучить различные варианты страхования жизни и всегда следует обращаться к их профессиональным мнениям, которые помогут вам сделать выбор.
1. Начиная семьи
Страхование жизни должно быть приобретено, если вы планируете начать семью. Ваши ставки будут дешевле, чем когда вы становитесь старше, и ваши будущие дети будут в зависимости от вашего дохода. Узнайте больше на родителях: Сколько страхование жизни вам нужно?
2. Штатные семьи
Если у вас есть семья, которая зависит от вас, вам нужно страхование жизни. Это не включает в себя только супруга или партнера, работающих вне дома. Страхование жизни также необходимо учитывать для человека, работающего в домашних условиях. Расходы, связанные с заменой кого-то делать по дому, домашний бюджет, и по уходу за ребенком может вызвать серьезные финансовые проблемы для уцелевшей семьи. Узнайте больше на родителях: Сколько страхование жизни вам нужно?
3. молодых взрослых
Причина один взрослая, как правило, нужно страхование жизни будет платить за свои собственные расходы на похоронах или, если они помогают поддерживать пожилые родитель или другое лицо, они могут заботиться о финансовом.
Вы можете также рассмотреть вопрос о покупке страхования жизни, пока вы молоды, так что к тому времени, когда вы нуждаетесь в этом, вам не придется платить больше из-за ваш возраст. Чем старше становишься, тем дороже страхование жизни становится и вы рискуете быть отказано, если есть проблемы с страхования жизни медицинское обследование.
В противном случае, если один имеет другие источники денег на похороны и не имеет других лиц, которые зависят от их доходов, то страхование жизни не было бы необходимости.
4. Домовладельцы и люди с закладными или иными долгами
Если вы планируете покупку дома с ипотекой, вам будут предложено, если вы хотите приобрести ипотечное страхование. Покупка полиса страхования жизни, которая будет охватывать ипотечный долг будет защищать интересы и избежать вас от необходимости покупать дополнительное ипотечное страхование, когда вы покупаете свой первый дом.
Страхование жизни может быть способом обеспечения, что ваши долги погашаются, если вы умрете. Если вы умрете с долгами и никоим образом не для вашей недвижимости, чтобы оплатить их, ваши активы и все вы работали, могут быть потеряны и не будут переданы кому-то вы заботитесь о. Вместо этого, ваше имущество может быть оставлен долг, который может быть передан вашим наследникам.
5. Не для детей Рабочие Пары
Оба лицам в этой ситуации необходимо решить, если они хотят страхование жизни. Если оба лица приносят в доходе, который они чувствуют себя комфортно жить на покое, если их партнер должен прейдет, то страхование жизни не было бы необходимости, за исключением, если они хотят, чтобы покрыть свои расходы на похороны.
Но, может быть, в некоторых случаях один рабочий супруг вносит больший вклад в доходы или хотели бы оставить их существенный другой в лучшем финансовом положении, то до тех пор, как покупка полиса страхования жизни не будет финансовым бременем, это может быть одним из вариантов. Для низкой стоимости вариант страхования жизни смотреть в сроке страхование жизни или считают первым к штампованным полисам страхования жизни, где вы платите только один политику и польза смерти идет к первому, чтобы умереть.
6. Люди, которые страхования жизни через свою работу
Если у вас есть страхование жизни через свою работу, вы все равно должны купить свой собственный полис страхования жизни. Причина вы никогда не должны полагаться только на страховании жизни на работе, что вы можете потерять свою работу, или решили сменить работу, и как только вы сделаете это, вы теряете, что полис страхования жизни. Это не является стратегически звуком оставить страхование жизни в руках работодателя. Чем старше становится, тем дороже ваше страхование жизни становится. Вы лучше покупать маленькую политику резервного копирования, чтобы убедиться, что вы всегда есть страхование жизни, даже если вы потеряете работу.
7. Бизнес-партнеры и владельцы бизнеса
Если у вас есть бизнес-партнер или собственный бизнес, и есть люди, полагающиеся на вас, вы можете рассмотреть вопрос о приобретении отдельного полиса страхования жизни с целью деловых обязательств.
8. Покупка страхования жизни на ваших родителях
Большинство людей не думают об этом, как стратегии, купить он был использован и может быть умным, что нужно сделать. Страхование жизни на ваших родителей обеспечивает пособие смерти для вас, если вы поставите себя в качестве бенефициара политики вы берете на них. Если вы платите свои премии вы хотите, чтобы убедиться, что вы делаете себя безотзывный бенефициар защитить свой investment.This путь, когда ваши родители умирают, вы обеспечиваете сумму полиса страхования жизни. Если вы сделаете это в то время как ваши родители достаточно молоды, это может быть в финансовом отношении инвестиций.
Вы также можете защитить свою финансовую стабильность, глядя на покупку долгосрочный уход за ними, а также или предполагая, что они смотрят на него. Часто, когда родители заболевают, как они становятся старше финансовое бремя на своих детей огромна. Эти два варианта могут обеспечить финансовую защиту, что вы не могли бы иначе думали.
9. Страхование жизни для детей
Большинство людей предполагают, что дети не нуждаются в страховании жизни, потому что у них нет иждивенцев и в случае их смерти, хотя это будет иметь разрушительные последствия, страхование жизни не было бы полезно.
3 причины, чтобы купить страхование жизни для детей
Если вы беспокоитесь о ваших дети в конце концов становятся болезнью. Некоторые семьи имеют опасение по поводу долгосрочного здоровья своих детей из-за наследственные риски. Если родители опасаются, что в конце концов, это может сделать их позже страхованию жизни, то они могли бы рассмотреть возможность покупки их страхование детей жизни, чтобы они не беспокоиться о отсутствии медицинских экзаменов позже, когда они нуждаются в страховании жизни для своих семей. Некоторые люди смотрят на критической болезни страхования для детей, а также.
Некоторые люди покупают страхование жизни детей, как они достигают взрослой жизни рано, чтобы помочь им получить фору на жизнь. Постоянный полис страхования жизни может быть способом построить сбережения для них и дать им возможность иметь полис страхования жизни, которая платит за себя к тому времени, они имеют собственную семью, или если они хотят использовать наличную часть в заимствовать против для крупной покупки. Страхование жизни для детей можно приобрести в качестве подарка для них.
Если вы хотите получить какую-то пользу смерти, чтобы помочь вам справиться со смертью ребенка и покрыть расходы на похороны, если что-то случится с ними. Потеря ребенка является разрушительной и хотя дети не оказывают финансовую поддержку, они играют важную роль в семье и их потеря может иметь влияние на многих потерях levels.The может сделать это очень трудно работать, и вы можете пострадать финансовые потери, требуют психологической помощи, или требуются помощь с выжившими детьми в результате их прохождения.
Детям, по большей части, не нужно страхование жизни, но если это является частью стратегии, страхование жизни для детей может быть что-то вы считаете, по указанным выше причинам. Всегда взвешивать возможность указанным выше причинам с другими возможностями экономии или страхования вы могли бы рассмотреть для ваших детей.
10. Пожилые люди
До тех пор, пока вы не имеете людей в зависимости от вашего дохода для поддержки, страхование жизни на данном этапе в жизни не было бы необходимости, если вы не имеете какие-либо другие средства, чтобы оплатить ваши расходы на похороны или решил, что вы хотите оставить деньги в качестве наследство. Одна полезная вещь, о страховании жизни, если вы старше, является налог накопительные элементы, если вы хотите сохранить стоимость вашего имущества. Вы должны говорить с адвокатом недвижимости или финансовым планированием, чтобы понять, при покупке страхования жизни в ваших последующие годах могут предоставлять налоговые льготы.
Покупка полиса страхования жизни в этом возрасте может быть очень дорогими.
Страхование жизни как стратегия защиты и создания богатства
Когда вы покупаете страхование жизни, вы хотите, чтобы защитить образ жизни вашей семьи или иждивенцев, если вы должны умереть.
Если это ваша основная цель, то страхование жизни низкой стоимости может быть хорошей отправной точкой для вас.
Вы также можете посмотреть на это как способ построить свой или вашей семьи богатство либо через потенциальные налоговые льготы или если вы хотите оставить деньги в наследство, как и в случае страхования жизни дожития.
Вы также можете купить страхование жизни как способ обеспечить собственную финансовую стабильность, в случае всей страхования жизни или универсального страхования жизни, которые также предлагают денежные ценности и инвестиции. Эти виды политики, наряду со страховой Выживаемостью жизни политикой также предлагают потенциал заимствования денег от вашего полиса страхования жизни.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Заимствование делает много вещей возможных. Если вы не можете позволить себе платить наличные за дом (или что-то другое с высокой ценой), ипотечный кредит позволяет купить дом и начать строить собственный капитал. Но заимствования могут быть дорогими, и это может даже разрушить ваши финансы. Перед тем, как получить кредит, чтобы ознакомиться с тем, как кредиты работают, как брать на лучшие цены, и как избежать проблем.
Занять мудро
Кредиты сделать больше смысла, когда вы делаете инвестиции в вашем будущем или купить что-то, что вам действительно нужно, и не можете купить с наличными деньгами.
Некоторые люди думают, что с точки зрения «хороший долг» и «плохих долгов» в то время как другие видят все долги, как плохо. Это легко определить плохие долги (дорогие выплаты жалованья кредитов или отпуск финансируемый полностью на кредитной карте), но хороший долг является более сложным.
Мы будем описывать механику кредитов ниже. Перед тем, как попасть в гайки и болты, важно оценить, почему именно вы одолжили.
Расходы на образование имеет достаточно хорошую репутацию: Вы будете платить за градусы и навыки , которые открывают двери для вас профессионально и обеспечить доход. Это в основном точны, но все лучше в умеренных количествах . В студенческих ссудах по умолчанию достигает все время максимумов, то стоит оценить , сколько вы платите от потенциального выигрыша. Выберите область исследования мудро и сохранить заимствования к минимуму.
Домовладение также рассматривается как хорошее использование долга. Тем не менее, ипотечные кредиты были ответственны за ипотечный кризис 2008 года, и домовладельцы всегда освобождены , чтобы сделать свой последний ипотечный платеж. Домовладение позволяет взять контроль над окружающей средой и построить собственный капитал, но ипотечные кредиты крупные кредиты – поэтому они особенно опасны.
Автомобили удобны, если нет необходимости, во многих областях. Большинство рабочих должны физически пойти куда – нибудь , чтобы заработать на жизнь, а общественный транспорт не может быть вариантом , где вы живете. К сожалению, это легко перерасход на автомобиле, и используемые транспортные средства часто забывают как недорогие варианты.
Запуск и растущий бизнес может быть полезным, но это рискованно. Большинство новых предприятий терпят неудачу в течение нескольких лет, но хорошо изученные предприятия со здоровой инъекцией «пот справедливости» могут быть успешными. Там есть риск и вознаграждение Компромисс в бизнесе, и заимствования денег часто является частью сделки , – но вы не всегда нужно брать большие суммы.
Кредиты могут быть использованы для чего – либо, (если ваш кредитор не ограничивает , как вы используете средства). Независимо от того или нет, имеет смысл брать то , что вам нужно тщательно оценить. В целом, заимствования для финансирования текущих расходов – как ваш корпус оплаты, продукты питания и коммунальные услуги – не является устойчивым и его следует избегать.
Где получить кредит
Вы, вероятно, можете занять от нескольких различных источников, и он платит по магазинам вокруг, потому что процентные ставки и сборы варьируются от кредитора к кредитору. Получить котировки от трех различных кредиторов, и идти с предложением, которое служит вам лучше всего.
Банки часто приходят на ум первым, и они могут быть отличным вариантом, но другие типы кредиторов, безусловно , стоит посмотреть. Банки включают в себя большие общеизвестны и общественные банки с местным акцентом.
Кредитные союзы очень похожи на банки, но они принадлежат клиентам , а не внешних инвесторов. Продукты и услуги зачастую практически одинаковы, и тарифы и сборы часто лучше в кредитных союзах (но не всегда).
Кредитные союзы также, как правило, меньше, чем крупные банки, так что может быть проще получить кредит сотрудник лично рассмотреть вашу заявку на получение кредита. Персональный подход повышает ваши шансы на получение утвержденных, когда есть нарушения, которые слишком сложны для автоматизированных программ для решения.
Интернет кредиторы являются относительно новыми, но они хорошо отлаженных в этой точке. Средства для онлайн кредитов поступают из различных источников. Лица с дополнительными денежными средствами могут предоставлять деньги через равное-равному кредиторов и небанковские кредиторы (например , крупные инвестиционные фонды) также предоставить финансирование кредитов. Эти кредиторы часто конкурентоспособны, и они могли бы одобрить кредит на основе различных критериев , чем те , которые используются в большинстве банков и кредитных союзов.
Ипотечные брокеры стоит смотреть на при покупке дома. Брокер организует кредиты и может быть в состоянии делать покупки среди многочисленных конкурентов. Попросите ваш агент по недвижимости для предложений.
Жесткие деньги кредиторы предоставляют средства для инвесторов и других , которые покупают недвижимость – но кто не являются типичными домовладельцами.
Эти кредиторы оценивать и утверждать кредиты на основе стоимости имущества вы покупаете и ваш опыт, и они менее озабочены отношениями доходов и кредитных баллов.
Правительство США финансируют некоторые студенческие кредиты, и те кредитные программы , возможно , не требуют кредитных баллов или доходов , чтобы получить одобрение. Частные кредиты также доступны от банков и других, но вы должны квалифицироваться с частными кредиторами.
Финансовые компании предоставляют кредиты на все , от матрасов до одежды и электроники. Эти кредиторы часто за магазин кредитных карт и предложений «нет интереса».
Автодилеры позволяют покупать и брать в том же месте. Дилеры обычно партнер с банками, кредитными союзами или другими кредиторами. Некоторые дилеры, особенно те , кто продает недорогие подержанные автомобили, обрабатывать их собственное финансирование.
Виды кредитов
Вы можете одолжить деньги для различных целей. Некоторые кредиты предназначены (и только) для определенной цели, в то время как другие кредиты могут быть использованы для просто ни о чем.
Необеспеченные кредиты предлагают большую гибкость.
Они называются необеспеченными, потому что нет средств обеспечения кредита: вам не нужно ссуд под залог в качестве гарантии для кредитора. Некоторые из наиболее распространенных необеспеченных кредитов (также известные как персональные кредиты) включают в себя:
Кредитные карты являются одним из наиболее популярных видов необеспеченных кредитов. С помощью кредитной карты счета, вы получаете кредитную линию , что вы проводите против, и вы можете погашать и брать повторно. Кредитные карты могут быть дорогими (с высокой процентной ставки и ежегодных сборов), но краткосрочные «дразнилка» предложения являются общими.
Подпись кредиты личных кредиты, которые гарантированы только ваша подпись: вы просто согласны погасить, и вы не предлагаете какой – либо залога. Если вы не в состоянии погасить задолженность, все кредиторы могут сделать , это повредить ваш кредит и принести судебный иск против вас (что может в конечном итоге привести к гарнир вашей заработной платы и брать деньги из банковских счетов).
Консолидация займов предназначены для объединения существующих долгов, как правило , с целью снижения ваших затрат по займам или ваши ежемесячные платежи. Например, если у вас есть остатки на несколько кредитных карт, займа консолидации может освободить вас от высоких процентных ставок и упростить возврат.
Студенческие кредиты являются типом необеспеченного кредита , который платит за расходы , связанные с образованием. Эти кредиты , как правило , доступны только для лиц , включенных в некоторых образовательных программ, и они могут быть использованы для обучения, сборы, книги и материалы, расходы на проживание, и многое другое. Правительство США предоставляют кредиты для студентов с заемщиками удобных функциями, и частные кредиторы предлагают дополнительные варианты финансирования.
Авто кредиты позволяют делать небольшие ежемесячные платежи на автомобили, RVs, мотоциклов и других транспортных средств. Типичные условия погашения пять лет или меньше. Но если вы прекратите делать необходимые платежи на авто кредита, кредиторы могут вернуть автомобиль.
Главные кредиты предназначены для крупных сумм , необходимых для покупки дома. Стандартные кредиты длиться от 15 до 30 лет, в результате относительно низких ежемесячных платежей. Главная кредиты , как правило , обеспеченные селезенке против собственности , вы заимствования для, и кредиторы могут обращать взыскание на это имущество , если вы прекратите делать платежи. Вариации на тему стандартного кредита покупки жилья включают в себя:
Заем (вторая ипотека): Занять от стоимости дома , что у вас уже есть. Заемщики часто получают наличные деньги для улучшения жилищных условий , расходов на образование, а также для других целей.
Кредитные программы правительства: Легче квалификации с меньшим первоначальным взносом или более низких кредитных баллов. Кредиторы имеют дополнительную безопасность , так как кредиты при поддержке правительства США. FHA кредиты являются одними из самых популярных домашних кредитов доступны.
Строительные кредиты: платить за строительство нового дома, включая стоимость земли, строительные материалы и подрядчик.
Бизнес – кредиты предоставляют средства для запуска и роста бизнеса. Большинство кредиторов требуют , чтобы владельцы бизнеса лично гарантировать кредиты , если бизнес не имеет значительных активов или долгую историю рентабельности. Администрация малого бизнеса США (SBA) также гарантирует кредиты стимулировать банки кредитовать.
Микрокредит кредиты чрезвычайно малый бизнес. Для постного одежды и мелких предпринимателей, эти кредиты могут быть легче , чтобы претендовать на – особенно , если вы не имеете кредит, доход, и опыт , что основные кредиторы ищут.
Как кредиты работы
Кредиты могут показаться простыми: вы занимаете деньги и оплатить его позже. Но вы должны понимать механику кредитов для принятия важных решений по займам.
Интерес является ценой , которую вы платите за заимствование денег. Вы могли бы платить дополнительные сборы, но большая часть стоимости должна быть процентные расходы на ваш остаток кредита. Более низкие процентные ставки лучше , чем высокие ставки, а годовая процентная ставка (APR) является одним из лучших способов , чтобы понять ваши расходы по займам.
Ежемесячные платежи являются наиболее видимой частью кредита – вы видите их оставить свой банковский счет каждый месяц. Ваш ежемесячный платеж будет зависеть от суммы , которую вы заимствовали, процентная ставка, а также других факторов.
Кредитные карты (и другие возобновляемые кредиты) имеют минимальный платеж , который рассчитывается на основе баланса вашего счета и требований вашего кредитора. Но это рискованно платить только минимум , потому что потребуются годы , чтобы ликвидировать свой долг , и вы будете платить значительные суммы в виде процентов.
Рассрочка кредиты (большинство авто, дома, и студенческих кредитов) платят в течение долгого времени с фиксированной ежемесячной оплатой. Вы можете рассчитывать , что оплату , если вы знаете , некоторые подробности о вашем кредите. Часть каждого ежемесячного платежа идет на ваш остаток кредита, а другая часть покрывает расходы на выплату процентов по кредиту. Со временем, все больше и больше каждого ежемесячного платежа применяется для вашего остатка кредита.
Длина кредита (в месяцах или годах) определяет , сколько вы будете платить за каждый месяц и сколько общий интерес вы платите. Долгосрочные кредиты приходят с меньшими платежами, но вы будете платить больше интереса в течение жизни этого кредита. Даже если у вас есть долгосрочный кредит, вы можете оплатить его в начале и сэкономить на процентных расходах.
Авансовый платеж деньги , которые вы платите авансом за то , что вы покупаете. Авансовые платежи являются стандартными с дома и авто покупки, и они уменьшают количество денег , вам нужно брать. В результате, авансовый платеж может уменьшить сумму процентов вы будете платить и размер ежемесячного платежа.
Посмотрите , как кредиты работают , глядя на цифры. Как только вы поймете , как начисленные проценты и платежи применяются к вашему кредиту, вы будете знать , что вы получаете в.
Посмотрите, как амортизировать кредиты платят в течение долгого времени (большинство авто, дома, и студенческие кредиты)
Используйте таблицу для расчета платежей и затрат на получение кредита вы рассматриваете
Посмотрите, как платежи и процентные платежи работать с револьверными счетами (кредитные карты)
Как получить одобренным
При подаче заявления на получение кредита, кредиторы будут оценивать несколько факторов. Чтобы облегчить этот процесс, оценить те же детали самостоятельно, прежде чем применять – и принять меры по улучшению ничего, что требует внимания.
Ваша кредитная рассказывает историю своей истории заимствования. Кредиторы взглянуть в свое прошлое , чтобы попытаться предсказать , будет ли или не вы платите за новые кредиты вы претендуете. Для этого они рассматривают информацию в ваших кредитных отчетов, которые вы можете увидеть себя (бесплатно). Компьютеры могут автоматизировать процесс, создав счет кредита, который просто числовая оценка на основе информации , содержащейся в кредитных отчетах. Высокие показатели лучше , чем низкие оценки, и хороший результат делает его более вероятно , что вы будете получить одобрение и получить хорошую скорость.
Если у вас плохой кредитной или вы никогда не имели возможность создать кредитную историю, вы можете создать свой кредит за счет заимствования и погашения кредитов в срок.
Вы должны доход для погашения кредита, поэтому кредиторы всегда любопытны о ваших доходах. Большинство кредиторов рассчитать долг к доходам , чтобы узнать , сколько из ваших ежемесячных доходов идет на погашение долга. Если большая часть вашего ежемесячного дохода получает съедено платежей по кредитам, они менее склонны одобрить кредит. В общем, лучше держать свои ежемесячные обязательства по состоянию на 31 процентов вашего дохода (или 43 процентов , если включить жилищные кредиты).
Другие факторы также важны. Например:
Сопутствующие могут помочь вам получить одобрение. Для использования залога, то «залог» то , что кредитор может взять и продать , чтобы удовлетворить ваши невыплаченные долги (если вы прекратите делать необходимые платежи). В результате, кредитор имеет меньший риск и может быть в большей степени готовы одобрить кредит.
Кредит соотношения стоимости Вашего залога является важным. Если вы одолжили 100 процентов от стоимости покупки, кредиторы принимают больше риски – они будут вынуждены продавать товар за большие деньги , чтобы получить свои деньги обратно. Если вы делаете авансовый платеж в размере 20 и более процентов, кредит намного безопаснее для кредиторов (отчасти потому , что у вас есть больше кожи в игре).
Поручителя может улучшить ваше приложение. Если у вас нет достаточного кредита или дохода , чтобы претендовать на свой собственный, вы можете попросить кого – нибудь подать заявку на получение кредита с вами. Этот человек (который должен иметь хороший кредит и достаточный доход , чтобы помочь) обещает погасить кредит , если вы не в состоянии сделать это. Это огромный – и рискованно – благосклонность, так как заемщики и cosigners необходимо тщательно продумать , прежде чем двигаться вперед.
Расходы и риски Кредиты
Это легко понять преимущество кредита: Вы получаете деньги, и вы можете оплатить его позже. Более того, вы получите все, что вы хотите купить, например, как дом, автомобиль, или семестр в школе. Для того, чтобы получить полную картину, сохранить недостатки заимствований в виду, как вы сами решаете, сколько брать (или делает ли или не кредит смысла).
Оплата: Это, наверное , не удивительно , что вы должны будете погасить кредит, но это вызов , чтобы понять , что возврат будет выглядеть. Особенно , если платежи не начнутся в течение нескольких лет (как с некоторыми студенческими кредитами), заманчиво предположить , что Вы поймете это , когда придет время. Это никогда не забава , чтобы сделать платежи по кредиту, особенно когда они занимают большую часть вашего ежемесячного дохода. Даже если вы занимаете мудро с доступными платежами, все может измениться. Задание вырезанные или изменение семейных расходов может оставить вас сожалея день вы получили кредит.
Стоимость: Когда вы погасить кредит, вы погасить все , что вы заимствованные – и вы доплачивать. Это дополнительные расходы, как правило , проценты, а также с некоторыми кредитов (например , дома и автокредиты), эти расходы не так легко увидеть. Интерес может быть запеченный в ваш ежемесячный платеж невидимо, или это может быть позиция на ваш счет кредитной карты. В любом случае, интерес повышает стоимость всего , что вы купить в кредит. Если подсчитать , как работают ваши кредиты ( как описано выше), вы будете точно выяснить , сколько вопросов интереса.
Кредит: Ваши кредитные баллы полагаются на историю заимствования, но не может быть слишком много хорошей вещи. Если вы используете кредиты консервативно, вы можете (и , вероятно , будет) по- прежнему имеют отличные оценки кредита. Тем не менее, если вы занимаете слишком много, ваш кредит будет в конечном счете пострадает. Кроме того , вы увеличиваете риск дефолта по кредитам, которые действительно тянут вниз свои результаты.
Гибкость: Деньги покупают варианты, а также получение кредита может открыть двери для вас. В то же время, когда вы занимаете, вы застряли в кредит , который должен быть погашен. Эти платежи могут подстерегать вас в ситуации , или образ жизни , который вы хотели бы выйти из, но изменения не вариант , пока вы не погасить долг. Например, если вы хотите , чтобы перейти в новый город или перестать работать , так что вы можете посвятить время семье или бизнесе, это легче , когда вы без долгов.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Они говорят, что время летит, когда вы испытываете удовольствие, но это также верно, когда экономия на пенсию. В ваших 30-х годах на пенсии чувствовала себя жизнь далека, но вы будете отмечать свой 50-летний юбилей, прежде чем вы это знаете, и тогда вам нужна здоровая заначка на пенсию комфортно в 15 до 20 лет. Но что, если ваш баланс немного мяса? Что делать, если вы мечтаете путешествовать или провести время с внуками вместо работы? Там еще много времени, чтобы спасти.
1. Избавиться от вашего долга перед выходом на пенсию
Глядя на сохранение и инвестирования стратегии имеет важное значение, но долг – особенно с высокой процентной ставкой задолженности кредитной карточки – может уничтожить любые инвестиционные доходы. Вы не должны использовать свои пенсионные сбережения, чтобы погасить долг, но как вы можете царствовать в расходах, чтобы добраться до образа жизни без долгов задолго до выхода на пенсию? Не накапливают активы только, чтобы дать ему все обратно в долговых платежей.
2. Напрягите пояс
Вы должны тратить меньше, чтобы получить больше. Один из лучших способов уменьшить размеры. Это гигантский дом вы живете в со все спальнями? Продайте его и получить то, что соответствует пустой-гнездо жизни в то же время оставляя место для детей и внуков, чтобы посетить. Сколько вы могли бы сделать по продаже вашего дома, которые могли бы пойти на погашение долга вниз или способствуя больше ваши пенсионные счета?
3. Сделать догоняющие взносы
Служба внутренних доходов (IRS) ставит ограничения на сколько вы можете внести свой вклад в налоговую благополучных пенсионных счетов каждый год. В 2018 году вы можете поместить до $ 18500 в свой 401 (к). Это включает в себя отсрочки работник заработной платы наряду с после уплаты налогов взносов в Roth IRA в ваших 401 (к). Это общее для всех 401 (к) счетов, а не за счет ограничения.
Тем не менее, IRS позволяет вам вносить дополнительные $ 6000 в качестве догоняющего взноса, если вы возраст 50 лет или старше, в результате чего в общей сложности до $ 24500 за 2018. В отличие от многих правил IRS, догоняющего правило так же просто, как это звуки. Если вы старше 50 лет вы можете наверстать упущенное на финансирование ваших пенсионных счетов.
Как насчет индивидуальных пенсионных счетов (IRA)? Вы можете внести свой вклад до $ 5500 в ИРА в 2018 году, с кетчупом взнос в $ 1000, если вы 50+, в общей сложности $ 6500. Там могут быть и другие правила, касающиеся взносов IRS, которые относятся к вам, но вы должны стремиться внести свой вклад максимум каждый год, если вы позади.
4. Up Your Risk
Это не трудно найти советы призываю вас, чтобы резко снизить уровень риска в ваших инвестиций, как вы получите ваши 50-х годов, но большинство планировщики считают, что это слишком рано, чтобы отступить преимущественно с низким уровнем риска активов, таких как облигации и денежные инструменты. Вы можете только до ваших вкладов так много; однако, объединить, что с более высоким уровнем доходности на то, что у вас есть, и вы будете двигаться гораздо ближе к цели.
Если он повысит ваш профиль риска держит вас спать по ночам, хотя, стратегия может не быть для вас. Поговорите с финансовым консультантом и получить мнение о том, как вы можете настроить свой портфель для более высокой доходности.
5. Рассмотреть долгосрочный уход страхования
Не тратить десятилетия экономить на пенсию только оплатить все это в медицинских расходов в будущем. Долгосрочное страхование ухода защищает вас от такого сценария. Medicare не покрывает стоимость долгосрочного ухода и Medicaid не вариант, пока вы не потратили большую часть своих сбережений. Никто не любит покупать страховку, но в данном случае это необходимо.
Чем моложе вы начнете, тем ниже ваши премии будет. Имейте в виду, что долгосрочные страховые взносы очень высоки; Есть и другие варианты, которые могут достичь своих целей по более низкой цене.
6. Понимание социального обеспечения
Социальное обеспечение не легко обернуть ваш мозг вокруг, поэтому начните с этого. Чем дольше вы можете отсрочить принятие его, тем больше ваши ежемесячные проверки будут. Хотя вы можете подать на получение пособия в возрасте 62 лет, не дожидаясь, пока 66 – социального обеспечения полного пенсионного возраста для нынешнего поколения пенсионеров – увеличит их на одну треть. Ожидание дольше, упс количество еще больше, пока не достигнет возраста 70, когда вы должны начать принимать выгоды.
7. Объединение учетных записей
Если вы включили работу по крайней мере один раз в вашей карьере, вы можете иметь несколько 401 (к) планы с так многими поставщиками. Объединить их в один счет для более легкого управления. Есть много вариантов, в том числе консолидации в ИРА. Поговорите с финансовым консультантом о лучшем способе получить все или большую часть ваших пенсионных активов под одной крышей.
Нижняя линия
Это не слишком поздно, чтобы уйти в отставку с достаточно денег, чтобы вы чувствовали себя комфортно, как вы выходите из рабочей силы, но это будет, вероятно, включать в себя ищет способы сэкономить, увеличив свои вклады и ищет более высокую доходность. Не делать это в одиночку. Спросите эксперта за помощью.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Вопрос: Должен ли я платить свой долг перед сохранением для выхода на пенсию?
Я живу на жесткий бюджет, и есть задолженность по кредитной карте. Должен ли я выйти из задолженности, прежде чем думать о внесении вклада в мой план 401k?
Ответ:
Не обязательно. В то время как некоторые люди утверждают, что вы лучше погасить долг перед сохранением и инвестировать ваши деньги, это может иметь смысл сделать как в то же самое время.
Аргумент для уплаты долга в первую очередь
Поэтому люди советуют, что вы погасить долг, прежде чем экономить и инвестировать ваши деньги является логическим. Это вопрос взвешивания процентных ставок. Если вы платите высокую процентную ставку по вашей задолженности, скажем, 15% годовых процентная ставка выплачивается средний американец в эти дни, когда вы платите, если выключен, вы только что получили 15%, что вы были потери. Если вы думаете о погашении долга в качестве инвестиций, вы только что получили 15% прибыли от своих инвестиций. Очень хорошо на любом рынке. Так что имеет смысл поставить все свои деньги в стороне, что, пока долг не будет выплачен, и вы можете пойти найти реальную отдачу в другом месте.
Вот полезные задолженности выигрыш калькулятора вы можете использовать, чтобы посмотреть, сколько вы можете сэкономить на процентные платежи по кредитным картам в течение долгого времени, делая дополнительные платежи по вашей задолженности кредитной карточки.
Почему здравый смысл не всегда имеет смысл
Проблема с этим аргументом является люди не всегда ведут себя логично.
Если бы мы сделали, большинство из нас не будет нести столько долгов, в первую очередь. Но носить его мы часто делаем. Если вы будете ждать, чтобы погасить долг перед сохранением для выхода на пенсию, но тогда не удастся погасить долг, один день вы можете понять, что пришло время уйти в отставку, и вы совершенно не готовы. И, возможно, до сих пор в долгах.
Это положение, в котором много 30-, 40-, 50- и даже 60-нечто найти себя в эти дни. Они вынуждены планировать на пенсию в последнюю минуту.
Другая проблема заключается в том, что несколько лет ваши инвестиции могут вернуться гораздо больше, чем на 15%. Несколько лет меньше, но если вы остаетесь инвестированы на рынке в долгосрочной перспективе и продолжать делать регулярные взносы, ваши деньги должны, по крайней мере, можно ожидать увидеть некоторый рост и опережать инфляцию. Исторически сложилось так, что фондовый рынок вернулся около 10% в год в среднем. Кроме того, ваши деньги соединение в налоговом отложили инвестиционный счет, такие как 401 (к) или ИР. Так он может расти еще быстрее. Отсутствует на одной или двух больших лет может сделать разницу в общей экономии.
Конечно, долг может расти так же быстро или более. И я знаю, что я буду получать комментарии от читателей, которые говорят, долг ужасен, и я его поощрение (я не). Но реально говоря, вы можете быть в и из задолженности кредитной карточки много раз на протяжении своей жизни. Если вы погасить долг и одновременно экономить на пенсию, вы должны в конечном итоге на более прочную основу, чем вы в противном случае было бы.
При сохранении для выхода на пенсию Первого является очевидным выбором
Сохранение выхода на пенсию независимо от долга не представляет никакой опасности, если ваш работодатель соответствует вклад или часть вклада, который вы вносите в ваши 401 (к).
С 401 (к) матча вы получаете моментальную отдачу от ваших денег. Подумайте об этом в качестве бонуса, повышения зарплаты, что угодно. Это просто деньги. Так сохранить по крайней мере, до суммы, ваш работодатель будет соответствовать; как правило, где-то между 3% до 6% от заработной платы.
Но я говорю, экономия на пенсию не легкая задача в любом случае. Долговые и пенсионные сбережения являются две разные вещи, так почему считают долг в своем решении внести свой вклад в 401 (к) или ИРА пенсионного плана? Есть ли у Вас матч работодателя или нет, вы должны взять на себя ответственность за ваше будущее пенсионного потребностей, а также текущих финансовых потребностей. План выхода на пенсию должен быть такой же частью бюджета, как ваш аренды, автомобиль, мобильный телефон и кабель. Задолженность может прийти или уйти, выход на пенсию всегда должна быть приоритетом.
Тем не менее, пытаясь определить, как расставить приоритеты ваших личных финансовых обязательств?
Вот инфографики , которые могут быть использованы , чтобы помочь вам решить самую важную область вашего финансового плана , чтобы сосредоточиться на следующем.
Содержание этого сайта предоставляется только для информации и обсуждения целей. Он не предназначен для профессиональных финансовых консультаций и не должен быть единственным основанием для инвестиционных или налогового планирования решений. Ни при каких обстоятельствах эта информация представляет собой рекомендацию о покупке или продаже ценных бумаг.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Кредитные карты рекламные ставки, часто замкнуты на «промо-ставки,» является низкая процентная ставка предлагается на ваш баланс кредитной карты в течение определенного периода времени. Поощрительный ставка часто вводная процентная ставка предлагается только в течение первых нескольких месяцев после открытия счета кредитной карты. Иногда, некоторые эмитенты кредитных карт предлагают рекламные ставки для существующих пользователей кредитных карт.
Рекламные цены Последние за определенное количество времени
Федеральный закон требует, чтобы рекламные ставки должны длиться не менее шести месяцев.
Некоторые из лучших кредитных карт имеют рекламные цены, которые длятся столько, сколько 18 месяцев. Некоторые кредитные карты выражают рекламную ставку как число биллинговых циклов, которые могут быть короче, чем такое же количество месяцев. Например, 10 платежный цикл промо-курс будет длиться около 8 месяцев (предполагается, что платежный цикл 25 дней).
Вы можете потерять рекламные ставки до рекламного периода истекает, если вы станете более чем 60 дней поздно на ваш платеж по кредитной карте. После того, как вы потеряли рекламные ставки, вы не получите его обратно, даже если впоследствии вы сделаете ваши платежи вовремя.
Некоторые Балансы Получить Промо тарифы
В прошлые годы, это было более характерно для рекламных ставок, которые будут предложены только для остатков перенесенных. Тем не менее, все больше эмитентов кредитных карт расширяют рекламные тарифы для обеих покупок и баланса переводов. Выдача наличных денежных средств редко получают поощрительные процентные ставки.
Заплатить Балансы с распродажей Ценой
По закону, кредитные карты эмитентов должны применять минимальный платеж для остатков с высокой процентной ставкой.
Все, что выше минимума может быть применен к самой низкой скорости баланса. Лучше всего ограничить операции по кредитным картам только одного типа – тот, который получает промо-тариф – по крайней мере, пока ваша рекламная ставка не истечет. Таким образом, вы можете быть уверены, что ваш платеж будет баланс с лучшей процентной ставкой.
Погасить свой баланс до истечения срока действия, чтобы получить большую часть рекламных цен. В противном случае, вы потеряете преимущество иметь аномально низкую процентную ставку. Это особенно верно, когда ваша рекламная ставка применяется к передаче баланса.
Остерегайтесь высоким пост-рекламного АИР
Будьте готовы к вашей процентной ставке значительно возрастает, когда рекламная скорость истечения. На самом деле, вы должны знать, что после рекламной процентной ставки будет, прежде чем принять предложение. Это может изменить свое мнение о сделке полностью.
Не путайте с отложенным Interest
планы финансирования Отложенного интереса часто способствуют аналогично 0% вводным предложениям. То же самое «нет интереса» и «0%» фразировка часто сопровождает эти предложения, однако, отложенный интерес очень разные, и не в хорошем смысле. С отсрочкой финансированием процентов, вы должны платить полный баланс, чтобы не платить проценты. Если у вас есть какой-либо баланс, оставшийся после рекламного периода заканчивается, полный интерес заднего числа в первый день вашего баланса добавляются к вашей учетной записи.
С рекламной АПР, любой неоплаченный остаток не начисляются проценты, пока рекламный период не закончится.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Если вы когда-либо строил дом, вы знаете, что это легко увязнуть в деталях: светильники, приборы, напольные покрытия и отделки. Решение всех этих вещей может быть утомительным. Планирование выхода на пенсию может чувствовать себя немного, как это. Но так же, как строительство дома, на пенсии, право основа создает непреходящую ценность.
Имея достаточный доход в отставку
Каждый человек нуждается доход. Для большинства людей, вышедших на пенсию, что доход происходит от сочетания преимуществ социального обеспечения и личных сбережений. Некоторые группы также пользуются пенсиями в старом стиле, но те, которые становятся редкими. Учителя, железнодорожники и многие государственные служащие (местные, государственные и федеральные) некоторые из немногих групп, которые до сих пор имеют пенсионные льготы.
Ключ к успеху доходов координируют ежемесячные расходы с ежемесячным доходом. Во многих домах, личные сбережения включают в себя как до и после уплаты налогов долларов. Выбор системы вывода для минимизации налогов может сделать большую разницу, подобную способность приспособиться к изменяющимся обстоятельствам. Два нетрадиционные продукты становятся все более популярными.
Отсроченные аннуитеты могут быть использованы для обеспечения будущих доходов. Одна премия сегодня обещают регулярный доход на последующие годы, вплоть до 85 или 90 лет. С одним из этих специализированных страховых продуктов, не переживут свои деньги.
Обратная ипотека может также использоваться для дополнения дохода. Тщательное выжал многие из расходов и недостатков от этих кредитов, и они могут быть успешно использованы для дома справедливости нажмите для лучших целей. Опасайтесь агрессивных методов продаж, и подходить к вашей регулярной ипотеки профессионалу за помощью.
Пенсионный план распределения
Хотя пенсии менее распространены, другие виды пенсионных планов многочисленны: распределения прибыли, 401 (к) планов, налоговые защищенных аннуитеты (453 планов), отложенное вознаграждение (457 планов) и индивидуальные пенсионные счета (IRA) изобилует. Кроме того, оба упрощенный сотрудник пенсия (SEP) и SIMPLE (экономия стимул налоговый план для сотрудников) планов IRA на основе пенсионных планов.
Большинство планы предусматривают один большой пенсионный платеж, который требует особого внимания. Во-первых, типичное распределение может быть больше, чем любой другой финансовой операции и является сложной сумма для многих пенсионеров. Во-вторых, любая часть не скатывается в ИРА лица как федеральные и государственные налоги на прибыль.
В-третьих, различные варианты опрокидывание ИРА могут налагать высокие пошлины, инвестиционные ограничения и / или сборы капитуляции. Некоторые работодатели позволяют пенсионерам оставаться в плане работодателя. Если плата плана является низкой и имеются достаточные параметры качества инвестиций, это может быть хорошим выбором для опытных инвесторов. Тем не менее, другие люди могут извлечь выгоду из профессиональной помощи и более широкого выбора.
Нужное количество риски
Люди сейчас живут на протяжении десятилетий в отставке, и, будучи слишком консервативным являются столь же опасным, как слишком рискованным. Оглянитесь в 1988 Сколько был новый автомобиль тогда? Сколько было через месяц или арендовать дом оплаты? Что стоят сегодня эти вещи? Что они будут стоить в 2048?
Люди выбывающих сегодня сталкиваются с 30-летним пенсионным горизонтом. Если отставники инвестировать ценность нового автомобиля денег сегодня, это все еще нужно купить новый автомобиль в 2038 или 2048. Это новый инвестиционный вызов. Консервативные Инвестиции-облигации, депозитные сертификаты (CD), фиксированные аннуитеты, вероятно, не будет идти в ногу с ростом цен на жилье или автомобили.
Долгосрочное диверсифицированный портфель голубых фишек и облигаций предлагает лучший шанс идти в ногу.
Планирование недвижимости
Каждый знает, что вы должны иметь основные документов планирования недвижимости – завещание, доверенность и, возможно, передать на собственности смерти на банковские счета или недвижимость. Бенефициар обозначение часто проигнорировано, а критически важны сегодня. IRAs, другие пенсионные счета и страховые полисы, все передачи в соответствии с последним назначением выгодоприобретателя. Там нет совместной собственности и воля или доверие не будет иметь значения.
ИРА опрокидывание и аннуитет счет могут наложить значительные налоговые обязательства на бенефициарах. Не назначение выгодоприобретателя создает проблему недвижимости и наводящие ускоряются налогооблагаемую распределение с IRA или аннуитет счетов. Сделайте преднамеренный выбор о том, кто получает то, что и как.
Правильное планирование недвижимости может минимизировать налоги и увеличить подарки семье и благотворительности. Потратьте время, чтобы получить это право.
Важность Гибкость и простота
С сегодняшнего долгое время выхода на пенсию горизонту, это настоящая ошибка, чтобы ограничить гибкость. Продукты, которые налагают значительные сборы капитуляции или блокировку в последовательных платежах проблематичны. Обстоятельства меняются, и вы хотите изменить с ними.
Многие из нас слишком много счетов. Есть старые 401 (к) счетов на работу мы оставили года назад. Есть банковские счета, где мы привыкли жить и онлайн-счетов, которые, казалось хорошей идеей, в какой-то момент. Это создает абсурдное количество ненужных документов и координации. Устранить небольшие запасы тоже. Это может быть интересно владеть акциями Disney, Harley Davidson или Facebook, но для большинства из нас, эти запасы являются крошечными по сравнению с нашим общим портфелем. Fun возможно, но непродуктивно и неэффективно. Время, чтобы упростить жизнь и серьезно.
Принимая время, чтобы рассмотреть ваши потоки пенсионного дохода, стратегии распределения, и инвестиций и недвижимости планы позволят вам создать прочный фундамент, на котором построить пенсию вы можете рассчитывать на и наслаждаться.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ипотека Рефинансирование не подходит для каждого дома владельца
Ипотечное рефинансирование весь гнев, когда процентные ставки падать. Цены не должны падать очень далеко, либо до десятков владельцев дома решили, что рефинансировать свои ипотечные кредиты имеют смысл. Но это не всегда имеет финансовый смысл рефинансировать. Иногда рефинансирование ипотеки это худшее, что вы можете сделать.
Что такое ипотечное рефинансирование?
Рефинансирование ипотечного кредита означает, что владельцы платят от их существующей ипотеки и заменах, что ипотека с новым кредитом.
Как правило, расходы, связанные с рефинансированием ипотеки свернуты в кредит, то есть они добавляются к существующему балансу, увеличивая сумму кредита.
Когда сумма кредита увеличивается, долевое владелец в понижена.
Можно увеличить основной баланс ипотеки и снизить существующий ипотечный платеж. Именно поэтому многие заемщики тяготеют ипотечное рефинансирование. Для того, чтобы снизить существующий ипотечный платеж, срок кредита продлевается. Но более низкая оплата не может окупиться в долгосрочной перспективе. Это часто кратковременное разрешение.
Почему ипотечное Рефинансирование продлевает срок ипотечного кредита
Когда срок кредита будет продлен, это займет больше времени, чтобы заплатить эту ипотеку в полном объеме. Если вы взяли кредит, когда вы купили свой дом, это, вероятно, кредит на 30 лет. Допустим, вы решили рефинансировать ипотечный кредит в конце 5 лет. Вместо того, чтобы смотреть вперед, чтобы погасить кредит в 25 лет на данный момент, теперь вы будете платить по закладной за весь период 35 лет.
Если ваш первоначальный кредит был амортизироваться в течение 30 лет на $ 100000 ипотеки на 6% долевом, ваш ежемесячный платеж составляет $ 599,55. Если вы рефинансировать ипотечный кредит в $ 103000, на 5,5%, ваш новый платеж составляет $ 584,82. Ваш кредит будет сброшен на срок 30 лет. Большинство заемщиков выбрать 30-летний срок амортизации.
Вы будете делать дополнительные 60 месяцев платежей и заплатить $ 35065 более в течение всего срока кредита, вы должны жить в собственности достаточно долго, чтобы погасить кредит.
Если вы решили продать после рефинансирования ипотеки, то вы потеряете $ 3000 собственных средств, а также то, что основной баланс вы заплатили вниз на оригинальной $ 100,000 кредита.
Расходы, связанные с ипотечным рефинансированием
Вы либо оплатить расходы ипотечного рефинансирования через более высокие процентные ставки или эти сборы будут добавлены к вашему неоплачиваемому ипотечному балансу, потому что немногие домовладельцам платить эти расходы наличных. Там нет свободной езды. Ниже приведены типичные гонорары, выплачиваемые для получения рефинансирования:
Оценка
Политика Название
Условное депонирование
Кредитные очки
порождение
обработка
андеррайтинг
провод
Бенефициар Спрос
заявка
администрация
обратная передача правового титула
Отчет о кредитных операциях
нотариус
Электронная почта документ
Налоговая служба
запись
Это вряд ли стоит на рефинансирование ипотечного кредита, чтобы сэкономить $ 15 в месяц в этих условиях. Большинство ипотечных эксперты говорят, что вы должны быть в состоянии окупить свои расходы за счет ипотечного рефинансирования в течение периода 3 года. Если вы сохранили только $ 15 в месяц, и это будет стоить вам 3000 $ в тарифах, то потребуется 200 месяцев, чтобы стать безубыточным.
Однако, если ваши общие затраты на рефинансирование ипотечного стоить вам 3000 $, к примеру, и вы сохранили $ 50 в месяц в ваш ипотечный платеж за счет снижения его на эту сумму, вы бы безубыточным в конце 5 лет. Иногда, люди превращаются в серийные refinancers, и каждый раз, когда процентные ставки падать половину точки или точка, они кидаются на рефинансирование, думая, что они делают умные вещи, когда часто это наоборот.
Кроме того, ваша личная ситуация может быть уникальной, и рефинансирование может иметь смысл для вас, когда это было бы не к другим на первый взгляд. Например, скажем, вы владели вторым домом с ипотечным балансом в размере $ 200 000. Это ипотека может быть выплачена в несколько более высокими темпами, чем нынешние ставки. Если ипотека основного дома была, скажем, амортизируется в течение 15 лет, вы, вероятно, можете рефинансировать ваш основной дом в течение 30 лет, держать Платежный те же самое, и погасить ипотеку на свой второй доме.
Если вы сомневаетесь, спросите настоящий профессионал недвижимости, который не имеет собаку в гонке, как оценщик, или офицер депозитного или даже агент по недвижимости, чтобы вычислить математику для вас. Потому что, если вы спросите ипотечный кредитор, если вы должны рефинансировать, чаще всего ответ на этот вопрос утвердительный.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
