Es sollte die Rendite berechnen einfach Sie auf eine Investition verdient (ein interner Zinsfuß oder IRR genannt), nicht wahr? Sie würden denken, so, aber manchmal ist es schwieriger, als Sie denken.
Der Cashflow (Ein- und Auszahlungen), sowie unebenes Timing (selten sehen Sie am ersten Tag des Jahres investieren und Ihre Investition am letzten Tag des Jahres zurückziehen), macht die Berechnung kehrt komplizierter.
Lassen Sie uns ein Beispiel nehmen einen Blick Erträge mit einfachen Zinsen zu berechnen, und dann werden wir sehen, wie uneben Cashflows und das Timing der Berechnung komplexer machen.
Einfaches Zins Beispiel
Wenn Sie $ 1.000 in der Bank, zahlt die Bank ihr Interesse, und ein Jahr später haben Sie 1.042 $. In diesem Fall ist es leicht, die Rendite bei 4,2% zu berechnen. Sie teilen einfach den Gewinn von $ 42 in Ihre ursprüngliche Investition von $ 1.000.
Ungleiche Cash Flow and Timing es schwieriger machen,
Wenn Sie eine ungerade Reihe von Bargeld erhalten über mehrere Jahre hinweg fließt, oder über eine ungerade Zeitperiode wird der interne Zinsfuß Berechnung schwieriger. Angenommen, Sie in der Mitte des Jahres einen neuen Job starten. Sie können in Ihrem 401 (k) durch Gehaltsabzüge investieren, um jeden Monat Geld für Sie zur Arbeit geht. Um genau die IRR berechnen würden Sie müssen das Datum und die Menge jeder Einzahlung und den Endbestand kennen.
Tun Sie diese Art der Berechnung verwenden müssen Software oder einen Finanzrechner, die Sie zur Eingabe der verschiedenen Zahlungsströme in unterschiedlichen Abständen ermöglicht. Im Folgenden sind einige Ressourcen, die helfen können.
Sie können auch einen Download Microsoft Excel interne Zinsfuß Tabellenvorlage , die erklärt , wie die IRR – Funktion in Excel arbeitet und ermöglicht es Ihnen, Cash Flows , um zu sehen , wie es funktioniert.
Es ist wichtig, die erwartete interne Rendite zu berechnen, so dass Sie ausreichend Anlagealternativen vergleichen können. Zum Beispiel, indem die geschätzten internen Zinsfuß Vergleich auf einer Finanzinvestition gehaltenen Immobilien zu denjenigen einer Rentenzahlung an, dass ein Portfolios von Indexfonds, können Sie mehr wiegen effektiv die verschiedene Risiken aus zusammen mit den potenziellen Erträgen – und damit leicht mehr machen eine Investitionsentscheidung Sie sich wohl fühlen mit.
Erwartete Rendite ist nicht das einzige, was zu sehen; auch prüfen, das Risiko, dass andere Investitionen ausgesetzt sind. Höhere Renditen sind mit höheren Risiken. Eine Art von Risiko ist das Liquiditätsrisiko. Einige Investitionen zahlen höhere Erträge im Austausch für weniger Liquidität – zum Beispiel, eine längerfristige CD oder Anleihe zahlt einen höheren Zinssatz oder Kupon als kürzere Laufzeit Optionen, weil Sie Ihr Geld für einen längeren Zeitraum begangen haben.
Unternehmen nutzen interne Zinsfuß Berechnungen eine mögliche Investition in einen anderen zu vergleichen. Anleger sollten sie auf die gleiche Art und Weise nutzen. In Vorsorgen, berechnen wir die Mindestrendite Sie Ihre Ziele erreichen müssen gerecht zu werden und diese beurteilen kann helfen, ob das Ziel realistisch ist oder nicht.
Interner Zinsfuß ist nicht das Gleiche wie Time Weighted Return
Die meisten Investmentfonds und andere Anlagen, die Erträge berichten berichten etwas ein Time Weighted Return (TWRR) genannt. Dies zeigt, wie ein Dollar zu Beginn des Berichtszeitraums investiert hätte durchgeführt.
Zum Beispiel, wenn es im Jahr 2015 eine Fünf-Jahres-Rendite liegt am Ende, würde es die Ergebnisse der Investition am 1. Januar zeigt 2001 bis zum 31. Dezember 2015. Wie viele von Ihnen eine einzigen Summe am ersten ein jedes Jahr investieren? Weil die meisten Menschen es nicht auf diese Weise investieren kann eine große Diskrepanz zwischen Anlagerenditen (die von der Gesellschaft veröffentlicht) und Investor kehrt sein (was jeden einzelnen Anleger zurück verdient tatsächlich).
Als Anleger zeitgewichtete Rendite zeigen Sie nicht , was Ihre tatsächlichen Kontoleistung hat , es sei denn Sie hatte keine Ein- und Auszahlungen über die Zeitdauer gezeigt. Aus diesem Grund ist der interne Zinsfuß eine genauere Messung der Ergebnisse wird , wenn Sie investieren oder Zahlungsströme über verschiedene Zeitrahmen zurückziehen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kreditkarten können wertvolle finanzielle Werkzeuge sein, wenn verantwortungsvoll genutzt, aber das bedeutet nicht, es gibt keine Tücken bewusst zu sein. Eines der größten ist Kreditkartenschulden – eine Folge Sie konfrontiert werden, wenn Sie mehr auf Ihrem Konto abzubuchen, als Sie zurück zu zahlen leisten können.
Dennoch gibt es andere Gefahren bewusst sein, wenn wir Kreditkarten verwenden – nämlich die verschiedenen Gebühren, die Sie zahlen stecken bekommen könnte. Wenn Ihr Ziel ist Kreditkarten zu Ihrem Vorteil zu nutzen, denn zusätzliche Gebühren Beschuss aus – vor allem diejenigen, könnten Sie vermeiden – sollten nicht Teil des Plans sein, so dass Sie die folgenden Gebühren verstehen wollen und wie sie vermeiden oder zu minimieren .
# 1: Jährliche Gebühren
Die Jahresgebühren werden von einigen Kreditkarten geladen, aber nicht alle von ihnen. Die meisten Karten, die jährlichen Gebühren tun dies, weil sie irgendeine Art von zusätzlichem Nutzen bieten (zB Reiseprämien) oder weil Ihre Kredit-Geschichte bedeutet, dass Sie eine riskante Kreditnehmer sind und sie wollen, dass ihre Basen decken.
Die Jahresgebühren können bis zu $ 550 pro Jahr für die Top-Reise-Kreditkarten von so niedrig wie $ 39 pro Jahr liegen. Diese Gebühren können unnötig erscheinen – vor allem, wenn viele der besten Cash-Back Belohnungen Karten nicht eine jährliche Gebühr – aber es gibt definitiv Fälle, in denen eine jährliche Gebühr zahlen kann es wert sein.
Wenn Sie eine jährliche Gebühr zahlen müssen, um eine Kreditkarte zu erhalten, so dass Sie Kredit zum ersten Mal bauen können, zum Beispiel, könnte die Gebühr zu zahlen lohnt es später. Und auf einer Reise Kreditkarte eine große Gebühr zahlt auch es wert sein kann, wenn die Vorteile der Karte sind wesentlich wertvoller als die Gebühr selbst oder, wenn die Karte Vergünstigungen oder Belohnungen bietet könnten Sie sonst nicht verdienen.
# 2: Zinsaufwendungen
Wir alle wissen, dass Kreditkarten-Schulden können teuer werden, und der Großteil dieser Kosten wird in Kreditkarte Zinsbelastung gemessen.
Jedes Mal, wenn Sie ein Gleichgewicht auf Ihrer Kreditkarte von einem Monat zum nächsten tragen, belastet die Kreditkarte Emittenten, Zinsen auf Ihrem Guthaben. Kreditkarte Zinsen auflaufen täglich, und das Interesse von Kreditkarten aufgeladen kann 25% April Zoll auf – auch wenn Sie gute Bonität haben. Das heißt, wenn es Ihnen ein Jahr dauert einen $ 1.000 Kauf zu tilgen, könnte man eigentlich mehr wie 1133 $ für das Element am Ende zahlen, eine $ 133 „Gebühr.“
Wenn Sie Kreditkarten benutzen, ist Ihre beste Wette ist, das Gleichgewicht in voller jeden Monat zu tilgen Interesse ganz zu vermeiden. Am allerwenigsten, melden Sie sich für eine geringe Interesse Kreditkarte, so dass Sie Zinsen minimieren können, wenn Sie sich nicht leisten können Ihr Guthaben in voller Höhe zu zahlen.
# 3: Balance Transfergebühren
Apropos die ein Gleichgewicht, entscheiden sich viele Menschen ihre unhandlich, hohen Zinsen Kreditkarte Schulden unter Verwendung einer Balance Transfer Kreditkarten zu übertragen, Geld zu sparen und zahlen sich aus Schulden schneller. Diese Karten bieten in der Regel 0% APR für überall von sechs bis 21 Monaten, so dass es leichter für Karteninhaber Schulden zu bezahlen – da jeder Dollar, die sie zahlen geht auf das Prinzip der Balance während dieses Aktionszeitraumes.
Während diese Karten sehr hilfreich sein kann, wenn es um die Zahlung von Schulden kommt, ist es wichtig, dass viele zu beachten, ein Gleichgewicht Ablösesumme von 3% bis 5% des übertragenen Balance aufzuladen. Was dies bedeutet ist, können Sie $ 30 bis $ 50 pro tausend Dollar Schulden zahlen müssen, um Sie zu einer Balance Transfer-Karte übertragen.
Während diese Gebühren es sich lohnen kann, werden, da Sie nicht Interesse für eine Weile zu zahlen haben – vorausgesetzt, können Sie das gesamte Gleichgewicht während der 0% APR Einführungsphase, die Gebühr von 3% vorzuziehen 25% April auszahlen – es ist wichtig, die Vor- und Nachteile der Zahlung eine Balance Ablösesumme zu wiegen.
Beachten Sie außerdem, dass einige Karten nicht Balance Transfer Gebühren. Stellen Sie sicher, Balance Transfer-Karten zu vergleichen, die richtige Wahl für Ihre Bedürfnisse zu finden.
# 4: Barkredit Gebühren
Die meisten Kreditkarten machen es möglich, dass Sie Ihre Karte Kreditlimit zu leihen gegen und Bargeld erhalten. Dieser Akt wird eine Vorauszahlung genannt, und es kann sehr nützlich erscheinen, wenn Sie nicht wissen, die damit verbundenen Gebühren.
Für den Anfang, berechnen die meisten Karten eine Vorauszahlung in Höhe von 2% bis 5% der Kreditsumme. Nicht nur das, aber Sie können Sie in der Regel auf Einkäufe zahlen müssen ATM-Gebühren im Voraus, zusammen mit einem höheren Zinssatz auf Barkredite im Vergleich zu der Rate zahlen. Last but nicht zuletzt über Barkredite kommt nicht mit einer tilgungsfreien Zeit, Interesse Sinn von einem Tag entstand, werden beginnen, nachdem Sie das Geld nehmen.
Während eine Vorauszahlung können Sie Zugang zu Geld im Notfall bekommen helfen, dann ist es eine besonders teure Art und Weise Bargeld in die Hände zu bekommen. Sie sind viel besser aus Spar- zeichnen , wenn Sie Geld für einen Notfall brauchen – und Sie können sicher sein , dass ein Notfall wird irgendwann passieren, so wie bald einen Notfall – Fonds beginnen Aufbau wie Sie können.
# 5: Auslandstransaktionsgebühren
Einige Kreditkarten berechnen eine ausländische Transaktionsgebühr jedes Mal, wenn Sie Ihre Karte außerhalb der USA verwenden. Diese ausländischen Transaktionsgebühren können von 1% bis 5% von jedem Kauf Sie machen reichen.
Einige Karten – vor allem der besseren Reisekarten – nicht diese Gebühr überhaupt, aber. So macht es Sinn für eine neue Kreditkarte, um Shop, die keine ausländischen Transaktionsgebühren erheben, wenn Sie vorhaben, ins Ausland zu reisen.
# 6: Späte Gebühren
Wenn Sie Ihre Kreditkartenabrechnung zu spät bezahlen, können Sie erwarten, eine Verspätungsgebühr zusätzlich zu Ihrem Guthaben und alle Zinsen zu zahlen, die entstanden sind. Diese Gebühren können von Karte zu Karte unterschiedlich sein, so stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Karte späte Gebühr wissen, bevor Sie sich anmelden. Typischerweise sind späte Gebühren in den 25 $ Bereich bis 39 $.
Offensichtlich ist Ihre beste Wette, diese Gebühren zu vermeiden, ist Ihre Rechnung pünktlich jeden Monat bezahlen. (A Zahlungsverzugs können Sie auch auf andere Weise kosten, auch, da es wahrscheinlich eine Delle in Ihrem Kredit gestellt werden.) Sie betrachten können Ihr Konto einrichten, damit diese automatisch über Ihre Bank bezahlt wird, oder Sie können auf Ihre Fälligkeit markieren Sie Ihre Kalender jeden Monat. So oder so, stellen Sie sicher, dass Sie zahlen Ihre Rechnung rechtzeitig diese Ladung hinzugefügt zu vermeiden.
# 7: Over-the-Limit Gebühr
Kreditkarten ist mit einem Kreditlimit, die je nach Ihren Kredit-Score variieren können und wie viel offenen Kredit Sie bereits haben. Doch das bedeutet nicht, sie Einkäufe bestreiten werden Sie über diesen Betrag zu machen. Die Realität ist, viele Kreditkarten lassen Sie Einkäufe halten zu machen, und dann laden Sie ein Over-the-Limit Gebühr.
Als Karteninhaber können Sie die Over-the-Limit Gebühr zahlen so Einkäufe sind nicht in dem Register abgelehnt. Aber Sie sollten das Gleichgewicht halten und unter Ihrem Kreditlimit jederzeit wirklich zu vermeiden, diese Gebühr zu zahlen. (Was mehr ist, wenn Sie eine Menge der verfügbaren Kredite zu verwenden, es schadet Ihr Kredit-Score.)
Wenn Sie aus Ihrer Waage religiös jeden Monat zahlen, aber sich noch Stoßen gegen Ihr Kreditlimit finden, könnte es sich lohnen, Ihre Kartenaussteller für eine Kreditlimiterhöhung zu fragen.
Aber wenn Sie jemanden sind, die Probleme unter Limit Ihrer Kreditkarte zu bleiben hat, weil Sie ein ausgewogenes Verhältnis von Monat zu Monat tragen, können Sie lange und hart über Ihre Benutzung von Kreditkarten denken zu beginnen. Sie könnten ein Ausgabenproblem haben, die mit einem monatlichen Budget gelöst werden könnten, aber Sie können mit Kreditkarten zusammen für eine Weile anhalten müssen Ihre Schulden Problem zu halten, immer schlimmer.
# 8: Returned Zahlungsgebühr
Stellen Sie sich vor Sie Ihre Kreditkartenrechnung zu bezahlen, aber Ihre Prüfung wird für nicht ausreichende Mittel zurückgeführt. In diesem Fall können Sie erwarten, eine zurückZahlungsGebühr zusätzlich zu zahlen Gebühren und späte Gebühren auf Ihrer Kreditkarte Gleichgewicht interessieren, wenn es überfällig ist.
Zurückgegebene Zahlungsgebühren von Karte variieren, kann aber bis zu $ 35 kosten. Der beste Weg, diese Gebühr zu vermeiden, ist sicherzustellen, dass Sie genug Geld auf Ihrem Konto haben, bevor Sie einen Scheck für Ihre Kreditkartenabrechnung oder zahlen Sie Ihre Rechnung online schreiben.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Lassen Sie sich nicht von „abnormal“ oder ungewöhnliche Aufwendungen wie das Ersetzen eines Autos, den Kauf eines neuen Kühlschranks, oder die Zahlung für eine Hochzeit rumpelt.
Ja, diese Kosten sind außerhalb der normalen Routine und etwas unvorhersehbar in Bezug auf die genaue Timing. Sie können jedoch nach wie vor diese ein integraler Bestandteil Ihres Budgets machen. Hier ist, wie in nur 4 Schritten.
Erster Schritt: Verfolgen Sie Ihre monatlichen Ausgaben
Viele Menschen haben keine Ahnung, wie viel sie jeden Monat verbringen.
Diese raffinierten Budgets Arbeitsblatt sind Ihr bester Freund. Sie helfen Ihnen folgen, wo jeder Dollar geht.
Zweiter Schritt: Verfolgen Sie Ihre jährlichen Kosten
Sie werden einige Rechnungen bezahlen müssen nur einmal oder zweimal im Jahr – wie Sie Ihre Weihnachtseinkäufe zu tun, bekommen Sie Ihre Zähne beim Zahnarzt gereinigt und Ihre Grundsteuern bezahlen.
Sparen für die jährlich Kosten der ganze Jahr lang durch Bezifferung des Gesamtbetrages aus Sie in einem Jahr verbringen werden, und Dividieren, dass 12 von Ihrem „monatlich“ Budget für das Element zu entdecken.
Zum Beispiel: Wenn Sie $ 120 pro Jahr für Weihnachtsgeschenke ausgeben, Ihr monatliches Budget ist $ 10 pro Monat.
Bewegen Sie das Geld (in diesem Fall 10 $ pro Monat) auf ein Sparkonto, das für besonders gekennzeichnet ist „Feiertagsgeschenke.“ Mehrere Banken können Sie „sub“ -Einsparung Konten erstellen, die Sie für bestimmte Sparziele vorsehen können.
Sie könnten zurückziehen auch das Geld (in diesem Beispiel $ 10 pro Monat) von den ATM und halten ihn in einem Umschlag zu diesem Zweck vorgesehen.
Nur sicher sein, Sie den Umschlag verstauen irgendwo sicher sind und nicht das Geld für andere Dinge zu nutzen versucht.
Schritt drei: Verfolgen Sie Ihre Einmal-A-Dekade Aufwendungen
Big Rechnungen Pop-up, wenn Sie es am wenigsten erwarten. Sie werden einen neuen Computer benötigen. Ihr Zuhause braucht eine neue Wasser-Heizung, neuen Teppich und ein neues Dach. Sie werden eine neue Matratze und einige Möbel brauchen.
Sie wollen Ihr Fernsehgerät ersetzen.
Anstatt diese Dinge finanzieren, warum nicht „um eine Zahlung leisten“, um sich jeden Monat?
Berechnen Sie, wie viel die einmal pro Jahrzehnt Artikel kosten wird. Teilen Sie die von Ihrem Zeitrahmen. Dies ist der Betrag, den Sie „selbst bezahlen“ sollte jeden Monat.
Zum Beispiel: Vier Jahre ab jetzt, ich will ein $ 10.000 Autos kaufen. Das bedeutet , ich brauche $ 208 pro Monat für die nächsten 48 Monate zu speichern.
Um dies zu tun, habe ich eine automatische monatliche Überweisung von $ 208 von meinem Girokonto auf mein Sparkonto auf.
Natürlich, ich bin auch für andere Ziele Sparend – $ 50 pro Monat zu einem Urlaub, $ 25 pro Monat für eine neue Waschmaschine und Trockner – so die Gesamt ich meine Ersparnisse bin übertragen Konto erheblich. Es ist schwer zu sehen, was Geld ist, zu welchem Zweck bezeichnet.
Deshalb Banken, die „sub“ -Einsparung Konten sind so handlich, bieten. Wenn Ihre Bank dies nicht bieten, auf einer Kalkulationstabelle jedes Sparziel verfolgen oder ein Online-Tracking-Tool wie Mint.com verwenden.
Vierter Schritt: Verfolgen Sie Ihre once-in-a-lifetime Aufwendungen
Sorry, du bist nicht aus dem Schneider noch. Die größten Rechnungen Sie jemals zahlen sind Ihre once-in-a-lifetime Rechnungen: Studiengebühren. Deine Hochzeit.
Sparen für diese durch Antizipation, wie viel es kosten wird, und teilen Sie diesen Betrag von Ihrem Zeitrahmen.
Zum Beispiel: Sie wollen $ 50.000 in Richtung Ihres Kindes College – Kosten beitragen. Ihr Kind ist zur Zeit 6 Jahre alt. Ihr Kind wird wahrscheinlich gehen zur Schule 12 Jahre ab jetzt, was in 144 Monaten.
$ 50.000 dividiert durch 144 ist gleich $ 347, was bedeutet, dass Sie mindestens $ 347 pro Monat in einem College-Fond sparen sollen.
Aber denken Sie daran: 12 Jahre ab jetzt, hat $ 50.000 nicht die Kaufkraft es heute hat. Heben Sie Ihren Beitrag bei der Inflationsrate um dies zu kompensieren.
Zum Beispiel: In diesem Jahr tragen Sie $ 347 pro Monat zu Junior College – Fond. Inflation steigt rund 3 Prozent pro Jahr, so dass im nächsten Jahr Sie $ 347 um 1,03 multiplizieren. Das Ergebnis ist gleich $ 357 – eine Steigerung von $ 10 pro Monat.
Sie verbringen das zweite Jahr $ 357 Junior College-Fonds beitragen. Das Jahr danach tragen Sie 367 $ pro Monat (357 von 1,03 multipliziert $).
Im folgenden Jahr erhöhen Sie Ihren Beitrag zu $ 378 pro Monat.
Gefühl überwältigt, wie es ist zu viel für zu retten? Versuchen Sie, und nehmen die Dinge einen Schritt zu einer Zeit. Denken Sie daran, die meisten davon sind langfristige Aufwendungen – Sie Jahre für sie zu sparen haben!
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Mit dem Affordable Care Act im Jahr 2014 auf die Stelle geht, werden Sie jetzt erforderlich Krankenversicherung haben oder Sie werden eine Strafe zahlen müssen. Sie müssen verstehen, was passiert, wenn man den Sie zahlen müssen keine Krankenversicherung und die Strafen bekommen. Es gibt eine Vielzahl von Optionen, die Sie für qualifizieren. Es ist wichtig, dass Sie alle Ihre Optionen zu prüfen und dass die Versicherung die Anforderungen erfüllt, so dass Sie nicht die feine am Ende zahlen. Zusätzlich schützen Sie Ihre finanziell wird der Krankenversicherung. Sie müssen sorgfältig alle Optionen zur Verfügung prüfen, bevor Sie sich für einen Plan anmelden. Es ist wichtig, die Krankenversicherung zu haben, auch wenn die Affordable Care Act wird aufgehoben, um fortzufahren.
1. Beginnen Sie mit Arbeitgeber Coverage
Der erste Ort, den Sie für die Krankenversicherung aussehen sollte, ist durch Ihren Arbeitgeber. Ihr Arbeitgeber bietet einen Gruppenplan, das heißt, Sie können nicht für einen bereits existierenden Zustand abgewiesen werden. Zusätzlich können die Prämien können niedriger als andere Optionen. Sie können Deckung ohne monatliche Prämien für Ihre Berichterstattung zur Verfügung stellen, oder eine reduzierte Prämie. Dies kann auch eine gute Option sein, wenn Sie Kinder haben, die Krankenversicherung müssen. Einige Arbeitgeber wird die Krankenversicherung auch auf Teilzeitkräfte zur Verfügung stellen, so dass Sie in sie überprüfen sollten, auch wenn Sie ein Teilzeitbeschäftigter sind.
2. Betrachten Plan Ihre Eltern
Die Affordable Care Act machte es möglich, dass Menschen unter dem Alter von sechsundzwanzig zur Krankenversicherung auf ihren Eltern zu bleiben. Dies macht es einfacher Ihre Abdeckung zu halten, während Sie in der Schule sind. Es kann komplizierter sein, wenn Sie College in einem anderen Zustand besucht werden, aber es ist eine Option, die Sie Geld sparen helfen können. Sie können auch diese Option verwenden, nachdem Sie die Schule beendet haben, und Sie sind für einen Job suchen. Wenn deine Eltern noch andere Kinder auf der Versicherungspolice haben, kann es nicht mehr kosten für Sie auf dem Plan zu bleiben.
3. Überprüfen Sie heraus Ihre Gesundheit Exchanges
Sie müssen sich an den Börsen durch Ihren Zustand angeboten suchen. Sie können Sie bei healthcare.gov finden. Diese Seite werden Sie auf die Website verlinken, die Ihr Zustand hat es sich für Sie über die verschiedenen Krankenversicherungen zur Verfügung zu lernen. Die neuen Gesundheitspläne können günstiger sein, als Sie ursprünglich denken. Die Börsen sollten mehrere verschiedene Pläne für Sie zur Verfügung haben zur Auswahl. Die meisten Staaten werden Pläne aus verschiedenen Versicherungen bieten.
4. Betrachten Medicaid
Wenn Sie ein Student mit geringem Einkommen sind, oder wenn Sie Kinder haben, können Sie für Medicaid für die Krankenversicherung Kinderprogramm angeboten durch Ihren Zustand zu qualifizieren. Dies ist eine Option, die Sie in aussehen sollte, wenn man wirklich nicht leisten können, Krankenversicherung zu kaufen. Dies kann Ihnen eine Versicherung für Ihre Kinder helfen. Es ist wichtig, dass Sie alle Möglichkeiten in Betracht ziehen, besonders wenn Sie Kinder haben. Dies ermöglicht Ihnen, die Pflege zu erhalten und für Ihre Kinder helfen, wenn Sie es nicht auf eigene Faust leisten können.
5. Betrachten Andere Private Versicherung Optionen
Sie sollten auch andere private Versicherung Optionen prüfen. Sie können in der Lage sein, mehr erschwingliche Krankenversicherung Optionen zu finden, indem für einen Plan auf eigene Faust suchen. Wenn Sie gesund sind, brauchen Sie nicht die Gesundheit Austausch für eine individuelle Krankenversicherung zu qualifizieren. Es lohnt sich im Gespräch mit einzelnen Krankenkassen zu sehen, welche Pläne Sie anwenden können. Sie sollten beide Blick auf traditionelle und hohen Selbstbehalt Krankenversicherung Pläne.
6. Wählen Sie den besten Plan für Ihre Bedürfnisse
Wie Sie über alle Ihre Möglichkeiten suchen, dann sollten Sie den besten Plan für Ihre Bedürfnisse berücksichtigen. Sie wollen einen Plan haben, die Sie sich leisten können, dass die Abdeckung bietet, die Sie benötigen. Wenn Sie gesund sind, ein hoher Selbstbehalt Plan kann die bessere Wahl sein. Wenn Sie nicht gesund sind, können Sie einen traditionellen Plan zu wählen, dass Sie eine Zuzahlungs benötigen hat zahlen jedes Mal, wenn Sie den Arzt zu sehen. Nehmen Sie sich Zeit, alle Optionen zu prüfen. Achten Sie darauf, um sicherzustellen, dass Sie Ihren Plan nach den Richtlinien qualifizieren.
7. Weite Krankenversicherung
Die Krankenversicherung Gesetze ändern können, und Sie können neue Krankenversicherung finden müssen, wenn der Plan, die Sie zur Zeit angeboten werden, verschwindet. Sie können Abdeckung unter Ihrem Arbeitgeber verlieren, wenn sie nicht mehr benötigt werden Sie Abdeckung bieten. Sie können Krankenversicherung durch eine unabhängige Krankenversicherung Broker suchen, die Ihnen eine Vielzahl von Plänen mit verschiedenen Premium-und Zahlungsoptionen anbieten sollten. Je niedriger der Regel die Prämie bedeutet, dass Sie mehr out-of-Tasche bezahlen müssen, aber dies ein gangbarer Weg ist, wenn Sie gesund sind oder wenn die Menge maxes und Sie können danach eine vollständige Abdeckung erhalten. Achten Sie darauf, für einen guten Plan zu suchen und lassen Sie sich nicht Ihre Abdeckung lapse, da dies wird Ihnen helfen, Wartezeiten zu vermeiden, die Krankenversicherung in der Lage sein wieder zu verlangen.
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1. Einlagenzertifikate und andere sichere Investments
Eine CD ist eine Bescheinigung über die Hinterlegung von einer Bank ausgestellt. Sie sind in der Regel FDIC versichert und je länger die Laufzeit Ihres CD, desto höher der Zinssatz Sie erhalten.
Pro: Haupt ist sicher.
Nachteile: Diese Strategie wird wenig laufenden Einnahmen generieren. Einkommen variiert mit Zinssätzen als CD reifen und werden erneuert. Erträge können nicht mit der Inflation Schritt halten. In Abhängigkeit von Zinssätzen, kann es eine große Menge an Kapital benötigt die Höhe der Alterseinkommen müssen Sie zu generieren. Das Interesse von CDs ist zu 100 Prozent steuerpflichtig , wenn Sie die CD innerhalb einer IRA oder Roth IRA besitzen.
Wenn es um die Wahl zwischen sicheren Anlagealternativen kommt die Zeit nehmen, zu lernen, wie sie für einen Teil Ihres Portfolios verwendet werden könnten, anstatt für die ganzen Ihren Portfolio. Auf diese Weise können Sie andere Teile verwenden, in Dinge zu investieren, die eher zu höheren Einkommen Mengen zu liefern.
2. Laddered Bonds
Eine Bindung, wie eine CD, hat ein Verfallsdatum. Sie können Anleihen (oder CDs) jetzt kaufen, so dass sie an verschiedenen Punkten Zukunft reifen, wenn Sie am ehesten das Einkommen brauchen. Es gibt viele Arten von Anleihen, so dass Sie sicher Regierung wählen können begebenen Anleihen oder höhere Erträge erzielenden Corporate Anleihen.
Pro: Bonds ist wahrscheinlich mehr Einkommen als eine CD oder andere Super sichere Option zur Verfügung zu stellen. Sie können Anleihenlaufzeiten mit Cash – Flow – Anforderungen entsprechen. Wenn Sie auf einem hohen Steuersatz sind , können Sie kommunale Anleihen verwenden , die steuerfreien Erträge an Sie liefern dürfte.
Nachteile: Einkommen mit der Inflation nicht Schritt halten. In Abhängigkeit von Zinssätzen, kann es eine große Menge an Kapital benötigt die Höhe der Alterseinkommen müssen Sie zu generieren.
einen Bond-Portfolio Aufbau kann schwierig sein, zu tun, auf die Sie besitzen, so ist es wichtig, zu verstehen, wie in einer Anleihe Leiter zu investieren, bevor Anleihen zufällig kaufen.
3. Stock Dividend Income
Einige Bestände (genannt die Dividenden Artistocrats) haben eine Geschichte von steigenden Dividenden jedes Jahr und eine Aktiendividende Investmentfonds können Sie in einer Gruppe dieser Bestände auf einmal investieren.
Pro: Historisch Kapital wächst, und die Unternehmen allmählich Dividenden erhöhen, ein Mittel für Ihr Einkommen bietet mit der Inflation steigen. Darüber hinaus zahlen viele Unternehmen qualifizierte Dividenden aus , die mit einer niedrigeren Rate als die Zinserträge besteuert werden.
Nachteile: Haupt schwankt mit Marktbewegungen in Wert. Unternehmen können Dividenden in schwierigen Zeiten reduzieren oder eliminieren.
Es lohnt sich, zu verstehen, wie sich die Dividendenrendite auf einem Lager funktioniert, bevor Sie nach Rendite gehen auf der Suche.
4. High Yield Investments
Einige Investitionen auszahlen super-sized Erträge; es kann in Form von privaten Kreditprogrammen, geschlossene Fonds oder Master-Kommanditgesellschaften sein. Seien Sie vorsichtig, oft höhere Erträge sind mit höheren Risiken.
Vorteile: Hohe Menge der anfänglichen Einkommen generiert.
Nachteile: Haupt wird in Wert schwanken. High – Yield – Anlagen können ihre Verteilungen in schwierigen Zeiten reduzieren oder eliminieren. Höherer Ertrag Investitionen sind in der Regel riskanter als untere Nachgeben Alternativen.
High-Yield-Investitionen kann sehr riskant sein. Manchmal bringt das zusätzliche Risiko mehr Einkommen in Ihrem Konto.
5. Systematische Entnahmen aus einem Balanced Portfolio
Ein ausgewogenes Portfolio besitzt sowohl Aktien und Anleihen (in der Regel in Form von Investmentfonds). Systematische Entnahmen bieten eine automatisierte Möglichkeit, einen anteiligen Betrag des Verkaufens, was auf dem Konto ist jedes Jahr, so dass Sie von dem Konto abheben können Ihr Einkommen im Ruhestand Bedürfnisse zu erfüllen.
Vorteile: Wenn es richtig gemacht, ist dieser Ansatz wahrscheinlich eine angemessene Menge an inflationsbereinigten Lebenseinkommen zu generieren. Der Lagerbereich bietet langfristiges Wachstum; der Verbindungsabschnitt sorgt für zusätzliche Stabilität.
Nachteile: Haupt wird in Wert schwanken und Sie müssen mit Ihrer Strategie während der Ausfallzeiten haften können. Darüber hinaus kann es Jahre, in denen Sie benötigen , um Ihre Entnahmen zu reduzieren.
Ein ausgewogener Portfolio-Ansatz ist relativ leicht zu folgen und ist flexibel genug, um Marktschwankungen zu widerstehen. Studieren Sie die Ausspeiseleistung Regeln Sie werden verwenden, diesen Ansatz zu geben, die größte Wahrscheinlichkeit des Erfolgs.
6. Immediate Annuities
Versicherungen Ausgabe Verträge genannt Renten. Mit einer Sofortrente gegen eine pauschale Anzahlung erhalten Sie Einkommen für das Leben.
Vorteile: Garantierte Lebenseinkommen, auch wenn Sie über 100 leben.
Nachteile: Die Erträge werden nicht mit der Inflation Schritt halten , wenn Sie eine Inflation angepasst sofortige Rente kaufen (die eine viel geringere anfängliche Auszahlung haben werden). Wenn Sie die höchste Auszahlung möchten , müssen Sie keinen Zugang zu Kapital haben, noch werden alle verbleibenden Haupt entlang vererben.
Sofortige Renten können ein guter Weg sein Leben lang Cash-Flow zu sichern, wenn Sie die höchste Auszahlung möglich von Ihrem aktuellen Haupt benötigen. Erfahren Sie die Ins und Outs sofortige Renten, bevor Sie kaufen.
7. Das Einkommen für das Leben Modell
Dieser Ansatz verwendet die so genannte Zeitsegmentierung Ihre Investitionen mit dem Zeitpunkt übereinstimmen werden sie benötigt werden. Es stellt einen logischen Prozess für wie viel in sicheren Anlagen zu setzen und wie viel setzen in wachstumsorientierte Investitionen.
Vorteile: Leicht zu verstehen und haben das Potenzial , um gute Ergebnisse zu liefern.
Nachteile: In seiner reinsten Form, bringt diese Strategie auf Anlagerisiko nehmen, aber es könnte so modifiziert werden, dass Sie garantiertes Einkommen Produkte verwenden würden.
Ich bin spezialisiert auf Renteneinkommen und dieser Ansatz ist mein bevorzugter Ansatz für die Bereitstellung von Alterseinkommen-ich diese Art von Modell verwenden, aber in den Stücken mit einer Anleihe Leiter und das Wachstum Indexfond zu füllen. Die Stücke könnten mit anderen Optionen wie CDs gefüllt, Indexfonds, Renten, etc., um die Einkommen für Lebensstrategie für einen Link zu einem Film Schauen Sie sich, wo Sie mehr lernen können.
8. Variable Annuity mit einer garantierten Einkommen Eigenschaft
Eine Variable-Annuity ist ein Vertrag durch eine Versicherung ausgestellt firmen aber innerhalb der Rente sie ermöglichen es Ihnen, ein Portfolio von marktorientierten Investitionen zu holen. Was die Versicherungsgesellschaft bietet ein Lebenseinkommen profitieren Fahrer, die, wenn die Investitionen versichert keine gute Leistung werden Sie noch Alterseinkommen haben.
Pro: Lebenseinkommen garantiert , die mit der Inflation Schritt halten kann , wenn der Markt steigt. Auftraggeber bleibt zur Verfügung entlang zu Erben zu übergeben.
Nachteile: Auch höhere Gebühren als andere Optionen-und die Gebühren in einigen Produkten so hoch sein können , dass Sie auf die Garantien angewiesen sind gezwungen , da die Investitionen sind unwahrscheinlich genug zu verdienen , um die Lage sein , die Kosten zu überwinden.
Ich werde ehrlich sein, das ist meine am wenigsten bevorzugten Alterseinkommen Strategie. Sie sind versicherungs mit diesen Produkten Sie die Versicherung Ihrer zukünftigen Einkommen und das ist oft teuer. Wenn jedoch für einen Teil Ihrer Mittel verwendet, und wenn Steuer einkalkuliert werden, diese durch eine IRA im Besitz Produkte können in ein Alterseinkommen Plan passen.
9. Holistic Retirement Asset-Allokationsplan
Wenn Sie die alle Optionen zu buchen, zur Verfügung, die meiste Zeit ist die beste Option, ein Plan, der diskutiert viele der Entscheidungen verwendet. Das Ziel eines ganzheitlichen Allokationsplan Ruhestand Vermögenswert ist nicht Rück es zu maximieren ist Lebenseinkommen zu maximieren. Das ist ein anderes Ziel als die traditionelle Asset Allocation inves Mantra der Rendite pro Risikoeinheit zu maximieren.
Vorteile: Eine Kombination aus mehreren Alterseinkommen Ideen in dieser Diashow benannt ist oft das, was benötigt wird , um die idealen Einkünfte für Ihre Bedürfnisse zu schaffen.
Nachteile: braucht viel Arbeit es zusammen in Ordnung zu bringen, aber die Stunden der Planung kann der Aufwand für die Monate und Jahre im Wert zu kommen!
Wenn Sie in der Nähe von Ruhestand sind, das Wichtigste, was Sie wissen sollten ist, dass die Rente investieren anders getan werden muss. Sie müssen Einkommen für leben nicht eine heiße Brühe Spitze.
Inzwischen sollten Sie bereit sein, diese Techniken in koordinierter Art und Weise zu nutzen. Und immer daran denken, Planung ist keine one-size-fits-all Ansatz. Ihre einzigartigen Umstände und Fähigkeiten müssen in Betracht gezogen werden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Häufige Probleme und Investitionen Fehler, dass Ihr Net Worth verletzen
Die Investition Fehler sind nur allzu häufig, vor allem jetzt, dass die meisten der Welt zu einem gegangen sind do-it-yourself-Modell mit jedem von Bedienungen und Ärzten erwarteten Experten in der Kapitalallokation werden, indem ihre eigene Auswahl von Altersguthaben und Portfoliostrategie. Sei es in einer Roth IRA, ein 401 (k) oder ein Brokerage-Konto, das größte Risiko meisten Anleger sind wahrscheinlich sind, ihre eigenen kognitiven Verzerrungen zu stellen.
Sie arbeiten gegen ihre ureigensten Interesse, indem sie töricht, Emotion-driven Fehler.
Es ist dieser Mangel an Rationalität, mit der Unfähigkeit mit einem Bewertungsbasis oder systematische basierten Ansatz zur Aktienübernahme zu halten kombiniert, während Marketing-Timing meidet, das erklärt die Forschung von Studien, die von Morningstar und andere löschte die Anleger Renditen zeigen, sind oft weit schlimmer als die Renditen auf Aktien die gleichen Investoren besitzen! In der Tat, in einer Studie, in einer Zeit, Aktien 9% zurück, der typische Investor verdiente nur 3%; eine pathetische Darstellung. Wer will so leben? Sie übernehmen alle Risiken von Aktien besitzen und genießen Sie nur einen Bruchteil der Belohnung, weil Sie zu beschäftigt waren, versuchen, von einem schnellen Flip zu profitieren, anstatt Unternehmen wunderbare Generierung von Cash-zu finden, die Sie mit Geld nicht nur für die kommenden Jahre duschen kann, aber Jahrzehnte und in einigen Fällen sogar Generationen, wie Sie auf Ihre Bestände übergeben, um Ihre Kinder und Kindeskinder durch die aufgespannte Basis Schlupfloch.
Ich möchte sechs der häufigsten investieren, Fehler adressieren ich bei neuen oder unerfahrenen Investoren sehen. Obwohl sicherlich die Liste nicht vollständig ist, sollte es Ihnen einen guten Ausgangspunkt geben, eine Verteidigung gegen die Entscheidungen in der Gestaltung, die zurück kommen könnten Sie in Zukunft zu verfolgen.
Die Investition Fehler # 1: Zahlen zu viel für einen Vermögenswert in Bezug auf seine Cash Flow
Jede Investition, die Sie kaufen, ist letztlich nicht mehr wert, und nicht weniger, als der Barwert des diskontierten Cashflows wird es produzieren.
Wenn Sie eine Farm besitzen, ein Einzelhandelsgeschäft, ein Restaurant oder Aktien von General Electric, was für Sie zählt, ist das Geld; Insbesondere so genannte Konzept Look-through Ergebnis. Sie wollen kalt, Flüssigkeit Bargeld, die in Ihre Treasury fließt ausgegeben werden, für wohltätige Zwecke gegeben, oder wieder angelegt. Das bedeutet letztlich, ist die Rückkehr Sie auf eine Investition verdienen abhängig von dem Preis, den Sie zu dem Bargeld relativ zahlen sie erzeugt. Wenn Sie einen höheren Preis zahlen, erhalten Sie eine niedrigere Rendite. Wenn Sie einen günstigeren Preis zu zahlen, verdienen Sie eine höhere Rendite.
Die Lösung: Lernen grundlegenden Bewertungstools wie das P / E-Verhältnis, das PEG-Verhältnis und das dividendenadjustiert PEG-Verhältnis. Wissen, wie die Gewinnrendite einer Aktie zur langfristigen Treasury-Rendite zu vergleichen. Studieren Sie die Gordon Dividend Discount Modell. Dies ist eine grundlegende Sachen, die in Freshman Mitteln finanziert wird. Wenn Sie es nicht tun, sind Sie einer der Menschen, die kein Geschäft zu besitzen einzelne Aktien haben. Stattdessen betrachtet Low-Cost-Index-Fonds investieren. Während Indexfonds haben ihre Methodik in den letzten Jahren in aller Stille zwicken, einige in einer Weise, halte ich schädlich für langfristige Anleger, wie ich die Chancen denken extrem hoch sind, werden sie auf geringere Erträge als die historische Methodik führen würde es an seinem Platz gelassen worden war – etwas, das nicht möglich gegeben ist, dass wir einen Punkt, an dem $ 1 von jedem $ 5 investiert in den Markt erreicht haben, wird in Indexfonds gehalten – unter sonst gleichen Bedingungen, haben wir nicht, noch, den Rubikon überschritten, wo die Vorteile aufgewogen werden durch die Nachteile, vor allem, wenn Sie in einem steuerbegünstigten Konto über einen kleineren Investoren sprechen.
Die Investition Fehler # 2: Anfallende Gebühren und Kosten, die zu hoch sind
Egal, ob Sie in Aktien investieren in Anleihen investieren, Investition in Investmentfonds oder in Immobilien zu investieren, kostet Angelegenheit. In der Tat, egal, sie sehr viel. Sie müssen wissen, welche Kosten angemessen sind und welche Kosten sind nicht die Kosten wert.
Betrachten wir zwei hypothetische Anleger, von denen jeder $ 10.000 pro Jahr spart und verdient eine 8,5% Bruttorendite auf ihr Geld. Die erste zahlt Gebühren von 0,25% in Form eines Investmentfonds Kostenquote. Die zweite zahlt Gebühren von 2,0% in Form von verschiedenen Konten Vermögen Gebühren, Provisionen und Kosten. Über eine 50-Jahres-Investitions Lebensdauer wird der erste Investor mit $ 6.260.560 am Ende. Der zweite Investor wird mit $ 3.431.797 am Ende. Die zusätzliche 2.828.763 $ der erste Investor genießt, ist ausschließlich auf die Verwaltung von Kosten.
Jeder Dollar, den Sie halten, ist ein Dollar für Sie Compoundierung.
Wo dies wird schwierig ist, dass diese axiomatische mathematische Beziehung oft von denen verstanden wird, die nicht über einen festen Griff auf Zahlen oder Erfahrung mit der Komplexität des Reichtums hat; ein Missverständnis, dass ein Jahr $ 50.000 und konnte keine Rolle, ein kleines Portfolio wenn Sie verdienen aber, dass in einigem wirklich, wirklich dumm Verhalten führen, wenn Sie jemals mit vielen Geld am Ende.
Zum Beispiel hat der typische Selfmade-Millionär, der sein Portfolio von einem Ort wie die Privatbank Abteilung von Wells Fargo zahlt etwas mehr als 1% pro Jahr an Gebühren verwaltet. Warum hat so viele Menschen mit zig Millionen von Dollar wählen Sie Asset-Management-Unternehmen, in denen ihre Kosten liegen zwischen 0,25% und 1,50% in Abhängigkeit von den Besonderheiten des Anlagemandates?
Es gibt eine Vielzahl von Gründen, und die Tatsache ist, dass sie wissen, was Sie nicht tun. Die Reichen nicht bekommen, auf diese Weise durch töricht. In einigen Fällen zahlen sie diese Gebühren aufgrund des Wunsch spezifischer Risiken zu mildern, zu denen ihre persönlichen Bilanz oder Gewinn- und Verlustrechnung ausgesetzt ist. In anderen Fällen hat es mit der Notwendigkeit zu tun, mit einigen ziemlich komplexen Steuerstrategien zu befassen, die, richtig umgesetzt, in deren Erben mit viel mehr Wohlstand führen kann enden, auch wenn es bedeutet, den breiteren Markt hinkt (das heißt, ihre Erträge können aussieht niedriger auf dem Papier, sondern der tatsächliche zwischen den Generationen Wohlstand am Ende möglicherweise höher sein, weil die Gebühren bestimmte Planungsleistungen für fortgeschrittene Techniken beinhalten, die Dinge wie „Steuer burn“ durch absichtlich defekte grantor Trusts) umfassen kann. In vielen Situationen geht es um Risikomanagement und -minderung. Wenn Sie ein persönliches Portfolio von $ 500.000 haben und entscheiden Sie Vanguard Trust Division verwenden möchten diese Vermögenswerte nach Ihrem Tod zu schützen, indem Sie Ihre Empfänger aus Raiding das Sparschwein zu halten, die rund effektiven Gebühren von 1,57% wird es Ihnen all-in laden stehlen sind. Beschweren sie führen, dass Sie den Markt hinken ist berechtigt und unwissend. Vanguard Mitarbeiter ist zu haben, Zeit und Mühe verbringen mit den Bedingungen des Vertrauens entsprechen, die Auswahl der Asset Allocation aus ihren Mitteln mit den Bareinkommen Bedürfnisse des Vertrauens zusammenpassen, sowie die steuerliche Situation des Begünstigten, die sich mit inter~~POS=TRUNC Familie Konflikte, die das Erbe entstehen, und vieles mehr. Jeder denkt, dass ihre Familie nicht ein andere sinnlose Statistik in einer langen Reihe von verschleudert Erbe sein nur um zu beweisen, nicht viel ändern. Menschen, die über diese Art von Gebühren beschweren, weil sie aus ihrer Tiefe und wirken dann überrascht, als Katastrophe ihr Glück befällt sollte für irgendeine Art von Finanz-Darwin-Award in Betracht. In vielen Bereichen im Leben, bekommen Sie, was Sie verdienen, und das ist keine Ausnahme. Wissen, welche Gebühren haben Wert und die Gebühren nicht. Es kann schwierig sein, aber die Folgen sind zu hoch, es zu verzichten weg.
Die Investition Fehler # 3: Ignorieren von Steuerfolgen
Wie halten Sie Ihre Investitionen Ihre ultimative vermögende beeinflussen können. Mit Hilfe eine Technik Asset Platzierung genannt, könnte es möglich sein, radikal, die Zahlungen zu verringern, die Sie an den Bund senden, Staat und lokale Regierungen, während mehr Ihr Kapitals zu verdienen passives Einkommen zu halten, Abwerfen Dividenden, Zinsen und Mieten für Ihre Familie.
Betrachten wir für einen Moment, wenn Sie ein $ 500.000-Portfolio für Ihre Familie beaufsichtigte. Die Hälfte des Geldes, oder $ 250.000, ist in steuerfreien Rentenkonten, und die andere Hälfte, auch 250.000 $ ist in Plain-Vanilla-Brokerage-Konten. Es wird eine Menge von zusätzlichem Wohlstand zu schaffen, wenn Sie darauf achten, wo Sie bestimmte Mittel halten. Sie würden wollen Ihre steuerfreien Kommunalanleihen in dem steuerpflichtigen Brokerage-Konto zu halten. Sie würden wollen Ihre hohe Dividendenrendite Blue Chip-Aktien in den steuerfreien Rentenkonten zu halten. Seine massiv durch die Macht der Compoundierung Kleine Unterschiede im Laufe der Zeit wieder angelegt, am Ende.
Das gleiche gilt für diejenigen, die aus Bargeld wollen ihren Ruhestand Pläne, bevor sie 59,5 Jahre alt sind. Sie erhalten nicht reich, indem sie die Regierung Steuern Jahrzehnten geben, bevor Sie sonst hätte die Rechnung und slapping für ein vorzeitiges Ausscheiden Sanktionen zu decken.
Die Investition Fehler # 4: Ignorieren Inflation
Ich habe euch mehrmals gesagt, als wir zählen können, dass Sie Ihren Fokus auf die Kaufkraft sein sollte. Stellen Sie sich $ 100.000 im Wert von 30-Jahres-Anleihen, die Ausbeute von 4% nach Steuern kaufen. Sie reinvestieren in mehr Anleihen Ihre Zinserträge, auch eine 4% Rendite zu erzielen. Während dieser Zeit läuft die Inflation von 4%
Am Ende der 30 Jahre, ist es egal, dass Sie jetzt $ 311.865 haben. Es wird Sie noch kaufen genau den gleichen Betrag, den Sie drei Jahrzehnte zuvor mit $ 100.000 gekauft haben könnte. Ihre Investitionen waren ein Fehlschlag. Sie gingen 30 Jahre – fast 11.000 Tage aus den rund 27.375 Tage Sie statistisch wahrscheinlich zu kriegen – ohne Ihr Geld zu genießen, und Sie keine Gegenleistung erhalten.
Die Investition Fehler # 5: eine günstige Schnäppchen über ein großes Geschäft Aussuchen
Die akademische Laufbahn, und mehr als ein Jahrhundert der Geschichte hat bewiesen, dass Sie als Investoren, sind wahrscheinlich eine viel bessere Chance auf Anhäufen erheblichen Reichtum haben, durch einen Eigentümer eines hervorragenden Geschäfts wird, die wettbewerbsfähig reiche Kapitalrenditen und starken genießt Positionen, sofern Sie Ihren Einsatz zu einem vernünftigen Preis erworben wurde. Dies gilt insbesondere, wenn sie mit dem entgegengesetzten Ansatz verglichen – dem Erwerb billig, schrecklich Unternehmen, die mit niedrigeren Eigenkapitalrenditen und niedrigeren Renditen auf Vermögenswerte zu kämpfen. Unter sonst gleichen Bedingungen, über ein mehr als 30 Jahre, sollten Sie viel mehr Geld verdienen eine diversifizierte Sammlung von Aktien wie Johnson & Johnson und Nestle bei 15x Gewinnen gekauft besitzen als Sie depressiv Unternehmen auf 7x Gewinn kaufen.
Betrachten Sie die Multidekade Fallstudien Ich habe von Unternehmen wie Procter & Gamble, Colgate-Palmolive und Tiffany & Company. Wenn die Bewertungen angemessen sind, hat ein Aktionär sehr gut gemacht durch das Scheckbuch herausnehmen und mehr Besitz Kauf anstatt zu versuchen, um zu jagen get-rich-quick einmaliger Gewinn Beulen von schlechten Unternehmen. Ebenso wichtig ist, aufgrund eines mathematischen Marotte ich in einem Aufsatz erläuterte in Aktien der Ölgesellschaften auf Investitionen, Zeiten sinkender Aktienkurse sind eigentlich eine gute Sache für die langfristigen Besitzer sofern der zugrunde liegende wirtschaftliche Motor des Unternehmens noch intakt ist. Eine wunderbare reale Abbildung ist The Hershey Company. Es gab einen Zeitraum von vier Jahren vor kurzem, als, Spitze-Mulde, die Aktie mehr als 50% ihres Börsenwertes verloren, obwohl die ursprüngliche Bewertung nicht unvernünftig war, das Unternehmen selbst in Ordnung tat, und die Gewinne und Dividenden gehalten wachsend. Wise Investoren, die mal so verwenden, um weiterhin Dividenden und Dollar-Cost-Averaging reinvestieren, um ihr Eigentum Hinzufügen, neigen dazu, sehr zu bekommen, sehr reich ein Leben lang. Es ist ein Verhaltensmuster, das Sie ständig in Fällen von geheimen Millionären wie Anne Scheiber und Ronald lesen sehen.
Die Investition Fehler # 6: Kaufen Sie, was Sie nicht verstehen
Viele Verluste hätte vermieden werden können, wenn die Investoren eine gefolgt, einfache Regel: Wenn Sie nicht erklären können, wie das Asset, das Sie Geld besitzen macht, in zwei oder drei Sätze, und in einer Art und Weise leicht genug für ein Kindergartener die grundlegenden Mechanismen zu verstehen, zu Fuß weg von der Position. Dieses Konzept wird Invest genannt in, was Sie wissen. Sie sollten so gut wie nie – und manche würden sagen, absolut nie – davon abweichen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Frage für die Mailbag: Wie genau funktioniert ein Zielrentenfonds tatsächlich funktionieren? Jedes Mal, wenn ich darüber gelesen macht es weniger Sinn.
Dies tat als Frage in der mailbag beginnen, aber die Antwort war so lang, dass es sinnvoll schien Tims Frage einen eigenen Artikel zu geben.
Beginnen wir reden über Risiko und Belohnung.
Es gibt eine Tonne von verschiedenen Anlagemöglichkeiten gibt. Sie unterscheiden sich in einer Reihe von verschiedenen Möglichkeiten. Einige sind wirklich ein geringes Risiko, bieten aber nicht viel Rendite wie ein Sparkonto. Selbst in dem besten Online-Sparkonto, Sie gehen nur 1% bis 2% pro Jahr verdienen, aber es gibt im Wesentlichen keine Chance, Geld zu verlieren.
Im Laufe von 10 Jahren, wie dies eine Investition könnte kehrt jedes Jahr von 1,5% sehen, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% und 1,5%, was eine durchschnittlich (Sie ahnen es) 1,5%. Während die durchschnittliche ziemlich niedrig ist, feststellen, dass es kein einzelnes Jahr ist, wo das Geld ist verloren. Es gibt keine Zeit, in der es „schlecht“ zu haben, sich auf Ihre Investition, da diese Investition so zuverlässig ist wie sein kann.
Wie Sie Risiko beginnen Hinzufügen, beginnen Sie in der Regel mehr Rückkehr Zugabe, wie, sagen wir, VBTLX (der Vanguard Gesamt Bond Market Index Fund), die eine bessere durchschnittliche jährliche Rendite bietet (etwa 4%), aber eine Chance, Geld zu verlieren in a hat insbesondere bestimmte Jahr.
Im Laufe von 10 Jahren, wie dies eine Investition könnte kehrt jedes Jahr von 4,5% sehen, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, 0,5%, 4,7%, 4,8% und 4,7%, was ein Durchschnitt von 4%. Die jährliche Rendite ist ziemlich konstant, aber beachten Sie, dass -0.5% Jahr. In diesem Jahr verlor die Investition Geld, und es wird auf jeden Fall Jahre wie die über die Langstrecke.
Diese Unterüberdurchschnittlich Jahren – und besonders jene zu verlieren Jahren – sind problematisch. Angenommen , Sie haben einen Lauf von überdurchschnittlich Jahren gehabt haben und Sie sich entschieden haben Sie gerade genug Geld in Ihrer Investition haben Ruhestand Arbeit zu machen. Dann, sobald Sie in Rente gehen, verbringt , dass Investitionen im nächsten Jahr zu verlieren Geld, Ihre mathematischen völlig Abwerfen und machen Ruhestand echte dicey aussehen. Auch wenn es nicht ist auch im Fall dieser Investition schlecht, ist die riskanter Sie bekommen, desto wahrscheinlicher ist dieses Szenario passieren. Diese Jahr zu Jahr Schwankungen werden oft bezeichnet als Volatilität – eine Investition flüchtig ist , wenn es eine Menge von diesen Variationen hat.
Lassen Sie uns etwas mehr Risiko hinzufügen und sehen Sie die Vanguard Gesamtaktienindex (VTSMX). Es hat eine durchschnittliche jährliche Rendite seit Auflegung von 9,72%, was süß scheint, nicht wahr? Schauen wir uns näher.
Lassen Sie sich für sie in umgekehrter Reihenfolge in den letzten 10 Jahren von jährlichen Renditen aussehen: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% und -37,04%. Drei dieser zehn Jahre sind schlimmer als ein Sparkonto. Einer von ihnen ist mehr als 37% Ihrer Investition zu verlieren.
Diese Investition ist noch flüchtig. Bedenken Sie, dass Sie nur Ihren Ruhestand beginnen und Sie haben Ihr ganzes Geld in dieser Investition und Sie treffen eine jener 40% Verlust Jahren. Das wird die Mathematik Ihrer Pensionierung drastisch ändern. Sie werden Geld zu leben, da der Markt fällt, werden ziehen, was bedeutet, dass Sie einen viel höheren Prozentsatz an Ihre Altersvorsorge aufgebraucht haben wird, als Sie in einem Jahr sollte und Sie werden wahrscheinlich, dass für die nächsten zwei zu tun haben, oder drei Jahre, während Sie warten, bis der Markt wieder erholen. Dies läßt Dich mit ein permanent Ruhestandsparungen verarmten, die entweder bedeutet, sehr schlank Leben spät im Leben oder eine Rückkehr an die Belegschaft.
Möchten Sie sehen, was das wie in Zahlen aussieht? Sagen wir, Sie in diesem investiert $ 1 Million haben und Sie in Rente gehen, zu entscheiden, $ 50.000 pro Jahr zurückzuverlangen zu leben. Das ist 5% pro Jahr, das ist ziemlich riskant ist, aber Sie in dieser langfristigen Durchschnittsrendite glauben. Nun, während des ersten Jahres, verliert die Investition 40% seines Wertes. Es fällt auf $ 600.000 … aber man nahm auf $ 50.000 zu leben, so ist es eigentlich nur $ 550.000. wenn Sie $ 50.000 pro Jahr aus, dass die Zukunft nehmen, wirst du in etwa 15 Jahren in Konkurs gehen (wenn nicht früher, auf der Volatilität abhängig).
Sie können das Hinzufügen von mehr und mehr Risiko halten und eine höhere durchschnittliche jährliche Rendite bekommen, aber das Schlüsselwort hier ist durchschnittlich . Sie können wie die VSIAX Dinge betrachten (die Vanguard Small-Cap – Value Index Fund), die eine sehr hohe durchschnittliche jährliche Rendite hat , aber grundiert eine absolute schlagen das nächste Mal die rückläufige Aktienmärkte zu nehmen, was bedeutet es eine große verlieren werde Prozentsatz seines Wertes als die Unternehmen , während eines wirtschaftlichen Abschwungs zu kämpfen (was einige Investoren zu verkaufen) und andere Investoren in sicherere Anlagen fliehen. Sie erreichen schließlich Investitionen , die zu Glücksspiel gleichbedeutend sind, wie Kryptowährung, die so flüchtig ist , dass Sie Ihre Investition verdreifachen könnten oder die Hälfte davon in einem Monat oder zwei verlieren.
Also, was ist die Botschaft hier? Wenn Sie viele Jahre haben , bevor Sie in Rente gehen, wollen Sie Ihr Geld in etwas ziemlich aggressiv , die wirklich gut durchschnittliche jährliche Rendite, aber vielleicht ein paar einzelnen Jahre, die wirklich rau sind. Wenn Sie nicht brauchen das Geld in absehbarer Zeit, diese einzelnen schlechten Jahren Ihnen nicht wirklich wichtig sind – in der Tat, sie sind irgendwie ein Segen für Sie , weil es billiger ist , in eine Investition zu kaufen , wenn der Markt nach unten ist.
Wie Sie immer in der Nähe in den Ruhestand beginnen und tatsächlich zurückziehen, beginnen diese einzelnen Jahren viel wichtiger geworden. Sofern Sie eine sehr große Menge in Ihrem Rentenkonto haben, können Sie nicht eine jener großen nach unten Jahren leisten , die eher wahrscheinlich sind , um schließlich mit einer aggressiven Investitionen geschehen. Wenn es passiert, wirst du bald wieder in der Belegschaft sein.
Die Lösung ist dann, um mit Ihrem Ruhestand Investitionen aggressiv sein , wenn man jung ist und dann, wenn Sie den Ruhestand nähern, Ihre Investitionen zu weniger aggressiv und weniger volatilen Anlagen bewegen , die Sie auf mehr verlassen können.
Der beste Weg, zu verstehen zu beginnen, was für ein Ziel-Datum Index-Fonds tut, ist bei manchen Menschen zu suchen, die auf dem Weg in den Ruhestand sind.
Angie ist 25 Jahre alt. Sie hat nicht die Absicht, seit 40 Jahren in den Ruhestand. Weil ihr Ruhestand so weit weg ist, kann sie viel Risiko in ihre Altersvorsorge ganz leisten. Sie können es sich leisten in Dinge zu investieren, die eine ziemlich gute durchschnittliche jährliche Rendite haben, die mit dem Risiko einer enormen Verlust gepaart ist. Sie könnte ihr Geld in den Vanguard Gesamtaktienindex und / oder die Vanguard Small-Cap-Value Index Fund setzen. Ihr Ziel ist es, so viel Wert zu bauen, wie sie die nächsten 40 Jahre über und eine hohe durchschnittliche jährliche Rendite der Jagd ist der beste Weg, das zu tun.
Brad ist 45 Jahre alt. Er beabsichtigt, nicht seit 20 Jahren in den Ruhestand. Er ist wahrscheinlich immer noch zu recht aggressiv sein, aber die Idee, sich weniger volatil beginnen könnte in seinem Kopf auftauchen. Er will immer noch eine sehr hohe durchschnittliche jährliche Rendite, aber es wird kommen bald einen Punkt, an dem er einige Änderungen vornehmen muss.
Connor ist 60 Jahre alt. Er denkt in fünf Jahren den Ruhestand geht. Er hat fast genug bekam in seine Altersvorsorge in den Ruhestand. An diesem Punkt kann er wirklich nicht leisten, alles in einer aggressiven Investitionen zu haben, die 40% seines Wertes fallen könnten. Also, er könnte einen Teil davon in Aktien verlassen, aber der Rest könnte Anleihen bewegt werden. Seine durchschnittliche jährliche Rendite könnte niedriger sein, aber er ist nicht mehr Gefahr zu laufen, verliert 40% seiner gesamten Altersvorsorge.
Dana ist 70 Jahre alt. Wenn ihre Altersvorsorge halten in einem langsamen und stabil wachsen, um nur einige Prozent pro Jahr zurückkehren, aber nicht eine Reihe von Wert in einem bestimmten Jahr zu verlieren, wird sie in Ordnung sein. Sie will wahrscheinlich vor allem in der Vanguard Gesamt Bond Market Index sein und vielleicht sogar einige in einem Geldmarktfond hat (ähnlich wie ein Sparkonto mit sehr geringem Risiko).
Wie Sie aus diesen Geschichten sehen können, wenn man älter wird und näher an den Ruhestand zu bekommen, macht es sehr viel Sinn allmählich von sehr aggressiven Investitionen zu mehr konservativen Ihre Investitionen zu verschieben. Die Frage ist allerdings, wie kann man wissen , wann machen diese Übergänge zu beginnen? Darüber hinaus werden Sie merken , es zu tun, und es richtig zu machen? Das sind keine einfachen Fragen für den Einzelnen für den Ruhestand zu sparen. Es ist nicht ganz klar , wann diese oder , wie zu tun , dies zu tun, und viele Menschen werden nicht in der Forschung und Zeit setzen , es zu tun. Die Leute wollen nur das Geld beiseite zu legen und dann Geld, wenn es Zeit ist , sich zurückzuziehen.
Das ist , wo Kapital Ziel Ruhestand kommt in. Sie tun dies automatisch.
Lassen Sie uns bei 25-jährige Angie zurückblicken. Sie zielt darauf ab, in etwa 40 Jahren in den Ruhestand. Also, theoretisch, will sie eine ziemlich aggressive Investitionen wählen, um ihre Altersvorsorge in setzen. Als sie jedoch in ihren späten vierziger Jahren oder Anfang der fünfziger Jahre ist, könnte sie langsam beginnen soll Dinge konservativer machen, und dies wird noch wahr, wie sie das Rentenalter erreicht hat und dann den Ruhestand. Sie hat nicht einen regelrechten Schock will, wenn sie alt ist.
Das ist, was ein Ziel Ruhestand Fonds tut automatisch. Wenn Angie 25 ist, geht auf sie irgendwann um 2060 zurückziehen, so dass sie vielleicht in ein Ziel Retirement 2060 Fonds mit ihrer Altersvorsorge kaufen. Im Moment wird der Ziel Pensionsfonds wirklich aggressiv sein, aber als die Jahrzehnte vergehen und die 2040er Jahre kommen, es wird langsam weniger aggressiv werden, und in den Jahren 2050, wird es noch weniger. Er schneidet ich die Volatilität im Austausch für eine niedrigere durchschnittliche jährliche Rendite, da sie näher an sein Zieldatum werden.
Wie macht es das? Ein Ziel – Rentenfonds ist nur aus einer Reihe von verschiedenen Fonds gemacht, und wie die Zeit vergeht, werden die Menschen das Ziel Ruhestand Fonds bewegen sich langsam das Geld aus der einen Teil der Mittel in der es die Verwaltung und in andere Fonds bewegen.
So zum Beispiel könnten ein Ziel Retirement 2060 Fonds heute aus 50% VSIAX und 50% VTSMX gemacht werden – mit anderen Worten, es ist wirklich aggressiv, vollständig in Aktien investiert, und einige dieser Aktien sind kleine Unternehmen, die entweder wachsen werden wie boomen (große Gewinne) oder Flamme (große Verluste). Das ist in Ordnung, wenn jetzt – Volatilität ist völlig in Ordnung, wenn man so weit von dem Ruhestand. Was Sie wollen, ist eine große durchschnittliche jährliche Rendite in den nächsten 25 Jahren oder so.
an einem gewissen Punkt jedoch auf der Straße, wahrscheinlich in der Mitte der 2040er Jahre, wird dieser Fonds immer beginnen weniger aggressiv. Das Geld im Fond wird von den Fondsmanagern in Dinge wie Rentenfonds oder Immobilien, die Dinge bewegt werden, die nicht ganz hat so hoch von einer durchschnittlichen jährlichen Rendite aber werden nicht Jahre großer Verluste zu sehen, auch nicht.
Mit der Zeit 2060 herum rollt, das gesamte Geld in diesem Fonds wird in ziemlich sicher Sachen sein, was bedeutet, dass Sie an diesem Fonds verlassen können in den Ruhestand stabil.
Das ist , was ein Rentenfonds hat: Es besteht aus einer Reihe von verschiedenen Investitionen , die von sehr aggressiven Dingen weniger aggressive Dinge als Zieldatum näher rückt nach und nach verschoben werden. Wenn das „Ziel“ Jahr viele, viele Jahre in der Zukunft liegt, wird der Fonds wirklich aggressiv sein und wirklich flüchtig, auf Kosten einiger wirklich rau einzelnen Jahren für große Gewinne in den nächsten zwei Jahrzehnten anstreben. Wie das „Ziel“ Jahr näher und näher kommt, erhält der Fonds weniger aggressiv und weniger und weniger volatil, was immer Sie sich verlassen können.
Deshalb, für Menschen, die bei der Verwaltung der Nuancen des eigenen Altersvorsorge nicht wirklich beteiligt sind, ein Ziel Rentenfonds mit einem Zieljahr ziemlich nah an ihren Ruhestand Jahr eine wirklich gute Wahl ist. Es schafft es, dass eine allmähliche Verschiebung für Sie, ohne dass Sie einen Finger rühren zu müssen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Haben Sie schon einmal von der Begriff Kreditkarte gehören „am laufenden Band?“ Es ist ein Prozess, bei dem jemand für eine Reihe von Belohnungen Kreditkartenkonten, um lukrativ zu punkten Anmeldeboni anmeldet. Diese Boni sind oft große Teile von Belohnungen Punkten, die für Bargeld oder freie Fahrt eingelöst werden können, so dass die Karten und die Anmeldungen bieten sehr attraktiv.
Einige Reise Hacker rühmen kostenlos über reisen zu können und immer wieder, mit exotischen Ausflüge für völlig auf der Rückseite der Kreditkarte Belohnungen gezahlt. Es gibt nur ein Problem. Wenn Sie nicht Ihre Belohnungen Kreditkarten richtig verwalten, könnten sie Ihre Kredit-Scores beschädigen.
Glücklicherweise ist es möglich, Kreditkarte Belohnungen zu verdienen, ohne Ihren Kredit zu schaden. In der Tat, wenn Sie über Ihre Strategie klug sind, können Sie nur in der Lage sein, einige großen Belohnungen zu verdienen und Ihren Kredit zur gleichen Zeit zu bauen. Hier ist wie.
Regel Nr 1: Laden Sie nur, was Sie sich leisten können
Regel Nummer eins, wenn es darum geht, Belohnungen Kreditkarten nicht mehr aufladen, als Sie sich leisten können, in einem bestimmten Monat zu bezahlen. Es gibt zwei Gründe, warum diese Regel wichtig ist.
Wenn Sie mehr Kreditkartenschulden Rack als Sie jeden Monat zahlen Sie sich leisten können, Sie am Ende Geld zu verschwenden, da Sie auf den Restbetrag einige saftige Zinsen bezahlen. Der durchschnittliche Zinssatz auf eine allgemeine Karte Nutzung Kredit ist nördlich von 17%, was Sie jemals Service einige der teuersten Schulden Kreditkarte Schulden macht. Jetzt sind Sie zahlen für „frei“ Belohnungen, die Art von Niederlagen der Zweck.
Wenn Sie versuchen, einen Anmeldebonus zu verdienen, haben Sie wahrscheinlich eine Mindestausgaben gerecht zu werden für das Angebot zu qualifizieren. Aber Sie sollten nicht zulassen, dass locken Sie mehr ausgeben, als Sie sich leisten können.
Es ist ein anderes Thema, auch: Wenn Sie große Salden entstehen, wird es wahrscheinlich Ihr Kredit-Scores schaden, auch wenn sie in voller Höhe bezahlen.
Ein wesentlicher Teil des Kredit-Score auf der Höhe der Schulden basiert Sie auf Ihrer Kredit-Berichte, wie berichtet verdanken. Kreditkarten-Schulden sind besonders problematisch für Ihr Kredit-Score, wie es höchst prädiktiven von erhöhten Kreditrisiko ist. Als Ergebnis enden, wenn Sie mit großen Guthaben auf Ihren Kredit-Berichten – auch wenn man sie in voller jeden Monat bezahlen – Ihr Kredit-Scores ist wahrscheinlich sinken.
Regel 2: Halten Sie Ihre Zahlungen fristgerecht
Um ein gutes Kredit-Scores zu verdienen, müssen Sie Ihre Zahlungen auf Zeit. Diese Regel gilt nicht nur für Ihre Belohnungen Kreditkarten, sondern auch alles andere auf Ihrer Kredit-Berichte.
Der wichtigste Faktor in Betracht gezogen, wenn Ihr Kredit-Scores berechnet wird, ist das Vorhandensein oder Fehlen von schlechten Sachen. Ich kenne Leute, wie diese rufen Sie die Kategorie „Zahlungsverhalten“, aber es ist wirklich alles über, ob Sie auf Ihren Kredit-Berichten negative Informationen haben.
Ein Fleck auf Ihrem Kredit-Bericht ist nicht die einzige Folge, wenn Sie verpassen Zahlungen. Wenn Sie eine Menge Belohnungen Punkte oder Meilen Rack, stehen Sie die Chance, sich zu verlieren, wenn Sie fehlende Zahlungen beginnen. Kartenemittenten häufig sind Verwirkung Sprache in ihre Karteninhaber Vereinbarungen so dass sie Ihre verdienten Belohnungen zu beseitigen, wenn Sie standardmäßig.
Regel 3: Seien Sie vorsichtig, wie oft Sie beantragen Neuen Kredit
Wenn es um die Eröffnung neuer Konten kommt, chirurgische und nicht als Kern. Es ist in Ordnung Vorteil eines großen Anmeldebonus von Zeit zu Zeit in Anspruch nehmen. Eröffnung neuer Konten die ganze Zeit wird jedoch schaden wahrscheinlich Ihre Kredit-Scores auf zwei Arten:
Zu viele neu eröffneten Konten wird das Durchschnittsalter Ihrer Konten senken. Dies ist eine mathematische Gewissheit. Es ist auch im Wert von rund 15% der Punkte in Ihrem Kredit – Scores.
Zu oft die Anwendung für neue Kredite könnten Sie mit einer schädlichen Anzahl der Kreditanfragen laden . Harte Anfragen sind die am wenigsten wichtige Faktor in Ihrem Kredit – Scores. Allerdings, wenn Sie wirklich Elite – Ebene Partituren wollen, wie in dem 800er (oder sogar ein perfekten Kredit – Score), können Sie nicht zu viele Anfragen haben.
Es ist nichts falsch mit vieler Kreditkarte Belohnungen zu verdienen, so lange wie Sie Ihre Konten ordnungsgemäß zu verwalten. Denken Sie daran, ist die ultimative Belohnung wirklich ein gutes Kredit-Score. Dies wird in Ihrem gesamten Kredit-Lebenszyklus in billiges Geld übersetzen, die wahrscheinlich sechs Jahrzehnte zu überbrücken.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Haben Sie Probleme beim Budgetierung? Noch nicht aufgeben!
Budgetierung muss nicht hart sein. In der Tat kann die leichter Sie es für sich selbst machen, desto wahrscheinlicher werden Sie dabei bleiben werden.
Also lassen Sie uns das Bild der Budgetierung im Stich lassen als eine Zahlenverarbeitung, selbstverleugnenden Tortur und stattdessen einen Blick auf einige Möglichkeiten, wie Sie es so einfach wie möglich zu machen.
Die folgenden 10 Tipps helfen Sie auf der Strecke zu bleiben und Ihr Budget Monat für Monat halten, ohne das Gefühl beraubt oder gestresst.
1. Automatisieren Sie Ihre Zahlungen
Stoppen Sie sich Gedanken darüber, was bei Fälligkeit ist und setzen Sie Ihre Rechnungen jeden Monat automatisch von Ihrem Girokonto abziehen. Nicht mehr Rechnungen zu verfolgen, checkt oder späte Gebühren auf der Post zu behandeln.
2. Achten Sie sich zuerst
Sie können auch die automatische Abzüge von Ihrem Giro auf Ihre Ersparnisse jeden Monat Konto einrichten, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Ersparnisse Ziele erreichen.
Dies verhindert, dass Sie versehentlich auf andere Dinge dieses Geld, da es „aus den Augen, aus dem Sinn.“
3. Wählen Sie ein System, das einfach zu bedienen ist
Ob Sie sich Budgetierung Software, eine Excel-Tabelle oder den Umschlag System, wählen Sie das Budgetierungssystem, das die intuitiven und verständlich für Sie anfühlt.
Je einfacher es ist für Sie, es zu benutzen, desto wahrscheinlicher werden Sie dabei bleiben werden.
4. Round Up
Haben Sie Probleme beim Erinnern jeden einzelnen Eingang zu halten, so dass Sie Ihre Ausgaben verfolgen können? (Oder hasst einfach, es zu tun?) Dann Ihre Einkäufe aufrunden auf den nächsten Dollar statt.
Wenn Sie wissen , verbrachte Sie $ 5-etwas auf einem Kaffee und Gebäck, geben Sie einfach auf Ihr Budget als $ 6. Dadurch wird sichergestellt , dass alle mathematischen Fehler in Ihren Gunsten, da sie technisch Budgetierung sind mehr als Sie tatsächlich ausgegeben, und es wird die Kopfschmerzen Faktor Tracking jeden einzelnen Cent drastisch reduzieren.
5. Planen Sie für zusätzliche Ausgaben
Die meisten Monate, etwas windet Happening , die unsere Budget sprengt, ob es sich um ein mechanisches Problem mit Ihrem Auto oder diejenige , die Sie für Ihren Freund Geburtstag kaufen müssen (die Sie total über vergessen).
Gönnen Sie sich ein wenig Spielraum in Ihrem Budget von für unerwartete Ausgaben zu planen. Zusätzlich zu Ihren normalen Einsparungen schaffen eine „ungeplante Aufwendungen“ fund Sie jeden Monat beitragen. Dadurch werden alle plötzlichen Kosten decken, die ohne Absenden Ihr Budget aus den Schienen auftauchen.
6. Rolle mit dem Punches
Dinge von Monat zu Monat ändern. Unsere Stromrechnung aufwickelt höher, als wir es erwartet hatten, oder wir verbringen versehentlich mehr im Supermarkt, als wir gedacht. Das Leben geschieht, und wir machen Fehler. Es ist nicht das Ende der Welt. Alles, was Sie tun müssen, ist Anpassungen vornehmen, wie Sie gehen.
Wenn Sie in einer Budgetkategorie gehen, Wege finden, um einige Dollar aus einem anderen rasieren kann. Vielleicht können Sie diese Mahlzeit an diesem Wochenende überspringen oder mit Resten kreativ, so dass Sie Ihre Lebensmittel länger machen. Seien Sie nicht ein overage ein Spiel beendet Fehler prüfen; einen Weg finden, um es Arbeit zu machen und andrücken.
7. Nehmen Sie Ihr Budget mit Ihnen
Die Ausgaben Ziele tun Sie nicht viel gut, wenn man kann nie daran erinnern, was sie sind.
So lassen Sie nicht, dass Budget zu Hause, wenn Sie einkaufen gehen. Nehmen Sie es mit sich daran zu erinnern, wie viel Sie für jede Kategorie haben und wie viel Sie haben bisher in diesem Monat verbrachte.
Mit der Fülle der Budgetierung Anwendungen und Cloud-Storage-Optionen zur Verfügung, ist es einfacher als je zuvor Ihr Budget für den Zugriff direkt auf Ihrem Smartphone.
8. Vergessen Sie nicht, sich selbst zu behandeln
Es ist einfach, entmutigt zu fühlen, wenn Ihr Budget in Ihrem Leben keinen Platz für ein wenig Glück verläßt. Selbst kleiner splurges, wie eine Reise ins Kino oder einen Schokoriegel aus dem Kassengang kann helfen, Ihren Geist zu halten und verhindert, dass Sie Ihr Budget verübeln. Lassen Sie sich ein wenig Spaß Geld, Schuld frei, auch wenn es nur $ 10- $ 20 pro Monat.
9. Machen Sie ein Spiel daraus
Anstatt Ihr Budget als Tyrann sehen Sie sagen, was Sie können und nicht tun können, versuchen Sie es als eine persönliche Herausforderung.
Setzen Sie sich Ziele wie in diesem Monat 10 $ unter dem Entertainment-Haushalt in den kommenden, zu finden, wie viele kostenlose Unterhaltungsmöglichkeiten wie möglich, oder zu sehen, wie viel Sie Ihr Handy-Plan mit einem kleinen Kundendienst Verhandlung abrasieren kann.
Sie werden nicht nur Ihr Budget jeden Monat zu verbessern, indem dies zu tun, aber Sie werden in einem kleinen Spaßfaktor hinzufügen, um es interessant zu machen.
10. Ihre Ziele bleiben
Wenn es hart auf hart oder stressig, erinnern Sie sich an, warum Sie dies in erster Linie zu tun. Ein Budget ermöglichen es Ihnen für Ihre große Ziele zu sparen, reduzieren Sie Ihre Schulden, so dass Sie aus diesem Job können Sie hassen, halten Sie ein Kissen, dass Sie Frieden-of-mind gibt, und es sich leisten, den Lebensstil Ihrer Träume.
Es kann leicht sein, den Überblick über diese Arbeit in der Tag zu Tag verlieren Ihre Ausgaben zu kümmern. Halten Sie eine Erinnerung an Ihre übergeordneten Ziele, sich zu motivieren, so dass Sie beginnen können Sie Ihr Budget als eher positiv als ein negativer sehen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nach Angaben der American Bankers Association (ABA), die Mehrheit der amerikanischen Verbraucher zahlen keine Gebühren an ihre Bank. Sind Sie ein Teil dieser Gruppe?
Banken noch viel Geld verdienen, und Gebühren sind eine wichtige Quelle für Gewinne. Das bedeutet , dass Menschen , die tun Lohnkosten machen für alle anderen – manchmal Hunderte von Dollar oder mehr pro Jahr zu zahlen. Wenn Sie Gebühren an Ihre Bank zahlen sind, herauszufinden , was sie sind, was sie kostet Sie, und wie können Sie ein Ende dieser Kosten setzen.
1. Wartungsgebühren
Einige Banken erheben eine Gebühr nur ein Konto zu haben. Diese monatlichen Wartungsgebühren sind eine automatische Funktion, und sie laufen zwischen $ 5 und $ 20 pro Monat, je nachdem , wo Sie Bank und welche Dienstleistungen Sie sich für. Für die meisten wird diese Art der Gebühr mehr als aufzehren Interesse Sie die ganze Jahr verdienen, und Sie vielleicht sogar eine harte Zeit hält Ihren Kontostand über Null haben.
Wartungsgebühren sind relativ leicht zu vermeiden. Du kannst entweder:
Verwenden Sie eine Bank, die nicht Wartungsgebühren erhebt, oder
Qualifizieren Sie sich für eine Gebührenbefreiung, so dass die Gebühren nicht erhalten aufgeladen wird
Free Banking ist immer noch eine Realität. Nach der Finanzkrise machten große Bänke große Neuigkeit von kostenlosen Girokonten Schneiden (und Wartungsgebühren zu erhöhen). Allerdings bieten viele Banken noch frei Prüfung. Online – Banken sind eine schnelle und einfache Quelle für kostenlose Banking, da sie selten Mindestanforderungen oder monatliche Gebühren haben. Wenn Sie die Vorteile eines Ziegel und Mörtel Bank (Bankfilialen sind immer noch nützlich) wollen, suchen Sie für kleinere lokale Einrichtungen wie Regionalbanken. Kreditgenossenschaften, die von ihren Kunden gehören, sind auch eine gute Option für kostenlose Überprüfung.
Gebührenbefreiungen sind recht einfach: Wenn Sie bestimmte Kriterien erfüllen, wird die Bank keine Wartung Gebühren. Gemeinsame Kriterien , die Sie ausweichen Gebühren ermöglichen umfassen:
Einrichten direkte Einzahlung von Ihrem Lohn auf Ihr Bankkonto (manchmal ein Minimum von $ 500 pro Monat erforderlich ist)
So halten Sie Ihr Kontostand über einem bestimmten Niveau ($ 1000, zum Beispiel)
Die Anmeldung für beleglose Aussagen
Mit verschiedenen Leistungen von der gleichen Bank (eine Hypothek aus der gleichen Bank, wo Sie Ihr Girokonto zu halten, zum Beispiel)
2. Überziehungs und nicht genügend Mittel
Überziehungsgebühren und Gebühren für nicht ausreichende Mittel (oder NSF) können so viel kosten oder mehr als Wartungskosten im Laufe eines Jahres. Jedes Mal, wenn Ihr Kontostand zur Neige geht, sind Sie in Gefahr, diese Gebühren zu zahlen.
Überziehungsgebühren sind oft rund 35 $ pro fehlgeschlagene Transaktion. Zum Beispiel , wenn Ihr Konto $ 1, aber Sie verbringen $ 4 mit Ihrer EC – Karte (und Sie haben für Ihre Bank Überziehungsschutz – Programm angemeldet), werden Sie zahlen 35 $ nur 3 $ zu leihen. Geld von der ATM danach, und man konnte noch eine $ 35 Gebühr gegenüber .
Glücklicherweise sind die Überziehungsgebühren optional. Banken verwendet , um Sie automatisch für Überziehungsschutz zu unterzeichnen, aber jetzt müssen Sie für den Dienst Opt-in. In den meisten Fällen würden Sie lieber nur Ihre Karte abgelehnt (Sie wahrscheinlich mit Bargeld oder einer anderen Karte bezahlen kann, spart sich die $ 35). Wenn Sie sind interessiert an Überziehungsschutz, ist es lohnt sich, die Möglichkeiten zu erforschen. Einige Banken Geld übertragen werden von Ihrer Ersparnisse auf Ihrem Girokonto Konto für $ 10 oder so, und andere bieten Überziehungskreditlinien (die Zinsen auf den Betrag berechnen Sie „leihen“ anstelle einer hohen pauschale Gebühr pro Transaktion).
Out Opting ist nicht genug
Man könnte denken, Sie im klaren sind, wenn Sie nie einen Überziehungsschutz Opt-in. Aber Sie werden noch Gebühren zahlen, wenn Ihr Kontostand läuft auf Null und Gebühren getroffen Ihr Konto. Zum Beispiel könnten Sie die automatische Hypothek oder Versicherungszahlungen von Ihrem Girokonto (so Ihre Rechnungssteller ziehen die Mittel aus jedem Monat) eingerichtet. Diese Zahlungen werden unterschiedlich behandelt – nur aus Überziehungsschutz entscheiden verhindert, dass Sie mit Ihrer Mehrausgabe Debitkarte.
Wenn Transaktionen unter Null Ihr Kontostand ziehen, wird Ihre Bank eine Gebühr für die nicht genügend Mittel erheben. Diese Gebühren sind auch typischerweise bei etwa 35 $ pro fehlgeschlagene Transaktion.
Was du tun kannst
Wie können Sie Überziehungs und NSF Gebühren vermeiden? Die einfache Antwort ist, genug Geld auf Ihrem Konto zu halten. Aber es ist schwer, dass weg zu ziehen, wenn das Geld knapp ist und elektronische Transaktionen Geld herausziehen, ohne dass Sie es wissen.
Verfolgen Sie , wie viel Sie haben in Ihrem Konto, und auch , wie viel Sie werden in Ihrem Konto nächste Woche. Wenn Sie Ihr Konto regelmäßig balancieren, werden Sie wissen , welche Transaktionen bereits durchlaufen und welche Sie warten immer noch auf. Ihre Bank könnte zeigen , dass Sie eine bestimmte Menge an Geld zur Verfügung haben – aber Sie wissen , dass nicht alle Ihre Rechnungen Ihr Konto noch getroffen haben.
Es ist auch hilfreich Benachrichtigungen einzurichten. Haben Sie Ihre Bank Text Sie, wenn Ihr Kontostand niedrig läuft. Sie wissen, dass Sie Zahlungen ändern müssen oder stornieren oder übertragen Mittel über von einem Sparkonto.
Als Sicherheitsnetz, können Sie auch eine Überziehungskreditlinie einrichten mögen. Hoffentlich werden Sie nicht zur Gewohnheit machen mit ihm, aber es ist eine weniger teure Art und Weise gelegentliche Fehler zu behandeln.
3. ATM Gebühren
ATM Gebühren gehören zu den nervigsten Bankgebühren. Die meisten Menschen nicht blinken, wenn sie $ 10 pro Monat als Wartungsgebühr bezahlen, aber sie hassen die Idee der Zahlung ihr eigenes Geld von einem Geldautomaten zu bekommen. Das macht Sinn: diese Gebühren leicht auf 5% oder 10% des gesamten Rückzugs hinzufügen können (oder mehr).
Wenn Sie Geldautomaten häufig verwenden, müssen Sie einen Weg, um die Gebühren zu vermeiden. Der beste Ansatz ist, Geldautomaten zu verwenden, die von Ihrer Bank Eigentum oder angeschlossen ist. Sie werden nicht Ihre Bank „fremden“ Geldautomaten Gebühr zahlen, noch werden Sie eine zusätzliche Gebühr an den ATM-Betreiber zahlen. Verwenden Sie Ihre Handy-App der Bank frei Geldautomaten zu finden.
Wenn Sie eine Kredit-Gewerkschaft verwenden – sogar eine kleine Kredit-Gewerkschaft – könnten Sie mehr Zugang zu kostenlosen Geldautomaten haben, als Sie denken. Viele Kreditgenossenschaften in gemeinsamer Verzweigung teilnehmen. Auf diese Weise können Sie Zweig Dienste nutzen (und Geldautomaten) bei verschiedenen Kreditgenossenschaften – nicht nur Ihre eigene Kredit-Gewerkschaft. Finde heraus, ob Ihre Kredit-Gewerkschaft beteiligt ist, und herauszufinden, wo die besten Geldautomaten sind.
4. Die Liste geht weiter
Wir haben die biggies in der Tiefe bedeckt, aber es gibt viele andere Möglichkeiten für Bankdienstleistungen zu bezahlen. Halten Sie ein Auge für diese Gebühren.
Überweisung: Überweisungen sind für schnell Geld zu senden, aber sie sind nicht billig. Wenn Sie nicht wirklich brauchen , um einen Draht zu senden, finden Sie eine weniger teure Art und Weise Mittel elektronisch zu senden.
Kontoschließungsgebühr: Banken ding Sie , wenn Sie ein Konto kurz nach dem Öffnen zu schließen. Wenn Sie Ihre Meinung über eine Bank geändert haben, warten Sie mindestens drei bis sechs Monate vor Ihrem Konto Kontoschließungsgebühren zu vermeiden.
Überschüssiges Transfer: einige Konten begrenzen die Anzahl der Transaktionen (vor allem Überweisungen aus der Account) pro Monat erlaubt. Tagesgeldkonten, die einige der Vorteile beider Überprüfung und Sparkonten bieten, können Sie auf drei Austritte pro Monat begrenzen. Sparkonten, aufgrund der Regulation D begrenzen bestimmte Arten von Auszahlungen auf sechs pro Monat. Wenn Sie Geld von diesen Konten verbringen gehen, im Voraus zu planen und das Geld auf Ihr Girokonto in größeren Brocken bewegen.
Vorbezug Strafen: Einlagenzertifikate (CDs) zahlen oft höhere Zinsen als Sparkonten. Der Kompromiss? Sie müssen sich von Ihrem Geld auf dem Konto für eine lange Zeit zu begehen. Wenn Sie früh herausziehen, werden Sie eine Strafe zahlen. Um dieses Geld zu sparen, einen CD – Leiter so einrichten , dass Sie immer etwas Geld kommen frei haben oder eine Flüssigkeit CD verwenden , die für Vorbezüge ermöglicht.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
